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小程序好是好，但是各位銀行大大們也不是傻子，大家都看的很清楚，騰訊要搭建自己的生態，而各大銀行的主營業務還是在自己的手機銀行上。

2017年1月9日，微信發布了年度重量級平臺“小程序”。 在推出產品的第一天，很多服務企業快速上線了自己的“微信小程序”來搶占這一先機，在金融行業的基金，證券紛紛試水，銀行在緊跟其后逐漸推出自己的小程序，四大行以及其他商業銀行分別在資訊，服務，功能性產品等領域，根據自己對小程序的理解，結合自己特性，試水小程序。騰訊也把農行的小程序作為范例做了宣傳。

那么，銀行類的小程序究竟做的怎樣？銀行類產品到底適不適合做小程序呢？在回答這個問題之前，我們稍安勿躁，不妨先看看銀行類的小程序都做了啥？

一. 銀行大大們做了哪些小程序

我對市面上的大部分銀行的小程序進行了調研，先和大家說下總結性的結論，再和大家具體看看各家銀行怎么做的。

從業務線角度來說，各家銀行的小程序還是滿足于零售業務，對公業務其實并不適合小程序，從零售業務層來分：

1. 理財業務：實現理財產品的申購,提現，新用戶轉化或者網點預約，代表：微眾銀行（產品購買），農行微服務（網點預約）。
2. 信用卡業務：實現信用卡業務的網申，開卡，額度管理，優惠活動，代表：招商銀行信用卡，浦發銀行信用卡。
3. 貸款業務：貸款的網上申請，額度評估，代表：招商銀行房產估值。

其實，從業務線維度劃分還是比較粗。畢竟貸款缺乏線下場景，理財以及信用卡線下場景豐富，更多的小程序集中于理財服務以及信用卡服務層面，再把這類的小程序進行內容細分，有以下三類：

1. 功能類：實現理財申購，信用卡網申，貸款申請等等功能，代表：招商銀行，浦發銀行。
2. 服務類：實現網點查詢，網點預約等等功能，代表：農行微服務，南粵銀行。
3. 資訊類：信用卡優惠資訊，貴金屬/外匯信息查詢，代表：中國銀行牌價，民生信用卡。

我們開始舉例，先和大家各大細分領域的銀行是怎么做的。

1. 功能類

（1）功能類-招商銀行：房產估值

招商銀行的房產估值小程序，可為市民提供房產估值查詢和線上申請房屋抵押貸款。功能分為“我要估值”和“我要貸款”兩部分。估值的70%為貸款最高金額，因為貸款項目的特殊性，貸款部分是線上申請，線下會有相關工作人員和貸款用戶聯系，進行后續認證事宜，因此不能貸款的完全線上化。

（2）功能類-浦發信用卡

浦發信用卡功能較為完善，目前支持功能包括申請賬單分期、延期還款、進度查詢等。此外，浦發還推出了“簽到有禮”活動，可獲得信用卡積分或其他獎品（刷卡金、流量、話費、優惠券等）。對于附近優惠，用戶可以提前制定活動提醒，通過服務號將活動提醒發出。

（3）功能類-招商銀行信用卡

支持賬單與積分查詢、額度提升等服務，推送資訊類用卡小知識。目前尚未支持信用卡網申服務。

（4）功能類-微眾銀行

微眾銀行主要給用戶提供理財類的服務，支持小程序內的注冊，實名，綁卡，購買操作，主要分為活期，智存以及定期三個核心產品。

（5）功能類-中信信用卡

中信信用卡支持信用卡網申，進度查詢以及開卡業務，也推出了小程序專屬紀念信用卡，但是其專屬權利和中信信用卡某項卡片一模一樣，有一定的營銷特色。但是其局限性極大，很難與線下場景結合，和服務號功能近乎類似。

（6）功能類-平安會員寶

平安銀行的這款小程序算是小程序界的一股清流了。他解決的核心需求點在于，用戶辦了商戶的會員卡，充值了，但是商戶有跑路的風險造成資金損失，基于此，推出資金存管功能。用戶可通過微信小程序購買電子會員卡在商戶掃碼消費。客戶購卡資金存放于平安銀行，使用電子會員卡每消費一筆，平安銀行向商戶支付一筆，使得資金安全得到有效保障，當商戶跑路的時候，用戶的資金由于存管于平安銀行，用戶可以申請退回?！捌桨矔T寶”已在深圳地區的230多家商戶上線，其中包括百果園、春滿園、許留山、新斗記、博士眼鏡、芳子美容、大生體育、貢茶等各類知名商家。

2. 服務類

（1）服務類-農行微服務

支持網點排隊取號、大額取現、外幣取現的預約，以及精選優惠券等功能。可在地圖上選擇需要預約的網點。

（2）服務類-南粵銀行

支持余額查詢功能以及無卡取款預約服務，理財產品購買引導到APP購買（如右圖），并不能起到很好的引流服務，理財服務略顯雞肋。

3. 資訊類

（1）資訊類-中國銀行牌價

貴金屬和外匯貨幣對牌價信息查詢，用戶可實時掌握貴金屬及外匯貨幣對的賣出價、買入價以及漲跌幅動態，但不能支持在線購買，這種高頻的理財行為建議還是以APP為主打，否則小程序只能淪為工具。

（2）資訊類-民生信用卡

民生信用卡小程序目前是展示信用卡優惠信息，信用卡信息，但是目前不支持小程序的網申，只是資訊類的展示，從目前民生布局來看，未來有向浦發信用卡小程序演變的趨勢。

看完了以上大部分小程序的案例，我們不妨可以對市面上的小程序進行總結一下，主要有以下三點：

1. 簡潔輕便的功能首選：小程序承載的功能均是簡潔輕便的功能，或者只承載一個業務方向。
2. 多業務多小程序支持：多個業務方向，可以采用多個小程序支持，例如招商銀行貸款和信用卡業務分兩個小程序支持。
3. 工具類，非場景化： 目前的銀行類小程序偏向工具類，并沒有把線上線下場景統一結合起來。

二. 銀行哪些業務適合小程序？

在討論這個問題時候，我們先要去了解小程序的本質以及目標群體。

對于小程序要干嘛，借鑒張小龍在公開課演講中重點提到了“掃碼買票”的應用場景，我們可以更好地理解微信小程序未來的商業模式：一切涉及到線下到線上的應用場景都可用小程序來解決，所見即所得。我用幾個關鍵詞來概括：場景革命，連接一切，商家賦能。

場景革命和連接一切很好理解，馬化騰對未來互聯網的一個描述便是“連接”，微信以及小程序，顯然也與這一目的相關。在連接人與人、人與服務、人與商業方面都已經有成熟的產品和服務，但連接人和物品還進展緩慢。沒有被電子化的物品怎么連接？最實惠和便利的入口便是二維碼，而小程序就是要做這個連接：把線下場景和線上應用連接起來。舉個例子來說，比較火的摩拜單車，用戶用微信“掃一掃”掃描摩拜單車上的二維碼，將直接進入摩拜單車的微信小程序，只要用戶擁有摩拜帳號，登錄即可進行掃碼解鎖等操作來使用摩拜單車。對于摩拜來說，用戶無需安裝app，只需用微信掃碼即可享受自己的服務，獲取新用戶的門檻驟降，4月份的摩拜單車月活躍用戶量環比增速超過200%，新增2400萬注冊用戶。

再來說說商家賦能：了解生活服務類的都知道，線下地推團隊的商戶開拓是個很重的活兒，市場開拓非常耗時耗精力，但是小程序很好的解決了這一點，可以很輕量的讓商戶進行自我建設和宣傳：只需一個小程序二維碼。同時，小程序推出了商家自建小程序模板以及附近小程序功能，提供服務支持和流量支持。

因此，對于銀行類的服務來說，具有線下場景的服務和功能才具有開發小程序的意義。那是不是所有線下場景的服務都要去做小程序呢？我們再研究一下小程序的用戶特征。

1. 用戶群更加偏年輕化

根據QuestMobile《2017微信小程序用戶畫像及未來趨勢分析報告》，小程序30歲以下人群78.6%，35歲以下占比91.5%，占比年輕人對新鮮事物的嘗鮮欲望和接受能力較強，因此小程序的用戶群更加偏年輕化。

2. 用戶群集中于北上廣及江浙地區

小程序用戶在一二線城市占比明顯高于微信，一二線城市占比已超60%。一線城市小程序占比高達26.9%，比微信用戶占比高出近70%。在省市別層面，除了一線城市北上廣以外，在江浙沿海發達城市占比相對較高。

3. 付費意愿較高，是高價值的消費人群

小程序用戶中，高付費意愿用戶占比38.2%，中高付費意愿人群占比86%，遠超微信用戶。

在目前經濟下行的大形勢下，對公業務越來越難做，大部分銀行開始進行零售轉型，看一下銀行目前的零售業務，結合一下小程序的本質以及用戶特征，不難發現，小程序比較適合2種，銀行服務以及信用卡業務。

• 銀行服務層面：銀行都有自己的線下網點，對于網點預約，網點搜索等低頻功能，能夠幫助客戶節約更多的時間，讓客戶感受到更好的服務。
• 信用卡層面：信用卡具有天生的線上線下打通的優勢，線下消費場景和線上優惠進行結合，比如在餐館進行消費，掃一掃小程序二維碼，在該店用信用卡支付五折或者可以使用優惠券優惠。拿張小龍舉例的加油場景來說，例如某行的車主類的信用卡，加油八八折，那么直接拿手機掃二維碼，用該行卡信用卡支付，直接優惠。

三. 銀行類小程序的風險點

當然，銀行如果做小程序，風險點還是有的。

1. 數據風險：銀行是金融行業中最講究風險控制的。小程序做為一個新興事物的出現，安全級別是否達標，但微信小程序究竟在安全性上究竟可以做到什么樣的程度，這些其實都是未經測試的，因此在用戶賬戶，一類戶信息以及交易流水等等，其實很不適合放在小程序上。
2. 監管風險：銀行是受銀監會強監管的，如果一旦發生用戶信息泄露，銀行卡盜刷現象，根據某些領導的尿性，一刀切政策也會發生，銀監會可以以各種理由要求下線所有銀行類的小程序，有鑒于之前的證券類，基金類的被監管強行下線交易功能可以看出，監管風險依舊存在。
3. 平臺風險：銀行類的小程序會有一些引流，分享類的機制，那么如果在和騰訊沒有非常強的合作背景下，完全有可能被戴上誘導分享等等高帽子，那么騰訊會隨時對你進行封殺。因此，在騰訊的生態里，要遵循騰訊的規則，一旦騰訊耍起流氓，你也無可奈何。尤其在銀聯推二維碼支付的情況下，各大銀行的掃碼支付和微信支付搶占線下蛋糕會愈演愈烈，微信會不會借此擺上一道誰也說不準。

小程序好是好，但是各位銀行大大們也不是傻子，大家都看的很清楚，騰訊要搭建自己的生態，而各大銀行的主營業務還是在自己的手機銀行上。從品牌和長期來看，銀行應該利用小程序增強服務體驗；但是從運營以及短期效果上來看，小程序只是目前業務的補充，所以要充分了解自己業務哪些適合小程序，并不是什么業務都往小程序上搬。

#專欄作家#

大城小胖，互聯網金融高級產品經理，人人都是產品經理專欄作家，堅持從商業，人性，數據三維一體審視互聯網，歡迎交流。

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