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智能手機(jī)的普及對(duì)我們生活最大的改變，恐怕就是手機(jī)支付逐漸被認(rèn)可。而目前國(guó)內(nèi)的手機(jī)支付方式，除了各大第三方支付工具的移動(dòng)版（支付寶錢包、微信支付等），還主要有二維碼支付、近場(chǎng)支付（Near-Field?Communication，NFC）兩種。而在騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)廠商的推動(dòng)下，二維碼支付的規(guī)模曾在2014年年初超過(guò)NFC支付，一度將NFC支付邊緣化。

不過(guò)，3月14日的壞消息再次影響了格局——央行暫停了虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)。此后，央行又下發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》。央行的一聲令下，讓二維碼支付遭到了沉重打擊，另一面，則為NFC支付留出了市場(chǎng)空間。第三方支付，如何在NFC機(jī)會(huì)的政策推動(dòng)下，做大分享的蛋糕？來(lái)看鈦媒體編輯劉洋的報(bào)道和評(píng)述：

在二維碼支付被央行暫停一個(gè)月后，阿里巴巴主席馬云忍不住叫苦，“有時(shí)候，打敗你的不是技術(shù)，可能只是一份文件”。不過(guò)抱怨歸抱怨，馬云顯然深諳胳膊拗不過(guò)大腿的道理，既然央媽不讓做二維碼，那就轉(zhuǎn)戰(zhàn)NFC吧。

這個(gè)背景下，阿里巴巴在NFC支付方面一直在加緊跨界合作的進(jìn)程。

6月18日，支付寶的團(tuán)隊(duì)亮相首屆城市建設(shè)信息技術(shù)產(chǎn)品博覽會(huì)，對(duì)外宣布了“未來(lái)公交”計(jì)劃。而屬于該計(jì)劃的一款具體產(chǎn)品，就是聯(lián)合住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部IC卡應(yīng)用服務(wù)中心發(fā)布的“城市一卡通”，此款一卡通的支付方式正是NFC支付。升級(jí)手機(jī)支付技術(shù)，能否最終消滅公交卡？

支付寶的野望

在城市中生活的人一定對(duì)公交一卡通不陌生，幾乎人手一卡；那么，新版一卡通有什么不一樣？這款新的一卡通產(chǎn)品，號(hào)稱能讓用戶“把隨身的手機(jī)變成一張通行全國(guó)35個(gè)城市的公交卡”——當(dāng)然——前提是你的手機(jī)支持相關(guān)的NFC功能。

用戶在使用時(shí)，使用支持近場(chǎng)支付功能的手機(jī)登陸支付寶錢包，進(jìn)入應(yīng)用中心的服務(wù)項(xiàng)“城市一卡通”，再申請(qǐng)一張?zhí)摂M卡、進(jìn)行充值，即可使用手機(jī)“刷卡”乘坐公交。這意味著，在未來(lái)，實(shí)體公交卡可能越來(lái)越不再是用戶出行時(shí)的隨身必備品了。

不僅如此，借助NFC技術(shù)，支付寶還能為已發(fā)行的實(shí)體公交卡提供支持。用戶可以在支付寶上查詢實(shí)體公交卡的余額、消費(fèi)記錄以及為實(shí)體卡充值，而使用方法也很簡(jiǎn)單：拿公交卡刷一下手機(jī)，卡中信息就會(huì)被讀取并顯示在支付寶上，用戶可進(jìn)行查詢和充值操作。也就是說(shuō)，一部支持NFC功能的手機(jī)，就能通過(guò)支付寶為全家人的實(shí)體公交卡充值。這對(duì)于家中接受新技術(shù)速度較慢的中老年人來(lái)說(shuō)也是一種便利，可以省去他們?nèi)ゴ翱谂抨?duì)為公交卡充值之苦。

支付寶O2O事業(yè)部總經(jīng)理王麗娟對(duì)鈦媒體介紹說(shuō)，未來(lái)，作為支持NFC支付的客戶端，支付寶將會(huì)同國(guó)內(nèi)部分知名景區(qū)開展合作，景區(qū)可以通過(guò)支付寶發(fā)售虛擬門票，既可省去游客們的排隊(duì)購(gòu)票之苦，又可實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)門票一般很難實(shí)現(xiàn)的一些功能（譬如，針對(duì)游樂園一類的大型的、需要多天完成游覽的景區(qū)，發(fā)售一定時(shí)限內(nèi)可多次使用的虛擬門票）。

支付寶對(duì)自己的設(shè)想是成為“未來(lái)社會(huì)新商業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施”的一部分。而公交卡，作為日常使用率極高的工具之一，如果能夠通過(guò)推廣虛擬公交卡培養(yǎng)起用戶使用NFC手機(jī)刷卡的習(xí)慣，對(duì)于鞏固支付寶的地位是極為有利的，因?yàn)?，一旦占?jù)了移動(dòng)交通的服務(wù)入口，就完全可以作為NFC中各虛擬卡的充值入口和信息呈現(xiàn)出口。馬云并沒有死守二維碼支付，上述就是原因之一。對(duì)支付寶來(lái)說(shuō)，支付方式只是手段，成為“基礎(chǔ)設(shè)施”才是目的——也就是讓自己變得不可或缺。

未來(lái)公交計(jì)劃

這項(xiàng)涉及35個(gè)城市的“未來(lái)公交”計(jì)劃背后，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部IC卡應(yīng)用服務(wù)中心起到了很大作用。其扮演的角色相當(dāng)于金融業(yè)中的銀聯(lián)，他們首先要做的是說(shuō)服各地的公交公司采用同一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、開放數(shù)據(jù)端口。

就鈦媒體了解，目前國(guó)內(nèi)在地理位置上相鄰的城市之間早已經(jīng)啟動(dòng)了互聯(lián)互通計(jì)劃，例如北京和天津就可以共享城市交通卡。而終極目標(biāo)“一個(gè)手機(jī)坐遍全國(guó)公交、地鐵”目前依然在設(shè)想和實(shí)踐的半路。據(jù)IC卡應(yīng)用服務(wù)中心介紹，目前已加入互聯(lián)互通計(jì)劃的城市已達(dá)35個(gè)，包括上海、天津、沈陽(yáng)、寧波、臺(tái)州等地。預(yù)計(jì)到年底，加入互聯(lián)互通的城市將達(dá)到60個(gè)，未來(lái)，市面上主流帶NFC功能的手機(jī)多數(shù)都將接入。

據(jù)住建部知情人士透露，雖然此次加入互聯(lián)互通的35個(gè)城市已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)公交卡通用，但“本地卡”與“外地卡”在乘車資費(fèi)上待遇還是有不同的。比如，用戶所申請(qǐng)的寧波公交一卡通在上海使用時(shí)，所享受的車票折扣低于上海本地的城市公交一卡通。

推動(dòng)技術(shù)升級(jí)并非易事。由于異地乘車資費(fèi)方案的制定涉及到各地公交公司的利益，且各地政府對(duì)于城市公共交通的補(bǔ)貼方式上存在差異，一些城市對(duì)于加入互聯(lián)互通仍有顧慮。這項(xiàng)推行工作將逐步由住建部IC卡應(yīng)用服務(wù)中心完成。

普及NFC，優(yōu)勢(shì)何在？

平心而論，NFC支付從功能和安全性上來(lái)講比之二維碼支付有優(yōu)勢(shì)。首先，二維碼支付需要網(wǎng)絡(luò)的支持，而且用戶掃碼花費(fèi)的時(shí)間、操作流程遠(yuǎn)多于NFC；其次，現(xiàn)有的二維碼支付依然存在安全性問(wèn)題，沒有密碼認(rèn)證的二維碼技術(shù)想要獲得銀行的支持是很難的。

而根據(jù)NFC的工作原理，其功能的實(shí)現(xiàn)并不需要網(wǎng)絡(luò)的支持（這樣你無(wú)需擔(dān)心在地鐵站因?yàn)槭謾C(jī)信號(hào)不好而無(wú)法成功刷卡），甚至不需要手機(jī)中電池的支持（在刷卡的瞬間讀卡器會(huì)產(chǎn)生一個(gè)特定的交變磁場(chǎng)，為NFC模塊的芯片供電，和實(shí)體卡的原理一樣），也就是說(shuō)，即便用戶的手機(jī)沒電關(guān)機(jī)了，也不會(huì)影響刷卡使用。

據(jù)鈦媒體了解，出于對(duì)用戶接受程度和安全性方面的考慮，目前市面上你能買到的NFC手機(jī)，尚沒有能實(shí)現(xiàn)“關(guān)機(jī)后刷卡”的。但相關(guān)專家對(duì)鈦媒體表示，這一功能在技術(shù)上完全可行。在NFC市場(chǎng)推廣的早期階段，從手機(jī)廠商、技術(shù)支持方以及住建部等決策機(jī)構(gòu)，自然首先是測(cè)試市場(chǎng)的接受程度，還有安全標(biāo)準(zhǔn)的完善；一旦用戶接受程度足夠高，實(shí)現(xiàn)“關(guān)機(jī)后刷卡”功能的手機(jī)并不是一件難事兒。

在行業(yè)內(nèi)呼吁了很長(zhǎng)一段時(shí)間的公交卡技術(shù)升級(jí)，目前總算有了一定進(jìn)展。對(duì)于類似IC卡應(yīng)用服務(wù)中心這類官方機(jī)構(gòu)，一項(xiàng)技術(shù)成熟度如何，自然是其推動(dòng)技術(shù)升級(jí)的推動(dòng)力。上海華虹公司就是眾多安全芯片供應(yīng)商中的一個(gè)，華虹公司的副總經(jīng)理謝文錄曾在接受媒體采訪時(shí)這樣說(shuō)，

“NFC技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)很明顯：首先是快捷、交易時(shí)間很短；第二，它很靈敏，放在讀卡機(jī)上差不多放準(zhǔn)就可以了；第三，安全性非常高；第四，這和普通智能卡技術(shù)完全是兼容的。這個(gè)技術(shù)大家都認(rèn)為是移動(dòng)支付最合適的方法，但是它的投資成本非常高?！?/p>

但NFC技術(shù)在此前為何推動(dòng)力不足？高額的硬件推廣成本是其中一個(gè)局限，在加上漫長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈中各方的利益協(xié)調(diào)的困難，NFC此前在中國(guó)的發(fā)展之路并不順利。但顯然，從決策機(jī)構(gòu)到第三方支付機(jī)構(gòu)，都逐漸的看到了NFC支付的市場(chǎng)前景和價(jià)值。

銀聯(lián)難被繞過(guò)

未來(lái)公交計(jì)劃很能吸引人的眼球，但是，指望靠財(cái)政補(bǔ)貼維持著的公共交通業(yè)為支付寶帶來(lái)利潤(rùn)顯然是不現(xiàn)實(shí)的。就像快的打車一樣，支付寶的虛擬公交卡只是為培養(yǎng)用戶的支付習(xí)慣，增加用戶黏性。想獲利則需要進(jìn)入更有“錢景”的金融和商業(yè)零售領(lǐng)域，支付寶下一步的計(jì)劃很可能是與商業(yè)銀行合作發(fā)行虛擬銀行卡、信用卡，而這是傳統(tǒng)上中國(guó)銀聯(lián)的地盤。

巨額利益的存在使得中國(guó)銀聯(lián)很難像住建部IC卡應(yīng)用服務(wù)中心那樣容易的與支付寶達(dá)成合作，銀聯(lián)希望自己在近場(chǎng)支付上居于主導(dǎo)地位，而且絕不會(huì)允許任何第三方支付機(jī)構(gòu)繞開自己?jiǎn)胃伞?/p>

事實(shí)上，銀聯(lián)這幾年一直也沒閑著。它先是與中國(guó)移動(dòng)打了一場(chǎng)移動(dòng)支付近場(chǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)，獲勝后銀聯(lián)在近場(chǎng)支付方面相對(duì)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付機(jī)構(gòu)取得了“地利”。同時(shí)力推自家的近場(chǎng)支付產(chǎn)品“閃付”，不過(guò)，相比于此次支付寶聯(lián)手住建部推出城市一卡通的轟轟烈烈，銀聯(lián)在推動(dòng)自家產(chǎn)品落地方面動(dòng)作還是太慢。

據(jù)銀聯(lián)移動(dòng)支付部副總經(jīng)理蔣海儉的說(shuō)法，截至2014年一季度末，全國(guó)支持“閃付”的POS機(jī)終端已經(jīng)有近300萬(wàn)臺(tái)，占五分之一的市場(chǎng)份額，可支持金融IC卡和NFC手機(jī)支付受理。數(shù)量確實(shí)十分可觀，但實(shí)際生活中，“閃付”在消費(fèi)者中的普及還差的很遠(yuǎn)（“閃付”POS機(jī)相比于使用傳統(tǒng)POS機(jī)的特點(diǎn)是刷卡不用輸密碼不用簽字）。更何況使用“閃付”還需要進(jìn)行繁瑣“圈存”、“圈提”操作，很難稱得上是好的用戶體驗(yàn)。

這樣的產(chǎn)品，其推廣速度和服務(wù)水平顯然離人們的預(yù)期相去甚遠(yuǎn)。

手機(jī)廠商將是底層設(shè)施

說(shuō)到底，支付產(chǎn)品如何更易用，更能滿足需求，依然要和智能手機(jī)的技術(shù)解決方案深深捆綁。

NFC功能的實(shí)現(xiàn)，是由模擬前端（NFC?Controller與天線）和安全單元SE（Secure?Element，安全芯片）兩部分組成的，前者負(fù)責(zé)支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)，后者負(fù)責(zé)安全。SE芯片，既可以固化在NFC芯片中，也可以存在于SIM卡或SD卡這樣的可拆卸集成芯片中。

由于智能手機(jī)芯片加載SE的三種不同方式，帶來(lái)了諸多爭(zhēng)端。在具體的業(yè)務(wù)模式以及利益分配層面上，誰(shuí)都想對(duì)SE進(jìn)行控制；而誰(shuí)對(duì)它進(jìn)行了控制，誰(shuí)就主導(dǎo)了NFC手機(jī)市場(chǎng)。因此，市面上產(chǎn)生了三種主要的NFC解決方案，對(duì)手機(jī)制造商來(lái)說(shuō)，就意味著起碼有三種可能的硬件配置方案：

銀聯(lián)和商業(yè)銀行希望把SE放在SD卡上，由自己發(fā)放SD卡，即所謂的NFC-SD；

運(yùn)營(yíng)商所青睞的，則是以SIM卡為中心的解決方案，即把SE集成SIM卡上，由自己來(lái)發(fā)放SIM卡，也就是NFC-SIM卡；

手機(jī)制造商們，則希望把NFC芯片和SE芯片共同集成到手機(jī)上，即全終端解決方案。對(duì)于同一塊大家都想吃下的蛋糕，這一方案能夠避免SE方案被運(yùn)營(yíng)商和銀行兩大集團(tuán)主導(dǎo)，從而得到更多參與方的信任和支持（如支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)）。

拋開參與各方的主觀意愿不談，三種方案在功能上各有優(yōu)劣。前兩種方案共同的問(wèn)題是，功能上兼容性較差，但用戶可能無(wú)需更換手機(jī)，給消費(fèi)者提供了相對(duì)較低的成本使用近場(chǎng)支付的機(jī)會(huì)；

而全終端方案最大的問(wèn)題在于，目前市場(chǎng)上還少有手機(jī)廠商采用這種方案，這顯然不利于NFC模式的推廣；雖然可以預(yù)見的是，未來(lái)采用全終端方案的手機(jī)會(huì)越來(lái)越多乃至成為標(biāo)配，但這也意味著我們又要換手機(jī)了；但此種方案下，手機(jī)NFC功能的兼容性和擴(kuò)展性將優(yōu)于前二者。以公交卡為例，用戶手機(jī)中原本只有一張寧波的城市公交一卡通，當(dāng)使用這張卡在上海乘坐公交時(shí)，可能只享受異地卡的票價(jià)優(yōu)惠；如果此時(shí)用戶下載一張上海的公交卡，并通過(guò)支付寶等方式向其充值，就可以通過(guò)此卡以上海本地卡的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)乘車。

顯而易見，支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)更加傾向于第三種方案。不過(guò)，未來(lái)哪種方案能成為主流，還有待于新一輪博弈；手機(jī)制造商的選擇將極大影響到NFC的發(fā)展趨勢(shì)。

一句實(shí)話，技術(shù)從來(lái)都不是制約NFC支付發(fā)展的主要因素，產(chǎn)業(yè)鏈中的各方怎么實(shí)現(xiàn)有效的合作和利益分配，才真正決定著這個(gè)行業(yè)的未來(lái)。

來(lái)源 ：鈦媒體