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數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)。本文作者對(duì)數(shù)字人民幣的知識(shí)進(jìn)行了分析解答，一起來看一下吧。

本文聚焦數(shù)字人民幣，法定數(shù)字人民幣按照國(guó)際使用慣例的字母縮寫為e-CNY。

一、數(shù)字人民幣基本內(nèi)涵

1. 概念與主要特征

數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)。根據(jù)央行披露的信息，數(shù)字人民幣主要有以下幾個(gè)特征：

1）數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法定貨幣，體現(xiàn)為央行對(duì)公眾的負(fù)債，以國(guó)家信用為支撐，具有法償性。

2）數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運(yùn)營(yíng)架構(gòu)，央行在運(yùn)營(yíng)體系中處于中心地位，負(fù)責(zé)向作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣并進(jìn)行全生命周期管理，后者則負(fù)責(zé)向社會(huì)公眾提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)。

3）數(shù)字人民幣定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），與實(shí)物人民幣長(zhǎng)期并存。在未來的數(shù)字化零售支付體系中，數(shù)字人民幣和指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的電子賬戶資金具有通用性，共同構(gòu)成現(xiàn)金類支付工具。

4）數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣，主要用于國(guó)內(nèi)零售支付需求。

2. 主要優(yōu)勢(shì)：數(shù)字人民幣的使用不依賴于銀行賬戶、支持離線交易

除無需兌換、交易、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)外，數(shù)字人民幣的最大優(yōu)勢(shì)是不依賴銀行賬戶便可以獨(dú)立存在、進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，即其具有支付即結(jié)算、支持離線交易和可控匿名（小額匿名與大額可溯）等優(yōu)勢(shì)，使得其擺脫了可以在一定程度上實(shí)體銀行賬戶、避免了網(wǎng)絡(luò)信號(hào)收費(fèi)和中間清算收費(fèi)以及個(gè)人隱私保護(hù)等問題。具體來看：

用戶通過下載“數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App”，并輸入手機(jī)號(hào)、驗(yàn)證碼、設(shè)置登錄密碼，選擇運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)后就可以完成等級(jí)為“四類錢包”的注冊(cè)，綁定銀行卡后則相應(yīng)升級(jí)為“二類錢包”（即數(shù)字錢包內(nèi)的數(shù)字人民幣與綁定銀行卡賬戶內(nèi)存款可以互轉(zhuǎn)），通過App上的付款碼和收款碼就能完成交易。其中：

1. 數(shù)字人民幣錢包支持NFC功能的手機(jī)通過在線、離線兩種模式，靠近POS終端NFC區(qū)域、或與另一臺(tái)NFC手機(jī)輕輕“碰一碰”（蘋果手機(jī)暫不支持POS終端和手機(jī)終端），實(shí)現(xiàn)安全便捷的支付。在手機(jī)無電無網(wǎng)的情況下也可以完成交易！
2. 在轉(zhuǎn)錢功能上，僅需在App內(nèi)輸入收款人手機(jī)號(hào)或錢包編碼后，再輸入金額和支付密碼即可成功轉(zhuǎn)錢。
3. 在數(shù)字人民幣錢包內(nèi)還可添加“子錢包”開通錢包快付功能，綁定京東、餓了么、美團(tuán)等商戶，就可實(shí)現(xiàn)在相應(yīng)的商戶App內(nèi)使用數(shù)字人民幣付款。

此外，除上述提及的“數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App”外，用戶還可以通過指定銀行手機(jī)銀行App開通數(shù)字人民幣錢包，不是指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行亦可以通過與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)合作，向客戶提供數(shù)字人民幣服務(wù)。

這意味著沒有銀行賬戶的社會(huì)公眾也可以通過數(shù)字人民幣享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，短期來華的境外居民可以在不開立中國(guó)內(nèi)地銀行賬戶的情況下開立數(shù)字人民幣錢包，滿足在華日常支付需求。

二、數(shù)字人民幣總體現(xiàn)狀

1. 數(shù)字人民幣錢包分類

數(shù)字人民幣錢包根據(jù)多種分類方式形成了數(shù)字人民幣錢包矩陣，為后續(xù)商業(yè)銀行開展不同金融產(chǎn)品創(chuàng)造了條件。

根據(jù)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度的不同可以將數(shù)字人民幣錢包分為四類。其中：

1. 用戶在默認(rèn)情況下開立的是最低權(quán)限的匿名錢包，可根據(jù)需要自主升級(jí)為高權(quán)限的實(shí)名錢包，且四類錢包可以進(jìn)行升級(jí)，升級(jí)后不能降級(jí)。
2. 一類錢包只能帶個(gè)人身份證件，前往運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)辦理。

自然人和個(gè)體工商戶可以開立個(gè)人錢包，按照相應(yīng)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度采用分類交易和余額限額管理；法人和非法人機(jī)構(gòu)可開立對(duì)公錢包，并按照臨柜開立還是遠(yuǎn)程開立確定交易、余額限額，錢包功能可依據(jù)用戶需求定制。

數(shù)字人民幣錢包按照載體還可分為軟錢包和硬錢包。其中，軟錢包基于移動(dòng)支付APP 、軟件開發(fā)工具包（SDK）、應(yīng)用程序接口（API）等為用戶提供服務(wù)，硬錢包基于安全芯片等技術(shù)并依托 IC卡、手機(jī)終端、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供相關(guān)服務(wù)。

數(shù)字人民幣錢包按照權(quán)限歸屬分為母錢包和子錢包。其中，錢包持有主體可將主要的錢包設(shè)為母錢包，并可在母錢包下開設(shè)若干子錢包，而個(gè)人可通過子錢包實(shí)現(xiàn)限額支付、條件支付和個(gè)人隱私保護(hù)等功能，企業(yè)和機(jī)構(gòu)則可通過子錢包來實(shí)現(xiàn)資金歸集及分發(fā)、財(cái)務(wù)管理等特定功能。

2. 試點(diǎn)地區(qū)：共涉及17?。ㄊ校┑貐^(qū)

目前數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)已歷經(jīng)四批。具體來看：

2020年4月，數(shù)字人民幣先行在深圳、蘇州、雄安、成都、冬奧場(chǎng)景等“4+1”地區(qū)進(jìn)行封閉測(cè)試。

2020年10月，央行新增上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連等6個(gè)地區(qū)，使得數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)展至“10+1”地區(qū)。

2022年3月，央行啟動(dòng)數(shù)字人民幣第三批試點(diǎn)地區(qū)，將天津、重慶、廣州、福州、廈門、浙江省承辦亞運(yùn)會(huì)的六個(gè)城市作為試點(diǎn)地區(qū)，同時(shí)明確北京市和張家口市在2022年北京冬奧會(huì)、冬殘奧會(huì)場(chǎng)景試點(diǎn)結(jié)束后轉(zhuǎn)為試點(diǎn)地區(qū)。

截止到2022年12月16日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)已擴(kuò)展至17個(gè)省市和地區(qū)，全部的試點(diǎn)地區(qū)包括：北京、天津、河北省、大連、上海、江蘇省、浙江（杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華）、福建（福州、廈門）、山東（濟(jì)南、青島）、長(zhǎng)沙、廣東省、廣西（南寧、防城港）、海南省、重慶、四川省、云南（昆明、西雙版納）、西安。

根據(jù)本次更新的情況，沐沐講數(shù)幣注意到：一方面，試點(diǎn)地區(qū)由深圳、蘇州、雄安、成都4個(gè)單點(diǎn)城市，進(jìn)一步擴(kuò)展至廣東、江蘇、河北、四川全省；另一方面，增加了山東省濟(jì)南市、廣西壯族自治區(qū)南寧市、防城港市和云南省昆明市、西雙版納傣族自治州等5個(gè)市（州），作為新的試點(diǎn)地區(qū)。

此次數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)的擴(kuò)大，意味著我國(guó)央行數(shù)字人民幣在前三批試點(diǎn)的基礎(chǔ)上繼續(xù)穩(wěn)妥有序推進(jìn)，為最終走向全國(guó)推廣奠定更扎實(shí)的技術(shù)和應(yīng)用基礎(chǔ)。

3. 指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)10家：包括國(guó)有六大行、招行、興業(yè)、網(wǎng)商與微眾

目前數(shù)字人民幣的指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)共10家，分別為工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行以及網(wǎng)商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付），即包括全部國(guó)有六大行、股份行中的招行與興業(yè)銀行以及網(wǎng)商銀行、微眾銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行。

4. 目前集中于零售端，應(yīng)用場(chǎng)景已較為豐富

根據(jù)央行的說法，數(shù)字人民幣的應(yīng)用主要集中于零售端，旨在提升支付效率和便利性，場(chǎng)景已覆蓋生活繳費(fèi)、工資發(fā)放、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、住房公積金繳納及提取、稅費(fèi)繳納與保險(xiǎn)理賠等領(lǐng)域。不過，由于法人和非法人機(jī)構(gòu)可開立對(duì)公錢包，意味著后續(xù)數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)展至對(duì)公端，比如深圳等地在供應(yīng)鏈金融上便已有嘗試。

由于數(shù)字人民幣主要面向社會(huì)公眾的日常支付需求，且具有“支付即結(jié)算”以及與M0等價(jià)的特征，使得其有助于提高貨幣及支付體系的運(yùn)營(yíng)效率，降低公眾與普惠客群獲得金融服務(wù)的門檻，因此其對(duì)于支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)與普惠金融發(fā)展具有重要意義。

5. 數(shù)字人民幣與第三方支付有一定差異

數(shù)字人民幣與支付寶、微信支付等第三方支付工具存在一些差異，數(shù)字人民幣等同于現(xiàn)金，支付寶、微信支付則為裝錢的工具或載體，即錢包。主要體現(xiàn)在第三方支付工具資金存放于第三方支付機(jī)構(gòu)，并由機(jī)構(gòu)向央行繳存準(zhǔn)備金；第三方支付工具沒有網(wǎng)絡(luò)難以完成支付（即支付后需等待第三方支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一結(jié)算）；以及第三方支付工具需要實(shí)名認(rèn)證且第三方平臺(tái)會(huì)獲得消費(fèi)者身份信息和支付數(shù)據(jù)等等。

除了差異之外，數(shù)字人民幣與其他移動(dòng)支付之間也有一定的關(guān)系。沐沐發(fā)現(xiàn)數(shù)字人民幣App“錢包快付管理”中已經(jīng)增加支付平臺(tái)選項(xiàng)，用戶可選擇開通支付寶、 微信支付使用數(shù)字人民幣，相信未來會(huì)有更多支付機(jī)構(gòu)加入。

三、數(shù)字人民幣主要背景及發(fā)展歷程

2014年以來，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，社會(huì)公眾對(duì)零售支付便捷性、安全性、普惠性、隱私性等方面的需求越來越高，包括中國(guó)在內(nèi)的主要經(jīng)濟(jì)體的貨幣當(dāng)局多在積極探索法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)（如美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、加拿大、瑞典、日本、俄羅斯、韓國(guó)、新加坡等國(guó)央行及歐洲央行近年來以各種形式公布了關(guān)于央行數(shù)字貨幣的考慮及計(jì)劃），使得法定數(shù)字貨幣正從理論走向現(xiàn)實(shí)。不過，中國(guó)央行的進(jìn)展相對(duì)較為迅速。

1）根據(jù)BIS2020年初發(fā)布的《關(guān)于央行數(shù)字貨幣的后續(xù)調(diào)查》，全球參與調(diào)查的中央銀行約80%已開展了CBDC相關(guān)工作，其中40%已從概念研究轉(zhuǎn)向試驗(yàn)階段，另有10%已經(jīng)開展試點(diǎn)。例如，瑞典央行為順應(yīng)非現(xiàn)金支付趨勢(shì)、降低發(fā)鈔成本研發(fā)的電子克朗（e-Krona）已于2020年2月開始試點(diǎn)；日本央行和歐洲央行為提高跨境大額支付和證券結(jié)算系統(tǒng)效率，聯(lián)合研發(fā)批發(fā)型CBDC（Stella項(xiàng)目），目前正在開展分階段測(cè)試。

除政府部門外，私人部門也啟動(dòng)了穩(wěn)定幣的研發(fā)工作。自2015年美國(guó)私人部門首次推出采用穩(wěn)定幣理念設(shè)計(jì)的“泰達(dá)幣”以來，全球穩(wěn)定幣發(fā)行日趨活躍，如美國(guó)臉書公司推出的“天秤幣”，為全球數(shù)十億潛在用戶提供跨境數(shù)字支付服務(wù)。不過政府部門普遍擔(dān)心私人部門研發(fā)的穩(wěn)定幣可能對(duì)反洗錢和反恐怖融資、消費(fèi)者數(shù)據(jù)保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面帶來重大挑戰(zhàn)，甚至威脅本國(guó)法定貨幣的地位。

2）中國(guó)央行為提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，開展了數(shù)字人民幣體系（DC/EP）項(xiàng)目，目前DC/EP的試點(diǎn)進(jìn)展已經(jīng)啟動(dòng)且步伐有望持續(xù)加快。

2014年與2016年，中國(guó)央行相繼成立法定數(shù)字貨幣研究小組和數(shù)字貨幣研究所，并于2016年完成法定數(shù)字貨幣第一代原型系統(tǒng)搭建，在國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)后于2017年開始組織商業(yè)機(jī)構(gòu)共同開展法定數(shù)字貨幣研發(fā)實(shí)驗(yàn)。

2018-2019年期間，央行相繼在深圳、南京、蘇州成立金融科技公司和研究創(chuàng)新中心，并提出要加快推進(jìn)數(shù)字人民幣的研發(fā)步伐。

2020年，數(shù)字人民幣研發(fā)工作基本完成，正式啟動(dòng)試點(diǎn)，先后于2020年4月與10月將深圳、蘇州、雄安、成都、冬奧場(chǎng)景以及上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連等“10+1”地區(qū)作為數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)。

2022年7月，央行披露數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)已從2020年的“10+1”試點(diǎn)地區(qū)拓展到15個(gè)省市的23個(gè)地區(qū)，深圳市、蘇州市、雄安新區(qū)、成都市4個(gè)地區(qū)取消了白名單制，吸收興業(yè)銀行作為新的指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)。

四、數(shù)字人民幣跨境使用的步伐比預(yù)期要快

數(shù)字人民幣一經(jīng)推出，市場(chǎng)便對(duì)其在推動(dòng)人民幣國(guó)際化中可能發(fā)揮的作用寄予較高期望。雖然數(shù)字人民幣目前已具備跨境使用的技術(shù)條件，但考慮到跨境支付涉及到貨幣主權(quán)、外匯管理政策、匯兌制度安排、監(jiān)管合規(guī)要求等眾多復(fù)雜問題，使得央行對(duì)數(shù)字人民幣在跨境使用方面一直較偏謹(jǐn)慎。不過，從近期幾個(gè)事件來看，數(shù)字人民幣在跨境使用步伐似乎在加快。

1. 數(shù)字人民幣有望在深港跨境消費(fèi)方面先行先試

1）面向深港兩地居民和羅湖全域消費(fèi)場(chǎng)景

2022年11月3日，深圳羅湖區(qū)舉辦深港消費(fèi)金融高質(zhì)量發(fā)展示范工程啟動(dòng)儀式，宣布開展“數(shù)字人民幣深港消費(fèi)先行示范技術(shù)測(cè)試”。同日，羅湖區(qū)與人行深圳中心支行簽署《共建“深港消費(fèi)金融高質(zhì)量發(fā)展示范工程”合作備忘錄》，以加快推進(jìn)深港兩地跨境金融“機(jī)構(gòu)互設(shè)、產(chǎn)品互通、信息互聯(lián)、監(jiān)管互助”，而“數(shù)字人民幣深港消費(fèi)先行示范技術(shù)測(cè)試”將被作為“深港消費(fèi)金融高質(zhì)量發(fā)展示范工程”重點(diǎn)打造和首個(gè)落地的項(xiàng)目。

這意味著，數(shù)字人民幣有望在深港跨境消費(fèi)方面先行先試，通過依托深圳各口岸商圈及沿線交通，面向深港兩地居民和羅湖全域消費(fèi)場(chǎng)景，進(jìn)行數(shù)字人民幣大灣區(qū)硬錢包產(chǎn)品研發(fā)。

2）深圳在數(shù)字人民幣實(shí)踐方面已取得一定成效，且不僅僅局限于零售端

跨境區(qū)域融合是數(shù)字人民幣跨境使用的有效支撐，而目前大灣區(qū)無疑是跨境區(qū)域融合的最好嘗試，深圳在這方面顯然又走在前面，具備先行先試的條件。

2020年10月9日，深圳市政府聯(lián)合央行開展了國(guó)內(nèi)首次數(shù)字人民幣外部可控試點(diǎn)活動(dòng)——“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”，5萬個(gè)紅包，每個(gè)200元，通過“搖號(hào)抽簽”方式惠及民眾，這是國(guó)內(nèi)首次面向不特定人群開展的數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，也是第一次向社會(huì)公眾揭開了數(shù)字人民幣的神秘面紗。

2022年8月10日，羅湖區(qū)開展“數(shù)字人民幣夜間時(shí)尚消費(fèi)節(jié)”活動(dòng)，為廣大市民再次帶來600萬元數(shù)字人民幣紅包，再次引發(fā)熱議。

深圳在數(shù)人民幣場(chǎng)景建設(shè)方面已經(jīng)取得一定成效，其聚集數(shù)字人民幣在小額高頻場(chǎng)景的應(yīng)用，2020年便已實(shí)現(xiàn)了全市公共交通數(shù)字人民幣支付全覆蓋并完成了數(shù)字人民幣硬錢包直接支付交通費(fèi)的嘗試。2022年5月，深圳數(shù)字人民幣預(yù)付式消費(fèi)平臺(tái)在教培行業(yè)成功落地，通過對(duì)預(yù)付資金加載智能合約，實(shí)現(xiàn)預(yù)付資金“一筆一清、一課一釋”，可以有效防范資金挪用，據(jù)悉目前這一平臺(tái)已上線10個(gè)連鎖頭部教培機(jī)構(gòu)，涉及門店近200家。

此外，深圳數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景不僅僅包括零售端，2022年5月深圳將數(shù)字人民幣對(duì)公錢包開立、兌換、轉(zhuǎn)賬、支付、代發(fā)薪等功能整體輸出至供應(yīng)鏈平臺(tái)，平臺(tái)上的核心企業(yè)可“一站式”使用數(shù)字人民幣辦理供應(yīng)鏈全流程金融業(yè)務(wù)，通過切入核心企業(yè)，將數(shù)字人民幣產(chǎn)品和服務(wù)延伸到數(shù)以千計(jì)的鏈上企業(yè)，帶動(dòng)鏈上企業(yè)使用數(shù)字人民幣開展訂單支付、資金管理、代發(fā)薪等日常業(yè)務(wù)，形成數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用的產(chǎn)業(yè)化示范場(chǎng)景，有效降低了鏈上企業(yè)資金成本，提高了資金結(jié)算效率。

公開信息顯示，截至2022年8月末，人行深圳中心支行推動(dòng)地方政府累計(jì)開展了“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”“福田有禮數(shù)字人民幣紅包”“龍華數(shù)字人民幣春節(jié)留深紅包”“羅湖區(qū)數(shù)字人民幣春之禮”“美好福田數(shù)字人民幣紅包”“樂購(gòu)深圳數(shù)字人民幣紅包”等6輪大規(guī)模數(shù)字人民幣促消費(fèi)活動(dòng)（投入金額達(dá)1.05億元），同時(shí)深圳已正式落地?cái)?shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景105萬個(gè)、開立數(shù)字人民幣錢包2671萬個(gè)、累計(jì)交易金額達(dá)184億元。

2. 多邊央行數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目取得一定成效

2021年2月24日，香港金管局、泰國(guó)央行、阿聯(lián)酋央行及中國(guó)央行數(shù)字貨幣研究所宣布聯(lián)合發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項(xiàng)目（m-CBDC Bridge），旨在探索央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用，該項(xiàng)目同時(shí)還得到了國(guó)際清算銀行香港創(chuàng)新中心的支持。

2022年9月28日，國(guó)際清算銀行（香港）創(chuàng)新中心、香港金管局、泰國(guó)央行、阿聯(lián)酋央行和中國(guó)央行數(shù)字貨幣研究所聯(lián)合宣布，8月15日至9月23日期間，在多邊央行數(shù)字貨幣橋平臺(tái)上首次成功完成基于四個(gè)地區(qū)央行數(shù)字貨幣的真實(shí)交易試點(diǎn)測(cè)試，來自四地的20家商業(yè)銀行基于貨幣橋?yàn)槠淇蛻敉瓿梢钥缇迟Q(mào)易為主的多場(chǎng)景支付結(jié)算業(yè)務(wù)，中國(guó)的工行、建行、中行、農(nóng)行與交行參與并完成了貨幣橋首次跨境試點(diǎn)。

據(jù)悉，此次試點(diǎn)測(cè)試中發(fā)行的央行數(shù)字貨幣總額折合人民幣8000余萬元，實(shí)現(xiàn)跨境支付和外匯兌換同步交收業(yè)務(wù)逾160筆，結(jié)算金額折合人民幣超過1.5億元。

3. 數(shù)字人民幣作為跨境支付工具在港使用已成為香港金管局重要任務(wù)之一

2022年10月19日，香港2022年施政報(bào)告在“國(guó)際金融中心：不斷提升金融科技競(jìng)爭(zhēng)”板塊中提出“金管局已開展數(shù)碼港元的準(zhǔn)備工作，并正與內(nèi)地機(jī)構(gòu)合作擴(kuò)大在港以數(shù)字人民幣作為跨境支付工具的測(cè)試”。這意味著，后續(xù)推動(dòng)數(shù)字人民幣作為跨境支付工具在港使用，已經(jīng)成為香港金管局的重要任務(wù)之一。

4. 澳門在數(shù)字貨幣方面還比較滯后

雖然近年澳門對(duì)數(shù)字貨幣也給予了一定程度的關(guān)注，但和大陸、中國(guó)香港相比，目前各方面還比較滯后，且未成體系。2022年6月，澳門經(jīng)濟(jì)財(cái)政司司長(zhǎng)李偉農(nóng)表示將與相關(guān)部委及研發(fā)機(jī)構(gòu)持續(xù)溝通，探討將央行數(shù)字貨幣引入澳門。2022年10月14日，澳門行政會(huì)完成《貨幣設(shè)立及發(fā)行的法律制度》法律草案的討論，該法案建議澳門法定貨幣不僅包括傳統(tǒng)類型的紙幣和硬幣，還包括數(shù)字形式貨幣，并賦予同等地位。2022年10月27日，澳門立法會(huì)全體會(huì)議一般性表決通過《貨幣設(shè)立及發(fā)行的法律制度》。

不過，澳門特區(qū)政府目前似乎只是剛開始著手研究數(shù)字貨幣，出發(fā)點(diǎn)還是為將來做準(zhǔn)備，目前尚沒有任何具體計(jì)劃，也未有相應(yīng)的時(shí)間表。這意味著，作為大灣區(qū)四大中心城市之一的澳門，雖然在數(shù)字貨幣方面已經(jīng)落后，但后續(xù)對(duì)數(shù)字貨幣的態(tài)度可能也很難有大的變化，更多采取的應(yīng)該是亦步亦趨的策略。

五、關(guān)于數(shù)字人民幣的未展望

自2020年啟動(dòng)數(shù)字人民幣試點(diǎn)以來，試點(diǎn)地區(qū)和場(chǎng)景在不斷擴(kuò)大和豐富，這表明央行在推動(dòng)數(shù)字人民幣方面的積極性還是比較高的。雖然，央行對(duì)數(shù)字人民幣的全方位推廣沒有預(yù)設(shè)時(shí)間表，但試點(diǎn)地區(qū)、場(chǎng)景覆蓋面以及指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的持續(xù)擴(kuò)容應(yīng)是比較明確的。

預(yù)計(jì)試點(diǎn)地區(qū)將會(huì)在目前15個(gè)省市23個(gè)地區(qū)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步向長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)、京津以及成渝、福建等主流國(guó)家經(jīng)濟(jì)區(qū)域傾斜，并在這些區(qū)域內(nèi)逐步實(shí)現(xiàn)應(yīng)用場(chǎng)景的全覆蓋，以構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)圈、生活圈，打造數(shù)字人民幣生態(tài)體系。同時(shí)，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)也將會(huì)從目前的10家逐步進(jìn)行擴(kuò)展。例如，2020年8月，商務(wù)部印發(fā)的《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》便提出在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

近期各方對(duì)數(shù)字人民幣頻繁表態(tài)已經(jīng)表明官方正為推廣數(shù)字人民幣造勢(shì)，預(yù)計(jì)后續(xù)數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景將會(huì)進(jìn)一步拓展，如為中小微企業(yè)提供便利化的資金管理、薪資發(fā)放、進(jìn)銷存等服務(wù)，在財(cái)政、稅收、政務(wù)等對(duì)公領(lǐng)域提供先進(jìn)的支付服務(wù)，在數(shù)字身份、數(shù)字消費(fèi)、數(shù)字貿(mào)易等領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。

4月22日沐沐講數(shù)幣獲悉，常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財(cái)政局日前印發(fā)《關(guān)于實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》。該通知稱，從5月開始對(duì)常熟市在編公務(wù)員(含參公人員)、事業(yè)人員、各級(jí)國(guó)資單位人員實(shí)行工資全額以數(shù)字人民幣發(fā)放。

除常熟以外，蘇州多地正在推進(jìn)數(shù)字人民幣的使用，部分區(qū)域已開始試點(diǎn)對(duì)公職人員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。

蘇州是數(shù)字人民幣首批試點(diǎn)城市，今年2月蘇州發(fā)布《蘇州市數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃（2023－2025年）》，揭牌一批新落戶數(shù)字人民幣實(shí)驗(yàn)室，簽約一批重點(diǎn)數(shù)字人民幣項(xiàng)目。根據(jù)該計(jì)劃，蘇州提出2023年數(shù)字人民幣交易金額目標(biāo)達(dá)2萬億元。

在跨境使用方面，數(shù)字人民幣應(yīng)會(huì)遵循循序漸進(jìn)的過程，對(duì)象上初期主要針對(duì)在境內(nèi)的港澳等海外居民，應(yīng)用場(chǎng)景上仍主要局限于海外居民比較集中的內(nèi)地。這意味著，大灣區(qū)以及其它海外居民比較集中的區(qū)域需要重點(diǎn)關(guān)注，預(yù)計(jì)初始階段應(yīng)會(huì)以服務(wù)貿(mào)易為突破口（如境外人士在境內(nèi)旅游、消費(fèi)、住宿、勞務(wù)等等），貨物貿(mào)易可能沒那么快。

當(dāng)然，在這一過程中，央行還將通過研究制定數(shù)字人民幣相關(guān)管理辦法、建立健全數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)全流程安全管理體系等來完善數(shù)字人民幣相關(guān)制度，對(duì)數(shù)字人民幣在貨幣政策、金融體系、金融穩(wěn)定等方面的影響進(jìn)行持續(xù)跟蹤研究，并加強(qiáng)與FSB、BIS、IMF、WB等國(guó)際多邊組織的交流。

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