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互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，豪杰輩出，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，誰(shuí)會(huì)笑到最后，誰(shuí)又會(huì)笑得最好？

蜀之銀聯(lián)：銀聯(lián)本是純正皇室血統(tǒng)，可比劉備的往上數(shù)七八輩的血統(tǒng)純正的多?？上н^(guò)于安逸，未及時(shí)引領(lǐng)移動(dòng)支付潮流，并在移動(dòng)支付端走錯(cuò)棋，雖是皇室，可也守不住這江山，后續(xù)發(fā)力二維碼，跟隨兩大巨頭，借皇室之威，隱隱成三國(guó)之勢(shì)。

銀聯(lián)的成立可以說(shuō)是順應(yīng)全球趨勢(shì)，當(dāng)時(shí)國(guó)外已經(jīng)有VISA、MASTERCARD這樣的卡組織，在全球范圍內(nèi)進(jìn)行信用卡受理。而國(guó)內(nèi)的銀行卡中心而是各自作戰(zhàn)，互不聯(lián)通，各自受理各自的銀行卡，商戶也要一柜多機(jī)。于是有了在01年時(shí)，人民銀行領(lǐng)導(dǎo)致電招行副行長(zhǎng)萬(wàn)建華是否有意組建中國(guó)銀聯(lián)，讓銀行卡能夠跨行、跨區(qū)域使用。

在全球大背景的影響下，02年3月，中國(guó)銀聯(lián)成立了，既是卡組織，又是清算機(jī)構(gòu)，有著銀行卡跨行清算系統(tǒng)。有著央媽的支持，又有市場(chǎng)的需求，銀聯(lián)統(tǒng)一線下收單，是可預(yù)見(jiàn)的。

通過(guò)銀聯(lián)的銀行卡跨行清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了商戶收單-銀聯(lián)轉(zhuǎn)接-發(fā)卡行清算這種模式，讓各家銀行的銀行卡消費(fèi)交易能夠跨行互通，這就是所謂的間聯(lián)模式，商戶也只需一柜一機(jī)即可。在這種模式下，銀聯(lián)采用721分成，發(fā)卡行7，收單2，銀聯(lián)1，銀聯(lián)可以說(shuō)是坐收其成，有種“要從此路過(guò)，留下買(mǎi)路財(cái)”的樣子。

前有子公司銀聯(lián)商務(wù)的攻城略地，中有銀行卡跨行清算系統(tǒng)，后有央媽的支持，在2011年前，銀聯(lián)在線下就是絕對(duì)的老大，不需要太多的變化就能夠有著穩(wěn)定的盈利。

然而2011年，央行開(kāi)放線下支付市場(chǎng)，向許多第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)放支付牌照如通聯(lián)支付、支付寶、微信，線下市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈了起來(lái)。而同時(shí)，由于銀聯(lián)在線上支付上占有不高，線上主要是支付寶為主的一系列互聯(lián)網(wǎng)公司占據(jù)了，這些線上巨頭攜線上優(yōu)勢(shì)開(kāi)始對(duì)線下進(jìn)行攻占。

一、 銀聯(lián)的襄樊之戰(zhàn)

公元219年（建安二十四年），關(guān)羽率部攻取曹魏的襄陽(yáng)、樊城，水淹七軍，活捉于禁，重創(chuàng)曹軍。于此同時(shí)，孫權(quán)部的呂蒙白衣渡江，奇襲荊州，并且在關(guān)羽回撤途中進(jìn)行埋伏，讓關(guān)羽敗走麥城而亡。此戰(zhàn)過(guò)后，孫權(quán)軍占據(jù)荊州，劉備丟失兵家必爭(zhēng)之地，僅剩蜀中地區(qū)。

2011年6月，中國(guó)銀聯(lián)正式宣布推出“銀聯(lián)在線支付”和“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”業(yè)務(wù)，算是正式發(fā)力線上支付。有種關(guān)羽去攻掠曹操的襄陽(yáng)和樊城的樣子，線下我銀聯(lián)已經(jīng)是老大了，線上這市場(chǎng)我也應(yīng)該有份。

然而早在2010年底，支付寶就推出了“快捷支付”，只要經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的驗(yàn)證和綁定環(huán)節(jié)，就可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，降低了用戶的使用門(mén)檻，提高了支付體驗(yàn)，也是現(xiàn)在2017年移動(dòng)支付的主流，支付寶正在改變傳統(tǒng)的支付方式。

線上我支付寶經(jīng)營(yíng)這么久，你銀聯(lián)想輕易分羹，想得很美，我支付寶還想著你線下市場(chǎng)啦。襄陽(yáng)和樊城有著曹操這深厚的支援，也不是想攻下就攻下的，正如線上淘寶已經(jīng)做老大這么久了，銀聯(lián)想分羹還是很難的。而龐大的銀聯(lián)線下市場(chǎng)正在被支付寶和微信虎視眈眈。

在2011年5月，央行開(kāi)放了線下支付市場(chǎng)，這些有牌照的機(jī)構(gòu)就開(kāi)始與銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)了。傳統(tǒng)的第三方機(jī)構(gòu)還好，沒(méi)有太多辦法，主要還是依靠于銀聯(lián)的間聯(lián)模式，對(duì)銀聯(lián)沖擊不大。

而支付寶不同，本來(lái)就是直接與銀行進(jìn)行談判，進(jìn)行直連模式，打破了銀聯(lián)的“721分成”的商業(yè)模式，銀聯(lián)的1成不用分了，支付寶有了與銀行間更大的議價(jià)空間，同時(shí)由于支付寶龐大的用戶基礎(chǔ)，越來(lái)越多的銀行與支付寶合作?；诖?，支付寶在線下商戶收單也是費(fèi)用低，優(yōu)惠多，開(kāi)始了對(duì)銀聯(lián)線下市場(chǎng)的搶占。微信也是如此，采用直連模式，在線上搶占銀聯(lián)的市場(chǎng)，搶得不亦樂(lè)乎。

“間聯(lián)模式”被沖擊，“直連模式”的推出，有著曹魏反擊守護(hù)襄樊，呂蒙白衣渡江奇襲荊州之樣，銀聯(lián)線上市場(chǎng)還未怎么開(kāi)拓，線下市場(chǎng)就已經(jīng)沖進(jìn)來(lái)了兩頭猛獸，有種“賠了夫人又折兵”之勢(shì)。銀聯(lián)面對(duì)支付寶和微信的移動(dòng)支付來(lái)勢(shì)洶洶，在線上急需要推出自己的應(yīng)對(duì)方式，來(lái)守護(hù)自己的市場(chǎng)份額。

二、 銀聯(lián)的街亭之戰(zhàn)

公元228年（蜀漢建興六年），諸葛亮率軍北伐曹魏。趙云、鄧芝為疑兵守箕谷，諸葛亮親率大軍進(jìn)攻祁山。諸葛亮令馬稷領(lǐng)軍在前，守街亭，與曹魏軍張郃交戰(zhàn)于此。張郃大敗馬稷于街亭，諸葛亮只得撤兵，第一次北伐功敗垂成。

2015年雙十二這天，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合多家銀行發(fā)布“云閃付”，正式進(jìn)軍移動(dòng)支付，線下市場(chǎng)的布局也有銀聯(lián)卡，升級(jí)成為“銀聯(lián)卡+手機(jī)云閃付”?！霸崎W付”基于全球領(lǐng)先的HCE（主機(jī)模擬卡片）和Token（支付標(biāo)記）技術(shù)，實(shí)現(xiàn)非接觸支付。“云閃付”生成虛擬卡片進(jìn)行支付，進(jìn)行云端驗(yàn)證等安全保障，在支付時(shí)更安全；同時(shí)支付時(shí)手機(jī)無(wú)需聯(lián)網(wǎng)和無(wú)需打開(kāi)APP，接觸即付，更便捷。

雖然“云閃付”看起來(lái)很美好，但是卻沒(méi)有對(duì)線下的移動(dòng)支付造成強(qiáng)有力的沖擊。主要基于這幾個(gè)原因：

• 商戶端的POS機(jī)的支持?jǐn)?shù)量及改造成本。要使用云閃付，就需要POS機(jī)支持閃付功能，然后線下的很多早期布放的POS機(jī)并沒(méi)有閃付功能，需要對(duì)這些POS機(jī)進(jìn)行更換升級(jí)，而這些POS機(jī)占比不低，要升級(jí)改造的話，成本很高，這些不能一次性完成，只能慢慢的更新?lián)Q代。
• 手機(jī)支持閃付的情況并不是那么樂(lè)觀。手機(jī)要能夠支持閃付的話，則手機(jī)自身需要有NFC功能，則需要硬件支持和軟件開(kāi)發(fā)。由于早期的許多手機(jī)并不支持NFC功能，如蘋(píng)果也是從6才支持APPLE PAY，小米也是小米5之后的手機(jī)才支持MI PAY，所以帶有NFC功能的手機(jī)也是今年來(lái)才有的，這比不得支持帶有攝像頭和觸屏的手機(jī)，占有量略低。
• 支付過(guò)程中的阻礙。因?yàn)槊颗_(tái)帶非接的POS機(jī)的非接位置不同，每臺(tái)手機(jī)的NFC模塊所放置的區(qū)域有些許區(qū)別，造成在非接支付的過(guò)程中，及時(shí)感應(yīng)存在一定的問(wèn)題。同時(shí)因?yàn)楦鞣N手機(jī)錢(qián)包應(yīng)用頻率低，用戶不是很清楚其中的使用，如何調(diào)用手機(jī) PAY支付。在支付過(guò)程中造成支付時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，第一次體驗(yàn)不是很好，影響用戶對(duì)手機(jī)PAY的印象不好，造成后續(xù)的選擇再次降低。
• 支付習(xí)慣的力量。云閃付在15年年底推出，而這時(shí)候支付寶和微信在線下已經(jīng)如火如荼了，用戶已經(jīng)習(xí)慣了使用二維碼，二維碼深深映入了人們的腦海中。在支付過(guò)程中只要掃一下對(duì)方的二維碼或者自己的二維碼給對(duì)方掃就可以完成支付，似乎更簡(jiǎn)單快捷。已經(jīng)形成的習(xí)慣，要想改變，需要付出更大的力量，不然，潛意識(shí)中，人們就會(huì)使用習(xí)慣的方式來(lái)進(jìn)行支付。

（圖片來(lái)源于比達(dá)咨詢）

在移動(dòng)支付上，銀聯(lián)走出云閃付這一步，雖然看起來(lái)這種支付方式確實(shí)很有優(yōu)勢(shì)，就好像馬稷嘴上說(shuō)起兵法來(lái)也是很厲害一樣，但是在實(shí)際中，卻是在正確的時(shí)機(jī)，推出了一種不合時(shí)機(jī)的產(chǎn)品。守街亭的將應(yīng)該是更有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的，銀聯(lián)在移動(dòng)支付上的第一步也應(yīng)該是更有沖擊力的，而不應(yīng)該是更有局限性的。很遺憾，這種支付方式?jīng)]能對(duì)支付寶和微信造成多大影響，就像第一次北伐一樣，盡管聲勢(shì)浩大，卻只能含恨而歸。

三、銀聯(lián)的第五次北伐之戰(zhàn)

公元234年（蜀漢建興十二年），諸葛亮經(jīng)過(guò)三年的準(zhǔn)備，率十萬(wàn)大軍出斜谷口，與曹魏的司馬懿僵持于五丈原，因長(zhǎng)期積勞成疾，心力交瘁病逝于五丈原。諸葛亮死后，蜀軍全軍退回漢中，蜀漢開(kāi)始了后諸葛亮?xí)r期。

2016年12月12日，中國(guó)銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)。2017年5月27日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過(guò)銀行APP可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品有三個(gè)優(yōu)點(diǎn)：1.安全性更高，采用支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)，；2.服務(wù)更完備，配備完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制保障使用無(wú)憂；3.境內(nèi)境外通用，銀聯(lián)國(guó)際正積極推動(dòng)海外地區(qū)的二維碼業(yè)務(wù)。

最終銀聯(lián)也推出了二維碼收款，也選擇了順應(yīng)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。在推出二維碼同時(shí)，銀聯(lián)開(kāi)始了聲勢(shì)浩大的“62營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)”，聯(lián)合各大商圈和連鎖商超開(kāi)展消費(fèi)62折活動(dòng)，滿減50元或者10元之類(lèi)的活動(dòng)。以及因?yàn)槭锹?lián)合各大銀行，所以基本上的銀行的APP上都推出了二維碼掃碼付功能，采用的是銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)。在之后，美團(tuán)、京東等APP也全面支持銀聯(lián)二維碼，在銀聯(lián)活動(dòng)季，使用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的二維碼消費(fèi)都可以獲得相應(yīng)的優(yōu)惠。

“62”是人民幣單幣的銀聯(lián)卡，主打“62”營(yíng)銷(xiāo)，加深人們對(duì)銀聯(lián)的認(rèn)識(shí)，也有著銀聯(lián)寄希望于能夠一炮打響銀聯(lián)二維碼這種支付方式。當(dāng)然在營(yíng)銷(xiāo)季，銀聯(lián)取得了不錯(cuò)的戰(zhàn)績(jī)，銀聯(lián)的銀聯(lián)錢(qián)包APP進(jìn)入了支付類(lèi)APP月活躍用戶的前五，曝光率得到了大大的提升。來(lái)自中國(guó)銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，從5月聯(lián)正式上線銀聯(lián)二維碼產(chǎn)品以來(lái)，二維碼月均交易筆數(shù)增幅達(dá)到45%，活動(dòng)商戶數(shù)月均增幅達(dá)到87%，日均交易量超150萬(wàn)筆。

（圖片來(lái)源于比達(dá)咨詢）

數(shù)據(jù)是顯眼的，但是背后還是存在有不小的風(fēng)險(xiǎn)。在我個(gè)人看來(lái)有這么幾點(diǎn)：

1. 銀行類(lèi)APP和銀聯(lián)錢(qián)包APP用戶體驗(yàn)不好，沒(méi)法與微信、支付寶比較；
2. 銀行類(lèi)APP和銀聯(lián)錢(qián)包APP用戶粘性不高，以我個(gè)人為例，雖然我參加了銀聯(lián)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的優(yōu)惠，但是后續(xù)不會(huì)在支付時(shí)打開(kāi)，銀行類(lèi)APP也是就查賬時(shí)打開(kāi)；
3. 銀聯(lián)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)能夠持續(xù)多久，也影響著用戶會(huì)不會(huì)打開(kāi)相關(guān)APP使用。微信和支付寶經(jīng)常會(huì)推出一些活動(dòng)。產(chǎn)品和粘性會(huì)影響著后續(xù)銀聯(lián)二維碼能夠更加有影響。

銀聯(lián)二維碼目前看來(lái)有成果，但還沒(méi)有里程碑式的成果，猶如蜀漢與曹魏僵持于五丈原。五丈原是諸葛亮的最后一站，之后蜀國(guó)也進(jìn)入了新的篇章，也逐漸式微。

而二維碼在現(xiàn)在看來(lái)也是有點(diǎn)像銀聯(lián)在移動(dòng)支付的最后一搏，網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)在逐漸降臨了，微信和支付寶已經(jīng)接入網(wǎng)聯(lián)了，銀聯(lián)在移動(dòng)支付上還是沒(méi)能夠有所成功的話，隨著時(shí)代的發(fā)展，移動(dòng)支付的量會(huì)上升，刷卡支付的量會(huì)下降，網(wǎng)聯(lián)必將更加強(qiáng)大，而銀聯(lián)的交易額也會(huì)日漸下降，銀聯(lián)的日子也會(huì)越來(lái)越難過(guò)。

以史為鏡，可以知興替。以魏蜀吳三國(guó)來(lái)看現(xiàn)金移動(dòng)支付的支付寶、微信和銀聯(lián)，可以看得更具體，不會(huì)那么抽象，更好讓人理解，雖然在有些事件上不是那么形象，但是大方向還是可以看的。

天下大勢(shì)分久必合，合久必分，網(wǎng)聯(lián)來(lái)了，線上的交易規(guī)范了，成為了線上交易的執(zhí)牛耳者，支付寶和微信已經(jīng)乖乖接入，猶如天下英雄盡入吾彀中矣。

以后的支付天下是會(huì)網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)共同執(zhí)掌，還是網(wǎng)聯(lián)一家獨(dú)大啦，就要看歷史進(jìn)展了。滾滾長(zhǎng)江東逝水，浪花淘盡英雄?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，豪杰輩出，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，誰(shuí)會(huì)笑到最后，誰(shuí)又會(huì)笑得最好？

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