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在線理財市場這個領域里，互聯網思維正在蒙羞：在一片新的市場開拓之后，后續跟進的互聯網公司們一邊對著市場份額流口水，一邊在KPI的指引下主動降低節操下限，將互聯網思維硬生生地玩成了補貼營銷和瞞天過海。

SO，起碼對在線理財這個細分市場來說，為什么互聯網公司們如此不爭氣？借此機會，我回顧下2013年這些互聯網公司是如何賣理財的吧。

一、沒風險的理財產品有多少？

上上周末，余額寶和支付寶錢包的負責人樊治銘在虎嗅網F&M節上問大家，“愿意買15%沒風險的產品嗎？”現場觀眾都說愿意，然后樊總說做夢，這樣的產品根本不存在。這里的畫外音可能就是回應外界指責余額寶收益低的問題。

當年余額寶剛出來的時候，用銀行活期存款的收益率當靶子，“銀行收益XX倍”的標語好不惹眼?，F在各路互聯網豪杰攜貨幣基金入場，再欺負銀行活期存款顯然過氣了，于是和余額寶收益率作對比就成了標配。余額寶一點不冤枉。

年底幾家巨頭扎堆互聯網金融，你來我往給大家貢獻了很多熱鬧，但如果冷靜下來思考下，其實互聯網金融再偉大也沒有脫離傳統金融市場。如果金融市場上沒有合適的金融產品，目前的互聯網金融還沒有能力造一個新的出來。既然如此，那可供互聯網金融借力的低風險金融產品還有多少呢？老規矩，我們按照銀監會、保監會和證監會這三個監管大類分頭看。

銀行自己推出的理財產品，除去結構性理財產品，就算不保本保息也風險極低，但是這類產品還輪不到互聯網渠道插手。2013年雙11的時候，廣發銀行試圖在淘寶理財出售7%收益率的銀行理財產品，壓根連打擦邊球的機會都沒出現就被禁止了。更何況銀行理財也不怎么需要其他渠道輔助銷售，如果實在賣不出去，只需要把收益率提高一點點就行，銀行的金子招牌仍然不是其它金融機構能比的。

保險中的萬能險閹割掉保障功能之后，完全可以改名叫理財險了，例如眾多壽險公司在淘寶理財上銷售的產品，收益動輒貼到7%以上，也沒什么風險。萬能險最大的弱點在于，這類產品不掙錢，沒法像貨幣基金一樣大量銷售。一次性交清保費的做法叫“躉交”，不管是什么保險產品，只要是躉交一般都不掙錢，保險公司給基層下任務的時候通常也會要求躉交的比例不許太高。所以，這類保本保2.5%收益的萬能險賣幾十個億還行，要是像余額寶一樣直接賣掉1000億，再大的保險公司也承受不起。而除了萬能險之外，只要踏入投連險等其它壽險的領域，就一定會有風險，更不能像貨幣基金一樣偷偷宣傳成于無風險的銀行存款。

最后是基金行業，貨幣基金就不用多說了，現在互聯網上賣的理財產品大部分都是自己掏錢把貨幣基金補貼成高收益的理財產品，動靜最大的是百度8%和網易10%。但是補貼終究不能長久啊，除了貨幣基金還有什么產品能包裝一下在互聯網上賣嗎？基金的風險從小到大依此是貨幣基金、債券基金、混合基金、股票基金。從混合基金開始就等于進入股市，一碰股票就沒道理能保本。而債券基金的精華在于杠杠操作，風險雖然不高但仍然有可能虧本。如果硬搞出一個債券分級基金來保本，投資對象和貨幣基金也就差別不大了，你要不自己掏錢補貼還真未必能超過貨幣基金收益。

綜合以上三點，大家可以發現互聯網金融處在很尷尬的境地。余額寶雖然打響了互聯網金融第一槍，但大家紛紛殺進這片前途無限的市場后，發現除了貨幣基金沒有其他安全可靠的低風險金融產品可用。沒有新產品可以差異化競爭，就算再用互聯網思維提升客戶體驗也絕對趕不上余額寶。都是貨幣基金怎么吸引客戶？發揮互聯網思維不掙錢的精神，搞補貼營銷吧。

二、都是貨幣基金怎么吸引客戶？

貨幣基金這個東西，一般是規模越大越不容易取得高收益。例如，幾百個億的資金，可以和著急借錢的小銀行談談高收益。但是好幾千億的資金，真就找不到能掏起錢的主兒了。所以長期來看，余額寶的收益很難在貨幣基金里排到前列。

但余額寶的收益就算不是最高，也穩穩地排進前二十不成問題，和最靠前的非B類貨幣基金能差上0.5個百分點就差不多了。也就是說，只要你包裝的是貨幣基金，就不可能和余額寶拉開顯著的差異。

貨幣基金主要拼的是流動性，其他像每天早上能看到收益之類的小功能只是點綴。問題在于，余額寶的流動性不是強大在能夠隨時贖回，而是強大在隨時能當成支付寶余額用——隨便你淘寶購物或支付寶轉賬都沒問題。這樣一下子就斷了其它互聯網公司提升客戶體驗的可能性。就算你再努力做到隨時能取，也只是能把貨幣基金換成錢而已，和第三方支付第一的支付寶以及電商第一的淘寶天貓完全沒法比。所以大家可以發現，所謂提升客戶體驗的互聯網思維本質上就是撿軟柿子捏。如果對手是技術不太行的傳統企業，互聯網企業就拼客戶體驗；如果對手是技術比自己更厲害的支付寶，互聯網企業就拼補貼營銷。

關于貨幣基金的補貼營銷，怎一個壯觀了得！2013年10月底，百度公司首先舉起補貼營銷的大旗，不僅給資金的產品取名百發，收益率也鎖定在8%，一舉刷新之前淘寶理財7%收益率的爆款理財產品。搶購之日，居然強大如百度也會服務器宕機，讓人不禁感嘆原來互聯網的思維就是搶購的思維。百度補貼貨幣基金的時候，起碼還是遮遮掩掩，將補貼放進了一個名為“寶箱”的東東里，大意是我賣的貨幣基金和寶箱是徹底兩碼事。當然，最后的8%收益也毫無懸念地實現了——真是廢話，本來就是補貼營銷，又不是投資收益，怎么可能實現不了。

本以為8%足以決戰紫禁之巔，但可惜的是，這是互聯網思維的天下，你永遠不會知道這幫互聯網公司能有多瘋狂。于是在短短一個多月之后的2013年底，8%的收益率已經泯然眾人矣！在要客戶不要盈利的互聯網思維指引下，各類貨幣基金代銷機構紛紛將收益率補貼至8.08%、8.88%，并且在12月由網易公司一舉將收益率補貼至10%！真是讓人感慨互聯網的速度才是王道，格力的明珠姐姐顯然輸定了。

至此，你也可以體會到余額寶樊總的苦心。如果在開頭那個例子里不慎把產品收益率舉例為10%而不是15%，就真心被網易鄙視了。但不要著急，互聯網金融之爭才剛剛開始半年，我堅信在戰無不勝的互聯網思維引領下，15%以上收益率的貨幣基金遲早會出現的！到時候，樊總要再想逗逗現場觀眾，就得問“大家愿意買250%沒風險的產品嗎”？

三、掏不起錢又想高收益怎么辦？

你以為補貼營銷就是終點？放肆！這是赤裸裸地蔑視互聯網思維?；ヂ摼W界不全是土豪能夠掏錢補貼貨幣基金的，所以，掏不起錢又想高收益怎么辦？拜托，第一大段就說了，金融產品又不是只有貨幣基金，其它高收益的金融產品到處都是，只不過有風險而已。

但是，怎么勸客戶購買高風險的理財產品呢？作為互聯網金融界始終嘲笑的銀行，不就是因為去存款的老大爺買了保險或基金而被罵沒有良心嗎？不要緊，這種差不多的事情，銀行干就是誤導銷售，互聯網公司干就是圍繞客戶體驗簡化流程顛覆傳統為人民服務等等等……反正只要把謊話編圓了就行。

例如，同樣是在2013年12月，一個應該還屬于創業期的小互聯網公司就為客戶提供了10%收益的理財產品。當我悍然指出這個理財產品是由宜信公司推出的P2P網貸時，受到了這家公司高管的強烈鄙視。他是這么說的：

“一家在賣奇瑞、福特、通用的汽車店，要引入特斯拉。號稱汽車實驗室的人說，特斯拉有美國有起火事故，你汽車店要說清楚會起火哦。這就是某些人的思維！”

區區不才，其中的“汽車實驗室”正是諷刺我做的“理財實驗室”。其中奇瑞、福特、通用，比喻的是貨幣基金；而高大上的特斯拉，比喻的則是他們出售的宜信公司的P2P網貸。讀過這段話后，尤其是在對方義正言辭地說“這就是某些人的思維”后，我為自己沒有深入掌握互聯網思維的精髓感到羞愧。不就是把10%的P2P網貸和其他貨幣基金放在一起賣嘛，產品說明都用小字標在后面，難道現在還有不認真把產品介紹全部看完的用戶嗎？難道P2P網貸和貨幣基金區別不是所有人都知道的常識嗎？誰敢阻止P2P網貸和貨幣基金混在一起賣，誰就是不懂互聯網思維！誰就是不懂特斯拉！

當然，最后這款10%收益率的產品瞬間就搶購空了，宜信畢竟也是業內的老牌大公司，到期實現收益率問題不大。風險這個東西，迂腐的銀行業認為高就是高、低就是低，就算P2P網貸實現了預期收益，也不妨礙它是比貨幣基金風險高的理財產品。如此落后的思維，被互聯網思維顛覆真是指日可待呀！

四、2014年互聯網金融展望

吐槽結束，用認真的心展望2014年互聯網金融。

客觀地回頭看，盡管阿里小微等互聯網企業早早就做起了金融的事情，但如果沒有余額寶在2013年中引爆整個市場的話，互聯網金融只會是IT圈里一個并不算熱鬧的子話題，受關注度甚至可能小于可穿戴設備。所以，說2013年是互聯網元年或余額寶年是毫不夸張的。

只用了半年的時間，這些互聯網公司就重新定義了金融業中的一個細分領域。只是在快速推進的同時，把傳統金融業的壞習慣也學到不少，真是讓人哭笑不得。比如“累計發放”這個詞，大家在互聯網公司涉及貸款的新聞中經?？梢钥吹?。這個“累計發放”的意思是，1萬塊錢，一年放出去又收回來12次，今年的貸款“累計發放”就是12萬元，“貸款余額”才是1萬元。這種“累計發放”的把戲屬于銀行都已經不好意思用的小聰明，如果收到的報告一看有“累計發放”金額，直接說明這家銀行的業務不怎么樣。現在這個招數被原封不動地搬到了互聯網金融界，真不知道需要多長時間才能讓互聯網金融企業也不好意思用這個說法。

作為從互聯網金融崛起中獲益良多的虎嗅網小作者，在此斗膽對2014年互聯網金融提出幾點預測。準確率恐怕不會高，但都是我認為值得關注的熱點，權當娛樂。

1.在線理財市場仍然是貨幣基金大戰。有鎖定期的產品會不斷加入市場競爭，但總體規模上仍然以各種被互聯網公司包裝后的貨幣基金為主。

2.支付領域仍然是支付寶錢包大戰微信支付。微信支付仍然無法在份額上顛覆支付寶錢包，但是圍繞微信支付的生態圈逐步繁榮，騰訊系和阿里系在電商和支付的差距逐步縮小。

3.在監管機構認真管理之后，P2P網貸領域出一起大事件，影響范圍遠遠超過2013年的皮包公司跑路。

4.眾籌仍然不放開，比特幣繼續吹牛皮。

5.貸款類互聯網金融業務大量涌現，但是累計發放多，貸款余額少。

6.錢荒這種傻事基本被控制住，貨幣基金收益整體下行至4%左右。

7.淘寶理財成為雙11的主要增長點。

?8.傳統商業銀行的互聯網金融探索仍然以拼電子銀行產品為主，不會介入P2P領域。

9.基金、保險、證券持續跟隨創新，但仍然在渠道上處于弱勢。

10.康寧1984（原ID：飛絮如斯）會成為一名了不起的互聯網金融磚家^_^Y

歡迎一年后回來打臉，也希望“互聯網金融”這個詞不要在一年后淪落到“互聯網思維”現在這樣的凄慘下場。

來源：虎嗅網