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同盾已然是國內互金行業的獨角獸，發展很快、接入的公司很多，所以今天想介紹下同盾。

一、宏觀

1、央行信用分

2017年6月中國網民7.5億；2015年9月央行征信系統有信貸記錄的人為3.7億，其中可形成個人征信報告信用評分的僅有2.75億人。 也就是全國近10億人是白戶沒有央行征信。

中國各類銀行2千多家、小貸公司和擔保公司各近1萬家、持牌消費金融20多家、正常運營P2P平臺2千多家。 在這樣的信用報告分布下、促使客戶流向分層；優質客戶分流到銀行的優質利率產品，小貸公司面對的是次級客戶。小貸公司隨之面對：如何構建覆蓋面更廣泛的信用分。

2、欺詐

美國征信體系完善、更關注的是還款能力，判斷一個人到底能還多少錢、利率定多高、到底什么時候能還得上錢，如果還不上可能會走個人破產過程。

而在中國更關注的是還款意愿。擔心還款意愿，是害怕申請人故意來騙貸。貸款業務是用利息沖抵壞賬的業務。如果管控不好、騙貸用戶（壞賬）激增， 產品的財務模型迅速崩了、業務再做下去就好困難。

據資料，2016年全球網絡黑產的交易量已超過74萬億中國GDP總量；國內欺詐團伙約160萬個，每年欺詐鏈條設計的產值規模超千億。 而2016年我國的消費信貸規模是22萬億。

二、同盾

同盾已然是國內互金行業的獨角獸，今天主要是想介紹下同盾。

同盾在2015年成立以提供反欺詐服務切入，逐漸形成“反欺詐－信用建設－智能數據分析”的數據服務公司。

征信分不好打很重要的原因是數據散落在各機構中、數據孤島；像側重電商數據的芝麻分、側重社交關系的騰訊分、側重運營商數據的51信用分等。同盾宜反欺詐切入，能部分打破數據孤島的情況、形成反欺詐層面的全網聯防。

同盾在做這件事上有一些優勢、是其他大電商平臺很難做到的，優勢：

1. 系統完全自有，數據穩定；
2. 只做風險，獨立第三方，不做市場引流，不做信貸業務；
3. 創新建模方法論，以傳統建模為主；
4. 負面客群識別效率高，補充負面信息，提高覆蓋范圍；
5. 對于線上行為識別高效，擁有6~7億的線上設備量。

同盾的應用已經很廣泛。同盾已與合作的7000多家機構實現對接，涵蓋金融、電商、銀行、保險、證券基金、理財、游戲、社交網絡、社區等領域。其中，金融行業占比50%，包括招商銀行、興業銀行、微粒貸、宜人貸、拍拍貸等。同盾單日API調用量過億，調用總量已達230億，日借貸調用量超500萬。

據資料，同盾已監測到100萬人的欺詐人群，占中國從事網絡欺詐人群總數約160萬的62.5%；在同盾的人工智能反欺詐模型中，被拒絕的10%的人群中有90%是欺詐分子。

三、同盾分

同盾貸前審核報告中，同盾分范圍是0-100分。評分分三個檔次，0-20低風險區，系統建議通過審核；20-80分，較大風險區，系統建議進行人工審核；80-100分，系統檢測出高危風險，建議直接拒絕。

雖然通常80-100分區域的客戶被稱為網貸黑名單客戶（網貸黑戶），但很多網貸公司實踐中已經把“黑戶”標準減低到70分甚至60分，也就是說，如果某客戶同盾分雖然不到80分，但是如果超過60分，實際上也是很難下款的。

同盾貸前審核報告主要包括三大部分：

1. 掃描建議。包含：同盾評分及風險建議
2. 基本信息。包含：客戶姓名、身份證號、手機號、歸屬地
3. 貸前風險情況。是同盾報告的核心部分，包括5項核查內容：個人基本信息核查、風險信息掃描、多平臺借貸申請檢測、關聯人信息掃描、客戶行為檢測

我們看下同盾貸前審核報告的例子：

四、貸前風險情況詳細介紹

第三部分貸前風險情況是同盾報告的核心部分，包括5項核查內容，分別是個人基本信息核查、風險信息掃描、多平臺借貸申請檢測、關聯人信息掃描、客戶行為檢測。

1、個人基本信息核查

主要是核驗身份證號、手機號格式是否正確，身份證姓名和號碼是否對應，是否偽冒身份，身份證和手機號歸屬地是否是風險集中地區，

2、風險信息掃描

是將客戶的基本信息與系統的風險數據庫比對，核查該客戶是否已經進入系統的風險關注名單數據庫，一般通過身份證號碼或手機號進行信息匹配。

常見的風險關注名單類型有：異常借款、信用異常、機構代辦、垃圾注冊、信貸逾期、法院結案、失信被執行人等。

（1）異常借款

命中異常借款風險名單的人數最多，一般是由于操作不當，違反了同盾系統的反欺詐規則。目前，同盾系統的反欺詐規則多達上萬條，稍不注意就會被系統納入到異常借款風險關注名單。

比較常見的違規情況有：

1. 填寫的個人信息多變；
2. 頻繁變換申請設備或網絡環境（用wifi申請網貸是大忌）；
3. 同時申請多家平臺；
4. 手機號正常使用不足3個月；
5. 手機通訊錄、通話記錄有網貸黑名單人員；
6. 手機短信中有多個小貸公司發的信息；
7. 有瀏覽博彩等不良網站的記錄；
8. 夜晚12:00至早上6:00申請借款；
9. 用“復制+粘貼”填寫個人信息；
10. 使用技術性欺詐手段。

（2）信用異常

信用異常是指客戶存在影響正常還款的異常信息，比如，以前有過信貸逾期記錄、網貸待還款負債過高、工作頻繁變動、收入不穩定、存在借東墻補西墻嫌疑等情況。

（3）機構代辦

有些人缺乏網貸申請經驗或為省事，會找專業的借款中介幫忙申請網貸。目前，市場上已經出現很多家貸款中介服務平臺。同盾大數據風控系統針對機構代辦情況，設置了專門的風控規則。

例如，同盾系統在某一被拒絕的用戶中，關聯出來了一個失信的身份證和設備，而且發現其設備有較多的申請行為，系統會認定存在機構代辦嫌疑，那么，這個被關聯出來的用戶或將需要嚴格的人工審核，甚至可以直接拒絕。

（4）垃圾注冊

垃圾注冊是指惡意借款人利用自動化腳本、計算機程序或雇傭自然人的方式，模擬正常合法的用戶在網站上進行注冊，給網站的正常運營帶來惡劣影響。同盾科技通過對注冊行為進行監測，結合同盾的設備指紋技術，發現異常行為，保證網站的正常運營。

（5）貸款逾期

顯示信貸逾期記錄是大數據風控報告的重要功能之一。目前，同盾大數據風控系統主要用于互聯網金融領域，主要記錄網貸逾期情況，包括逾期發生的時間、金額范圍、逾期天數以及逾期次數。

（6）法院結案或失信被執行人

目前，法院結案及失信被執行人信息都是公開的，同盾大數據風控系統可以利用網絡爬蟲技術從互聯網收集到，并與信貸申請客戶進行比對。

3、多平臺借貸申請檢測

此部分是同盾報告主體部分，體現了同盾科技跨行業跨平臺聯防聯控的風控理念。一般根據近7天、1個月、3個月、6個月、12個月、18個月、24個月、60個月這八個時段，顯示借款人在多個平臺申請借款的記錄，并依據不同時段借款次數的多少，劃分高、中、低三個檔次的風險等級，一般近7天內有大于等于兩次申請記錄就屬于高風險，同時，還會顯示申請借款的機構類型；如下圖。

4、關聯人信息掃描

主要核查借款人重要關聯人的信用狀況。一般借款都需要填寫1-2個重要聯系人，一般是配偶或直系親屬，配偶或直系親屬的信用狀況對借款人信用也有很大影響，如果重要關聯人的信用狀況非常糟糕，也直接影響借款的借貸申請。

5、客戶行為檢測

就是異常行為監測。常見的異常行為如下：

• 3個月內身份證關聯多個申請信息，一般3個月內，在不同放貸機構身份證關聯的手機號、家庭地址、郵箱數大于等于兩個，系統就顯示異常行為信息；
• 3個月內身份證關聯工作單位地址大于等于2，工作單位信息與借款人還款能力密切相關，這部分異常行為信息，系統會重點顯示；
• 3個月內申請信息關聯多個身份證，特別是同一個手機號關聯多個身份證，有中介代辦的嫌疑。

作者：AnnieLi (微信公眾號：AnnieLiO)，美團產品經理

本文由 @AnnieLi 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

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