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2014 年的一篇預(yù)言帖《不做支付的巨頭，不是好的生態(tài)系統(tǒng)》，在 2015 年得到驗證。2015 年的一篇預(yù)言帖《未來一年，中國的移動支付市場會是什么樣》，在 2016 年幾乎全面命中。其中「大量支付公司被戰(zhàn)略投資或者被兼并收購」這一觀點被多次驗證：美團收購錢袋寶，唯品會收購浙江貝付；就在昨日，滴滴將全資收購持牌機構(gòu)一九付的消息喧囂塵上。

很多人慫恿我說 2016 年要不要再寫一篇，看看 2017 年會怎樣？在 2016 年 9 月的一個周末，一篇從 2017 年一直到 2019 年的預(yù)言文章出爐了。但在最后一刻我還是放棄公布出來，當時的心態(tài)是既然看得這么準，干嘛提前告訴別人呢？悶聲發(fā)大財不是更好嗎？

但隨著時間步入 2017 年，我內(nèi)心卻有一絲絲擔憂。各種跡象表明，2016 年那篇密而不發(fā)的文章里擔憂的事情，比想象中到來的更快。所以，這篇文章標題中的”支付行業(yè)的涅槃重生“，并不是危言聳聽，to live or to die，it is not a question already。

以下的文字寫于 2016 年的 9 月：

微信從 IM 和社交切入支付如此成功，讓人感嘆跨界競爭的威力和可怕之處：挑戰(zhàn)你的是不同維度的打擊，而你無力還擊。但什么是真正意義上的跨界似乎又沒有人說的清楚。我一直以來都信奉一個觀點：以行業(yè)劃分界限的工業(yè)時代分工體系是有缺陷的。雖然社會越發(fā)展，分工越精細，垂直行業(yè)越來越多，但大家能夠去競爭的東西始終是有限的，比如消費者的購買力、時間、注意力和認知度。所以看上去很多的「跨界競爭」在本質(zhì)上并不跨界，因為它們在一開始就在競爭同樣的東西，只不過在行業(yè)劃分的時候被刻意分屬到不同行業(yè)罷了。

所以體育產(chǎn)業(yè)跟娛樂產(chǎn)業(yè)是可以競爭的。周末是去看 NBA 比賽，還是去看好萊塢大片，對于大多數(shù)美國人就是一次消費和時間的選擇題。所以外賣行業(yè)跟速食行業(yè)是可以競爭的。大家叫外賣多了，吃方便面和各種零食的訴求就少了。所以當一家美國 VR 公司喊出口號要干掉旅游行業(yè)的時候，我并不意外。

行業(yè)之間的競爭也是一樣，大家都在競爭有限的人才和有限的資本的青睞。當一個行業(yè)越有前途（錢途），資本就會進入，同時人才也會到來。于是這個行業(yè)就越發(fā)強大高速發(fā)展，產(chǎn)生了很好的回報，接著更多的資本進入，更多的人才加盟，擁有螺旋上升循環(huán)的勢能。80 年代的計算機時代，90 年代的互聯(lián)網(wǎng)時代，都是這樣的例子。相反的例子是，一個行業(yè)如果無法讓資本獲得回報，無法讓人才獲得發(fā)展，就會失去他們，從而留下更少的資本和更劣幣的從業(yè)者，讓這個行業(yè)舉步維艱搖搖欲墜。這又進一步降低這個行業(yè)對資本和人才的吸引力，于是惡性循環(huán)就開始了。

所以一個行業(yè)可以大力發(fā)展，是需要有主導(dǎo)者制定更加繁榮的生態(tài)策略，需要有足夠多的利潤去支撐資本和人才的回報。而這些，在即將到來的 2017 年的支付行業(yè)，我是有點隱隱擔心的。如果以手續(xù)費為主要商業(yè)模式的話，支付行業(yè)已經(jīng)從一個薄利行業(yè)到了一個微利行業(yè)。在歐美基本 3％ 左右的手續(xù)費，在中國整整少了一個數(shù)量級，最低可以到 0.1%。即使這樣，拼低價搶客戶的行為還在瘋狂繼續(xù)。一個沒有利潤的行業(yè)是絕對沒法創(chuàng)新的，我指的是積極意義上合規(guī)合法的創(chuàng)新。

也許很快就有人要反駁我說：「不對，中國這幾年移動支付的發(fā)展領(lǐng)先全世界，怎么能說沒有創(chuàng)新呢」？

原因很簡單，這個行業(yè)最大的創(chuàng)新力量不是來自于這個行業(yè)本身的盈利模式，而是攜帶其他行業(yè)戰(zhàn)利品的「價格補償」的降維打擊。

所以可以看到的未來是，做社交的入場，做電商的入場，做手機的入場，做物流的入場，做零售的入場，做金融的入場。每一家背后都有很好的現(xiàn)金流業(yè)務(wù)，不差這千分之幾的手續(xù)費空間。于是，一個行業(yè)的規(guī)則，商業(yè)模式，生態(tài)系統(tǒng)基本被顛覆。很有可能有一天，支付圈聚會，基本是各行各業(yè)的人都有，支付更多是一個技術(shù)載體，而不是一個行業(yè)生態(tài)。再看看美國，銀行、卡組織、支付處理商、支付網(wǎng)關(guān)、收單機構(gòu)、代理服務(wù)商，這是一個非常完整的行業(yè)版圖。3% 左右的手續(xù)費盈利空間，使得產(chǎn)業(yè)鏈上的每一環(huán)都可以坐擁豐厚的利潤。雖然有幾大巨頭競爭，但依然維持著行業(yè)的體面和健康。相反，很難想象 Google，F(xiàn)acebook，Mircosoft，Uber 各自擁有一家支付公司排排坐的場景。

如果不出現(xiàn)大的政策層面的變化，2017 年過后，支付將成為一個真正意義上的底層技術(shù)，各行各業(yè)都擁有的標配，任何有機會染指生態(tài)系統(tǒng)的公司都不會錯過的領(lǐng)域。行業(yè)的邊界就此打破。

1. 由于手續(xù)費會持續(xù)走低，原有的商業(yè)模式也會坍塌，交易金額的意義會讓位于交易筆數(shù)，而筆數(shù)代表著用戶數(shù)和頻次，這也預(yù)示著支付最終會成為一個全新流量入口，基于流量思維的商業(yè)模式會成為主流。
2. 而從流量思維展開看，「線上」 、「線下」的叫法也將進入歷史，未來是屬于全渠道的。
3. 再當全渠道普及到一定階段，電子貨幣就將大行其道，移動支付徹底消滅銀行卡和現(xiàn)金也會指日可待。
4. 可以預(yù)見幾個主流的支付公司會進一步下沉為基礎(chǔ)設(shè)施，生態(tài)系統(tǒng)將孕育出更多垂直的新機會。
5. 由中國引領(lǐng)的移動支付浪場最終也將席卷全世界，成為中國模式和技術(shù)走出去的旗幟。

支付的背后，是一個人的生活，而人們支付的每一分錢，都是向理想生活投出的選票。

2017 年，我們會不會見證一個行業(yè)的涅槃重生？我們拭目以待。

作者：金亦冶，畢業(yè)于美國斯坦福大學，聚合支付公司 Ping++創(chuàng)始人兼 CEO

本文由 @金亦冶 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。