現階段全資產記賬需求的群體不多，增長緩慢，形不成大家搶奪的風口，但是該領域產生上百萬用戶的產品，盈利模式能走通，被資本青睞以及互聯網金融的不斷發展等因素，使得全資產記賬有發展的市場潛力。

繼2016年低，網易有錢產品總監對外表示該產品是整個網易集團在金融領域的C端“拳頭產品”后，最近又做了大幅度的產品定位調整，明確提出打造“全資產記賬軟件”。該概念并非網易有錢首次提出，在這之前一家做個人記賬應用的貝多多科技公司，對外宣傳公司旗下產品貝多多為全資產記賬軟件，由于是創業公司品牌宣傳力度不夠，而不被多數人所知。此次網易有錢的提出，引發業內人以及相關領域許多人的高度關注。

什么是全資產記賬軟件

全資產記賬在各公司的具體闡述中有些不同，但是大體上一致，就是把正負資產通過記賬的方式在一個APP里進行統一管理。對于大多數個人來說，記賬就是記錄日常生活消費開支，而全資產記賬具體說是用戶可以用一個工具管理所有資產及負債，包括但是不限于網貸、股票、基金、保險、國債等金融資產，以及信用卡、花唄、白條、房貸、車貸等多種負債賬單，可以實現理財產品收益查詢、報表分析、賬單還款提醒等功能，避免理財資金站崗、還款逾期等問題。

隨著余額寶、支付寶等金融工具的誕生，以及消費的多樣化，為網民提供了快捷的支付方式，激發其理財、消費行為，而互聯網金融近年的告訴發展，使得投資理財、金融生活的渠道，方式多樣化、碎片化、豐富化，同時，分散投資降低風險，合理配置等意識的增強，使得這種現象越來越普遍。人們需要一個工具管理在各平臺購買的理財產品以及其他資產與負債。比如近年發展比較火熱的P2P網貸，由于風險比較高，多數投資者會通過分散投資降低風險，把錢投到幾個甚至幾十個平臺上，需要一個記賬軟件，把在各平臺所投的標的記錄下來，統一管理，查看收益，避免資金站崗。

生活消費記賬崛起，全資產記賬剛起步

根據Analysys易觀發布的《中國記帳理財APP移動市場季度檢測報告2016年第4季度》數據顯示，在入選的10家記賬理財APP中， 隨手記以1130.49 萬的活躍用戶量位居榜首，51信用卡管家、挖財記賬理財、卡牛信用卡管家分別以 689.06 萬、548.22 萬、540.00 萬列舉行業第二到第四位。已經發展近7年的隨手記用戶量近2億，2017年初表示全面盈利；挖財記賬理財近期對外宣布挖財獲得4200萬美元戰略融資。從這些可以看出生活消費記賬軟件在用戶、盈利模式、資本市場等都受到關注與認可。

現在階段全資產記賬與生活消費記賬相比，稍微顯得弱一些。目前用戶量上百萬的全資產記賬軟件只用兩家公司，獲得融資額度最高的只用2000千萬。造成這種差距主要有兩方面的原因，一方面是由于全資產記賬發展時間短，才兩三年，而用戶在移動APP上進行生活消費記賬已經近十年，如果加上我們PC端以及紙質記賬那就更久；另一方面是有全資產記賬需求的用戶增長緩慢，互聯網金融最近幾年才開始發展，根據社科院聯合騰訊發布《國人工資報告》顯示，進行互聯網理財的人只有11.5%，有投資理財計劃的只有53.83%，這其中能進行多元化資產配置的投資理財者應該更少。如果資產配置單一、集中，就不存在多處、多種資產，統一管理的需求，從而就不需要全資產記賬工具。盡管如此，全資產記賬還是被如網易、同花順、平安等上市公司看好，投入大量資源開發推廣產品。那么其產品的商業價值何在？

全資產記賬軟件特性

產品粘性高，用戶金融屬性強

單純的互聯網金融銷售平臺用戶粘性低，利息降低離去的可能性極高，為此有平臺就開始開發記賬軟件，通過工具提高用戶粘性。由于全資產記賬用戶隨著記錄賬目越多，數據沉淀就越多，轉移成本增高，粘性也就提高了。

互金平臺看好全資產記賬的另一原因是使用該產品的用戶金融屬性強。使用生活消費記賬軟件用戶，有記賬的習慣，并不一定有理財的行為，但是使用全資產記賬的用戶基本都是理財用戶。隨著新開發理財用戶的成本增高，通過工具獲取已經進入理財的用戶，對于平臺來說是一個不錯的選擇。目前排名靠前的網貸平臺都在自己開發或入股收購全資產記賬軟件。

做好產品有一定難度，能形成壁壘

我跟多個記賬軟件產品經理溝通，都表示做好全資產記賬產品不容易。一是每一類資產的收益計算方式，期限，報表分析等方面都有所不同，這意味每一類的記賬模板都不同，需要按需求設計；二是如果產品要實現自動記賬，需要跟第三方進行數據對接，數據獲取方式、準確性、兼容性等都有一些難度；三是用戶體驗，用戶的使用習慣、方式，這些沒有前者之鑒，都需要自己摸索。以上是諸多問題中的一部分，有些問題雖然同行有解決方案，但是由于商業利益也不會對外公開，這對于新來者會形成短暫壁壘。

全方位個人財務數據，實現智能投顧的基礎

人工智能即將來臨，該技術在金融領域的應用備受關注，智能投顧就是其中一方面，實現這些的基礎是擁有數據。全資產記賬不僅對個人的擁有的正資產進行管理，還有信用卡、花唄等負債，可進一步了解用戶的消費習慣，從而實現了對個人全方位的個人財務數據的收集，再加上市場上金融產品數據，通過人工智能的技術手段，完全可以加速智能投顧的實現。這是在這個數據就是資本的時代，全資產記賬被眾多大小公司看好的重要原因之一。

全資產記賬未來的發展趨勢

市場將增速提升，速度不如其他互聯網產品

雖然現階段有全資產記賬需求的人不多，增長緩慢，但是隨著互聯網金融相關政策的完善、落實，風險減小，相應公司會加大宣傳，互聯網投資理財、金融生活將被更多人接受；金融市場化加速，以及根據貝恩公司與招商銀行發布的《2015中國私人財富報告》顯示國人個人可投資的資產逐年在增長。這些都可以促使這個群體擴大，增速提升。當然，這種增長趨勢無法與其他互聯網產品用戶相比，比如使用共享汽車、單車的用戶，因為全資產記賬用戶，是基于投資理財行為，其風險比其他行業要高，發展速度制約因素較多。

深化盈利模式，打造金融閉環

目前多數全資產記賬軟件公司靠為互金平臺導流而變現，由于用戶金融屬性比較強，能給平臺方帶去較好的效果，公司能維持開支平衡。產品的盈利模式可以進一步深化，用戶需要用工具管理信用卡、白條等賬單，說明其有借款需求，那公司就可以開發貸款產品，同時，把債權設計為理財產品出售給記錄投資理財的用戶，在自有平臺上形成資產端開發，理財產品銷售的閉環。這就從一個為用戶提高基礎記賬服務工具，變為一個提供交易、資產管理的綜合金融服務平臺。

既有獨角獸，也有個性化產品

全資產記賬格局與生活消費記賬一樣。在生活消費記賬領域既有用戶量上千萬，面向大眾的隨手記、挖財等大公司，也有例如口袋記賬等針對女性產品的存在。全資產記賬也應如此。隨著人們消費水平的提高，個性化消費成為趨勢，這種現象的不僅在吃穿行住中體現，工具的使用也是如此，這就給記賬產品個性化，垂直化提供機會。

現階段全資產記賬需求的群體不多，增長緩慢，形不成大家搶奪的風口，但是該領域產生上百萬用戶的產品，盈利模式能走通，被資本青睞以及互聯網金融的不斷發展等因素，使得全資產記賬有發展的市場潛力。

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