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時間回撥到2015年，最火的創業領域非互聯網金融莫屬，從北上廣深到內地三四線城市，網貸、擔保等互聯網金融平臺遍地開花。全民皆金融?；鸨潭冗h勝于今天的共享單車模式。但是進入到2016年下半年，在相關政策管控、行業調整情況下，互聯網金融出現了斷崖式的下跌。整個行業進入了小寒冬?；ヂ摼W金融還有機會嗎？什么樣的項目能成功突圍？

政策與巨頭的雙夾擊

金融是能夠與搜索、電商、社交并列的大市場?；ヂ摼W金融公司，無論規模多大，在2016年這個政策收緊、資本寒冬都感受了行業的壓力。連支付寶這樣優勢顯著的巨頭絲毫沒有安全感，拼命模仿微信在新版本中增加社交功能。

近兩年，BAT相繼推出金融產品，互聯網金融正以迅雷不及掩耳之勢席卷傳統金融行業。P2P、眾籌等被看好的互聯網金融模式，在經濟下行的大形勢下遭遇信任危機。本該百花齊放的創業公司，迅速上位的全新產品幾乎消失不見，沒有護城河的小公司紛紛削減業務范圍或直接消失，當然在這其中，也有像麥子金服這樣的產品和公司成功突圍。

據網貸之家相關的P2P網貸行業報告顯示，截至2017年1月底，北京上海廣東三地網貸平臺數量總計1232家，分別較上月減少了數十家。同時，網貸行業綜合收益率也在快速下降。

同時，政府相關的管理政策也越來越嚴格和完善。針對網貸行業監管部門去年頻出重拳。2017年中央經濟工作會議提出，要求嚴控金融風險；央行在月初的2017年工作會議上也再次強調防范風險先于金融創新。

可以預見，2017年甚至接下來的時間里，針對金融行業的監管仍將趨緊趨嚴。根據要求，相關的網貸平臺經營必須滿足備案、銀行存管、信息披露等一系列要求，準入門檻的提高導致了大量不合格的平臺被淘汰，同時抑制了部分原本迅速發展的平臺繼續投入和追加投資的興趣。相應門檻的提高，也擋住了新進入者。

除了監管政策收緊、經濟大環境欠佳、風險資本收縮等等情況外，愈加成熟的市場體系下，資金端的獲客成本越來越高，巨頭們的不安全感源于無法確保流量優勢；曾經被看好的模式由于流量價格暴漲不再具有可行性；依賴風險投資的創業公司，不能繼續享受整個市場不斷擴大的紅利。在移動互聯網流量增長見頂之后，整個互聯網金融行業陷入一場殘酷的流量保衛戰。

互金行業寒冬中的創新

2016年，全國居民消費價格總水平（CPI）同比上漲2.0%；但我國1年期定期存款的基準利率為1.5%。此基準上，國有銀行和股份制銀行普遍上浮至1.75%左右，而城市商業銀行則普遍上浮至1.95%左右。也就是物價在上漲，但是利率卻跟不上，我們已經進入了“負利率”時代。換句話來說，就是錢越來越不值錢了。

于是，面臨資產縮水，投資領域有限，打響財產保衛戰，讓財富保值增值，這成了我們每個人剛性需要，互聯網金融的迅速興起，使原本有限的投資渠道變得更加豐富，同時普通用戶進入的門檻被大大降低，“每個人都能成為投資者或者潛在的投資者”成為可能。

在互聯理財領域，巨頭的逐漸進入，讓原本競爭激烈的行業更加白熱化，但同時也說明了互聯網金融的前景和吸引力。之前包括BAT都在信貸領域推出微粒貸等各種金融產品。但是在一個龐大的消費鏈條上，精準垂直的創業公司往往比繁雜龐大的巨頭更能誕生出生命力和新的模式。正如在一個城市，社區類似7-11連鎖便利店會比沃爾瑪這樣的大型商超更有人情味和活力，比巨頭更加精準了解社區的用戶需求。從而成為社區海量用戶的連接點。

盡管行業形勢比較嚴峻，但是也有很多的明星創業公司脫穎而出。真正優質的互聯網金融項目，依然是融資不斷。投資機構真正看好并布局進入互聯網金融行業，看中的不是短期收益，更重要的是平臺的未來發展。

據彭博社報道，前四輪融資合計募集近3億美元的點融網，聯合創始人郭宇航，透露近期可能會在，香港或者紐約上市。目前公司估值超過10億美元，據稱目前已經完成了第五輪融資。同樣B輪融資過億的麥子金服，其旗下的NONOBANK（諾諾鎊客）平臺累計交易額突破400億，服務用戶超過410萬。在系統優化和重構、用戶資金安全、交易資金流處理可追溯方面發力，在風險的識別與風險定價的精準測算方面都有大幅提高。整個平臺去年整體逾期率僅為1.9%，遠低于行業平均水平。

金融的下半場剛剛開始

隨著新美大的王興提出了互聯網進入了下半場的概念?；久恳粋€行業，都面臨著轉型升級的形勢和局面?；ヂ摼W金融也是如此，經過早期的野蠻生長之后，整個行業并不是到了尾聲，而是經過洗牌，進入了下半場。中國互聯網金融化整體才剛剛展開，未來和前景值得期待。

互聯網金融早期就是幫助用戶理財，減少選擇困難，節約時間，所以在互聯網金融領域，最先興起的是P2P理財產品，但是整個行業高速增長的同時，劣質平臺的進入和混雜，使整個行業魚龍混雜，部分劣質平臺讓用戶深受其害，但是讓用戶個人去做甄別和分析，顯然是一個費時費力高成本的活。但隨著行業監管的加強，優勝劣汰，于是在這樣的環境下，像NONOBANK（諾諾鎊客）這樣技術有保障、老牌的平臺和產品，一站式解決了用戶的大部分問題，逐漸成為了行業的領頭羊。

解決了基本的理財的問題后，緊隨其后的就是覆蓋到更多用戶面臨的的問題，比如快速借貸等等，這些解決的都是用戶在某個細分場景下的需求。不僅僅是效率，更關鍵是時間上和成本的優化。

純粹的暴發式理財的時代已經逐漸過去，可以發掘和想象的空間有限。最重要的是單純暴發式的生意模型，就是簡單的借貸計算，故事性一般，資本市場不買單。對于互聯網金融產品而言，已經進入了產品、服務、技術、人才等綜合性的競爭。

NONOBANK（諾諾鎊客）8年積累的大量用戶數據依托控股公司麥子金服打造的水滴風控系統、聲紋、臉紋等多項前沿科技，極大的提升了平臺的風控效率和安全性。麥子金服自主研發的金融科技系統-“五行系統”在近7年的實際運營中取得了良好效果，提升了近10倍的運營效率。未來將向銀行等傳統金融機構以及中小型互聯網機構進行技術輸出。

互聯網理財產品，從理財到借貸，再到個人消費和家庭資產管理。節約的不僅僅是用戶的時間，而是提供優質的管理組合和有效推薦。成為個人有效有用的資產管理中心。

優秀的互聯網金融產品，解決的不是簡單的如何賺錢，而是如何更好的管理個人和家庭財務的問題。隨著行業發展，理財行業也在不斷向高層次需求進化。工具的下半場已經開始，但只屬于深度契合用戶認知的平臺?；ヂ摼W金融的下半場剛剛開始，只有平臺的技術、風控等專業性有保障的公司，將會在下半場成功突圍。

#專欄作家#

南七道，人人都是產品專欄作家，南七道新媒創始人&CEO，虎嗅等年度作者，互聯網明星創業公司臉萌、FaceU等品牌操盤手，關注互聯網和科技創業。微信公眾號：南七道。

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