本文作者將與大家分享各類互金平臺都打造投資管理分析工具的原因。enjoy~

互聯網金融在國內經過近十年的發展，行業格局雛形已現，行業分化明顯，兩類頭部公司繼續高歌猛進，拉大中小型公司的差距。

其中一類是傳統金融互聯網化，憑借原有的品牌影響、風險甄別、金融產品開發等優勢，搶占先機推出互聯網金融平臺，代表性平臺是背靠平安的陸金所。另一類是基于互聯網平臺開展金融業務，憑借流量、互聯網技術等優勢，獲取傳統、以及挖掘新理財用戶的平臺，代表平臺是阿里旗下的螞蟻財富。

根據媒體報道，東方財富旗下的天天基金曾是基金線上代銷渠道的霸主。但隨著螞蟻財富的快速發展，受到的挑戰越來越大，用戶在流失，銷售額不斷下降，東方財富發布的2017年半年報顯示，上半年凈利潤為2.6億元，同比下降22.77%。

以多元化布局、技術創新為突破

在互聯網用戶增長放緩，流量獲取成本增高的背景下，多數中小互聯金融平臺，面對這兩類平臺的擠壓，選擇兩個方向突圍。

第一個方向是商業模式拓展，業務多元化布局。東方財富面對強勁對手時，不僅與工商銀行簽署了托管業務的全面合作協議，提升投資者的用戶體驗和業務效能，還使用2億超募資金投資設立小額貸款公司，通過多種金融服務來吸引用戶。

第二個方向是技術創新，在行業內比較火熱的就是以理財魔法為代表的智能投顧。但目前由于獲客成本高、技術和數據基礎薄弱、金融牌照等因素，無法實現真正智能投顧，使該領域屬于早期階段，短時間內難以加速平臺的發展。

因此，有些互金平臺在認準智能投顧方向的同時，開發輔助用戶投資管理的智能化工具，如輔助用戶做基金投資決策的基金決策寶，以此低成本獲取用戶，提升商業變現能力，同時為進一步實現智能投顧做好鋪墊。多元化業務布局需要充足的資金，加強實力背景，而投資管理工具開發投入成本低，對于一般的中小互金平臺有實力嘗試。

工具能提高用戶粘性、積累用戶數據、降低獲客成本

目前互聯網投資用戶多數熱衷固定收益的理財產品，其中不小的比例是利率敏感型，因此容易受到收益波動，轉移到其他理財平臺。通過使用工具，使用戶產生財務數據，提高其轉移成本，增加粘性。例如記賬工具，根據Analysys易觀發布的《中國記賬理財APP移動市場季度監測報告2017年第1季度》數據顯示, 記賬理財APP移動市場用戶人均單日使用時長在30分鐘左右，人均單日啟動頻次集中在2-3次區間，這些都是純粹的理財產品銷售平臺無法企及的。大部分互金平臺通過每日簽到、游戲、短信提醒等方式，提高用戶的活躍度，但還是難以與記賬軟件相媲美。

智能投顧雖然是早期階段，但是眾多互金平臺未來發展的方向，其發展的基礎之一是數據，工具能記錄收集個人的消費、資產、交易行為等數據，有利于互金平臺能更好的甄別用戶特征、建立全方位的用戶畫像，從而提供更精準的理財產品和方案，實現用戶利益的最大化。

工具用戶獲取的成本遠低于直接獲取購買理財產品的用戶，曾有一家用戶量上億的工具平臺的工作人員對外透露其單個客戶的獲取成本只有幾元錢，這與互金平臺獲客成本高達上千元相差甚遠，有業內人士指出廣告獲客的成本難以被單客貢獻收入覆蓋，按年化費率1%計算，人均AUM在10萬元以下都難以在一年內回本，而人均AUM在10萬元以上的平臺寥寥無幾。其中原因之一可能是工具使用相比于直接購買理財產品的風險要小很多，網民愿意嘗試使用的緣故。在這個使用過程中逐漸培養信任感，然后向用戶出售理財產品，這有利于提高轉化率。

工具兩大分類與差異

目前市場上的工具（除支付工具以外，此領域格局已定，就不展開分析）主要分為兩類：

一類是管理工具，如生活消費記賬的隨手記，投資理財記賬貝多多，信用卡管理的51信用卡管家等，解決用戶在金融生活中的效率問題，互聯網深入我們的日常生活，消費投資多樣化、碎片化需要工具做統一管理；

另一類是投資咨詢分析工具，如為基金投資提供咨詢分析工具的基金決策寶，專注于網貸數據分析的貸羅盤等，輔助用戶做投資理財決策，互聯金融的發展使得眾多人的投資理財意識覺醒，但是由于缺乏理財知識，又想獲得較好的收益需要工具幫助減少決策焦慮、指導交易。

兩個工具用戶群體存在金融屬性強弱差異，管理工具的使用者未必是有投資意向或投資人，比如生活消費記賬的用戶只記錄管理日常開支，無投資行為。使用咨詢分析工具的用戶，絕大多數是準備投資或有投資行為的人。因此后期出售理財產品變現，咨詢分析工具的轉化率要高于管理工具平臺，中間無需教育用戶投資的過程。

工具平臺商業模式

目前行業里主流的商業模式有四種：

• 第一種是“工具+導流”，此類模式的代表是隨手科技旗下的隨手記與卡牛，通過工具獲取用戶，為合作商導流；
• 第二種是“工具+自營+導流”，此模式的代表是51信用卡，既有自營的理財、貸款產品，也為合作商導流；
• 第三種是“工具+自營”，此模式的代表是網貸平臺團貸網，旗下的網貸記賬工具就是為自身平臺P2P理財產品導流；
• 第四種是“工具+代銷”又稱為”咨詢+電商”，此次模式的代表是鑫鼎盛旗下的基金決策寶，通過咨詢分析工具服務用戶，以持有的基金銷售牌照出售基金理財產品。

導流而不自營是受限于工具平臺的金融產品開發薄弱，牌照等問題，如果工具平臺想進一步發展這是必須解決的問題，因為后者的盈利能力強于前者。投前決策、投中交易（有自己的金融產品）、投后管理是多數平臺想打造的金融服務閉環，現階段是根據自身實力以其中一個環節為主要切入點。

支付工具格局已定，螞蟻財富的崛起就是支付寶給予流量的支持。管理工具的格局也基本確定，隨手記、挖財等管理工具估值超過10億，用戶量上千萬，只有少量細分領域還未被挖掘。而咨詢分析工具的格局尚未確定，各公司可以抓住機會加速發展，這也是目前處于困境中的智能投顧的突破點。

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