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國外P2P保險模式正在發展之中，也有不少平臺獲得了大手筆的融資。與此對應的是國內的互助模式，但國內互助模式也存在一些發展上的問題。本文先分析了國外的P2P保險模式，并舉了幾個創新型的產品，從而對中國的互助模式的改進提出一些建議，歡迎交流。

首先，大家先看一看國外盛行的P2P保險企業都有哪些？

關于P2P保險的定義，暫時沒有統一的說明，我們國內常說的P2P保險是指為P2P借貸平臺購買的保險產品，以保證用戶的資金安全。

但是我們今天要聊的P2P保險更多的是指保險+社交：每個成員可以通過社交功能自行選擇互相分擔風險的成員，并繳納一定的金額。保險公司（承保人）保存這部分費用，如果有人出險需要賠付，賠付的金額首先與之建立互助聯系的成員的繳納金額中出，如果這部分不足以支付賠付金額，保險公司（承保人）可能會出剩下的費用，取決于承保人的盈利模式。如果沒有人出險，那么小組成員會拿回部分費用或留到下一年。

咦？這個模式是不是和國內的相互保險有點相似呢？但這兩者之間還是有一定的差別的。

雖然兩個看起來是如此的相似，但是圍繞P2P保險，國外還延伸出了許多有意思的玩法，不妨隨我一覽究竟。

一、經典模式分析

P2P保險產生的背景原因主要有：

1、傳統保險行業是以銷售為驅動，有著較為龐大的中介群體組織，他們的使命就是讓你買買買，雖然中介有其存在的必要性，比如向你詳細地解釋保險產品，但他們的存在也無疑抬高了保險產品的價格。

2、對傳統保險公司來說，他們的盈利模式是收取的保費減去賠付后的金額，因此，為了提高自己的利潤，他們拒絕賠付的動機會加強，這也使得用戶在賠付時總是遇到各種困難，甚至不敢購買保險，這將是一個惡性循環。

3、我們以Friendsurance為例做一個簡要的介紹：

• 使用流程：投保人繳納一定的保費之后，與投保人列表上的人建立互助關系。一旦對方出險，分擔最多30歐的損失，投保人在該時間段沒有出險，則有一定的獎勵返還。例如繳納保費100歐元，其中的60歐進入保險資產池作為大金額賠付資金來源，剩下40歐作為未出險獎勵和小額賠付資金來源、平均來講，返還金額占比33%。
• 盈利模式：保費與出險賠付差額

相比于Friendsurance，InsPeer還會根據用戶的出現概率和賠付支付情況進行打分，分數可以被所有人看到，并且根據分數制定與他人風險分擔金額。，且InsPeer的贏利模式是在保險賠付支付的時候收取傭金。

P2P保險的品類大多為住房保險、汽車保險、電子產品保險。

二、其它創新模式

除了上述所講的經典模式，lemonade和Uvamo又在此基礎上，衍生出了更多有趣的商業模式。

lemonade前段時間推出了專門針對業主和租貸人的保險產品，你可以為自己家中的一些貴重設備購買保險（例如電視劇、洗衣機）每月只需5美元，家庭保險每月低至35美元。

用戶所交的保費分成兩個部分，一部分保費平臺會拿來購買傳統保險公司的再保險產品，剩余保費存入組內成員之間的資金池。若在保險期內沒有發生索賠，可按特定比例返還資金池內的大部分保費，若發生小額賠付，先使用資金池內的資金進行賠付，若發生重大保險事故，資金池內資金不足以支付索賠時，由傳統保險公司進行賠付。

大多數的保險公司通過客戶支付的保險金來獲取收益（當然這是要除去所有索賠的），Lemonade選擇將保險金的20％作為其公司的固定收益份額。如果客戶支付的保險金總額有剩余，那么Lemonade將會把錢捐獻給客戶自主選擇的慈善機構，它可以是自己孩子所在的學校，也可以是一所特立的慈善機構。

而Uvamo是將保險者和計劃投資保險業的投資者聯系到一起的保險平臺。

一般來說，絕大部分投保人繳納的保險費并沒有完全用于損失賠付，全變成了保險企業的利潤。保險公司很賺錢，但普通投資者卻無法參與其中。因此Uvamo讓普通的投資人也能從保險業中獲利。

其產品流程是：

1. 用戶可直接在平臺上選購財產保險；
2. 平臺將所有投保人的保險單進行分類，組合成不同的保險資產池。其實你可以間接理解為有同質保險需求的用戶組成一個小組，繳納保險費用形成一個共同的基金池；
3. 平臺會對每個保險資產池（小組）進行風險評級，投資人可以對保險資產池進行投資，補充所需后備資金。當所有索賠案件結束后，資產池中剩下的錢則歸投資人和Uvamo所有。一般而言，資金池中的保險費足以支付所有索賠案件。若不足以支付時，投資人的錢則起到了作用。

三、P2P保險創新在哪里？在中國的發展路徑是什么？

P2P保險的創新之處著重體現在兩點：保費價格的降低以及風險的控制。

1.?保費價格的降低

傳統保險業的主要目標客戶群體是那20%的高端用戶，但互聯網其實是想降低保險的費用，為80%的長尾用戶提供保險服務。那么互聯網是通過什么方式來降低保險費用?其實，互聯網對不同環節的改造，對保險費用降低的程度是不一樣的：

• 互聯網發揮渠道作用，降低保險企業的營銷成本：而渠道的核心價值在于借助互聯網和用戶起到面對面的交流作用，結果有兩個，一個是借助場景聚集用戶形成規模效應，另一個是根據不斷收集的用戶需求來優化傳統保險。
• ?互聯網介入保險的風控環節，降低企業管理和風控成本：比如運用技術手段篩選出低風險人群；運用技術手段或者設備實現線上理賠審核，同時提高防欺詐能力；利用社交網絡，通過熟人關系降低信息不對稱，加強成員間的監督。

而例如像lemonade這類產品，它是想打造純互聯網保險平臺，而不是處于中介地位。首先它打造了標準化的保險產品實現線上購買、理賠，大大降低了中間的人力等費用。第二，通過數據分析對不同的用戶設定風險等級，從而收取合理的價格。第三，他們改變傳統保險企業的贏利模式，通過收取固定費用來贏利，而不是“收取高額保費”。雖然單個用戶對平臺創造的價值很小，但是，平臺以優質的服務、較低的價格吸引了更多的用戶，而長尾用戶帶來的聚集價值也是不容忽視的。

同時，復雜、高昂的保險產品不適合線上選購的特點也注定了互聯網必須大力覆蓋長尾用戶。

2.?風險控制

與P2P保險相似的，是中國的互助類產品。中國的互助類產品更多聚焦于大病類互助，還沒有向其它保險品類拓展。目前中國的大病互助產品面臨的困境有：風險難以控制，可能存在虛假欺詐；如果用戶參與數量不足，用戶很難獲得高額的治療費；平臺盈利方式不明。

而P2P保險首先借助熟人關系和小組機制來形成一個自發的監督機制，減少道德風險和騙保行為發生概率。

其次，為了能夠有充足的保障資金，Uvamo吸引投資者參與進來，而且保險業的優勢在于保險需求不隨經濟衰退而低迷（影響較?。?。因此對投資人來說，這種投資方式可作為一種有效的分散風險方式。只要平臺對風險的定級是準確的，且當年沒有發生特殊的災害。而lemonade則一邊積累擴充資金池，也為用戶購買再保險來降低平臺風險。

四、針對國內P2P保險（指互助類）的發展，不妨考慮以下兩點

1、國內的大病互助所需要的費用較高，就必須讓更多的人參與進來，但如果沒有對他們進行合理的風險定價，不但會提高平臺風險，而且也造成了不公平。建議對用戶群體進行進一步的細分。而且國內大多是一群陌生人聚在一起，陌生人之間難以建立信任機制。不妨從低金額的領域入手，比如汽車、電子產品等。找尋優質的領袖用戶，再由他們分別引入熟人來形成優質的低風險小組。

2、為保障平臺資金充足，要建立良好的收費機制，比如lemonade讓用戶稍微多交一點，來買再保險，如果多了就幫你捐出去或者回饋給你，這樣能夠在一定程度上打消用戶的顧慮。

本文由 @blues?原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。