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ICO遭遇滑鐵盧告訴我們，金融必須回歸金融本身。

ICO被定性為非法集資似乎又給處于嚴(yán)冬時(shí)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)頭一棒，讓原本在監(jiān)管政策的掣肘下發(fā)展有些緩慢的互聯(lián)網(wǎng)金融再次受到嚴(yán)重打擊。盡管很多人并不將ICO看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，甚至有人將它看作是超脫于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種存在，但是它本身所具有的金融屬性還是讓行業(yè)受到一些影響，甚至可能將會(huì)進(jìn)一步減緩互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在經(jīng)歷了前期的飛速發(fā)展之后，進(jìn)入調(diào)整階段顯得不可避免。隨著以e租寶為代表的P2P平臺(tái)跑路、以校園貸為代表的借貸問(wèn)題的不斷出現(xiàn)，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入到一個(gè)深度調(diào)整期。人們開(kāi)始反思，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中到底出現(xiàn)了哪些問(wèn)題？互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展之路又在哪里呢？難道互聯(lián)網(wǎng)金融真的會(huì)陷入到路子越走越窄的死循環(huán)嗎？

回歸金融本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只能算作一個(gè)入口

從本質(zhì)上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只能算作是金融行業(yè)的一個(gè)全新入口。這個(gè)判斷是基于用戶行為習(xí)慣和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變做做出的。這個(gè)入口概念產(chǎn)生的一個(gè)最為根本的背景就是人們的行為習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，而互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是借助這樣一種趨勢(shì)，將人們的理財(cái)、投資需求從線下向線上進(jìn)行了簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)移而已。

對(duì)于金融本身而言其實(shí)并沒(méi)有發(fā)生太多改變，金融依然按照傳統(tǒng)的邏輯向前推進(jìn)，甚至將金融的某些環(huán)節(jié)進(jìn)行了縮減，這種做法對(duì)于金融行業(yè)的良性發(fā)展來(lái)講其實(shí)并沒(méi)有太多裨益。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)想要在新的環(huán)境下獲得新的發(fā)展，必須借助的新的手段來(lái)優(yōu)化傳統(tǒng)金融的流程與環(huán)節(jié)才行，脫離了與金融行業(yè)的融合與碰撞，互聯(lián)網(wǎng)金融的路子只會(huì)越走越窄。

從互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展情況來(lái)看，顯然并沒(méi)有真正承擔(dān)起這樣一種功能和作用，甚至有些時(shí)候還減少了傳統(tǒng)金融的相關(guān)環(huán)節(jié)，最終造成了風(fēng)控、項(xiàng)目審計(jì)等方面的不嚴(yán)，最終讓很多互聯(lián)網(wǎng)金融的項(xiàng)目出現(xiàn)問(wèn)題。如果這種情況持續(xù)發(fā)展下去，互聯(lián)網(wǎng)金融的路子將會(huì)越走越窄，甚至還存在回歸到傳統(tǒng)金融時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)。

正本清源，只有回歸金融本質(zhì)，才能知道互聯(lián)網(wǎng)金融到底應(yīng)該從哪個(gè)方面著手。而如果我們將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合體的話，那么，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只能算是金融行業(yè)的一個(gè)全新入口而已，并沒(méi)有涉及太多金融內(nèi)生的概念。

因?yàn)槲覀冊(cè)诋?dāng)今市場(chǎng)上依然會(huì)看到以銀行、證券、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為代表的傳統(tǒng)金融元素的存在，它們與互聯(lián)網(wǎng)金融一起構(gòu)成了金融行業(yè)在新的市場(chǎng)條件下的全新生態(tài)圈。而互聯(lián)網(wǎng)金融在借助互聯(lián)網(wǎng)的手段獲取到用戶、資金等元素之后，依然要回歸到這些老的金融概念和運(yùn)作邏輯。從這個(gè)層面來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是金融行業(yè)在全新市場(chǎng)條件下的一個(gè)入口而已，并沒(méi)有太多實(shí)質(zhì)性的意義。

所以，我們應(yīng)該回歸到金融本質(zhì)，通過(guò)深度介入金融的運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，提高項(xiàng)目審核要求，從源頭上保證金融的安全性，這樣通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)來(lái)的人群、資金才能不會(huì)陷入缺少監(jiān)管、喪失風(fēng)控所帶來(lái)的新的陷阱之中。

以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中的眾籌為例，盡管很多眾籌平臺(tái)僅僅只是將眾籌看作是一個(gè)流量入口，但是我們依然看到了以聚米眾籌為代表的眾籌新生力量通過(guò)深度介入到項(xiàng)目當(dāng)中，完善項(xiàng)目運(yùn)作的機(jī)制來(lái)減少或者規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的突出問(wèn)題。以這個(gè)平臺(tái)比較成熟的影視眾籌為例，我們看到他們不僅為項(xiàng)目提供資金支持，還在項(xiàng)目后期的運(yùn)營(yíng)、宣發(fā)等諸多方面為項(xiàng)目提供支持，這種深度參與的方式不僅能夠極大提升項(xiàng)目運(yùn)作的效率，而且能夠減少項(xiàng)目出險(xiǎn)率，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)通常因?yàn)槿鄙夙?xiàng)目風(fēng)控而導(dǎo)致的出險(xiǎn)率較高的問(wèn)題。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融必須回歸到金融本質(zhì)，在用戶行為習(xí)慣和消費(fèi)方式已經(jīng)發(fā)生改變的前提下，通過(guò)深度介入來(lái)以一種全新的方式介入項(xiàng)目當(dāng)中，再通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的手段對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行相關(guān)的支持和幫助來(lái)保障項(xiàng)目運(yùn)作的安全，從而讓金融真正回歸到支持行業(yè)發(fā)展的正確道路上來(lái)。

打破互聯(lián)網(wǎng)金融瓶頸的關(guān)鍵在于摒棄入口思維

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之所以會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，其中一個(gè)很重要的原因就在于很多互金平臺(tái)僅僅只是將自己看作是一個(gè)流量入口而已，對(duì)于項(xiàng)目后期的運(yùn)作缺少一個(gè)相對(duì)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目刂?，從平臺(tái)邏輯的風(fēng)靡到流量思維的根深蒂固都是困擾互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大問(wèn)題。

解決當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展遭遇到的問(wèn)題，其中一個(gè)最為有效的方法就是打破入口思維，用互聯(lián)網(wǎng)的手段來(lái)增加傳統(tǒng)金融的風(fēng)控、審計(jì)等方面的嚴(yán)謹(jǐn)性，而不是僅僅只是一種簡(jiǎn)單相加，而沒(méi)有結(jié)合新的市場(chǎng)情況進(jìn)行一些本質(zhì)性的改變。因此，打破互聯(lián)網(wǎng)金融瓶頸的關(guān)鍵在于摒棄流量思維，通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)的元素加入到金融的相關(guān)流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中來(lái)完善傳統(tǒng)金融的邏輯，并找到一條能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融本身的發(fā)展邏輯。

而從互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展情況來(lái)看，很顯然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于金融本身的一些要素和環(huán)節(jié)并沒(méi)有太多的加持或改變，互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來(lái)的僅僅只是流量獲取方式的改變還有就是金融展示方式的革新。所以，這種只涉足表面而沒(méi)有深入到骨髓的存在無(wú)法對(duì)金融行業(yè)帶來(lái)新鮮的東西，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融想要獲得新的發(fā)展必須擯棄這樣一種思維定勢(shì)，通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融本身進(jìn)行結(jié)合，才能獲得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

而當(dāng)前出現(xiàn)的區(qū)塊鏈的技術(shù)就是在這樣一種邏輯下產(chǎn)生的，所以當(dāng)前ICO遭遇到的問(wèn)題僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)在與金融行業(yè)深度融合的過(guò)程當(dāng)中，尚未理順發(fā)展邏輯才導(dǎo)致的。未來(lái)只有讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在改造金融行業(yè)的過(guò)程當(dāng)中，真正沿著業(yè)已形成的安全合規(guī)的發(fā)展邏輯進(jìn)行才能給金融行業(yè)帶來(lái)更多的發(fā)展可能性。

互聯(lián)網(wǎng)金融如何才能拋棄入口思維、流量思維，回歸正道？

在用戶行為習(xí)慣發(fā)生改變的前提下，金融行業(yè)獲取用戶的方式從線下轉(zhuǎn)移到線上是發(fā)展的必要，同樣是金融行業(yè)發(fā)展必然要經(jīng)歷的一個(gè)重要方面。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不能夠僅僅依靠互聯(lián)網(wǎng)的手段來(lái)獲取流量，更重要的是要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的手段來(lái)給金融行業(yè)帶來(lái)真正的改變，這些改變才能促進(jìn)金融行業(yè)朝著更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的方向發(fā)展。既然互聯(lián)網(wǎng)金融不能單單依靠流量思維，更多的依然是需要金融本身的改變。那么，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)到底應(yīng)當(dāng)如何與金融行業(yè)結(jié)合才能規(guī)避當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到的發(fā)展困境呢？

金融本身的優(yōu)勢(shì)在于支撐的力量，落腳在實(shí)業(yè)才是金融的正道所在。金融行業(yè)突出的優(yōu)勢(shì)在于借助資本的力量來(lái)推動(dòng)行業(yè)的發(fā)展，為投資者謀求安全、穩(wěn)健的收益。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中必然需要一個(gè)強(qiáng)有力的項(xiàng)目作為落腳點(diǎn)，只有這樣互聯(lián)網(wǎng)金融才不會(huì)是無(wú)源之水，無(wú)本之木。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不能作為一個(gè)獨(dú)立、閉塞的行業(yè)來(lái)運(yùn)轉(zhuǎn)，它必須強(qiáng)化與外部行業(yè)之間的聯(lián)系才能在促進(jìn)產(chǎn)生聯(lián)系的行業(yè)更好的發(fā)展，并為自我發(fā)展拓展更大的空間。當(dāng)前P2P行業(yè)出現(xiàn)的平臺(tái)跑路、投資人利益受損的情況，其中一個(gè)主要的原因在于這些P2P平臺(tái)上的項(xiàng)目?jī)H僅只是互聯(lián)網(wǎng)金融本身，這些平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)金融的手段募集到的資金沒(méi)有落腳到具體的項(xiàng)目上。這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融獲取到的資金沒(méi)有應(yīng)用到具體的項(xiàng)目上，最終導(dǎo)致了這些項(xiàng)目資金的運(yùn)行出現(xiàn)了擁塞的情況，流通的不暢導(dǎo)致很多資金出現(xiàn)閑置，融通效率的下降最終將會(huì)讓投資者的收益缺少來(lái)源入口，長(zhǎng)期下去將會(huì)導(dǎo)致投資者的利益無(wú)法得到保障。

互聯(lián)網(wǎng)金融最根本的一點(diǎn)就是要有明確的項(xiàng)目與資金相互對(duì)應(yīng)，并且能夠保障項(xiàng)目運(yùn)行情況的安全、穩(wěn)定，通過(guò)這樣一種方式促進(jìn)金融行業(yè)運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中的“脫韁”行為，從根本上保障投資者的利益。當(dāng)前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在進(jìn)行這方面的嘗試，而以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺(tái)更是通過(guò)強(qiáng)化對(duì)于項(xiàng)目的控制和深度參與，定期舉行項(xiàng)目的路演以及財(cái)報(bào)披露實(shí)時(shí)了解項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)的情況，真正將金融與項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)深度綁定，在保證互聯(lián)網(wǎng)金融良好運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，保證投資者的利益能夠得到保障，更好的促進(jìn)以眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的去中心化必須與數(shù)據(jù)的中心化實(shí)現(xiàn)完美統(tǒng)一。同“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的其他產(chǎn)物一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣是一個(gè)去中心化的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)的手段通過(guò)將金融行業(yè)的流程與環(huán)節(jié)進(jìn)行整合與處理提升了金融行業(yè)的流通效率，最終實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。這其實(shí)是一個(gè)去中心化的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融整合的力量發(fā)揮到了極致，P2P的興起就是一個(gè)非常有力的證明。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的去中心化又不能僅僅只是提升金融行業(yè)的融資效率，除了融資之外同樣要加快金融行業(yè)的流通效率。如果互聯(lián)網(wǎng)金融在前端通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的手段提升了融資效率，但是后端的資本運(yùn)作的能力出現(xiàn)了下降的話，那么金融的流通將會(huì)出現(xiàn)擁擠，最終將會(huì)不利于金融行業(yè)的良性發(fā)展。因此，在解決好互聯(lián)網(wǎng)金融去中心化的問(wèn)題之后必須利用大數(shù)據(jù)的中心化來(lái)推動(dòng)資金的運(yùn)行效率。

數(shù)據(jù)的中心化其實(shí)解決的正是金融與項(xiàng)目對(duì)接的工作。通過(guò)將金融相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行中心化的處理，我們能夠在項(xiàng)目上線之前就能夠找到項(xiàng)目需求的投資用戶，在項(xiàng)目上線之后，我們通過(guò)數(shù)據(jù)分析也能夠知道項(xiàng)目運(yùn)作的大致方向。比如，我們?cè)陧?xiàng)目上線之前通過(guò)分析用戶的大數(shù)據(jù)能夠在海量的用戶數(shù)據(jù)當(dāng)中找到投資屬性與這個(gè)項(xiàng)目非常貼合的投資人，在項(xiàng)目上線的之后，我們能夠?qū)㈨?xiàng)目信息第一時(shí)間推送給這些用戶，提高項(xiàng)目的融資效率。另外，我們還能通過(guò)分析以往類似項(xiàng)目的運(yùn)行數(shù)據(jù)為項(xiàng)目運(yùn)行提供參考，在項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中提供有益的方案，促成項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，減少項(xiàng)目出險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之所以面臨當(dāng)前的困境，其中一個(gè)很重要的原因就在于融資的效率與運(yùn)營(yíng)效率出現(xiàn)了脫節(jié)的情況，最終造成的是整個(gè)金融行業(yè)流通的不暢。而在流量思維、平臺(tái)思維占據(jù)主導(dǎo)的“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)這樣的問(wèn)題在情理之中。隨著人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識(shí)的加深，特別是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的問(wèn)題認(rèn)識(shí)的逐步深刻，以改變金融本身為主要代表的全新時(shí)代或許終將來(lái)臨。

金融的支撐作用、互聯(lián)網(wǎng)金融的去中心化、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的深度運(yùn)作都在成為下個(gè)階段金融行業(yè)獲得全新發(fā)展的出口所在。ICO遭遇滑鐵盧告訴我們，金融必須回歸金融本身，所有脫離金融本身的運(yùn)作邏輯都將會(huì)在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中遭遇代價(jià)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。

#專欄作家#

孟永輝，微信公眾號(hào)：menglaoshi007，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。

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