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作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，小微企業(yè)在全國(guó)實(shí)有各類(lèi)市場(chǎng)主體中占據(jù)很大位置，下面這篇文章是筆者整理分析關(guān)于小微信貸破局點(diǎn)思考的相關(guān)內(nèi)容，大家一起接著往下看看吧！

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力，在全國(guó)實(shí)有各類(lèi)市場(chǎng)主體中占據(jù)絕對(duì)數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)。多年以來(lái)小微企業(yè)占各類(lèi)市場(chǎng)主體的比例始終超九成2022年底已達(dá)97%。這其中，個(gè)體工商戶貢獻(xiàn)比例達(dá)七成。

由于小微企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)、硬信息缺乏等原因，小微企業(yè)貸的融資可得性相對(duì)較低。

作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，近年來(lái)政策的高度支持與數(shù)智化技術(shù)的快速發(fā)展，讓小微信貸市場(chǎng)有了更多新的發(fā)展可能性。

一、小微企業(yè)客群畫(huà)像

1. 小微企業(yè)存續(xù)期短，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱

央行行長(zhǎng)易綱2018年在陸家嘴論壇上指出我國(guó)中小企業(yè)平均壽命比較短。我國(guó)小微企業(yè)平均存續(xù)周期僅僅只有3年，而美國(guó)中小企業(yè)平均壽命達(dá)到了8年，日本更是長(zhǎng)達(dá)12年。相較于其他國(guó)家，我國(guó)的小微企業(yè)存續(xù)期相對(duì)較短。

2. 小微企業(yè)信息不透明度高，融資可得性差且多為軟信息

小微客戶的信息不透明度比較高，可得性比較差。一般小微客戶缺乏類(lèi)似大型企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表等硬信息，而僅有諸如客戶的人品、口碑、才干和習(xí)性等軟信息。此類(lèi)軟信息只能通過(guò)人工獲取，獲取難度大、成本高且為非標(biāo)準(zhǔn)化信息，由此導(dǎo)致銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致其融資難。信息的不透明度一定程度上影響了小微企業(yè)主的信貸可得性。

3. 小微企業(yè)數(shù)字化程度低，數(shù)字化轉(zhuǎn)型難度高

據(jù)《2022年中國(guó)中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑研究報(bào)告》中國(guó)的企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型比例約為25%，遠(yuǎn)低于歐洲的46%和美國(guó)的54%。而中小微企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨的困境則更加突出。

這些企業(yè)大多對(duì)數(shù)字化的了解程度較淺、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施配備少、應(yīng)用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)往往需要進(jìn)行多輪調(diào)研評(píng)估才能確認(rèn)自身需求與產(chǎn)品、技術(shù)的選擇，但對(duì)于缺乏IT人力的中小微企業(yè)，從前期選型到接入業(yè)務(wù)全流程都存在較高的技術(shù)門(mén)檻，加之規(guī)模所限投入成本較少，無(wú)論是對(duì)產(chǎn)品的應(yīng)用還是平臺(tái)的搭建都較難上手，在產(chǎn)品與服務(wù)的選購(gòu)中也難以抉擇。

小微企業(yè)的數(shù)字化程度大多在初期，多集中于銷(xiāo)售端，在供應(yīng)鏈端嵌入較弱，全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型難度高，且現(xiàn)階段進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型難見(jiàn)經(jīng)濟(jì)增益，故很多小企業(yè)主對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型意愿度較弱。

4. 行業(yè)兩級(jí)分化明顯，多集中于勞動(dòng)密集型行業(yè)

小微企業(yè)勞動(dòng)密集度高，兩極分化明顯，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾突出。小型微型企業(yè)一方面敢于創(chuàng)新，各類(lèi)新興行業(yè)和新型業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，另一方面又大多集中于以資源開(kāi)發(fā)型、產(chǎn)品初加工型、服務(wù)低層次型為主的傳統(tǒng)行業(yè)，呈現(xiàn)出“鋤頭與衛(wèi)星齊飛，高端與低端并存”的現(xiàn)象。

從小型微型企業(yè)的行業(yè)分布看，小型微型企業(yè)行業(yè)相對(duì)集中。工業(yè)（包括采礦業(yè)、制造業(yè)、電力熱力燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)）小型微型企業(yè)占各類(lèi)小型微型企業(yè)的18.49%，批發(fā)業(yè)和零售業(yè)小型微型企業(yè)占各類(lèi)小型微型企業(yè)的36.44%，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)小型微型企業(yè)占各類(lèi)小型微型企業(yè)的9.93%。

這幾大行業(yè)中的小型微型企業(yè)共670萬(wàn)戶，占小型微型企業(yè)總數(shù)的近三分之二?？萍夹托⌒臀⑿推髽I(yè)（此處僅指信息傳輸業(yè)、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)小型微型企業(yè)）占各類(lèi)小型微型企業(yè)的比重為4.62%。

5. 產(chǎn)業(yè)附加值低，發(fā)展后勁不足

小型微型企業(yè)低價(jià)格、低技術(shù)、低收益、低附加值的傳統(tǒng)發(fā)展路徑依賴，直接制約了其投入產(chǎn)出效益水平的提高。產(chǎn)業(yè)層次普遍不高導(dǎo)致轉(zhuǎn)型升級(jí)意愿不高、難度較大。

此類(lèi)行業(yè)顯著特點(diǎn)是技術(shù)要求低，競(jìng)爭(zhēng)充分，市場(chǎng)趨于飽和，利潤(rùn)微薄，從行業(yè)本身發(fā)展前景分析，相關(guān)企業(yè)不具備迅速擴(kuò)張的條件。

部分企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)壓力，轉(zhuǎn)型升級(jí)的愿望較強(qiáng)，但在資本、技術(shù)、人才、管理等轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵因素方面積累不足，相當(dāng)數(shù)量的小型微型企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)較為困難，小型微型企業(yè)的發(fā)展后勁和活力不足。

6. 客群覆蓋率相對(duì)較低，融資缺口大

截至2023年1月底，我國(guó)登記在冊(cè)的市場(chǎng)主體數(shù)達(dá)到1.7億戶，其中個(gè)體工商戶達(dá)到1.14億戶，企業(yè)5600萬(wàn)家，工商聯(lián)發(fā)布的《2019-2020小微企業(yè)融資報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)普遍存在融資需求。

小型企業(yè)中有44%存在融資需求，且其中32%融資需求超過(guò)100萬(wàn)。而微型企業(yè)與個(gè)體工商戶融資需求更為普遍，超過(guò)70%的微型企業(yè)與個(gè)體工商戶存在融資需求。截至2022年末，我國(guó)小微貸款余額（原銀保監(jiān)小微貸款口徑、非普惠）僅59.7萬(wàn)億元，融資缺口達(dá)到42.18%。

仍有大量的小微企業(yè)融資需求未被滿足，但是各金融供給方卻”無(wú)法高效觸達(dá)這部分客群”。

7. 市場(chǎng)主體穩(wěn)步增長(zhǎng)，增長(zhǎng)空間巨大

將存量覆蓋率的提升與市場(chǎng)主體數(shù)增長(zhǎng)帶來(lái)的增量共同納入考量，2025年小微貸款增長(zhǎng)空間近110%。

在市場(chǎng)主體數(shù)以2017-2022年CAGR10.82%穩(wěn)定增長(zhǎng)的前提下，假定個(gè)體工商戶占市場(chǎng)主體數(shù)比與2021年一致。根據(jù)測(cè)算結(jié)果，2025年個(gè)體工商戶將達(dá)到1.55億戶，企業(yè)數(shù)達(dá)到7621萬(wàn)戶。

其中小型企業(yè)數(shù)與微型企業(yè)數(shù)占比依舊按照第四次經(jīng)濟(jì)普查占比進(jìn)行測(cè)算，若充分滿足小微客戶融資需求，測(cè)算得到2025年小微貸款需求可達(dá)將近140.51萬(wàn)億元。相較2023年6月末的67.10萬(wàn)億元小微貸款余額，增長(zhǎng)空間達(dá)到109.40%。

通過(guò)以上分析可知中國(guó)小微信貸客戶畫(huà)像中的“?！迸c“機(jī)”。危在于小微企業(yè)多聚集于勞動(dòng)密集型行業(yè)、數(shù)字化程度低且大多存續(xù)期較短，發(fā)展后勁不足，切入小微信貸市場(chǎng)對(duì)于金融信貸機(jī)構(gòu)而言存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)性。

機(jī)會(huì)在于現(xiàn)代的小微企業(yè)形態(tài)也在發(fā)生變化，眾多小微企業(yè)在新型業(yè)態(tài)快速崛起，且小微信貸主體穩(wěn)步增長(zhǎng)，市場(chǎng)仍有較大空間。如果能突破信貸所需硬信息瓶頸，可在獲得大量的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

二、小微信貸破局點(diǎn)思考

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的毛細(xì)血管，也是勞動(dòng)就業(yè)、經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的重要參與者，長(zhǎng)期以來(lái)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)出“456789”發(fā)展特征，對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)顯著。信貸金融機(jī)構(gòu)如何切入小微信貸市場(chǎng)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供重要助力，為金融普惠做出新的破局思路，國(guó)家近期的政策，為我們指明了方向。

1. 政策方向：增量、擴(kuò)面、減費(fèi)

監(jiān)管頻繁出臺(tái)大量政策促進(jìn)小微發(fā)展，政策主基調(diào)為“增量、擴(kuò)面、減費(fèi)”。監(jiān)管對(duì)于小微企業(yè)的扶持政策已經(jīng)持續(xù)多年。

2011年原銀保監(jiān)會(huì)（當(dāng)年為銀監(jiān)會(huì)）在《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》中要求銀行的小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，并要求除銀團(tuán)貸款外不得對(duì)小微企業(yè)貸款收取貸款承諾費(fèi)等額外費(fèi)用；

2013年原銀保監(jiān)會(huì)在增速要求的基礎(chǔ)上進(jìn)一步要求當(dāng)年小微貸款增量不得低于上年同期；

2015年原銀保監(jiān)會(huì)提出“三個(gè)不低于”的要求，量增方面要求銀行小微貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速，擴(kuò)面方面要求銀行貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，申貸方面要求獲得率不低于上年同期。

同年嚴(yán)格落實(shí)“兩禁兩限”，加速清理各類(lèi)通道類(lèi)業(yè)務(wù)，降低小微企業(yè)融資成本。

2019年開(kāi)始監(jiān)管對(duì)國(guó)有大行小微貸款增速設(shè)定明確目標(biāo)，要求國(guó)有大行發(fā)揮頭雁作用，以此促進(jìn)小微發(fā)展。后續(xù)監(jiān)管將首貸戶納入國(guó)有大行內(nèi)部考核，繼續(xù)推行量增擴(kuò)面減費(fèi)的主基調(diào)。

2. 資產(chǎn)破局：嵌入數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈探索場(chǎng)景化新產(chǎn)品進(jìn)一步增量

近年來(lái)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，監(jiān)管趨嚴(yán)。銀行信貸增速逐步放緩，信貸投向空間逐步收窄。

而小微企業(yè)的數(shù)字化供應(yīng)商掌握大量的小微企業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)可嘗試在細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈商與數(shù)字化服務(wù)供應(yīng)商共創(chuàng)供應(yīng)鏈場(chǎng)景化產(chǎn)品，通過(guò)多種場(chǎng)景的數(shù)字化創(chuàng)新成功案例，可以為資產(chǎn)提供新的方向。

對(duì)于小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展而言，產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是必經(jīng)之路，金融機(jī)構(gòu)也可牽頭提升小微企業(yè)數(shù)字化能力與意識(shí)，在細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈上與數(shù)字化服務(wù)供應(yīng)商探索多種形式的深度合作。

尋求金融賦能、數(shù)字化賦能“雙賦能”，形成產(chǎn)融結(jié)合新生態(tài)，與眾多小微企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型路途中共成長(zhǎng)。

3. 風(fēng)控破局：完善硬信息，客群進(jìn)一步下沉擴(kuò)面

眾多金融機(jī)構(gòu)無(wú)法布局小微信貸市場(chǎng)的核心原因是硬信息的限制，無(wú)法對(duì)小微金融企業(yè)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，市面上目前主流針對(duì)小微信貸硬信息有四種模式的解決方案，目前各有其優(yōu)劣，暫時(shí)沒(méi)有一套方案可實(shí)現(xiàn)客群的快速擴(kuò)面。

1）IPC技術(shù)

IPC小微信貸技術(shù)，是由德國(guó)IPC公司為金融領(lǐng)域提供的一體化的信貸咨詢服務(wù)和解決方案。通過(guò)業(yè)務(wù)員實(shí)地調(diào)研制作財(cái)務(wù)報(bào)表及小微企業(yè)主信用評(píng)估表及企業(yè)內(nèi)部機(jī)制等一整套解決方案評(píng)估客戶償還貸款的能力和意愿。使企業(yè)的非標(biāo)硬信息相對(duì)可量化。目前的代表銀行是臺(tái)州銀行、常熟銀行以及泰隆銀行等。目前的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)表現(xiàn)優(yōu)異，但是目前的場(chǎng)景大多聚焦于產(chǎn)業(yè)密集帶，且需要大量人力拓展。人海戰(zhàn)術(shù)在規(guī)模擴(kuò)張上存在瓶頸限制。

2）信貸工廠模式

中國(guó)銀行創(chuàng)建的“中銀信貸工廠”針對(duì)不同行業(yè)和區(qū)域特點(diǎn)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了多項(xiàng)授信產(chǎn)品，只要客戶符合貸款條件，就能實(shí)現(xiàn)流水線式貸款審批和投放。信貸工廠模式是傳統(tǒng)IPC技術(shù)的升級(jí)版，主要是對(duì)信貸流程進(jìn)行了進(jìn)一步的標(biāo)準(zhǔn)化改造，可實(shí)現(xiàn)半自動(dòng)化。但是部分核心風(fēng)控環(huán)節(jié)仍需要人工審核形成打分卡模型系統(tǒng)。

3）大數(shù)據(jù)微貸技術(shù)

以微眾、網(wǎng)商銀行為代表的大數(shù)據(jù)微貸技術(shù)借助大數(shù)據(jù)、人工智能、5G等前沿技術(shù)，獲取經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景、交易、訂單等數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)獲客、征信、放款、回款等全流程線上化。但是目前對(duì)于數(shù)據(jù)場(chǎng)景仍有限制，對(duì)于非數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景無(wú)法有效拓展。

4) 產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)技術(shù)

產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)技術(shù)是目前交易銀行主要技術(shù)，代表銀行包括平安銀行及中信銀行。交易銀行是目前對(duì)公條線的增長(zhǎng)引擎，核心在于塑造產(chǎn)融生態(tài)圈。圍繞產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，構(gòu)建生態(tài)化商業(yè)模式。但是小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜多樣，產(chǎn)融生態(tài)技術(shù)需適配多種產(chǎn)業(yè)鏈，需要有更長(zhǎng)的路要走。

四種模式各有優(yōu)劣，但是核心在于進(jìn)一步突破小微企業(yè)的硬信息瓶頸，通過(guò)多種方式為小微企業(yè)“增信”，形成“可復(fù)制樣本”為小微金融的擴(kuò)面提供新思路。

4. 理念破局：ESG指標(biāo)助力可持續(xù)發(fā)展探索金融普惠

ESG 源于責(zé)任投資，現(xiàn)在常指投資者最為關(guān)注的三類(lèi)非財(cái)務(wù)因素 —— Environmental（環(huán)境）、Social（社會(huì)）和Governance（治理），并不斷延伸到傳統(tǒng)稱為社會(huì)責(zé)任和可持續(xù)發(fā)展的領(lǐng)域。

投資中奉行“長(zhǎng)期價(jià)值投資”，小微金融供給者也可以轉(zhuǎn)變角色成為小微企業(yè)長(zhǎng)期主義”價(jià)值投資者“。

除了硬性的短期還款意愿和還款能力評(píng)定外，引入ESG可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)對(duì)小微企業(yè)中的可持續(xù)發(fā)展性給出可量化的評(píng)分傾斜并給予相應(yīng)的額度政策或費(fèi)用優(yōu)惠。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上引入更多適配回報(bào)周期更長(zhǎng)的金融信貸產(chǎn)品。

長(zhǎng)期看好中國(guó)，與中國(guó)1億多小微企業(yè)主共同為更美好的明天而努力~

最后，以我非常欣賞的一位學(xué)者的一段話收尾。

我們相信金融服務(wù)業(yè)可以成為促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步的催化劑。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新意味著使之前無(wú)法獲得銀行服務(wù)的人群充分釋放潛能，為之前不被看好的群體提供更好的服務(wù)。為此我們需要打造更高的透明度，提高對(duì)長(zhǎng)期客戶關(guān)系和價(jià)值創(chuàng)造的關(guān)注，而不是將目光局限于短期的利潤(rùn)周期。通過(guò)努力，我們可以推動(dòng)社會(huì)繁榮發(fā)展，使銀行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展。

三、參考文獻(xiàn)

【國(guó)聯(lián)證券】銀行業(yè)：小微業(yè)務(wù)有望成為銀行的主要增長(zhǎng)動(dòng)力之一

【艾瑞咨詢】中國(guó)普惠金融行業(yè)洞察報(bào)告

【艾瑞咨詢】2022年中國(guó)中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑研究報(bào)告