下面這篇文章是筆者整理分析關于消費金融數字化專題研究中商業畫布對消費金融的行業屬性做系統性的相關內容，對商業畫布感興趣或者是想了解關于商業畫布的同學一起往下看看叭！

此文是消費金融數字化轉型的第一篇，不同行業的數字化轉型與其行業屬性有較強關聯度，所以此篇會使用商業畫布對消費金融的行業屬性做系統性分析，之于后續的消費金融數字化轉型分析做行業背景鋪墊。

一、商業畫布是什么？

商業畫布是一種用于梳理商業模式的思維方式和工具，可以幫助我們描述商業模式、評估商業模式和改變商業模式，并以一種及其簡練的、可視化的、一張紙的方式表現出來。商業畫布主要包含客戶細分、價值主張、渠道通路、客戶關系、收入來源、核心資源、關鍵業務、重要合作和成本結構等九個模塊。

二、消費金融概念界定

消費金融（或消費貸）是指以消費為目的的貸款服務，用來滿足用戶日常消費的借貸需求。 根據消費金融業務是否依托于場景、放貸資金是否會直接劃入消費場景中，又可以將消費金融分為消費貸和現金貸。

廣義消費金融包括所有以消費為目的的貸款服務，包括住房按揭貸款、汽車消費金融、一般耐用品消費和日常消費小額信貸。

• 狹義消費金融要在廣義消費金融基礎上去除住房按揭貸款。
• 本文所研究對象為狹義消費金融。

三、消費金融公司概念界定

銀監會在《消費金融公司試點管理辦法》中對于消費金融公司做了明確界定，消費金融公司是指經銀保監會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

目前消費金融公司有一個核心的標志是需要獲取到消費金融牌照，持牌經營。且消費金融公司不可吸收存款，僅可經營小額（不超過20萬）的消費類貸款。

四、消費金融公司商業畫布分析

1. 消費金融公司關鍵業務-我要做什么？

《消費金融公司試點管理辦法》中對于消費金融公司的業務范圍做了明確界定。經銀監會批準，消費金融公司可以經營下列部分或者全部人民幣業務：

• 發放個人消費貸款；
• 接受股東境內子公司及境內股東的存款；
• 向境內金融機構借款；
• 經批準發行金融債券；
• 境內同業拆借；
• 與消費金融相關的咨詢、代理業務；
• 代理銷售與消費貸款相關的保險產品；
• 固定收益類證券投資業務；
• 經銀監會批準的其他業務。

梳理一下，主要是包括：

（1）貸款端

個人消費貸款業務

（2）融資端

1. 接受股東境內子公司及境內股東的存款。
2. 向境內金融機構借款。
3. 經批準發行金融債券。
4. 境內同業拆借。

（3）代理業務

1. 與消費金融相關的咨詢、代理業務。
2. 代理銷售與消費貸款相關的保險產品。

（4）投資業務

固定收益類證券投資業務；

當然這個主要界定了消費金融公司可以開展的業務范疇，并不意味著消費金融公司需要開展所有的業務范圍，所以在實際的業務開展過程中，消費金融公司以開展個人消費貸款業務為主，其他業務作為輔助或者并不開展相關業務。

2. 消費金融公司價值主張-我能給別人提供什么？

作為金融供給側結構性改革的重要一環，消費金融公司的核心價值在于金融普惠。為金融可得性較低的群體提供適配的金融服務。

3. 消費金融公司核心資源-我是誰？我擁有什么？

消費金融公司核心資源是消費金融牌照，通過持有消費牌照帶來的一定市場空間及資金優勢。

消費金融目前是強監管行業，在強監管背景下，消費金融供給主體主要包括以下四類：

①商業銀行

②消費金融公司

③小貸公司

④互聯網金融平臺

消費金融牌照為消費金融公司帶來了一定的比較優勢與市場空間。

4. 消費金融公司重要伙伴分析-誰可以幫我？

中國消費金融的產業鏈主要包括以下關鍵環節，分別是：獲客-風控-放款-貸后管理。這些關鍵產業鏈上的供應商構成消費金融公司重要伙伴。

1. 獲客端：需要大量的流量支持及細分流量場景支持，主要包括：生態場景供應商、貸款超市供應商、廣告投放供應商、內容分發渠道等。
2. 風控端：需要大量征信數據及第三方數據增信以及相應的風控技術支撐，供應商主要包括：征信機構、第三方數據機構、技術服務商、增信機構等。
3. 放款側：則需要資金支撐，所以資金方則為消費金融公司重要伙伴，包括：股東、提供資金的同業、助貸機構、ABS券商等。
4. 貸后管理：則主要與催收機構合作。

5. 消費金融公司客戶關系-我怎么和客戶打交道？

消費金融公司與客戶之間的關系為借貸關系。與其他商業模式有差異的部分在于：

1. 客群會進行篩選，有一定的授信門檻，并非全客群準入；
2. 客群流失原因中除了客戶主動流失，還有因客戶資質變化導致的主動淘汰機制；
3. 客戶關系的穩定是基于客戶穩定的貸款需求及還款能力。

6. 消費金融公司渠道通路-我怎么讓別人找到我？

消費金融的渠道通路主要包括兩類，傳統的信貸主要依靠業務經理及線下網點來進行獲客及客戶維護?；ヂ摼W平臺更多依靠互聯網渠道：APP、小程序、短信、微信、電話等輕量化觸點成為客戶關系維護的關鍵渠道。

7. 消費金融公司客戶細分-我能幫助誰？

受限于資金成本，消費金融公司融資成本高于銀行略低于互聯網金融平臺及小貸公司，故消費金融公司的主要客群為銀行未覆蓋的次優客群，幫助這部分客群解決消費信貸可得性低的問題。

8. 消費金融公司成本結構-我要付出什么？

消費金融公司的成本結構較為簡單，主要包括：資金成本、業務成本、風險成本，利潤空間主要來自于三項成本的壓降及信貸余額的擴張。

9. 消費金融公司收入來源-我能得到什么？

消費金融公司目前主要的收入來源來自于為客戶提供資金后獲得的利息收入，當然在經營范圍內也可以通過代理業務及投資業務獲取收入，但是目前的主要收入來源還是來自于利息收入，開展其他業務的消費金融公司較少。