現金貸業務是個怎樣的業務？本文將帶你一起來了解下~enjoy~

2015年～2017年現金貸業務轟轟烈烈。

從事現金貸業務的平臺目前有2693家，主要分布在北京、上海、廣東。 大約有600家P2P平臺也在從事現金貸業務，占現有P2P平臺數量的16%。小貸業務是銀監會負責監管，但是小貸牌照由地方金融辦負責發放，地方金融通過發放互聯網小貸牌照、使持牌機構可以突破行政區域的限制做全國業務；目前小貸牌照約250張。銀監會要求小貸的綜合年化利率不得超過年化36，據資料全國符合這個要求的網貸機構不到10%。

1. 現金貸定義

現金貸是小額現金貸款業務的簡稱，是消費金融領域產品，主要指無場景、期限短、金額小、沒有明確用途的信用貸款產品。

怎么理解這個業務定義呢？我們試著從幾個角度對比理解：

1. 和傳統的消費金融業務對比。現金貸業務具有在線申請、實時審批、快速到賬、額度偏小、借款期短等特點?，F金貸借款用途不明確，不需要抵押物，不需要證明還款來源。
2. 和消費分期業務對比。現金貸業務是沒有特定的消費場景和對應的真實消費行為、資金不經過借款人賬戶。
3. 和銀行系消費金融產品對比。銀行的現金貸利率大多年化10%，如果將信用卡分期手續費和滯納金一并算上，一般不超過18%；而銀行系消費金融公司的現金貸利率大約在18%～20%。 市場上的網貸利率越超這個水平，很多年化200%、甚至600%、1000%。

市場上現金貸業務大多數是貸款金額500～2000元，貸款時間7～14天。 對應的是美國的PayDay Load產品。

美國Payday Load 產品： 是一種短期的小型無擔保貸款。發薪日貸款時長通常為2周，貸款100美元的費用通常在15美元左右。

現金貸產品舉例：

點融網旗下的一款小額現金貸“錢急送”產品，該產品在2017年低已經下線。

錢急送：額度 500-10000 元,放款期限:7、14、21、28 天,一次性還本付息。借款利息稱低至 0.05%/日。實測錢急送：借款 2000 元,7 天后還款 2070.28 元,年費率高達 183.23%((費用/借 款金額)/7*365)。

2. 現金貸業務

現金貸業務主要成本有三方面：獲客，壞賬，資金。

2.1 獲客

現金貸業務的模式是高利率覆蓋高壞賬。這個模式下業務量成本關鍵。自帶流量的現金貸平臺做得很爽，缺少流量的機構只能花錢買流量。不少流量大的公司都推出貸款產品；像鳳凰網、360、暴風、獵豹、無秘。像導航網站“2345”用流量優勢，推出自己的貸款產品“2345貸款王”。在2017年第三季度，二三四五總營收達到19億元。

現金貸業務獲客主要3種方式：

（1）貸款超市導流

貸款超市（如融360）這類撮合服務的綜合平臺是很重要的獲取渠道，其中一個原因是借貸用戶通常多頭借貸、然后裝太多App就比較煩。

（2）同業互相導流

同業導流就是一旦用戶在某個平臺注冊試用后，會收到多個平臺的短信信息推送，或者，在一個平臺未審核通過的用戶信息被轉手賣到另一個平臺的情況。

（3）廣告投放

廣告投放的渠道很多，包括微信群Q Q群、信用卡社區、兼職網站、信息流網站、廣點通、安卓應用市場等?，F金貸平臺在花錢獲客上一點不手軟，在播放量超20億《白夜追兇》里，錢站約投放了十集創意中插廣告。據新浪財經報道，目前創意中插，最低是90萬元起步，一般是100多萬一條，高的話能300萬，具體價位取決于網據的質量。

2.2 壞賬

現金貸業務按照一般定義應當屬于金融業務，而有的人認為當下國內現金貸業務不是金融業務、是電商業務；因為金融業務的核心是風險控制，目前國內現金貸業務大多是弱風控甚至不風控，用超高利率沖抵高壞賬的模式，更像是電商業務。 據材料，現金貸行業壞賬率大約是5%。

現金貸壞賬率5%是什么水平？我們來感受下。房貸壞賬率是約0.3%、車貸壞賬率是約0.5%、信用卡壞賬率是約1.5%。

2.2.1 風控

這個行業特別是尾部玩家是比較少風控，甚至有的投資人說現金貸業務上來跟我說風控水平多牛逼的項目我是不看的。有的現金貸公司你問它怎么做的風控，大概是要實名、爬通訊錄和通話記錄、綁定銀行卡、有信用卡更好、匹配下第三方（例如同盾）黑名單查下共債，然后差不多就可以放款了。 有些公司買一套風控系統雇幾個運維的人就直接搞起，一套風控系統，市場價大約20萬，幫調試好系統教會操作。

市場上有“螞蟻貸”、“微粒貸貸”產品，這些不是阿里和騰訊的產品、是其他機構的產品。他們的邏輯是只要你能夠證明阿里借唄、騰訊微粒貸給你的放款了，他們平臺就給你放貸、不用再太多風控、按原來的多倍利率給你放款。

很多平臺的風控手段之一是設立風險準備金，有的平臺稱之為“質保計劃”。這部分資金通常由借款人承擔，按照經平臺撮合借得資金的一定比例，向平臺交付款項，由平臺代為保管；稍規范的平臺會委托存管銀行開立風險準備金賬戶。有的平臺的資金保障方式是購買信用保險，購買資金大部分由借款人承擔，包含在借款手續費中，應該在借款合同里注明。

2.2.2 利率

監管規定是不得高于年化36。在實際中，只有小數持牌機構達到這個標準，大多數是超高利率。

實際上，現金貸業務很多都超過年化300%，不少小平臺年化700%、800%。 美國Payday Load年化利率通常在390%到780%之間，最高可達1000%。 為了回避監管年化36的要求，市場上有很多變相的收費方式；包括砍頭息、逾期滯納金、各種明目服務費（例如：審核費、平臺管理費、風險管理費、審核通道費、信息核驗費等）

• 砍頭息。就是放款到賬的錢沒有拿全借貸的錢。 例如，借貸1000元，到賬金額900元；其中100元砍頭息、通常達到10%。
• 逾期滯納金。有的逾期每天的滯納金是未還金額的1％。

2.2.3 催收

催收平臺的模式：催收平臺模式、自營模式、信息服務。催收平臺，包括：催催寶、賞金獵手、秒催等點對點接單的催收平臺。其中，“催天下”這個催收服務平臺公司已獲得3千萬pre－A輪融資。據應急中心的檢測，發現各類催收平臺達370個，共發布催收項目188萬個。按目前各平臺公布數據涉及催收資金1.7萬億元、平均催收傭金率超過24%，注冊的催熟人數超過150萬人。 2017年6月以來，發現違規催收頻次1千余萬次，受害人92萬人，死亡20余人。

2.3 資金

現金貸公司向銀行要錢的方式：1）通過信托公司、資管計劃；2）賣股權權益；3）控制或間接控制一家持牌的小貸公司，通過小貸公司在銀行間同業拆借市場向銀行拆錢。

這部分就不展開了。

3. 借貸的人

究竟是哪些人需要缺個幾百1千元需要借款呢。平常我們坐在辦公室拿著不錯的收入、漸漸的開始不懂快手的世界、不懂藍領的生態；這是一個弊病。

中智誠給現金貸客群的畫像：

• 借款人為廚師、服務員、理發師、裝配工人、年輕學生和小藍領等；
• 年齡在二三十歲居多
• 大部分人沒有個人信用記錄，且無法辦理信用卡或信貸記錄較差，多數人不能通過銀行借貸審核；
• 客戶短期無收入或收入較低，月收入大部分集中在2000～3000元，
• 借貸頻次高，平均借貸4～10次左右。

趣店和拍拍貸上市資料顯示的數據：

• 人群多在三、四線城市
• 人均月收入3000～5000元
• 年齡在18～35歲

4. 共債

現金貸業務是個怎樣的業務？有些人說是擊鼓傳花、靠的借新還舊維續看上去還不算很差的壞賬率；無論怎樣，共債的情況已經很突出。由于現在很多網貸是沒有上人行征信，沒法明確統計究竟共債情況到什么程度。據材料，預估共債已是80%甚至90%以上，借款4個平臺以上據說超過50%。

作者：Annie Li （微信公眾賬號：AnnieLiO），產品經理

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