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榮耀標(biāo)識(shí)支付行業(yè)，是如何賺走你的錢？
英雄打敗了巨龍后，英雄會(huì)霸占巨龍的財(cái)富，然后自己變成巨龍，商業(yè)市場(chǎng)追求利潤(rùn)，而追求利潤(rùn)的最高境界是壟斷。
很多行業(yè)為什么能賺錢？因?yàn)樗龠M(jìn)了資源之間的流動(dòng)效率。
促進(jìn)物品之間的流動(dòng)效率，叫物流業(yè)；促進(jìn)信息之間的流動(dòng)效率，叫互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)；促進(jìn)金錢之間的流動(dòng)效率，叫金融業(yè)。
今天這里要談的是金融業(yè)的一個(gè)分支：支付行業(yè)
支付行業(yè)
這個(gè)行業(yè)怎么賺走你的錢？
- 你拿著招行卡去工行ATM機(jī)取錢，它賺走你一點(diǎn)錢作為手續(xù)費(fèi)；
- 你在餐廳吃完飯用信用卡埋單，它賺走餐廳一點(diǎn)錢作為手續(xù)費(fèi)；
你的每一次支付行為，除了現(xiàn)金支付，都會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，落到一家公司的口袋，這家公司叫銀聯(lián)。
銀聯(lián)
把銀聯(lián)拆開看，可以看做銀行卡的聯(lián)盟，于2002年3月份成立于上海。
為什么成立這樣一個(gè)聯(lián)盟呢？廢話當(dāng)然是賺錢！但賺錢之外還有什么用呢？
2002年以前，各家銀行都是自吸門前血，莫管他人瓦上霜，你把錢存工行，只能去工行的ATM上取，你拿著建行信用卡，只能去建行的POS機(jī)上刷，想跨行？沒(méi)門，銀行間的系統(tǒng)都沒(méi)打通。
于是，在央行的慫恿下，銀聯(lián)成立了，搞了一套跨行交易清算系統(tǒng)，將各家銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)打通，從此往后，你拿著工行的卡去建行的ATM取錢，再也不會(huì)被人罵SB啦，撒花！
所以，銀聯(lián)起的是橋的作用，將孤島一樣的銀行連通，此路是我開，此樹是我栽，收點(diǎn)過(guò)路費(fèi)很正常！
銀行辣么多，銀聯(lián)只有一個(gè)，慢慢地，銀聯(lián)成了一個(gè)暴發(fā)戶，暴發(fā)戶身邊除了小蜜還有什么？小弟！銀聯(lián)養(yǎng)活了一群小弟，這些小弟是收單機(jī)構(gòu)。
收單機(jī)構(gòu)
想象一下，銀行和銀聯(lián)都是官老爺，高高在上，他們才不會(huì)主動(dòng)去談生意，如果顧客去買東西都用現(xiàn)金支付，那么銀行和銀聯(lián)是賺不到錢的，所以必須讓顧客 用POS機(jī)刷卡！！
并不是每一家商戶都愿意裝POS機(jī)，因?yàn)檠b機(jī)需要付錢！安裝也要付錢！裝了以后顧客付錢還要收我手續(xù)費(fèi)！我又不是傻，很貴的好么。
于是銀行和銀聯(lián)找到 央行，央行凝神一想，想出了 “支付牌照” 這個(gè)東西，于是大手一揮，找來(lái)一堆點(diǎn)頭哈腰的民營(yíng)企業(yè)，跟他們說(shuō)，弟兄們，一起賺錢的時(shí)候到了，你們花點(diǎn)錢賄賂一下我，哦不，申請(qǐng)一下這個(gè) “支付牌照”，我就準(zhǔn)你們上門給商家推廣POS機(jī)。
所以這里的 收單機(jī)構(gòu) 指的是，持有 “銀行卡收單牌照” 的具有很強(qiáng)線下拓展能力的民營(yíng)企業(yè)，比如拉卡拉、快錢、卡友等公司。
比如你去餐廳吃飯，用工行卡在卡友的POS機(jī)上刷卡支付100元，餐廳需要支付1.25%的手續(xù)費(fèi)，也就是1.25元，這1.25元按照7：1：2的比例分配給 發(fā)卡行（工行）、清算機(jī)構(gòu)（銀聯(lián)）、收單機(jī)構(gòu)（卡友）。
正當(dāng)銀聯(lián)和小蜜、小弟一起酒池肉林的時(shí)候，突然遭到兩記重拳，一下被打倒在地，這兩記重拳來(lái)自支付寶和微信。
支付寶和微信
2003年前，我們?cè)隈R云的淘寶買東西，采取的支付方式大部分是線下的同城交易，也就是一手交錢一手交貨，貨款兩清，但這樣子一是不方便，二是不安全，于是馬云跑去找銀聯(lián)談，說(shuō)大哥咱們合作吧，我有用戶你有技術(shù)，珠聯(lián)璧合！可惜郎有情妾無(wú)意，銀聯(lián)對(duì)馬云愛搭不理。
馬云怒了，我可是未來(lái)的中國(guó)首富，你敢看不起我？于是繞過(guò)銀聯(lián)，直接跟各家銀行談，沒(méi)想到給他談成了，各家銀行紛紛給馬云開通 “快捷支付” 的接口。
2003年10月，淘寶推出 支付寶，從此在淘寶上的跨行支付變成這樣
也就是你去淘寶買一件100元的商品，是通過(guò)支付寶綁定工行卡支付的，這100元實(shí)際是付給支付寶的工行對(duì)公賬戶，然后支付寶再?gòu)?strong>建行對(duì)公賬戶中轉(zhuǎn)給商家的建行賬戶100元。
可以看到，中間沒(méi)有銀聯(lián)參與，這是銀聯(lián)挨的 第一記重拳，這記重拳讓銀聯(lián)掉了一顆牙齒，這顆牙齒叫 電商。
銀聯(lián)掉的第二顆牙齒叫 移動(dòng)支付。
2013年8月，微信推出 “掃一掃” 功能，依靠龐大用戶量，迅速把掃二維碼這個(gè)動(dòng)作，變成生活中習(xí)以為常的一個(gè)場(chǎng)景。
二維碼其實(shí)是一種信息的轉(zhuǎn)碼，把微信的用戶信息變成二維碼，掃描即互相關(guān)注，而把商戶的銀行賬戶信息變成二維碼，掃描即支付。
于是，二維碼的應(yīng)用，迅速衍伸到了支付領(lǐng)域。
2014年3月，微信開放 “微信支付” 功能，掃碼支付正式成了替代 POS機(jī)刷卡支付 的一種方式。
讓我們來(lái)看一下刷卡支付和掃碼支付分別產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)：
刷卡支付，商戶需要繳納6元，也就是0.6%的手續(xù)費(fèi) （不同行業(yè)，手續(xù)費(fèi)比例不一樣）。
而掃碼支付，商戶僅支付 3.8元，也就是 0.38% 的手續(xù)費(fèi)，足足省了一半。
不僅如此，微信和支付寶還砸錢補(bǔ)貼商戶還有顧客，2014年12月12日，支付寶正式向銀聯(lián)宣戰(zhàn)，通過(guò)每單最高20元的補(bǔ)貼，高調(diào)進(jìn)軍線下支付業(yè)務(wù)。
低手續(xù)費(fèi)+補(bǔ)貼，二維碼迅速攻占了洼地，面對(duì)二維碼支付的咄咄逼人，銀聯(lián)選擇的是NFC支付。
NFC支付
2013年，銀聯(lián)的NFC手機(jī)支付產(chǎn)品正式投入商用。
NFC支付是什么？是使用無(wú)線通訊技術(shù)，使手機(jī)和POS機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)等設(shè)備在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的條件下進(jìn)行連接，從而實(shí)現(xiàn)支付的一種手段。
銀聯(lián)為什么信任NFC？因?yàn)锳pplePay在國(guó)外已經(jīng)證實(shí)了其可行性，而且NFC可以放在SIM卡里面實(shí)現(xiàn)，更符合運(yùn)營(yíng)商等國(guó)企的利益。
但NFC還是被二維碼支付打的滿地找牙，因?yàn)?/p>
- 絕大部分用戶的手機(jī)有攝像頭，但不是絕大部分手機(jī)都有NFC模塊，二維碼支付的用戶端門檻更低；
- 商家要支持NFC支付需要升級(jí)POS機(jī)，而二維碼商家只需要拿掃描槍滴一下就可以，二維碼支付的商家端門檻更低；
- 普及NFC支付需要打通整個(gè)生態(tài)鏈，手機(jī)廠商、POS機(jī)廠商、運(yùn)營(yíng)商，需要打通的關(guān)節(jié)太多，而國(guó)企的效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)公司。
截止2016年底，使用NFC技術(shù)的銀聯(lián)云閃付安裝用戶數(shù)僅2000萬(wàn)，是微信月活用戶數(shù)的2.5%，支付寶月活用戶數(shù)的4.4%
第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)易觀的數(shù)據(jù)顯示，從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模看，2016年第二季度銀聯(lián)排在第三位，占比15.44%，在支付寶和騰訊的財(cái)付通之后
銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)的壟斷一去不復(fù)返，而國(guó)外市場(chǎng)，銀聯(lián)也遭到支付寶的蠶食，支付寶目前已實(shí)現(xiàn)70個(gè)國(guó)家近10萬(wàn)家零售商鋪的覆蓋，并與法國(guó)巴黎銀行、英國(guó)巴克萊銀行、意大利聯(lián)合信貸等展開合作，而2016-2017年，支付寶更是動(dòng)作頻頻
年收入 130億 人民幣，凈利潤(rùn) 20億 人民幣的 銀聯(lián)，在年收入超過(guò) 1000億 人民幣，凈利潤(rùn)超過(guò) 700億 人民幣的 阿里巴巴 面前，上演了一場(chǎng) 郭敬明打姚明
結(jié)尾
看到這里，你可能會(huì)拍手叫好，畢竟英雄打敗了巨龍，而支付寶的母公司 – 螞蟻金服，也計(jì)劃在2017年上市，估值 750億美金，很好，Happy ending。
但你如果經(jīng)?？礆W美電影，你就知道電影不是這么演的。
英雄打敗了巨龍后，英雄會(huì)霸占巨龍的財(cái)富，然后自己變成巨龍，商業(yè)市場(chǎng)追求利潤(rùn)，而追求利潤(rùn)的最高境界是壟斷。
嘀嘀打車 和 Uber 合并之后，一家獨(dú)大帶來(lái)的是打車費(fèi)用的坐地漲價(jià)；Google在撤離中國(guó)后，留下的是 百度 的競(jìng)價(jià)排名和莆田系。
且看中國(guó)支付行業(yè)的未來(lái)。
End.
作者：挖數(shù)
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大贊，謝謝大神，就喜歡看你這種文章
金融行業(yè)的定義，提交金錢流動(dòng)，是對(duì)行業(yè)最簡(jiǎn)短嘴通俗的定義了。之前對(duì)銀聯(lián)這個(gè)角色不是很清楚，只知道這些銀行在線上支付有一個(gè)統(tǒng)稱叫銀聯(lián)，原來(lái)銀聯(lián)是打通了各銀行間的支付流通，行文很好懂 ??
昨天看到產(chǎn)品日?qǐng)?bào)，支付寶終于打算安心做支付了，不用再心心念念。支付平臺(tái)還可以垂直發(fā)展的內(nèi)容太多了，比如異國(guó)支付，個(gè)人流水，家庭財(cái)務(wù)，商鋪財(cái)務(wù)之類。支付寶如果能把這些做精自然會(huì)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力
支付寶手續(xù)費(fèi)0.38%嗎？不是0.6%嗎。
微信支付手續(xù)費(fèi)也大部分是0.6%
還有現(xiàn)在線下pos機(jī)刷卡費(fèi)率不是同一儲(chǔ)蓄卡0.5%，信用卡0.6%收費(fèi)了嗎？
0.38%是有的，比0.38%更低的也有，只不過(guò)這種優(yōu)惠的費(fèi)率不會(huì)直接開給一般商戶。另外，支付寶給一般商戶的費(fèi)率現(xiàn)在從0.6%變0.55%了。
哦哦。0.38%是從代理那兒拿對(duì)嗎，不過(guò)這兩天銀聯(lián)云閃付也變成0.38%了，雖然我不看好它，畢竟只是云閃付而已
流量才是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最大的資源吧
聰明的英雄都該知道敢變巨龍就會(huì)有新的英雄干掉他，有的英雄就不會(huì)那么傻
壟斷之后開始收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi) ??
今天看了幾篇文章，我就服你。
棒棒的
比喻不錯(cuò)，利用客戶的粘性形成一定程度上的壟斷行業(yè)
??
所以現(xiàn)在有了網(wǎng)聯(lián)，結(jié)束了第三方支付機(jī)構(gòu)！
大贊！?。。∷麄兺浟司摭埵侵袊?guó)的神獸，以前有個(gè)人叫【真龍?zhí)熳印?/p>