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2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，幾乎在一夜間給了傳統(tǒng)銀行悶頭一棍。從余額寶的橫空出世， 到各種寶、各種理財產(chǎn)品陸續(xù)闖入人們的視野，一眾互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)爭先開啟了金融領(lǐng)域的圈地運動。8%、10%的年化收益率曾讓我等眾屌絲喜大普奔，但隨著這一 場颶風(fēng)愈刮愈猛，人們也逐漸開始擔(dān)憂暗流涌動的風(fēng)險終將暴露。明年的互聯(lián)網(wǎng)金融會呈現(xiàn)何等景象，我們不妨一同前來大膽猜測。

猜想一：保本保息會被叫停？

10 月，百度與華夏基金攜手推出面向互聯(lián)網(wǎng)用戶的百發(fā)理財計劃，其中年收益率高達(dá)8%保本保收益承諾亮瞎眾人眼，上線首日便銷售超10億元。12月25日，網(wǎng) 易也不甘示弱地推出理財產(chǎn)品 “添金計劃”，除了匯添富現(xiàn)金寶貨幣基金高達(dá)6.42%的年化收益率外，網(wǎng)易還自掏腰包給予 用戶5%收益率的紅包補貼，導(dǎo)致5億額度很快就被搶完。

這種近似于砸錢圈客戶的做法開始在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中興起，反正錢多不怕燒，先把客戶源占上再說。與規(guī)規(guī)矩矩的傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融多了一絲“小聰明”，宣傳用語中的“零風(fēng)險、 收益有保證”等內(nèi)容開始和監(jiān)管紅線打起了擦邊球，甚至有的已經(jīng)涉嫌跨線違規(guī)。

根據(jù)《證券投資基金銷售管理辦法》規(guī)定，基金銷售機構(gòu)不得采取抽獎、回扣或者送實物、保 險和基金份額等方式銷售基金，而財大氣粗的互聯(lián)網(wǎng)卻用爛各種補貼招數(shù)來吸人眼球。在銀監(jiān) 會明令禁止金融理財產(chǎn)品承諾收益的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的宣傳卻未顯出一絲避諱。

目前，由于監(jiān)管層并未對互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)出臺明確的規(guī)定予以限制，令互聯(lián)網(wǎng)土豪們僥幸躲過一劫 。但這種情況不會持續(xù)太久，隨著證監(jiān)會“全面監(jiān)管時代”的到來，吆喝過度的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都 將在來年面臨著被嚴(yán)查的命運。

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猜想二：貨幣基金會出現(xiàn)危機？

在 目前的互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式中，多款理財產(chǎn)品均與貨幣基金掛鉤，低風(fēng)險、低門檻、變現(xiàn)能 力強的貨幣基金在今年跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融一并走紅。以余額寶為例，通過與天弘增利貨幣基金進(jìn) 行合作，半個月內(nèi)就問鼎“最暢銷的理財產(chǎn)品”的寶座，截止11月中旬，余額寶的募資規(guī)模已 破1000億元。這也使原本名不見經(jīng)傳的天弘基金，一舉超過了去年用戶數(shù)前十名貨幣基金的總 和。

然 而，值得注意的是，貨幣基金只是風(fēng)險相對較低的投資標(biāo)的，但絕不意味著毫無風(fēng)險。從貨 幣基金的歷史來看，鵬華貨幣基金由就曾在2005年出現(xiàn)過虧損；2006年，泰達(dá)荷銀貨幣基金和 易方達(dá)貨幣基金也曾相繼出現(xiàn)過負(fù)收益；而從國外來看，2008年金融危機時，美國歷史上最悠 久的貨幣市場基金主要儲備基金也曾跌破1美元面值。由此可見，貨幣基金也有虧損的可能。

2012年，兩基金公司因到期票據(jù)未按時到賬遭遇監(jiān)管層點名提示風(fēng)險，而個別基金經(jīng)理提前設(shè) 置了一筆操作指令又引發(fā)了貨幣基金暫時的流動性問題。事實上，伴隨著貨幣基金吸金規(guī)模的 迅速擴大，如果投資者出現(xiàn)集中贖回的情況，貨幣基金的流動性風(fēng)險將暴露無遺。

特別是在電子商務(wù)高速發(fā)展的今天，一些互聯(lián)網(wǎng)公司將貨幣基金理財與即時支付相掛鉤，如一 旦遇到類似淘寶雙十一的促銷活動，巨額資金將有可能被集中贖回，那么基金凈值跌破面值也 不是沒有可能。

猜想三：幾大門戶網(wǎng)站中會有一位退出？

在 互聯(lián)網(wǎng)金融暴走的這一年里，各大門戶網(wǎng)站都按耐不住想要分得一杯羹，阿里巴巴余額寶、 百度百發(fā)、搜狐搶錢節(jié)、網(wǎng)易理財、新浪支付、騰訊微信理財?shù)燃娂姵霈F(xiàn)在大眾視野內(nèi)。門戶 網(wǎng)站利用前期的用戶粘性為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)鋪路，既賺足了眼球，又搶到了銀子，順帶提升了 一下口碑，光是用戶優(yōu)勢這一點就足以讓傳統(tǒng)金融業(yè)眼紅到爆。

但在全網(wǎng)皆金融的沖擊之下，能否利用原有門戶實現(xiàn)金融產(chǎn)品的完美對接，完成轉(zhuǎn)型卻是個大 難題。白熾化的競爭最終會轉(zhuǎn)向差異化發(fā)展，絕不是誰肯花大錢把收益率砸到最高才能圈住用 戶。

從全網(wǎng)一窩蜂地去做微博，到爭先恐后的推出微信類的社交工具，事實證明并不是所有的門戶 網(wǎng)站都能在鋪天蓋地的同業(yè)競爭中站住陣腳?；蛟S在明年，我們就能看到某大門戶站默默含淚 退出，因為互聯(lián)網(wǎng)金融不是你想玩，就能玩得起。

猜想四：支付寶和微信將產(chǎn)生最激烈的沖突？

支付寶和微信，一個風(fēng)光無限地開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融元年，一個擁有規(guī)模最大的用戶數(shù)量和忠誠度。勢均力敵的二馬會不會在2014年迎來最激烈的戰(zhàn)斗，很多人都在拭目以待。

在第三方支付的時代，支付寶一直將財付通視作競爭對手，但那時支付寶遙遙領(lǐng)先，財付通并未構(gòu)成太大的威脅。而后隨著微信的崛起，每天新增10萬用戶的速度和便捷的小微支付功能讓 支付寶目瞪口呆，盡管支付寶擁有1億用戶，但打開頻次卻遠(yuǎn)不及微信支付。

在移動支付的年代，除了在用戶數(shù)上的競爭，二者的商業(yè)版圖也越畫越大。目前的支付寶與微信已處在劍拔弩張的階段，而2014年這一問題將變得更加嚴(yán)重，雙方很可能會爆發(fā)最激烈的沖 突。

猜想五：互聯(lián)網(wǎng)金融將惡化就業(yè)形勢？

2013 年可以被稱作互聯(lián)網(wǎng)金融元年，隨著互聯(lián)網(wǎng)勢力的崛起，電子商務(wù)出現(xiàn)狂飆式發(fā)展，這就令零售百貨、出版?zhèn)髅降葌鹘y(tǒng)行業(yè)受到了顛覆性的影響，有的行業(yè)甚至面臨 退出歷史舞臺的境況?；ヂ?lián)網(wǎng)所帶來的摧拉枯朽之勢，讓身處夕陽產(chǎn)業(yè)的企業(yè)喪失招架之力，員工們甚至要直面失業(yè)的威脅。

2014年，這一形勢將更加嚴(yán)峻。

在 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展中，越來越多的勞動力被高效的產(chǎn)出效率所代替（這也是美國面臨的 現(xiàn)狀）。人們沉浸于網(wǎng)絡(luò)時代的購物方式與支付手段，加上經(jīng)濟(jì)形勢的持續(xù)低迷，傳統(tǒng)零售業(yè) 與傳統(tǒng)金融業(yè)銷售遇冷，為了降低成本，很多行業(yè)的雇主都打起了“降薪裁員牌”。年關(guān)之際 ，各行各業(yè)的人都開始擔(dān)心起自己的飯碗問題：一旦失業(yè)，快速飆升的物價和生活成本都將成 為懸于頭上的達(dá)摩克利斯之劍，居民安全感指數(shù)將直線下降。

猜想六：首富王健林也會加入互聯(lián)網(wǎng)金融？

12月初，根據(jù)彭博億萬富翁指數(shù)數(shù)據(jù)，百度董事長兼CEO李彥宏首次超過大連萬達(dá)董事長王健林，成為中國內(nèi)地新首富。

那么野心勃勃、想把萬達(dá)做成世界第一的王健林會自甘寂寞嗎？

實際上，王健林早就有進(jìn)軍金融的想法，“萬達(dá)涉足金融這個方向是一定的，但是我不希望在 什么都不清楚的情況下，貿(mào)然邁出這一步。等細(xì)則出臺之后，我收購一個地方銀行，不是更好 嗎？”這便是王健林的金融野心。

不僅如此，王健林還承認(rèn)未來互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大作用，認(rèn)為其一定會對傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊 。在王健林眼中，互聯(lián)網(wǎng)金融的大戰(zhàn)還未拉開序幕。這位手握大量現(xiàn)金的房地產(chǎn)“大土豪”， 明年會在金融戰(zhàn)中依靠并購橫空出世，也未可知。

猜想七：移動互聯(lián)網(wǎng)金融將成下一個爆發(fā)點？

2013年8月，華夏基金與微信聯(lián)姻，4億微信用戶足不出戶就能通過“微理財”實現(xiàn)基金買賣， 現(xiàn)金存取等功能，簡單又便捷，這就意味著基金公司和互聯(lián)網(wǎng)大佬合力推動了理財服務(wù)從傳統(tǒng) 渠道向移動互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)移。

而 在明年，這一趨勢將呈現(xiàn)常態(tài)化。移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的革命性創(chuàng)新，在促 進(jìn)電子商務(wù)及零售市場的發(fā)展、滿足消費者多樣化支付需求方面方面正發(fā)揮著越來越重要的作 用。沒有人愿意天天杵在電腦前，未來金融最高效的方式是在不同的場景會產(chǎn)生不同的金融服 務(wù)要求，而只有移動互聯(lián)網(wǎng)才能滿足這一點。從這個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個爆發(fā)點絕 對在移動領(lǐng)域，明年的移動互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會呈現(xiàn)爆發(fā)性增長。

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猜想八：步團(tuán)購后塵 互聯(lián)網(wǎng)金融明年會不會死掉一片？

互 聯(lián)網(wǎng)公司一窩蜂的涌向金融領(lǐng)域，讓人想起2010年和2011年的團(tuán)購熱潮，從”百團(tuán)大戰(zhàn)”發(fā)展 到”千團(tuán)大戰(zhàn)”，團(tuán)購網(wǎng)站用了一年多時間，隨后，在惡性競爭和行業(yè)洗牌之下，弊病逐一暴露 ，數(shù)據(jù)顯示，截至2013年上半年，全國團(tuán)購網(wǎng)站累計共6218家，其中累計關(guān)閉4670家，“死亡 率”高達(dá)75%。

互聯(lián)網(wǎng)金融能否會步團(tuán)購的后塵，這個謎題很可能會在2014年揭曉。

原文來自：互聯(lián)網(wǎng)分析沙龍