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金融與科技的融合，使得金融變得更為豐富，我們的生活因此也變得更為科技化。

以人臉支付為代表的新型支付時(shí)代的來(lái)臨，似乎正在告訴我們一個(gè)與科技緊密相連的新時(shí)代正在悄然來(lái)臨。這個(gè)時(shí)代要比互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代展示給我們的畫(huà)面還要絢麗多彩，因?yàn)樵诩磳⒌絹?lái)的時(shí)刻，我們能夠享受到的服務(wù)要比現(xiàn)在更加智能、更加富有科技質(zhì)感。

人臉支付相對(duì)應(yīng)的就是金融的科技化，現(xiàn)在很多人將這種科技化稱作是金融科技化，抑或是科技金融化。無(wú)論是金融科技化，還是科技金融化，它們都有一個(gè)很大的特點(diǎn)，這個(gè)特點(diǎn)就是金融與科技兩大領(lǐng)域的融合將會(huì)進(jìn)一步加深，而不再是和互聯(lián)網(wǎng)與金融一樣，僅僅只是兩種元素的簡(jiǎn)單相加。

金融科技時(shí)代的到來(lái)讓很多在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代無(wú)法破解的痛點(diǎn)和問(wèn)題找到了解決的方法，借助它，我們不僅能夠改變傳統(tǒng)金融的頑疾，而且能夠帶給用戶以體驗(yàn)的提升，而這種體驗(yàn)恰恰是用戶真正需要的，同樣是金融行業(yè)應(yīng)該追求的，那就是安全與穩(wěn)健。

金融科技時(shí)代的來(lái)臨，肇始于人們生活的科技化

在經(jīng)歷了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代摧枯拉朽般的改變之后，人們的行為方式和行為習(xí)慣以一種顛覆性的方式進(jìn)行了改變。網(wǎng)絡(luò)化、科技化、電子化成為這個(gè)時(shí)代最為鮮明的特征，科技對(duì)于人們生活方式的改變已經(jīng)開(kāi)始。隨著科技對(duì)于人們生活影響的逐步深入，未來(lái)所有的行業(yè)都將會(huì)被新一波的發(fā)展所驅(qū)動(dòng)。金融行業(yè)也不例外。

正是由于人們的生活更多地與科技聯(lián)系在了一起，所以我們才會(huì)需要向?qū)?yīng)的服務(wù)與之向匹配。金融行業(yè)作為與我們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)都息息相關(guān)的行業(yè)，它的發(fā)展需要進(jìn)行同樣的科技化，才能跟得上人們生活科技化的步伐。

因此，人們生活的科技化直接導(dǎo)致了金融科技化的出現(xiàn)和發(fā)展，而金融科技化的出現(xiàn)和發(fā)展則反過(guò)來(lái)能夠助推人們生活的科技化朝著更加良性的方向發(fā)展。以支付為例，隨著購(gòu)物方式從線下轉(zhuǎn)移到線上，我們需要進(jìn)行線上支付來(lái)滿足我們隨時(shí)隨地購(gòu)物的需要，于是線上支付開(kāi)始出現(xiàn)。當(dāng)線上支付出現(xiàn)之后，我們可以創(chuàng)新出不同的線上支付類型，從而來(lái)促進(jìn)人們的生活更加方便和快捷。

以螞蟻金服為例，它已經(jīng)形成了以支付寶為核心的一整套的生態(tài)系統(tǒng)，通過(guò)將人們生活的相關(guān)環(huán)節(jié)納入支付寶的體系之下，我們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)都能夠在螞蟻金服所搭建的生態(tài)體系下得以完成，形成了一個(gè)完美的生態(tài)閉環(huán)。螞蟻金服之所以會(huì)出現(xiàn)并不是它自己自然萌發(fā)的結(jié)果，而是與人們生活科技化的外部環(huán)節(jié)有著相對(duì)較為密切的關(guān)系，正是由于人們生活的科技化，才導(dǎo)致人們出現(xiàn)了不同的需求，而滿足人們這些需求的同時(shí)來(lái)拓展產(chǎn)品外延則讓螞蟻金融的疆域不斷得到擴(kuò)大。

金融科技時(shí)代的來(lái)臨是滿足人們不斷增加的新需求的結(jié)果，同樣是人們生活與科技聯(lián)系日益緊密的重要標(biāo)志。未來(lái)隨著以AI、大數(shù)據(jù)、VR為代表的新技術(shù)時(shí)代的到來(lái)，人們?cè)谶@個(gè)時(shí)期的需求又將會(huì)出現(xiàn)諸多可能，正是在不斷滿足這種可能性的前提下，金融科技時(shí)代或許還將呈現(xiàn)更多的變化可能性。

用戶需求的轉(zhuǎn)變是金融科技時(shí)代發(fā)展動(dòng)力，但并非全部

在滿足用戶需求的同時(shí)來(lái)獲得自身的發(fā)展是金融行業(yè)不斷向前的主要推動(dòng)力，當(dāng)用戶需求發(fā)生改變時(shí)，金融行業(yè)如果還固守以往的老路勢(shì)必會(huì)造成用戶用腳投票，用戶流失成為必然。從這個(gè)層面來(lái)看，用戶需求的轉(zhuǎn)變成為金融科技時(shí)代發(fā)展的主要推動(dòng)力。所以，我們?cè)诮鹑诳萍紩r(shí)代將會(huì)看到諸多迎合用戶需求而產(chǎn)生的金融產(chǎn)品，數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈都是在這樣一種邏輯下產(chǎn)生的。

然而，一味地迎合用戶的需求并不是金融科技時(shí)代發(fā)展的全部動(dòng)力，它僅僅只能為金融科技提供一種發(fā)展方向。金融科技時(shí)代發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力更多地應(yīng)當(dāng)在于金融與科技融合之后所產(chǎn)生的內(nèi)在力量，這種力量能夠在滿足用戶需求的同時(shí)，同樣促進(jìn)金融本身的發(fā)展。

相對(duì)于單純地滿足用戶需求，這種雙向的驅(qū)動(dòng)力似乎更加具有力量。因?yàn)樗苿?dòng)了用戶與行業(yè)的共同發(fā)展，讓金融科技時(shí)代滿足當(dāng)下市場(chǎng)需求的同時(shí)，同樣在拓展著未來(lái)的發(fā)展空間。因此，用戶需求僅僅只是金融科技時(shí)代發(fā)展動(dòng)力的一個(gè)方面，金融與科技融合之后產(chǎn)生的另外一股力量將會(huì)增加有力地促進(jìn)金融科技時(shí)代的發(fā)展。

以數(shù)字貨幣為例，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)是為例滿足人們網(wǎng)絡(luò)交易的方便，它規(guī)避了用戶在互聯(lián)網(wǎng)上交易時(shí)依然需要與銀行等傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)相聯(lián)系痛點(diǎn)，減少了用戶的交易成本，提升了金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率。但是，數(shù)字貨幣對(duì)于金融行業(yè)本身的推動(dòng)作用同樣將金融行業(yè)向前推進(jìn)了一大步。

基于數(shù)字貨幣，我們能夠打破地域限制讓交易更加方便快捷，金融行業(yè)的運(yùn)行效率提升更高。另外，基于數(shù)字貨幣又衍生出來(lái)一些新的概念，這些新概念反過(guò)來(lái)又可以促進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

所以，一味地滿足用戶需求并不是金融科技時(shí)代的全部，由金融科技化本身所引發(fā)的金融行業(yè)本身的發(fā)展才是推動(dòng)這個(gè)行業(yè)發(fā)展的主要力量。為了隨著金融科技時(shí)代發(fā)展的逐步深入，或許還將會(huì)有更多點(diǎn)去突破，從而獲得更大發(fā)展。

金融科技時(shí)代的主要標(biāo)志是互聯(lián)網(wǎng)金融的科技再進(jìn)化

如果說(shuō)人們生活的科技化造就了金融科技時(shí)代來(lái)臨的話，那么金融科技時(shí)代的一個(gè)主要風(fēng)口必然是互聯(lián)網(wǎng)金融的科技再進(jìn)化。用戶生活的科技化衍生出不同的需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融的再度科技化則恰恰是成為滿足這些需求的全新養(yǎng)分。

P2P平臺(tái)持續(xù)出現(xiàn)問(wèn)題、網(wǎng)絡(luò)信貸的亂象頻出、眾籌概念的深入不夠都在說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融并不能夠成為金融科技化休止符，它可能會(huì)成為下一波新科技來(lái)臨之前的全新開(kāi)端。用新的科技手段來(lái)規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代出現(xiàn)新痛點(diǎn)，用新的科技手段來(lái)破解傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代仍未被破解的難題，成為金融科技時(shí)代真正來(lái)臨的主要標(biāo)志。

借助AI技術(shù)，原本需要人工介入的投顧階段開(kāi)始被智能機(jī)器人所取代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，盡管我們的數(shù)據(jù)量較傳統(tǒng)階段有了極大提升，但是真正操作階段依然是以人工為主，從本質(zhì)上來(lái)講，這種投顧方式相對(duì)于傳統(tǒng)階段并沒(méi)有太多改變，因?yàn)槿斯さ募尤胍廊粫?huì)降低原本已經(jīng)提升效率，甚至可能將金融行業(yè)的效率回歸到傳統(tǒng)金融的水平。

借助VR、AR技術(shù)，金融科技時(shí)代的投資體驗(yàn)將會(huì)更加立體和多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的金融項(xiàng)目展示主要是以圖文、視頻為主的，這種展示形式不僅無(wú)法完整地展示產(chǎn)品細(xì)節(jié)，而且由于人為因素的影響，還有可能讓投資者無(wú)法真正了解到項(xiàng)目的真實(shí)情況，甚至?xí)?duì)投資決策造成誤導(dǎo)。這種機(jī)械的、單一的項(xiàng)目展示邏輯顯然無(wú)法真正滿足未來(lái)金融科技時(shí)代用戶的投資需要。

在一個(gè)VR設(shè)備風(fēng)行的年代里，如果依然用圖片、短視頻的方式展示項(xiàng)目，顯然有些原始。所以，借助新VR技術(shù)多維度地展示項(xiàng)目成為滿足用戶需求的主要方式。以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌的項(xiàng)目為例，我們可以借助VR設(shè)備進(jìn)行展示，讓投資者全方位地了解項(xiàng)目，這種方式不僅能夠提升用戶滿意度，而且能夠以另外一種方式對(duì)項(xiàng)目方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，從根本上解決用戶投資過(guò)程當(dāng)中體驗(yàn)不佳的問(wèn)題。

借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，金融科技時(shí)代的項(xiàng)目收集和推薦將會(huì)更加精準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的金融項(xiàng)目開(kāi)發(fā)與推薦通常是按照平臺(tái)的一廂情愿來(lái)判斷的，對(duì)于用戶真正喜歡什么樣的項(xiàng)目并沒(méi)有一個(gè)相對(duì)完整的認(rèn)識(shí)。這就導(dǎo)致很多互金平臺(tái)上面盡管有很多項(xiàng)目，但是真正是用戶喜歡的，或者是真正符合用戶投資喜好的項(xiàng)目并不多，這就造成了很多項(xiàng)目資源的浪費(fèi)，對(duì)于用戶的投資體驗(yàn)也造成了很大的影響。因?yàn)橛脩粝胍谌绱硕嗟捻?xiàng)目當(dāng)中找到真正喜歡的項(xiàng)目本身就是一個(gè)煎熬的過(guò)程。

通過(guò)整合不同領(lǐng)域和行業(yè)的數(shù)據(jù)，我們能夠知道將項(xiàng)目與投資用戶實(shí)現(xiàn)相對(duì)較為精準(zhǔn)的匹配，從傳統(tǒng)的人找項(xiàng)目這種機(jī)械的方式，轉(zhuǎn)變成為金融科技時(shí)代的項(xiàng)目找人的相對(duì)智能的方式，在提升項(xiàng)目運(yùn)行效率的同時(shí)，提升投資者的體驗(yàn)，并最終促進(jìn)金融行業(yè)的運(yùn)行效率。

人們生活的科技化最終導(dǎo)致了金融科技時(shí)代的來(lái)臨，而用戶需求的嬗變則造就了金融科技的發(fā)展。隨著金融與科技融合的深入，金融本身或許將會(huì)發(fā)生更多改變，一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)金融的科技再進(jìn)化為主要標(biāo)志的全新金融科技時(shí)代終將來(lái)臨。

#專欄作家#

孟永輝，微信公眾號(hào)：menglaoshi007，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。

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