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5月27日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行共同宣布，正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過銀行App可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。銀聯(lián)為什么要推出云閃付二維碼產(chǎn)品呢？這樣的產(chǎn)品對(duì)其的戰(zhàn)略意義又在哪里呢？

首批支持云閃付二維碼的商業(yè)銀行目前包括中農(nóng)工建交等，另有近60家商業(yè)銀行正在加緊測(cè)試并即將開通，年內(nèi)其他主要銀行也將基本實(shí)現(xiàn)“全覆蓋”。全國(guó)近60萬商戶已經(jīng)支持云閃付二維碼支付，各省份同步打造了40個(gè)知名商圈方便持卡人使用云閃付二維碼。另外，近60家收單機(jī)構(gòu)如銀聯(lián)商務(wù)、快錢、通聯(lián)、拉卡拉、隨行付等均已完成受理端改造，后續(xù)將有更多商戶陸續(xù)加入。在境外，銀聯(lián)國(guó)際正積極推動(dòng)香港、新加坡、泰國(guó)、印尼、韓國(guó)、澳洲等多個(gè)境內(nèi)持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務(wù)，計(jì)劃率先在香港、新加坡支持云閃付二維碼業(yè)務(wù)受理。

為了配合銀聯(lián)二維碼的宣傳和推廣，2017年6月2日到8日，在全國(guó)40個(gè)知名商圈約十萬家商戶，用戶使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機(jī)以及掃碼支付，均可享受6.2折優(yōu)惠。

銀聯(lián)為什么要推出云閃付二維碼產(chǎn)品呢？這樣的產(chǎn)品對(duì)其的戰(zhàn)略意義又在哪里呢？

1. 銀聯(lián)的利益瓜分

成立于2002年的銀聯(lián)，長(zhǎng)期以來一直是中國(guó)境內(nèi)發(fā)行的人民幣支付卡唯一交易清算供應(yīng)商，而這一壟斷地位的保障讓銀聯(lián)可以坐地收錢。根據(jù)銀聯(lián)公開數(shù)據(jù)，從2002年至2012年，中國(guó)銀行卡跨行交易額增長(zhǎng)了120倍，而盡管銀聯(lián)并沒有對(duì)外披露財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，但據(jù)《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》、《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》等媒體相關(guān)報(bào)道，2012年，銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入 108.5億元，凈利18.36億元，相比2007 年度0.98億元的凈利潤(rùn)，5年間凈利增長(zhǎng)了18倍以上。

按照央行的規(guī)定，收單市場(chǎng)上，商戶每筆刷卡的手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按“721”比例分成。銀聯(lián)作為一個(gè)銀行卡組織，卻與VISA、MasterCard這些國(guó)際卡組織不參與收單和支付業(yè)務(wù)不同，本是行業(yè)協(xié)會(huì)的銀聯(lián)還要以盈利為目標(biāo)，介入線下收單市場(chǎng)，去搶占收單行的20%的市場(chǎng)。同時(shí)在收單市場(chǎng)上，存在銀聯(lián)的直聯(lián)POS和銀行自營(yíng)的間聯(lián)POS，但前者卻可以憑借銀聯(lián)的壟斷地位搶占市場(chǎng)。在第三方支付興起以前，銀聯(lián)的直聯(lián)POS終端數(shù)量一度占到了全國(guó)60%的份額。

隨著進(jìn)入者的增多，這種分成機(jī)制也使得收單業(yè)務(wù)成為微利領(lǐng)域。在呼吁更改利益分配機(jī)制無果的情況下，第三方支付開始千方百計(jì)地繞過銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，收單業(yè)務(wù)也開始實(shí)現(xiàn)與銀行直聯(lián)，如果沒有銀聯(lián)，發(fā)卡行和收單行按73分成。同時(shí)，第三方支付由于有巨大的沉淀資金，對(duì)銀行來說是大額存款，銀行為了拿到更多的存款，還會(huì)給予第三方支付相當(dāng)?shù)乃⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)的優(yōu)惠。第三方支付機(jī)構(gòu)收入大大增加，同時(shí)銀行爭(zhēng)取到更多的大額存款。另外在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方面，有很多時(shí)候，第三方支付機(jī)構(gòu)很多創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式得不到銀聯(lián)的支持，這也使得第三方支付的很多業(yè)務(wù)都想繞開銀聯(lián)直接與銀行合作。因此，第三方支付和銀行直連，相當(dāng)于降低了交易成本，增加了第三支付機(jī)構(gòu)的收入，何樂而不為呢。

這個(gè)帶來的結(jié)果就是，銀聯(lián)在線上支付業(yè)務(wù)中轉(zhuǎn)接清算的邊緣化。根據(jù)2013年的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在線上支付業(yè)務(wù)中，非金融機(jī)構(gòu)向銀行支付的實(shí)際手續(xù)費(fèi)率平均僅為0.1%左右，大大低于銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)0.3%～0.55%的價(jià)格水平。第三方機(jī)構(gòu)結(jié)算繞轉(zhuǎn)銀聯(lián)，導(dǎo)致銀聯(lián)每年手續(xù)費(fèi)損失約30億元，銀聯(lián)總裁時(shí)文朝曾于2013年底發(fā)出感慨：“我最近非常苦惱一件事，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)了250家第三方支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)當(dāng)中前20家占了90%的市場(chǎng)份額，這20家機(jī)構(gòu)千方百計(jì)地繞過銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯?！?/p>

在線上支付領(lǐng)域取得優(yōu)勢(shì)地位后，第三方支付機(jī)構(gòu)（支付寶，財(cái)付通為代表）開始嘗試把銀行直連模式切入線下收單業(yè)務(wù)，直逼銀聯(lián)線下大本營(yíng)。線上的半壁江山已經(jīng)失去，線下的江山可不能讓你們?cè)賷Z了，銀聯(lián)通過一些制度壁壘進(jìn)行圍追堵截。

在和銀聯(lián)的博弈中，第三方支付也收獲不小，央行肯定了銀行直連模式的存在，表明了鼓勵(lì)創(chuàng)新的態(tài)度，也遭受了一定損失，例如支付寶基于POS機(jī)的銀行直連模式在線下夭折。但是，第三方支付卻攜二維碼支付再下一城，繼續(xù)搶奪銀聯(lián)的線下利益蛋糕。

2. 二維碼支付，銀聯(lián)的一次突圍

支付寶于2011年7月1日，正式推出了手機(jī)APP二維碼支付業(yè)務(wù)，進(jìn)軍國(guó)內(nèi)線下支付市場(chǎng)。二維碼支付與傳統(tǒng)的銀行卡支付相比，具有以下優(yōu)勢(shì)：①攜帶方便。用戶只需要一部手機(jī)就可以完成整個(gè)支付過程，避免了日常需要攜帶多張卡片的煩惱；②操作簡(jiǎn)單。用戶只需要拿出手機(jī)，完成相應(yīng)操作，避免了掏卡、找卡等復(fù)雜過程。③降低商戶成本。傳統(tǒng)POS收單商戶需要繳納POS押金，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)于刷卡支付的支持。而二維碼支付只需要商戶手機(jī)裝載一個(gè)手機(jī)APP和打印一張二維碼，就可以完成整個(gè)支付流程，成本相對(duì)于刷卡支付大大降低。

2013年8月5日，騰訊正式發(fā)布微信5.0版本，開啟了微信二維碼支付模式。支付寶和財(cái)付通這兩家最具互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的公司，由于自身優(yōu)勢(shì)，快速占領(lǐng)線下市場(chǎng)，因此這樣的銀行直連模式使得銀聯(lián)的線下市場(chǎng)遭受了極大的威脅。

在推出初期，二維碼支付沒有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，更沒有相應(yīng)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，如果全面推廣可能會(huì)引發(fā)大面積客戶資金損失和信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。于是，2014年3月央行叫停了二維碼支付，當(dāng)然叫停的背后有沒有銀聯(lián)的因素，大家可想而知。

此后，央行一方面指導(dǎo)支付清算協(xié)會(huì)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)研究制定相關(guān)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，另一方面也沒有堵死掃碼支付的探索之路。在央行“有限度地”支持下，支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)推出“反掃”，讓商戶用掃碼器掃消費(fèi)者生成的二維碼，一定范圍內(nèi)推進(jìn)了掃碼支付發(fā)展。

在支付機(jī)構(gòu)的不斷努力下，隨著二維碼技術(shù)的不斷完善，二維碼終于獲得了央行的認(rèn)可。2016年8月3日，支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），這是央行在2014年叫停二維碼支付以后首次官方承認(rèn)二維碼支付地位。

原先銀聯(lián)對(duì)線下移動(dòng)支付的布局是NFC支付，在閃付金融IC卡淪為雞肋后，2016年蘋果公司宣布和中國(guó)銀聯(lián)合作，在中國(guó)推出Apple Pay移動(dòng)支付服務(wù)，之后三星、華為、小米等手機(jī)廠商相繼與中國(guó)銀聯(lián)合作，推出NFC支付。然而市場(chǎng)數(shù)據(jù)最終證明，銀聯(lián)的NFC支付叫好不叫座。NFC支付需要商戶升級(jí)支持NFC功能的POS機(jī)，硬件成本較高，同時(shí)NFC的用戶端體驗(yàn)繁瑣，自然市場(chǎng)難以打開。

因此，曾經(jīng)寄予厚望的云閃付NFC沒有達(dá)到預(yù)期效果是銀聯(lián)此次大力推動(dòng)云閃付二維碼支付的重要原因。

3. 銀聯(lián)能收拾舊山河么？

易觀智庫發(fā)布2017年第一季度《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》。數(shù)據(jù)顯示，2017年第一季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到188091億，其中支付寶占比53.7%，財(cái)付通為39.51%，兩家企業(yè)共同占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)90%。

在目前移動(dòng)支付市場(chǎng)被支付寶和財(cái)付通壟斷情況下，銀聯(lián)想要打開局面，任重而道遠(yuǎn)。

這并不是銀聯(lián)第一次嘗試掃碼支付。2016年底，二維碼支付解禁后，銀聯(lián)就發(fā)布過一次二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，并拿出了設(shè)置在“銀聯(lián)錢包”App里的掃碼支付產(chǎn)品，試圖跟上二維碼風(fēng)潮。然而就是獲客的冷啟動(dòng)的原因，最終效果卻是不溫不火。

而這次依靠銀行APP的用戶試圖占領(lǐng)二維碼支付市場(chǎng)。銀聯(lián)此次推出云閃付二維碼產(chǎn)品，把各大銀行APP的客戶變成了自己的客戶，解決了獲客冷啟動(dòng)的難題。

但是比較尷尬的是，銀行卻打著自己的小算盤。在和銀聯(lián)合作之前，很多銀行本身已經(jīng)在嘗試掃碼支付，工行、建行、招行均在2016年就推出了二維碼產(chǎn)品。銀行目前進(jìn)行零售轉(zhuǎn)型，掃碼支付只是其龐大的移動(dòng)端功能中的一個(gè)，銀行不會(huì)投入太大的精力和成本幫助銀聯(lián)進(jìn)行大規(guī)模的宣導(dǎo)。而這次的銀聯(lián)掃碼支付功能，只不過是對(duì)自身支付產(chǎn)品用戶使用習(xí)慣的加深，借了銀聯(lián)的東風(fēng)培養(yǎng)了自己用戶對(duì)APP的粘性。

同時(shí)在與第三方支付公司的合作上，銀行卻是各種眉來眼去。盡管他們以合作伙伴的身份出現(xiàn)在銀聯(lián)的發(fā)布會(huì)上，但并不影響他們與支付寶和微信支付的合作。今年3月，建行與螞蟻金服簽署合作協(xié)議。今年4月，工商銀行宣布開展聚合支付收單業(yè)務(wù)，將陸續(xù)支持微信支付、銀聯(lián)二維碼及主要第三方支付二維碼產(chǎn)品。

在未來，完全有可能銀行自己承擔(dān)聚合支付的功能，給予用戶以良好的用戶體驗(yàn)。那么銀聯(lián)掃碼支付的市場(chǎng)仍舊會(huì)被銀行直連分割出去很大的市場(chǎng)，銀聯(lián)的局面會(huì)越來越被動(dòng)。

再者，銀聯(lián)國(guó)外市場(chǎng)也會(huì)遭遇一場(chǎng)生死戰(zhàn)。銀聯(lián)國(guó)際正積極推動(dòng)香港、新加坡、泰國(guó)、印尼、韓國(guó)、澳大利亞等多個(gè)境內(nèi)持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務(wù)，計(jì)劃率先在香港、新加坡支持云閃付二維碼業(yè)務(wù)受理。

盡管支付寶和微信支付在積極進(jìn)行海外布局，海外市場(chǎng)暫時(shí)還是銀聯(lián)的天下，但他們顯然不想再被支付寶和財(cái)付通蠶食海外市場(chǎng)。目前銀聯(lián)卡全球發(fā)行累計(jì)超過60億張。截止2016年10月，銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全球160個(gè)國(guó)家和地區(qū)的3600萬家線下商家，有200萬臺(tái)ATM可以使用銀聯(lián)卡取現(xiàn)。

如今，國(guó)際化也已經(jīng)成為支付寶和微信支付的重要戰(zhàn)略。至今微信支付已經(jīng)登陸15個(gè)國(guó)家和地區(qū)，支持12種外幣直接結(jié)算;支付寶則已經(jīng)登陸歐美、日韓、東南亞、港澳臺(tái)等26個(gè)國(guó)家和地區(qū)，支持18種境外貨幣結(jié)算，并接入了10萬多家線下商戶門店。而螞蟻金服的海外投資進(jìn)度正在明顯加快。從今年2月起已經(jīng)完成了韓國(guó)、菲律賓、印尼、馬來西亞、新加坡等地至少5個(gè)項(xiàng)目的投資，超過此前兩年的境外投資總和。

因此，無論是銀聯(lián)、支付寶還是微信支付，海外市場(chǎng)遲早有一場(chǎng)大戰(zhàn)，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)容量趨于飽和的情況下，海外市場(chǎng)是保持增速的希望所在。

無論是國(guó)內(nèi)用戶還是海外用戶爭(zhēng)奪，支付工具的競(jìng)爭(zhēng)，無外乎三點(diǎn)，①用戶基礎(chǔ)，②接入場(chǎng)景，③用戶運(yùn)營(yíng)。

在客戶基礎(chǔ)上，銀聯(lián)聯(lián)合銀行APP一起發(fā)布掃碼支付功能，看似在用戶基礎(chǔ)上和支付寶，財(cái)付通旗鼓相當(dāng)，實(shí)則用戶群較為分散。幾乎每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)用戶都會(huì)使用支付寶和微信，但是并不是所有用戶都裝銀行APP，用戶對(duì)銀聯(lián)云閃付是啥玩意兒也沒底，用戶教育做得不夠，在結(jié)賬的時(shí)候，服務(wù)員也不容易做宣導(dǎo)。以前服務(wù)員可以說，我們支持微信支付，支付寶支付，用戶一聽就懂，但是服務(wù)員說，我們支持銀聯(lián)云閃付，用戶就蒙了，算了還是微信/支付寶支付吧。更不用說上文提到的銀行們各自有各自的小算盤了。

在接入場(chǎng)景上，銀聯(lián)龐大的線下POS布局也解決了接入場(chǎng)景數(shù)量的問題，看上去接入場(chǎng)景的問題也好解決，但實(shí)際上用戶使用門檻不低，線下商戶其實(shí)也搖擺不定，因?yàn)闉榱四塬@取用戶，我可以讓用戶選擇支付寶/微信，甚至刷卡支付，哪個(gè)簡(jiǎn)單便捷就用哪個(gè)呀，為什么偏偏要選擇你這個(gè)銀聯(lián)云閃付呢？我要讓用戶先看看有沒有裝銀行APP，再教用戶用銀行APP支付，每家銀行的掃碼支付都不一樣，服務(wù)員也學(xué)不過來呀。在通道費(fèi)這塊，支付寶和微信支付目前還在還在鋪市場(chǎng)，優(yōu)惠力度較大，而銀聯(lián)為了爭(zhēng)取線下場(chǎng)景，也對(duì)通道費(fèi)進(jìn)行優(yōu)惠。在通道費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)這塊，第三方支付和銀聯(lián)未來會(huì)差不多，銀聯(lián)在這塊優(yōu)勢(shì)不明顯，在支付寶和微信更懂互聯(lián)網(wǎng)的玩法下，可以通過互聯(lián)網(wǎng)流量資源進(jìn)行通道費(fèi)方面的補(bǔ)貼，然而銀聯(lián)在這塊卻是軟肋，所以接入場(chǎng)景的問題，銀聯(lián)也僅僅是賬面上的實(shí)力。

在用戶運(yùn)營(yíng)方面，雖然銀聯(lián)也推出了62優(yōu)惠活動(dòng)，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行用戶補(bǔ)貼燒錢培養(yǎng)市場(chǎng)，但是，從我自身的體驗(yàn)來看，并沒有達(dá)到相應(yīng)的目的，我到線下屈臣氏買東西，沒有找到相應(yīng)的銀聯(lián)廣告位，在結(jié)賬時(shí)候，店員也不主動(dòng)和我提及有這樣6.2折的優(yōu)惠，在我提醒下，店員說貌似有，然后在系統(tǒng)上按了大半天，才進(jìn)行支付成功。因此，在用戶運(yùn)營(yíng)方面，銀聯(lián)總?cè)秉c(diǎn)基因，各家銀行會(huì)進(jìn)行掃描支付功能的用戶教育，然而卻是為自己小算盤考慮，線下銀聯(lián)合作的商家在業(yè)務(wù)培訓(xùn)上往往不過關(guān)，銀聯(lián)自身的用戶教育也任重而道遠(yuǎn)。在短期內(nèi)優(yōu)惠讓利實(shí)際已經(jīng)已露疲態(tài)，銀聯(lián)能不能在根本上提升用戶對(duì)銀聯(lián)掃碼支付的粘性，我持悲觀態(tài)度，更不用說想逆襲支付寶和財(cái)付通了。

不過，整體上看，銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)力不容小覷，線下掃碼市場(chǎng)兩強(qiáng)爭(zhēng)霸演變成三足鼎立，我表示懷疑，但是銀聯(lián)的加入將加速掃碼支付的普及，三方共同做大市場(chǎng)。而作為消費(fèi)者的我們，就坐等各項(xiàng)優(yōu)惠福利了，就像當(dāng)年的滴滴快遞競(jìng)爭(zhēng)時(shí)候，打車只要一塊錢一樣。

#專欄作家#

大城小胖，互聯(lián)網(wǎng)金融高級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家，堅(jiān)持從商業(yè)，人性，數(shù)據(jù)三維一體審視互聯(lián)網(wǎng)，歡迎交流。

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