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上一篇文章介紹了互聯網金融行業的入門業務知識和目前比較常見的金融業務模式。本文將針對目前互聯網市場上比較火熱也是競爭最為激烈的P2P行業進行解析，通過了解P2P生態以及具體P2P的業務，獲取入門互金產品的秘籍。

本文將從P2P生態架構、P2P業務邏輯、業務流程以及P2P中相關業務知識幾個方面進行分析與研究。

一、P2P生態架構

從P2P的定義上可以看出，P2P平臺產品實際是提供有投資需求的用戶與有借貸需求的用戶之間完成借貸業務的平臺及中介服務。所以就像滴滴出行意愿，滴滴如果想完成打車這件事一定要找到兩部分用戶群體，一部分是司機一部分是乘客。對于P2P平臺來說也是一樣，對于兩類用戶群體提供相對應的服務與產品，保證業務生態閉環。

最底層是資金托管，即投資端用戶錢放在哪，隨著P2P業務的發展，各家平臺都以接入商業銀行托管作為背書，提高自家產品的安全指數。

向上則是線下小額信貸公司以及電商平臺，為不管線上還是線下線上綜合的P2P平臺提供各種類型的標的產品（關于標的這個概念在后面會進行詳細解析，這里一句話帶過）。

最上層則是國家監管機構以及各種第三方公司，由于中國信用體系以及信貸體系的不完善，所以國家層面和第三方的監管機制具備一定的風險保障性，但是并非絕對。

二、P2P核心業務邏輯

上圖畫出了P2P產品的核心業務邏輯：①投資用戶將本金通過P2P平臺②出借給貸款用戶，③用戶在規定期限內將本金及利息通過P2P平臺④歸還給投資用戶。

這其中，P2P平臺通過收取貸款用戶貸款手續費以及投資利息與貸款利息差額保證平臺收益實現盈利。

三、P2P核心業務流程

P2P業務當中涉及投資用戶和借款用戶，所以業務流程以及產品的設計都會有理財端和借款端兩個，下面會對兩條業務流程中的關鍵節點進行解析：

3.1 尋找借款人、尋找投資人

和任何一款互聯網產品一樣，產品上線后冷啟動面臨的第一個問題就是尋找用戶、獲取用戶。針對于P2P產品也一樣，一定要有人投資也要有人借款，只有這樣業務才能開展下去，平臺才能盈利才能生存下去。

在用戶獲取這里，任何產品的的套路都差不多，通過用戶畫像圈定目標用戶群體，通過運營、活動等方式吸引新用戶提升用戶推薦等等，這些不在本文主要討論內容種，在后續的P2P案例分析中會進行重點解析。

3.2 選擇投資產品

在P2P平臺當中也存在不同類型的理財產品，按照投資時間和利息會有不同類型的產品讓用戶根據自己的需求選擇適合自己的產品。拋開在產品中能看到的時間、收益維度外，理財產品從借款方式上還有更多的細分，根據不同的借款方式又衍生出了不同類型的標的產品即我們在表面看到的不同P2P產品所提供的不同理財產品。

標的產品可以是P2P平臺自有產品，也可以是通過第三方小貸公司進行獲取，以下是目前P2P生態中比較主流的集中標的類型：

（1）用標

這種標的不需要提供抵押擔保，常出現在純線上P2P平臺，但由于我國信用體系和風險控制并不完善，如果P2P平臺對于風險把控不到位，會出現較大風險。

信用標又分為兩種，一種是通過線上征信、認證的方式，為個人用戶以及小微企業提供貸款，代表性平臺有拍拍貸、人人貸等。

另外一種為分期消費貸款，通過對購買3C產品、房租等金額較小的費用分期，將資金貸款給以大學生群體為主的用戶，也是目前信用標中比較常見的一種形式，代表性平臺有桔子理財、好又貸等。

（2）抵押標

以動產或不動產向平臺抵押，以抵押物的60%到80%的額度申請貸款，這類標的因為有實物抵押，所以風險及安全性相對較高。

常見的抵押標抵押物有房產、車輛、票據、藝術品以及股權等。這其中代表性的平臺有車輛抵押標的微貸網、票據抵押標的開鑫金服、藝術品抵押標的愛投資等。

（3）擔保標

擔保標可以是無抵押或實物抵押，第三方擔保公司對其投資項目進行擔保，因為第三方擔保公司的介入，降低了投資風險。代表性平臺有團貸網等。

（4）秒標

秒標不能算一種單獨的標的產品，而是作為新平臺來說為了吸引用戶而設定的短期高收益產品，為拉新用戶提供一種方式，基本任何一家P2P平臺都有。

（5）流轉標

債權人緊急需要資金周轉，將手中債券分割成若干份轉讓給有投資意向的用戶，并且承諾在約定期限內會再次回購標的。

這里只是介紹了主要的標的產品，隨著P2P產品的不斷演變，還有很多其他的標的產品的出現，在這里不再贅述，有興趣的同學可以搜索相關資料了解更多。

3.3 風險管控

風險管控貫穿P2P業務的全流程，在借款端從借款用戶的風險管控到非正常還款催收，在投資端從用戶收益能否正常還款到平臺資金擔保。

因為國內沒有統一的信用體系，所以P2P平臺在借款人資質審核時，要結合銀行行業信用體系以及各種第三方信用體系來搭建自己的風控模型，風控模型的好壞直接決定了壞賬率以及品牌推廣。

針對于借款人無法正常還款的情況，在借款端要有相應的催收業務，這方面通常會外包給線下小貸公司去做。在投資端要有相應的資金擔保機制，通過墊付的方式保證投資用戶的權益。

本文主要從P2P業務生態、業務流程以及相關節點解析幾個角度進行分析，下篇將針對目前市場上主流的P2P產品進行分析，從產品設計角度來分析一下，如何可以讓用戶薅羊毛薅的更爽。

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#專欄作家#

記小憶，人人都是產品經理專欄作者，野蠻生長的產品經理，運營商大數據產品實踐者，擅長從0-1搭建產品經理知識體系。公眾號：PM龍門陣。

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