早八地鐵上的年輕人眼皮打架、四肢無力、暮氣沉沉，而部分老年人朝氣蓬勃、談笑風生、熱愛生活，這就是部分城市“銀發族”或者“活力老人”的畫像。

他們的目的地會是景點、醫院、機場、養老社區等，活力老人會在社交媒體上分享本次出行的視頻及合照、對醫療服務進行點評、線上提交保險理賠材料、入住旅居酒店、選擇社區助餐服務、使用自己的銀齡卡進行支付等。

這不是少見的一幕，他們，正是銀發經濟興起的見證者和參與者。

一、什么是互聯網銀發經濟？

銀發經濟，指的是圍繞老年人群體需求而形成的經濟活動。

在銀發經濟領域，主流玩家包括養老服務提供商、銀行保險公司、醫療健康企業、以及互聯網大廠等。例如，阿里巴巴和騰訊等大廠通過推出針對老年人的服務和產品，如健康監測、在線支付等，積極布局銀發市場。

與大健康相比，銀發經濟更側重于為老年人提供定制化的生活服務和產品。

（銀發經濟覆蓋產業、金融等諸多領域 來源：平安證券研報）

二、互聯網銀發族用戶畫像是什么？

“家家有老人，人人會變老”，這是社會的共識?；鶖谍嫶蟮你y發族更具有經濟實力，52%的銀發族是家庭最高收入者，且擁有較為穩定的經濟基礎和充足的閑暇時間。

而2020年50歲及以上銀發群體網民占比26.30%，數量2.60億人超過了20歲-29歲的年輕網民用戶，但銀發族的互聯網滲透率仍低于整個互聯網網民群體15個百分點，由此形成了一批次銀發族專屬APP及互聯網適老化版本。

（銀發族常用APP 來源：電通營銷研報）

三、銀發經濟解決方案圖譜

2024年初，銀發經濟政策力度加大，國務院辦公廳發布了基于《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》，首次以行政法規的形式鼓勵以下潛力領域發展：

（來源：《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》）

當前市場上已有多種解決方案來滿足活力老人的需求，包括但不限于：

• 銀發族工具類App如“小年糕”，上傳幾張圖片、根據提示點幾下就可以生成自己的短視頻（影集）并上傳到平臺或轉發給好友。
• 智慧銀發文娛：騰訊銀發工作室推出了防阿茲海默游戲，以及便于老年人使用的銀齡卡；
• 智慧養老營銷：在智能營銷上應用VR、數字人、可穿戴設備等；
• 養老金融：金融類APP推出養老金融專區及適老版功能，例如興業證券、工商銀行等。

1. 養老游戲案例

騰訊《腦力智趣幫》是一款專為老年人設計的益智游戲，它通過精心設計的關卡和特定頻率的音樂來刺激大腦活動，從而增強老年人的精神狀態。目前，該游戲正在進行臨床測試，并計劃申請第二類醫療器械資格認證，目標是將其發展成為一種創新的“數字療法”。

此外，騰訊SSV銀發科技實驗室發布的阿爾茨海默病的科普游戲《6棟301房》，其產品設計是通過搖桿式迷宮操作，引導銀發族尋找物品來引導吃藥、帶傘、看時間等，其科普功能大于實際用戶功能性效果需求。其中聯動騰訊公益，設置相關捐款功能。

（騰訊《6棟301房》）

2. 旅居養老案例

攜程發布的《2023銀發人群出游行為洞察》顯示，截至10月15日，55歲以上人群出游數量同比增長近兩倍。其中，55歲至60歲的人群是主力消費人群，出游人數占比最高，達到6成；61歲至65歲的人群占比超2成。

然而，銀發族雖然出游意愿強烈、對跟團游需求較大，但此部分群體對互聯網應用相對較少，且購置門票可能通過子女代為購票形式購買，而保險、銀行反而提供了更多銀發族旅居解決方案。

保險公司整合醫療、養老等資源，聯動線上營銷、權益管理，為銀發族旅居提供整體解決方案：

AI推薦：目的地推薦、旅行規劃

旅居預約：預約、簽到、評價、代理人預約、子女預約

權益管理：會員等級、附加服務、權益綁定、權益展示

積分管理：積分計算、積分兌換、積分游戲

轉介紹：分享機制、分享激勵、AI分享素材優化

3. CCRC養老社區案例

目標客群為銀發族及其子女，CCRC的全程是Continuing Care Retirement Community，中文翻譯為“持續護理退休社區”。

這是一種為銀發一族提供一站式、多層次養老服務的社區模式。CCRC旨在滿足老年人隨著年齡增長而變化的護理需求，包括獨立生活、輔助生活、記憶護理（針對認知障礙如阿爾茨海默病患者）以及專業護理（類似于養老院護理）等不同級別的護理服務。

其中CCRC社區的營銷獲客體系是做到通過科技手段把社區搬到了線上——VR、可穿戴眼鏡、元宇宙建模等。

泰康以“CCRC社區”打造超體，2023年，泰康人壽憑借20%的增速，原保險保費收入更是首度邁上2千億臺階，排名行業第四。

泰康人壽還致力于構建一支專業的HWP（健康財富規劃師）團隊，這些規劃師兼具保險顧問、全科醫生和理財專家的多重角色。

營銷獲客：通過AI推薦、預約系統、可穿戴設備、數字大屏、私域轉介紹等方式吸引客戶。

會員體系：建立健康檔案、提供視頻醫生和就醫協助服務。

供應商管理和經營分析：確保服務質量和運營效率。

此外，也有銀發主播、銀發小紅書時尚博主等活力老人的出現，不僅為城市增添了一道亮麗的風景線，也為銀發經濟的發展注入了新的活力。隨著社會對老年人生活狀態的重視，銀發經濟將迎來更多的發展機遇。

降低銀發一族使用門檻、提供更多正面影響、科技向善是后續產品設計方案更需要考慮的問題，當前互聯網銀發經濟偏粗放生產。

互聯網及金融機構產品經理和運營人員在這一過程中大有可為，科技工作將直接影響到產品和服務的質量，進而影響到老年人的生活質量。隨著技術的進步和政策的支持，銀發經濟的未來充滿無限可能。