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在《偽考拉理財誕生記》中我試圖復盤了考拉理財為什么這樣定位。在此文中，我試圖總結并且腦洞一下像考拉理財這樣的中小型公司未來會如何發展。若有錯誤和不完善之處，請指正，謝謝！

一 現狀及未來趨勢預測

考拉理財從2015年5月上線，到現在為止，交易額已突破20億，下表是交易額的折線圖，可以明顯的看到從2016年5月開始，交易額基本每20天增加1億，保持了穩定增長的速度，但是穩定的增長速度意味著產品進入了瓶頸期，如若沒有新的引爆點，產品就會保持這樣一種平衡態，達到一定體量，進入衰落期。

根據艾媒咨詢發布的2016-2017年中國移動應用商店市場監測報告，安卓市場中按照活躍用戶分布，其中排在前三的的是360手機助手，應用寶，百度手機助手。從這三家應用商店分發渠道來看，下載量分別為126萬次，24萬，11萬所以綜合下載量考拉理財在百萬級別，相對比其他中大型理財產品千萬級別的下載量來看，還有很長的一段路要走。

從安卓、ios商店的評分來看，考拉理財的評分都接近滿分，但是在ios APP Store搜索考拉理財（2017年3月21日搜索結果），出來的第一個APP竟然不是考拉理財，其中ios平臺中考拉理財分為專業版和尊享版，我試著下載安裝了尊享版，想體驗一下為什么要分兩個版本，但是無法登錄，顯示“網絡好像不太對勁，請檢查設置”，實際我的網絡沒有問題，不知道是不是因為兩個版本沖突的原因。我認為這樣的設置違背了考拉理財核心理念“懶”，無法讓人分辨，APP只需要一個版本即可。

截止2016年11月22日，累計交易額超過15億，2016年11月23日，第60萬用戶加入考拉理財，假設這些交易額由60萬用戶創造，每戶存入金額平均為2500，說明用戶理財金額偏低，其中定期占據多少份額沒有詳細的數據公布，但是根據每戶存入金額來看，定期占比應該不會超過50%。

運營模式來看，更加注重安卓平臺的分發量，拉新主要依靠老用戶邀請好友，產品導向也是主要依靠體驗金導向，希望用戶更多的存入定期。

安全方面分為賬戶安全、投資安全和信息安全，從這三方面入手保證用戶財產安全，100%本息兌換。

從上面的簡單分析我們可以看出：

1. 考拉理財整體規模還是較小，產品已經進入平穩增長期，雖然上線了定期產品，但未能成為強勁的增長點。
2. 產品交互設計和理念受到廣大用戶的好評，但是因為增加的定期產品和產品導向（想要用戶將更多的資金轉入定期）使得產品的體驗上與最初只有一個活期（快轉）相比離“懶”遠了一些，增加了用戶的選擇成本，使得用戶體驗變差。如果我進入考拉理財還需要選擇活期或定期，那我也可以選個靠譜的大平臺去挑選更高收益的理財產品。
3. 運營方面未見到顯著的措施和結果。
4. 安全方面做出了很大的努力，也非常有效果，但是從用戶的角度來看似乎很難產生真切的信任感

從現在的情況來看，考拉理財想要突圍，產品的走向有兩個，保持“小而美”，或是迅速擴大規模，占領市場，根據選擇的走向，策略也將不同。

二 小而美

若選擇“小而美”，那就要將“安全”和“懶”的用戶體驗做到極致。

理財產品若選擇小，讓用戶覺得“安全”將成為重中之重，我覺得可以主要從以下幾個方面來考慮：

1. 增強自身的技術實力，聘請安全領域熟知的牛人或團隊參與研發，增加用戶可信度
2. 深化“天網”風控系統，建立技術壁壘，申請專利
3. 積極參與國家或地方互聯網金融風控系統的標準化
4. 與保險公司合作，確保用戶利益百分百得到保障

另外一方面，“懶”的用戶體驗主要可以從以下2個方面考慮：

1. 借助用戶網絡行為數據和理財產品信息，融入大數據、人工智能以及深度學習等技術，為用戶提供智能化理財服務。比如說，去掉定期產品，所有初始用戶所有的錢都轉入活期（快轉），然后隨著時間的推移了解用戶的交易習慣，根據智能化理財模型和服務自動的將用戶的一部分錢轉入定期，確保提高資金的使用效率，減少用戶的選擇成本，提高用戶的收益率。
2. 繼續深化交互體驗，從細節上一點點去改進，爭取做到無論何時，無論何地，一鍵直達，安全省心。

三 迅速擴大規模，爭取IPO

若選擇擴大規模，我覺得主要可以從以下幾個方面入手：

1. 重構產品的核心理念，擴充產品類型，延伸服務鏈條，向“一站式”理財平臺轉型。比如slogan改為“打造用戶優質理財生活”，建立用戶信用體系等
2. 理財產品場景化，從用戶的實際需求出發，融入到用戶生活，使得用戶從單純關注收益數字，轉向關注基于生活需求的理財，更為享受財富增值中的體驗。比如說考拉理財做過的一個活動是利用收益買iPhone就是一個很好的場景化的嘗試。
3. 建立垂直化內容社區，分享金融相關知識，增加知識付費功能，打造金融理財領域知識付費平臺，比如可以采用用戶的預計收益進行付費等等。
4. 積極與企業進行合作，開發企業理財產品。比如說可以和中大型制造企業合作開發建立企業年金，企業、個人、公司三方在一定的時間和內獲取相應的金額。
5. 加大運營力度，打造產品知名度和辨識度。

四 總結

本文簡要的總結了考拉理財未來不同戰略的側重點，并未進行深入的探討。希望通過考拉理財產品的分析能為中小型互聯網理財公司在巨頭林立的市場里提供一個思考的方向。

在今年投資收益率下行，國家針對互聯網金融政策越加嚴格、謹慎，像考拉理財這樣的中小型互聯網理財公司將會更加艱難，公司戰略從目前來看筆者認為也只有“小而美”和“擴大規模與一線巨頭爭奪市場規模”這兩條路可走，“小而美”最美好的結局就是在某一點上做到足夠好被巨頭收購，另一條路需要融到更多的錢，在現在這個號稱“資本寒冬”的時間尤其是互聯網金融行業可能性也很小。未來依然艱難，祝福所有中小型互聯網理財公司都能夠找到屬于自己的第三條路。

本文由 @我可能是假的PM?原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。