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作為一個產品人，該如何解讀過去的五年？又如何讀懂即將到來的支付戰爭下半場呢？

如果從支付寶錢包all in無線算起，中國的移動支付已經走完了第一個五年。

快捷支付、余額寶、微信紅包、掃碼付款、敬業福、獎勵金……回顧這五年，支付寶、微信，這兩款保持在國內移動互聯網最高水平線的產品聯袂奉獻了不少老百姓都耳熟能詳的精彩大戲。然而“外行看熱鬧，內行看門道”，作為一個產品人，應該如何解讀過去的五年？又如何讀懂即將到來的支付戰爭下半場呢？

一張圖看懂移動支付

移動支付業務由三層結構組成：支付服務、支付產品、支付應用。

支付服務是支撐支付業務運轉的基礎，包含了資金賬戶體系、資金流的清結算、賬單對賬平賬、支付安全風控、資產損失處置等等。在具體的架構設計和實現方案上，支付寶、微信支付（財付通）、京東金融等各家互聯網公司都有所差異，但設計的初衷都是為了能夠應對高并發的支付請求、提供安全的支付環境、減少資產損失、彈性應對事故。

完善的支付服務具有很高的技術門檻和實現復雜度，支付寶在這一領域代表了國內的最高水準，也符合用戶對支付寶形成的最安全、最專業的支付平臺印象。而財付通經過長期的積累，也具有接近支付寶的服務水平，為微信支付的崛起提供了基礎的保障，才得以讓其利用春節紅包一炮而紅。

基于支付服務，第三方支付公司包裝出一系列的支付產品，用于應對上層各種支付應用場景。這里不得不提到支付寶所發明的快捷支付，通過三方簽約的方式，節省了用戶每次打開網銀跳轉到銀行進行支付的麻煩。而正是得益于支付寶這項突破性的創新，才使第三方支付逐漸形成主流，也得以讓移動支付成為可能。

在支付產品的上層，則是普通用戶能夠感知到的支付應用，也就是很多產品人口中的支付場景。在這一層，成千上萬的支付應用可以劃分為三大類：電商支付、關系鏈支付、線下支付。

電商支付，其實并不只是包含淘寶、京東等購物平臺，而是所有由用戶發起、向一個商業平臺進行支付行為的應用總稱。拋開大大小小傳統意義上的電商，主要還包括了電影票、團購券、滴滴打車等O2O服務，以及手機充值、生活繳費、資金理財、游戲充值、公益捐款等消費場景。

關系鏈支付，顧名思義即用戶之間進行資金流通的支付應用，著名的微信紅包，以及傳統的轉賬、收款等都包含在這里。

而線下支付，是用戶在線下通過某種方式喚起支付行為的過程，可能把錢支付給個人，也可能把錢支付給企業，從最早的餐飲、娛樂業消費，逐步擴展到商超、交通、醫療等各個行業，在一二線城市已經成為了很多人的主要支付手段。

從這張圖中不難看出，移動支付的兩個巨頭業務遍及所有支付應用類型，在搶奪上層場景的同時，也促使雙方不斷推出創新性的支付產品。五年的支付戰爭史，正是雙方在這三塊陣地上你來我往的過程。

支付戰爭上半場：從支付產品創新到支付應用創新

在微信支付誕生之前，支付寶始終是第三方支付領域最有創造力的玩家。

快捷支付這個名字，是支付寶篆刻在中國互聯網歷史上極為濃厚的一筆，移動支付后續五年的發展，都建立在這項發明的基礎之上。2012年雙十一之后，剛剛出生不到一年的快捷支付就迅速突破一億用戶，在支付產品上嘗到了甜頭的支付寶，時至今日仍然站在這一領域創新的最前沿：聲波付、近場付、刷臉付、甚至概念化的空付，花樣繁多也極具科技感。

另一方面，由于支付寶脫胎于淘寶，使其天然擁有了第一個、也是最大的支付應用。說到支付應用，就不得不提支付寶的另一項突破性創新：余額寶。2013年以來，作為第二個拳頭支付應用，其截止2017年二季度超過1.5萬億的規模早已突破了貨幣基金行業的舊常識。實際上無論是理財通還是百度理財，至今仍亦步亦趨模仿著這款經久不衰的產品。

其實拋開淘寶和余額寶這兩張王牌，支付寶還早早引入了生活繳費、手機充值、淘票票等一系列支付應用，一時間幾乎囊括了所有用戶能夠進行移動支付的可能性，也正因與此，2013年市場份額占到80%以上的支付寶走向了巔峰。

時至今日回過頭來看，支付寶在鼎盛時期所有的份額都集中在電商支付應用，而且直到今天在這一領域其仍然具有難以動搖的優勢?？梢哉f微信支付后續的成功，不是因為支付寶在舊陣地上做的不好，而是在另外兩塊新戰場上給了微信機會。

2014年的微信紅包是每一個產品經理都津津樂道的故事，站在產品的角度，已經有很多人分析過這款設計細節的成功之處。而如果從支付行業整體來看，其實微信的最精妙之處還是從戰略上繞開了電商支付應用的正面戰場，在本來還沒有形成氣候的關系鏈支付應用上別開生面。

理解了關系鏈支付應用的概念，就會發現支付寶當年“做社交”的故事是很自然且不能說是錯誤的選擇。在電商支付應用優勢巨大，線下支付應用尚未完成用戶培育的情況下，支付寶沒有道理在這一整類業務上束手就擒。為了挽救關系鏈支付應用的敗局，支付寶在敬業福、生活圈、螞蟻森林等一系列產品上的努力其實可圈可點，但仍然難以抵擋微信在關系鏈上巨大的優勢。

但微信從2015年開始，又將精力轉向了線下支付這一新領域。2016年年中，微信線下支付份額首次超越支付寶，在這種嚴峻的形勢下，與其說是“女大學生圈”事件讓支付寶放棄社交，不如說是支付寶意識到關系鏈支付在三類支付中體量最小、難度最高，而線下支付正在開啟一個遠超電商支付和關系支付之和的龐大戰局，值得支付寶拿出全部本領迎接一場決戰。

支付戰爭下半場：正面決戰線下收單，微信小程序挖角電商支付

國際化、線下收單、小程序，這是支付戰爭下半場的三塊主要陣地。

根據艾瑞公布的數據，2017年一季度國內支付市場份額呈現出進一步向兩強集中的趨勢，其中支付寶增長至54%，微信增長至40%。這主要得益于線下支付市場的持續擴大，而且可以預見的是，線下支付市場的總規模終將超過線上電商支付和關系鏈支付之和。

9月25日，被稱為“線下BD終極KPI”的星巴克終于支持支付寶支付。而就在本月初，微信和支付寶相繼宣布在地鐵、公交領域的大動作，而且獲得了兩位馬老板的親自站臺。更早的8月份，微信和支付寶相繼推出無現金社會活動，承受著巨大成本強推支付獎勵金，向全社會普及線下移動支付的理念?？梢哉f，線下支付應用的決戰已經進入白熱化，可以預見的半年到一年以內，兩個超級平臺的主要產品創新，都會圍繞爭搶線下支付應用份額展開。

值得注意的是，除了在應用層廝殺，支付寶仍然沒有放棄在支付產品層實現突破性創新重現當年“快捷支付”壯舉的可能?！翱崭丁备拍铍S著機器視覺和深度學習的快速發展，正在逐步成為可能，無需打開手機即可完成支付的無人停車場證明了支付寶在這一領域走在前沿的實力。

而另一方面，微信其實并不僅僅把目光放在線下支付的戰斗上，小程序作為國內移動互聯網今年截至目前最重要的產品，正在悄悄為微信帶來攻破支付寶電商支付優勢的可能。

自1月份上線以來，微信小程序經歷了第二季度的低迷，終于在第三季度配合“無現金日”活動迎來了快速增長。有趣的是，除了摩拜、餐飲店鋪等微信力推的線下掃碼小程序以外，還涌現出了一批例如拼多多、蘑菇街等利用關系鏈、社群實現快速增長的電商玩家。

8月份，微信搜索進行了較大的改版，為小程序提供了強有力的入口，而且針對部分商戶開放了類似百度阿拉丁的搜索效果。不僅如此，有消息稱小程序正在內測搜索關鍵詞的商業化，而無論是搜索入口還是關鍵詞廣告，微信一系列的新能力顯然都不是針對線下店鋪的迭代。雖然對小程序的未來褒貶不一，但如果實際體驗過小程序的開發，你就會明白：小程序模式就是小型創業者、小型商業的未來。

前文曾提到，支付寶在2013年通過九宮格應用模式上線了一批諸如手機充值、生活繳費等自營電商支付應用，在今天回過頭來看，實際上這就是小程序模式的雛形。很可惜的是支付寶起了個大早，卻趕了個晚集，微信版的“九宮格應用”通過開放，引入了外部開發者，幾天的時間里微信小程序的數量就遠遠超過了支付寶所開發過的所有自營應用總數。

正是在這樣的被動中，支付寶的小程序終于趕在國慶節之前面向大眾，其能否對抗微信小程序的后續攻勢尚待觀察，但微信威脅到了支付寶原有在電商支付領域的絕對優勢地位已成事實。

已經進行了5年的移動支付之戰，時至今日仍然是產品人最值得關注的業務領域，也是產品策略最多、參與玩家最強的領域。除了文中所述微信和支付寶所引領的主要戰場，其他玩家在這場支付戰爭中如何生存？尚未入局的準巨頭是否還有參戰的機會？后續筆者會陸續分析這些更細分的領域機會。

本文由 @亦癲 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

題圖來自PEXELS，基于CC0協議