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快捷支付、支付寶、第三方支付和互聯網金融都到了最危險的時刻。這絕非危言聳聽，支付寶面臨的困境就像一年前的微信一樣，它因為運營商收費之爭面臨著生死抉擇。今天，是支付寶的生死抉擇。

互聯網巨頭遭傳統巨頭反彈，新舊勢力博弈

去年的3月31日，在深圳的IT領袖峰會上，馬云在臺上，馬化騰和李彥宏在臺下。馬化騰虛心地向馬云請教如何與運營商對話，因為他感覺“阿里巴巴膽子非常大，做了小微金融業務，敢于去挑戰銀行業，騰訊對運營商則很老實。“

此后不久，運營商與微信之爭爆發，運營商以微信心跳消息加重網絡負荷、影響基礎通信、增加網絡成本等理由對微信施壓，微信收費的傳言大面積流傳，馬化騰被推上風口浪尖，連機場安檢小哥都關心微信是否會被收費，整個風波持續數月直到7月底微信沃卡推出，運營商與OTT握手言和結束。

一年后，馬云與銀行之間的戰斗爆發，以中、農、工、建四大國有銀行聯合限制支付寶快捷方式額度為標志。此前，互聯網金融機構與傳統機構之間的博弈已經暗流涌動。先是專家說余額寶應該被取締，接著虛擬信用卡和二維碼支付被暫停，最近快捷支付額度被大幅下調，下一步銀行們還會做什么？

盡管馬云一再聲明其無意挑戰誰，而是在創造，但他也曾放出“銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言。現在，被改變的傳統巨頭們的怨言、不滿終于開始釋放，說到底還是利益博弈。微信被歸為OTT（Over the top）應用，繞過了運營商的體系大幅削弱了運營商的話語權，使后者淪為不折不扣的管道。而支付寶們，正是傳統金融機構的OTT應用，因為支付寶的崛起，銀行也在淪為金融的管道。

馬云和馬化騰面對傳統巨頭有著不同的對話態度，一個剛，一個柔，但卻遭遇到相同的困境，最終是否會有相似的結局呢？

無辜的快捷支付：安全又簡單的先進支付

誰都可以猜到，銀行限制快捷支付額度的理由是為了安全，為了“合法”。他們甚至可以為了這樣的理由直接封殺快捷支付，抑或提高門檻，用戶的噩夢開始。

所謂快捷支付，指的是用戶無需開通網銀，在充值、網購、購買互聯網理財產品等場景中，基于支付密碼和實時的短信驗證碼授權完成的交易。在用戶第一次開通快捷支付時，直接向支付機構提供姓名、身份證件類型及號碼、銀行卡卡號、有效期等信息，支付機構上述信息提交銀行驗證成功后，消費者輸入支付密碼或手機短信動態口令完成支付。這一切可以在2分鐘以內完成。

每一次快捷支付時，支付平臺均會將用戶卡號等信息通過專線透傳至銀行系統，觸發銀行系統向該卡綁定的手機號碼下發驗證碼，實現完整快速授權。因為是專線避免了跳轉，進而避免了釣魚等攻擊手段；而短信驗證碼則是快速有效的鑒權，這是與信用卡預授權業務最大的不同。在快捷支付業務大量開展的三年里，并未聽說多少快捷支付事故。反而是銀行自己開展的信用卡預授權業務偶有盜刷案件發生。

艾瑞咨詢最近的一份《2011-2012年中國互聯網支付用戶行為研究報告》表明，46.7%網購客戶都使用“快捷支付”。這一比率已經超過“網銀支付”成為“賬戶余額支付”以外最受歡迎的互聯網支付方式。2011年底，支付寶快捷支付的用戶量為4000萬左右，不到半年，快捷支付用戶已經達到7500萬以上，快捷支付在支付寶的交易量已經超過50%。中國銀聯、財付通、快錢等第三方支付企業也推出快捷支付產品，增長迅猛。

用戶和市場的選擇已經說明一切。快捷支付在安全的前提下保持了簡單，大幅提高了網絡支付的成功率。與傳統網銀相比，“快捷支付”沒有U盾、銀行驅動程序等復雜的安裝過程，也沒有傳統網絡的“Windows IE”這樣嚴苛的環境要求。快捷支付成功率超過95%，高出網銀B2C支付平均支付成功率（各行平均65%）30個百分點以上。

用戶體驗好了，商戶支付成功率高了，用戶、商戶、電商平臺對快捷支付均親睞有加。在移動互聯網大舉搶占PC時間的時候，移動支付場景越來越多，手機淘寶、手機訂票、O2O，人們在安卓、iOS甚至可穿戴設備上支付對簡便性要求更高。這意味著快捷支付還有進一步增長的空間。

銀行不愿意承擔風險，但用戶體驗方面又不及格

在任何體系里面，風險和效率的矛盾總是在不斷調和。

銀行不愿意出錯，設計復雜的流程、畸高的門檻和讓人累覺不愛的網絡支付工具，將用戶體驗置之度外。電商和支付平臺追求支付成功率，面向用戶體驗，爭搶用戶十分之激烈，才有了快捷支付這樣的產品。

快捷支付在風險和效率之間找到了折中。對于用戶來說，支付寶等第三方支付巨頭已經有“你敢付，我敢陪”這樣的策略，快捷支付有專項資金池，有“快捷支付風險72小時全額賠付承諾”的服務?；ヂ摼W巨頭找到了解決方案，但銀行體系因為利益格局被打破，以各種理由對其百般阻撓。

具體來說，如果人們使用網絡支付越多，對銀行網點和ATM要求越底，銀行開展金融保險等附加業務美夢落空；如果快捷支付越方便額度越大，用戶購買余額寶等理財產品也更加方便。當然，銀行真正忌憚的是第三方支付甚至是互聯網金融的日益強大。如果用戶使用第三方支付平臺越多，銀行大力投入的網銀平臺的支付份額自然會越來越少。還有，銀行的跨行手續費、異地取款費、短信通知費、年費月費XX費、利息收入等均會受到影響。銀行的話語權日漸式微，通過發卡建立的渠道能力和營收模式也面臨著深刻的改變。

快捷支付遇阻，反彈最激烈的也是自己網絡支付體驗做得最差的一家，估計也是受到余額寶等互聯網金融銀行最嚴重的一家，網絡銀行、手機銀行、電話銀行體驗最好的招商銀行，暫時并沒有加入到絞殺快捷支付的行列中。

如果銀行能夠向互聯網企業一樣面向用戶服務，先將網點的長龍消滅掉，先讓支付平臺支持Chrome等瀏覽器，先讓第三方手機網店可以快速使用網銀，先將支付步驟和時間大幅縮減的話，先將短信通知費免費或者開出成本價，先將名目繁瑣防不勝防的收費項目取消，恐怕不會有快捷支付這樣的產品。你做得不夠好，才給了互聯網玩家們機會。

有銀行人士聲稱，快捷支付已經“違法”三年，一片嘩然。那位銀行人士的依據是，2011年8月銀監會《關于加強電子銀行信息管理工作的通知》（銀監發【2011】86號文）出臺規定，對于由第三方機構完成安全認證的電子資金轉移與支付業務,應至少在首筆業務前由賬戶所在銀行通過物理網點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份,并與客戶約定雙方相關權利與義務。快捷支付正是通過電子渠道進行客戶身份驗證的，并未違反規定。一些銀行希望用戶直接到網點開通快捷支付，這將影響用戶體驗，大幅降低開通效果。

第三方支付為銀行作出了大量的貢獻，它們幫助銀行教育市場，教會銀行用戶體驗這個詞的意義，它們也為銀行大幅降低了網點和線下業務辦理的成本。現在因為利益博弈，快捷支付這一最常用、截至目前最有效的支付方式卻面臨幾個銀行大鱷以商業手段為名聯手打壓。如果銀行計謀得逞，下一次會輪到什么業務？用戶支付變得不方便，在線理財不方便，用戶體驗如何破？用戶如果用腳投票，那些頑固不化不知道改變自己，被人改變還要反抗的玩家遲早會被拋棄。

文章來源：新浪網