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互聯網金融時代以用戶和流量為導向的發展模式，注定了其只是金融行業發展的一個階段而已。

隨著“互聯網+”的魔力不斷減弱，很多行業在經歷了前期的飛速發展后，開始陷入到新的瓶頸期。金融行業也不例外。盡管在“互聯網+”時代，我們見證了眾多互聯網金融平臺的誕生以及互聯網巨頭的加入，但是無論是創業者還是有一定積累的互聯網平臺，他們在經歷了長期的發展后同樣陷入到新一輪的增長瓶頸期。

流量優勢的消耗殆盡、用戶活躍度的不斷下降、平臺模式的創新度不高等問題不斷困擾著互聯網金融平臺在新階段的發展。與此同時，互聯網金融上半場的盲目發展所帶來的一些問題也開始出現，平臺跑路、用戶利益受損等問題的不斷出現在讓互聯網金融的形象受到損害的同時，同樣為未來互聯網金融的發展敲響了警鐘。

簡單的用戶轉移，不能帶來持久的發展

以流量思維為主導的“互聯網+”時代給人們帶來的一個很重要的觀點就是流量至上的理念。但是，流量至上的理念并不能夠給行業本身帶來本質性的發展。如果流量至上的觀念如果得不到有效利用的話，甚至還有可能對企業自身造成傷害。

以P2P平臺為例，很多平臺會以高收益、短周期等方式將用戶吸引到自己的平臺上，但是如果平臺對于項目缺少一個相對較為穩健的把控的話，投資者的收益可能就會得不到保障。等到這種問題項目越積越多，最終受傷的仍然將會是投資者或用戶本身。所以，簡單的用戶轉移并不能夠帶來平臺持久的發展，只有真正將用戶和項目綁定在一起，才能發展得更好。

有人可能會問，既然項目和用戶需要深度綁定才能獲得更加長遠的發展，那么為什么大平臺上面那么多的用戶和項目依然沒有問題呢？首先，主要是因為大平臺能夠用自己的優勢來彌補問題項目帶來的負面影響，讓投資者的利益不會受到傷害。其次，大平臺能夠加入不同的收益讓投資者的風險能夠在可控的范圍內，通過將投資者的回報豐富化，能夠讓用戶的收益降到最低。第三，大平臺不同的用戶屬性能夠讓他們能夠從不同的方向獲得用戶，從而讓項目運營能夠做到足夠輕、足夠安全。

但是，這種發展模式對于一般的平臺來講就會遭遇到很大的挑戰。因為承諾給用戶的高收益、短周期需要兌付，只有這樣才能繼續發展下去。但是，流量至上時代的一個很大的特點就是用戶量會不斷增加，相對應的項目也需要不斷增加，等到項目增加無法滿足用戶增加的需求，抑或是等到平臺無法控制項目和用戶之間的關系便會出現問題。

因此，簡單地依靠用戶的轉移和增長并不能夠帶來平臺的持續發展，只有真正參與到項目運營過程當中，才能從根本上把控項目，借此來維護用戶和平臺的利益。比如，聚米眾籌就不是僅僅靠流量思維，盲目地拓展項目，而是真正參與到每一個項目的運營過程當中，通過深度介入來確保對于項目的把控，這樣做不僅能夠深度了解項目，而且能夠從根本上保障用戶的利益。

互聯網金融絕不僅僅只是“互聯網+金融”

既然用戶的盲目拓展將會給平臺帶來巨大的發展壓力，甚至有可能會對平臺自身的發展造成負面影響。那么，互聯網金融是不是就是“互聯網”與“金融”這兩大元素之間的簡單相加呢？很顯然不是。當前，很多平臺之所以會面臨這樣那樣的問題，其中一個很重要的問題就在于，他們沒有搞清楚“互聯網”與“金融”這兩大要素之間的關系，最終為自身的發展埋下了諸多隱患。

互聯網金融面臨的問題很大一部分愿意是有定位不清造成的，很多平臺僅僅只是將互聯網看作是一個獲取用戶的手段，而不從金融這個原點來改變。經過一輪發展下來，我們發現，金融的底層邏輯并沒有得到改變，互聯網的一些不好的方面也對金融行業本身產生的影響。所以，我們說，互聯網金融絕不僅僅只是“互聯網”和“金融”這兩種元素的簡單相加，而是應當具有更加豐富的內涵。

而在“互聯網+”階段，將其看作是一種手段幾乎是整個行業的共識。這種思路在行業發展早期可能是有用的，但是等到行業發展的中后期，如果我們再將互聯網看作是一種手段，那么它的作用可能就不會再有之前那樣有力和強大。如果互聯網技術無法給它“+”的那個行業帶來本質性的影響的話，那么，這個行業的發展將會受到很多限制和制約，甚至還有可能給自身帶來消極影響。

互聯網金融目前面臨的是同樣的問題。盡管“互聯網+”讓傳統金融行業獲取用戶的方式得到了改變，而且互聯網元素的加入的確提升了金融行業的效率，但是從本質上來看，金融行業本身的運作方式并沒有發生根本轉變，甚至還有倒退的現象。所以，互聯網金融絕對不能僅僅只是“互聯網”和“金融”的簡單相加，而是應該具有更加深刻的意義。其中，以“互聯網+”為切入點的金融邏輯的創新就是一個非常好的方向。

比如，傳統意義上的金融邏輯就是指融資、投資等一些大家都非常常見的類型，而作為一個平臺或金融機構所承擔的一個主要功能就是幫助需求方完成融資、投資。對于融資、投資背后更加深度的部分，這些平臺并沒有更多的涉及。這種運營邏輯顯然無法給金融更深層次的東西帶來影響，如果平臺同樣作為金融的一份子介入其中，這種方式不僅能夠給項目方和投資者兩者都帶來影響，而且能夠最大限度地保障投資者和項目方的利益。

因此，互聯網金融絕對不僅僅只是“互聯網”和“金融”這兩種元素的簡單相加，而是自己作為金融的一份子加入到金融行業的具體操作當中，并借助業已形成的金融相關的元素，促進這個行業更好多地發展。以當前眾籌行業為例，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的平臺正在逐步轉變互聯網金融時代的平臺邏輯，通過將自身看作是互聯網金融的一份子來深度參與進來，進而給互聯網金融帶來更多有益的影響。

以互聯網金融為出發點的新金融時代終將來臨

既然以用戶為導向，以互聯網為手段的互聯網金融無法真正給金融行業帶來本質性的改變，那么，互聯網金融只能算金融發展的一個階段而已，未來隨著更多元素加入到金融領域當中，金融行業或許將會面臨更多新的，觸達本質的改變。

互聯網逐步演變成為一種“基礎設施”，用戶不再是必需品。在互聯網金融開始階段，用戶是一種稀缺資源，因為在那個時候，所有的互聯網金融平臺都需要用戶來充實自己的平臺，來消化平臺上的項目。在這個階段，哪個平臺能夠在短時間內獲得足夠多的用戶，哪個平臺就有可能會多一些生存下去的機會。因此，在互聯網金融早期，用戶是稀缺品的階段可能會成為一種驅動力。但是，等到用戶積累到足夠多，特別是等到用戶習慣已經發生了本質改變的時候，互聯網技術已經無法給它所相關聯的行業產生太大影響。這個時候，如果我們依然按照以往的用戶至上邏輯進行運作，勢必會給這個行業帶來很多負面的影響。

當用戶不再是必需品，互聯網金融的發展就需要進入到一個全新的發展階段。在這樣一個階段，互聯網金融更多地要做的是如何提升現有用戶的活躍度、轉化率，優化現有用戶的體驗。從這個角度來看，互聯網金融僅僅只是從用戶的層面對金融行業產生了影響，等到用戶層面的效果不再明顯的時候，互聯網金融注定要進入到一個全新的發展階段。

金融本身發生改變的“金融”或許并不是互聯網金融的樣子。盡管互聯網金融帶來了金融行業效率的提升，資源的整合，融資效率的加速，但是這些改變基本上都是基于表層的，真正深入到金融行業本身的改變卻很少。所以，等到金融行業本身發生改變之后，我們看到的金融的另外一面或許與當下的互聯網金融并不相同。按照這樣一種邏輯，互聯網金融絕不僅僅只是當前我們看到的這個樣子。

金融本身改變主要包括哪些呢？首先，金融的流程與環節可能將會發生改變。我們看到盡管互聯網技術與金融行業發生了聯系，但是金融相關的流程和環節并沒有發生根本改變，金融相關的審計、背景調查、風險控制等環節依然是按照傳統的邏輯進行的。如果這些環節不發生改變的話，互聯網金融改變的僅僅只是表層的元素，對于金融行業本身來講并不會發生太大的影響。

其次，金融最為基本的表達方式并沒有改變。盡管人們的操作和行為方式已經變成了由網絡衍生而來的二維碼、指紋甚至人臉識別，但是金融行業底層的表達方式依然是傳統的貨幣。然而，傳統貨幣在交易上依然會面臨時間、空間等方面的限制。等到金融行業這些底層的概念發生改變之后，金融行業得到的改變或許更大。

因此，等到金融行業的表達方式發生改變之后，金融行業所發生的改變或許更大，更加能夠深入到金融行業的領域之中，這種金融所帶給人們的改變或許更加能夠激發人們的使用熱情，能夠帶動這個行業更好，更快地發展。

互聯網金融時代以用戶和流量為導向的發展模式，注定了其只是金融行業發展的一個階段而已。未來隨著更多的改變從金融行業本身發生，金融行業能夠扯動的發展動力或許要比現在來得更加猛烈。我們能夠從它身上獲得的便利或許要比現在的互聯網金融時代獲得的要多很多，一個新金融的時代終將來臨。

#專欄作家#

孟永輝，微信公眾號：menglaoshi007，人人都是產品經理專欄作家。資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。

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