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阿里最近的幾個(gè)熱點(diǎn)之我見(jiàn)：

在飛機(jī)上花了一個(gè)小時(shí)寫(xiě)的，不嚴(yán)謹(jǐn)，很倉(cāng)促，湊合看。

在飛北京之前，有幾個(gè)朋友打電話來(lái)說(shuō)，憤青，阿里最近的幾個(gè)事情，你怎么看?。亢镁貌灰?jiàn)你點(diǎn)評(píng)阿里，對(duì)不起你阿里黑的稱號(hào)啊。我自己也不知道為啥我我會(huì)被稱為阿里黑，確切說(shuō)，我對(duì)于黑的理解是捏造虛假的事實(shí)進(jìn)行攻擊，而不是基于客觀事實(shí)做點(diǎn)評(píng)和分析，大家如果有興趣可以去看看我寫(xiě)的阿里的諸多文章，從來(lái)未曾捏造過(guò)任何數(shù)據(jù)，而只是基礎(chǔ)于邏輯的基礎(chǔ)上進(jìn)行的分析和梳理，這樣也叫黑的話，那誰(shuí)是白呢？

其實(shí)，時(shí)間過(guò)了兩年，我對(duì)阿里別的地方，不太敢說(shuō)什么，但是在金融領(lǐng)域內(nèi)的幾個(gè)分析，我自己認(rèn)為還是經(jīng)得起時(shí)間的經(jīng)驗(yàn)的，余額寶走到現(xiàn)在，被某教授夸獎(jiǎng)為是很厲害的產(chǎn)品，徘徊在二季度的五千億規(guī)模，用戶數(shù)雖然增長(zhǎng)，規(guī)模卻乏力進(jìn)入穩(wěn)定，而且收益也按照他們自己的說(shuō)法，回歸正常。而當(dāng)年被無(wú)數(shù)基金寄予厚望的基金超市，一片慘淡。不需要我來(lái)說(shuō)什么，肯定也被證明是失敗的了。甚至被認(rèn)為是傳統(tǒng)金融殺手的阿里小貸，規(guī)模也一直徘徊在一百億左右規(guī)模，也沒(méi)看到太多的想象力。

最近阿里聯(lián)合七家銀行發(fā)放基于國(guó)際站的出口數(shù)據(jù)所做的貸款，又再次引發(fā)熱度，我也沒(méi)有做太多的點(diǎn)評(píng)因?yàn)槠鋵?shí)在2012年我就發(fā)表過(guò)文章認(rèn)為，這個(gè)是阿里該考慮且應(yīng)該去做的事情，這個(gè)是正途，而不是去做申請(qǐng)銀行牌照的事情。所以，我壓根都沒(méi)太當(dāng)這些一回事。因?yàn)檫壿媰赡昵岸家呀?jīng)說(shuō)完，貌似也沒(méi)啥好說(shuō)的。

但是看到今天朋友圈不少人在說(shuō)監(jiān)管不給阿里批復(fù)銀行的時(shí)候，我卻覺(jué)得有必要扯淡幾個(gè)點(diǎn)，扯淡之前，我先把兩年前的一篇文章的觀點(diǎn)先貼上來(lái)，原先題目是《關(guān)于阿里金融的幾點(diǎn)看法》，貌似當(dāng)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)量也挺大。被人改題目是《阿里做金融不如做金融服務(wù)》，網(wǎng)絡(luò)上搜搜應(yīng)該有的。

全文就不貼了，拉了幾個(gè)相關(guān)聯(lián)的點(diǎn)出來(lái)，都是原文：

第一個(gè)點(diǎn)是阿里金融跟建行分手，跟工行也基本分手，原因很多，扣除阿里過(guò)于強(qiáng)勢(shì)之外，本質(zhì)上，其實(shí)是建行，工行對(duì)阿里的客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)特征的不熟悉和陌生以及由此所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的復(fù)雜所導(dǎo)致，從某個(gè)角度上來(lái)看，真要對(duì)小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的話，我們可以說(shuō)較好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估還是能做的到的，但是問(wèn)題在于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的成本過(guò)高而帶來(lái)投入和產(chǎn)出的極度不成正比，銀行以及銀行客戶經(jīng)理都是趨利的，在投入過(guò)大，產(chǎn)出有限的情況下，不愿意進(jìn)行操作，也是非常的商業(yè)邏輯，從道義上進(jìn)行譴責(zé)意義不大。畢竟商業(yè)行為是股東負(fù)責(zé)，而不是對(duì)社會(huì)公眾負(fù)責(zé)。

阿里巴巴跟建行和工行的合作的成果非常有限，幾百家B2B客戶，能進(jìn)入銀行視野的客戶估計(jì)不會(huì)超過(guò)十家，在這過(guò)程中使得當(dāng)初雙方都規(guī)模浩大的業(yè)務(wù)模式，成為了一場(chǎng)政治秀，為了讓這個(gè)政治秀能繼續(xù)表演下去，建行，工行都不得不從自身的客戶群體中，選出客戶，讓他們加入阿里巴巴的誠(chéng)信通，成為阿里巴巴的客戶，然后在給予貸款，作為充業(yè)績(jī)使用，這種模式也就是毫無(wú)意義。

時(shí)過(guò)境遷，雙方都開(kāi)始反思這個(gè)過(guò)程，單飛就成為了阿里巴巴的自身選擇了，銀行無(wú)法完成的行為，阿里巴巴想通過(guò)自身完成，阿里小貸就這么成長(zhǎng)起來(lái)，這里其實(shí)有個(gè)很大的前提和問(wèn)號(hào)就是銀行都不敢或者不能對(duì)阿里巴巴的客戶進(jìn)行成本有限的情況下的風(fēng)險(xiǎn)充分揭示？阿里巴巴能做到么？這個(gè)是個(gè)龐大的命題。阿里巴巴能做到么？

這個(gè)點(diǎn)上，我用了很長(zhǎng)的邏輯來(lái)論證阿里也做不到，實(shí)際也挺難，具體還是去看文章吧。我這里不引用了。

第二個(gè)點(diǎn)是闡述阿里金融跟國(guó)有銀行的關(guān)系不大。

今天看到牛文文說(shuō)，阿里金融讓國(guó)有銀行很動(dòng)搖，隱含的意思是可能國(guó)有銀行會(huì)通過(guò)政策層面來(lái)打阿里，這個(gè)事情，怎么說(shuō)呢？我國(guó)其實(shí)試圖建立的是多層次的金融市場(chǎng)，針對(duì)不同的區(qū)域建設(shè)不同的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，從這個(gè)意義上看，我國(guó)的四大國(guó)有銀行跟阿里其實(shí)無(wú)論從哪個(gè)角度來(lái)看，都不會(huì)構(gòu)成正面的競(jìng)爭(zhēng)，但是有沒(méi)有所謂的動(dòng)搖呢。我想在思想觀念上是有的，但是現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)上，基本不構(gòu)成正面沖擊，前面說(shuō)了工行和建行，跟阿里的分家，其實(shí)很明顯就看出來(lái)國(guó)有銀行對(duì)阿里的業(yè)務(wù)本身也并不是很看好，反倒是反過(guò)來(lái)看一個(gè)問(wèn)題，如果阿里進(jìn)入銀行領(lǐng)域所受到的競(jìng)爭(zhēng)，其實(shí)要大大高于銀行自身受到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的沖擊的。理由其實(shí)很簡(jiǎn)單的，因?yàn)榘⒗锏目蛻糁?5%的客戶其實(shí)一直沒(méi)有受到銀行的金融服務(wù)，換句話說(shuō)，本來(lái)就不是銀行的客戶，阿里在一畝三分地上折騰，對(duì)銀行造成的沖擊來(lái)自于哪里呢？但是反過(guò)來(lái)看，銀行在不斷受到資產(chǎn)管理行業(yè)券商信托等影子銀行以及內(nèi)部之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈，而隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不在高速增長(zhǎng)的情況下，反倒會(huì)開(kāi)始進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，多層次的金融市場(chǎng)建立到是有了契機(jī)，興業(yè)進(jìn)入同業(yè)，民生進(jìn)入小微，都是這種大背景下的無(wú)奈選擇，在面對(duì)民生銀行進(jìn)入淘寶客戶的時(shí)候，阿里金融和民生的優(yōu)勢(shì)誰(shuí)更強(qiáng)呢？！這個(gè)命題就丟給大家自己去評(píng)判吧。不多扯了。

第三個(gè)點(diǎn)是阿里金融的未來(lái)之路，

阿里金融其實(shí)并不單指阿里小貸，也包括了阿里的虛擬信用卡，阿里的在線保險(xiǎn)銷售，還有在阿里平臺(tái)上的金融產(chǎn)品的零售，至于阿里的所謂資產(chǎn)證券化，我到是更多放在阿里小貸的層面上，個(gè)人感覺(jué)意義不大，沒(méi)有足夠的小貸規(guī)模，談證券化只是噱頭罷了。

阿里金融的未來(lái)到底做什么呢？阿里其實(shí)也曾經(jīng)申請(qǐng)過(guò)銀行牌照，但是監(jiān)管部門(mén)，并沒(méi)有予以審批，從這個(gè)角度來(lái)看，其實(shí)我到是覺(jué)得監(jiān)管部門(mén)其實(shí)可以審批個(gè)牌照的，哪怕你在確認(rèn)阿里玩不好金融，也是要給人家玩金融的一個(gè)機(jī)會(huì)的。當(dāng)年李書(shū)福到北京說(shuō)要造車，監(jiān)管部門(mén)跟他說(shuō)，你造不出車的，你這是找死，李書(shū)福說(shuō)，那我要死，你就給我一個(gè)死的機(jī)會(huì)罷了。金融當(dāng)然跟造車不一樣，因?yàn)樵燔?，死了也就死一個(gè)廠，但是金融可能帶來(lái)很大的外部效應(yīng)，尤其是銀行，完全可能會(huì)死一批儲(chǔ)戶，但是，通過(guò)更好的監(jiān)管等方式，其實(shí)是可以解決這個(gè)問(wèn)題的?？偛磕芤?yàn)閾?dān)心會(huì)出事情，就一直死守牌照，沒(méi)意義。

我一直在說(shuō)，某個(gè)意義上在中國(guó)沒(méi)有牌照，基本上就屏蔽了做金融的可能性。所謂草根金融，無(wú)非只是民間高利貸的好聽(tīng)點(diǎn)的稱呼罷了。牌照在中國(guó)是個(gè)免死金牌，沒(méi)有牌照做金融，做好了，也就做好了，做不好的時(shí)候，就是非法集資的另外一個(gè)定義。以馬云的家大業(yè)大，去做沒(méi)有牌照的金融，肯定是不會(huì)去做的。想來(lái)意義也不大，但是打著金融的牌子賺點(diǎn)估值的事情，他是會(huì)干的。但是解決實(shí)際意義的可能性基本上很小。

那不做金融，阿里金融做什么呢？我覺(jué)得阿里金融，做金融服務(wù)的成功概率其實(shí)要大于做金融的概率的，金融服務(wù)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而金融卻是帶有極大的風(fēng)險(xiǎn)特征的，互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，可能還是后者更靠譜。互聯(lián)網(wǎng)的思維去做金融，不敢說(shuō)九死一生，但是也差不多好不到哪里去了。但是互聯(lián)網(wǎng)做金融服務(wù)，卻可能成功概率更高。

阿里可能是這個(gè)國(guó)度里繼央行等一些國(guó)有機(jī)構(gòu)外，擁有數(shù)據(jù)最多最全的公司之一吧，與其去集成別人的數(shù)據(jù)，為什么不去分享自身的數(shù)據(jù)，然后收取數(shù)據(jù)收益呢？而且如果說(shuō)當(dāng)年跟工行，建行合作失敗就屏蔽了當(dāng)初這種模式，其實(shí)現(xiàn)在看來(lái)也是挺可惜的。大環(huán)境不同的情況下，同一件事情，其實(shí)是有不同的結(jié)果的。06的情況下，幾乎所有的銀行都躺著金子身上發(fā)大財(cái)，也看不上阿里的客戶，但是當(dāng)銀行被內(nèi)爭(zhēng)外斗到當(dāng)下的情況的時(shí)候，其實(shí)有大量的銀行等金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)對(duì)阿里的態(tài)度，依然發(fā)生極大的轉(zhuǎn)變了。阿里跟金融機(jī)構(gòu)的合作其實(shí)完全又可以上升到一個(gè)層次了。又何必去自身進(jìn)行信貸操作呢？！

以上都是當(dāng)初的文章，現(xiàn)在大體上觀點(diǎn)都未發(fā)生變化，我在這文章里其實(shí)強(qiáng)調(diào)的是阿里想單獨(dú)進(jìn)行銀行之路是不容易的，難度大大超過(guò)想象，阿里與其自己進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)操作，還不如放開(kāi)思路不要銀行牌照，走跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作之路，會(huì)更靠譜。我也在《復(fù)星的演講稿》里提到過(guò)，搞死阿里金融最好的辦法其實(shí)是給阿里金融發(fā)快牌照，讓阿里金融跟銀行進(jìn)入一致競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，這個(gè)時(shí)候就發(fā)現(xiàn)無(wú)所不能的阿里金融，最終就會(huì)進(jìn)入平庸。為什么會(huì)這樣？我這個(gè)點(diǎn)放到最后去論證。

我在今年年初的時(shí)候，針對(duì)阿里拿到銀行牌照還寫(xiě)過(guò)一篇文章叫《民營(yíng)銀行的未來(lái)一定會(huì)好么》，里面其實(shí)強(qiáng)調(diào)一個(gè)點(diǎn)就是，什么都能做的全牌照銀行，回到最后都不是一個(gè)暴利行業(yè)，而且存活率也很低，這個(gè)已經(jīng)是全球金融史都被證明的觀點(diǎn)，我國(guó)的金融業(yè)暴利也只是看到了表象，而非實(shí)際情況，具體可以看我的文章，這也不多說(shuō)。在這種情況下，我只是想表明阿里去申請(qǐng)一個(gè)帶限制的牌照意義在哪里？哪些優(yōu)勢(shì)能保證阿里銀行就能超越別的銀行？

這次銀監(jiān)會(huì)批復(fù)了三家銀行沒(méi)有阿里，很多人責(zé)難說(shuō)銀監(jiān)會(huì)為難阿里，其實(shí)就我自己個(gè)人感覺(jué)，我到是認(rèn)為并非是銀監(jiān)會(huì)責(zé)難，而是因?yàn)榘⒗镒约簺](méi)想明白，今天阿里銀行的俞行長(zhǎng)說(shuō)，他們很珍惜監(jiān)管部門(mén)的批復(fù)同意設(shè)立銀行，所以一直在研究政策，積極配合，這個(gè)話隱含的意思是什么呢？從這段話來(lái)看，說(shuō)明這次阿里并沒(méi)有提交籌建的具體方案。

什么意思。事實(shí)上銀監(jiān)會(huì)上次同意五家公司開(kāi)辦銀行之后，要求各家遞交相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)思路，籌建方案等，然后再針對(duì)性的進(jìn)行批復(fù)，里面包括了股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制方式等等，一系列的要求，按照成熟一家批復(fù)一家的精神進(jìn)行審批。那么按照俞行長(zhǎng)的這段話的意思是，他們還是一直在研究之中，并未明確最終方案，那么自然也就不存在銀監(jiān)會(huì)批復(fù)的問(wèn)題。其實(shí)結(jié)合之前市場(chǎng)一直傳聞阿里不準(zhǔn)備申報(bào)銀行的小道消息，我到是覺(jué)得這次批復(fù)的背后是阿里自己沒(méi)遞交相應(yīng)的材料，因此也壓根不存在為難一說(shuō)。

最后我就是想講講，阿里申報(bào)銀行的弊端一定是大于收益的，我們很多時(shí)候看東西，都是靜態(tài)的不會(huì)動(dòng)態(tài)去看問(wèn)題，很多時(shí)候，時(shí)間不同，位置不同，其實(shí)優(yōu)勢(shì)都是相互轉(zhuǎn)換的，一加一并不是等于二的。談這個(gè)話題之前我想談?wù)勎以谌ツ晏岢鲞^(guò)一個(gè)叫大規(guī)模業(yè)余化的概念，什么意思呢？就是未來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)邊界的不斷模糊，各個(gè)行業(yè)之間的融合趨勢(shì)會(huì)不斷的模糊，基礎(chǔ)于原先技術(shù)條件下的專業(yè)化分工的社會(huì)形態(tài)不斷發(fā)生變化。講著很拗口，其實(shí)舉例很簡(jiǎn)單，我最常見(jiàn)的例子就是我司機(jī)，因?yàn)槲胰虻教庯w，在杭州的時(shí)間很少，我司機(jī)經(jīng)常沒(méi)事干，就通過(guò)易到軟件到機(jī)場(chǎng)接機(jī)，送機(jī)，還給人去開(kāi)婚車，這些對(duì)他來(lái)說(shuō)是非主業(yè)的事情，其實(shí)最終是打敗了誰(shuí)？打敗了專業(yè)的出租車司機(jī)。為什么？因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)成本不一致啊。出租車司機(jī)每天睜開(kāi)眼睛就是三百的份子錢(qián)，而我司機(jī)沒(méi)有任何成本。這樣的生意怎么打？非專業(yè)打敗專業(yè)。這種情況的背后其實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之后給了更多非業(yè)余人士進(jìn)入專業(yè)化市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，技術(shù)工具進(jìn)步的結(jié)果。

其實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里面這種情況很多，大家都津津樂(lè)道的余額寶，其實(shí)本質(zhì)就是這種大規(guī)模業(yè)余化的典型，余額寶的本質(zhì)就是阿里拿出了壓根不是非戰(zhàn)略產(chǎn)品，成敗無(wú)所謂的邊緣化產(chǎn)品，來(lái)跟銀行的專業(yè)打架，這個(gè)時(shí)候銀行就很難跟他打，你怎么可能要求銀行跟余額寶一樣主動(dòng)抬升存款利息？不現(xiàn)實(shí)，競(jìng)爭(zhēng)成本不一致。而同樣道理，微信支付也帶有這個(gè)特征，支付對(duì)于微信而言很重要，但是其實(shí)沒(méi)微信支付之前，大家也一樣在用微信聊天，微信通過(guò)捆綁支付，可以極大的增加粘性，拓展用戶，甚至可以不要錢(qián)或者貼錢(qián)來(lái)推廣支付，最終微信支付就讓銀行的匯款很難受。因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)成本不一致。

其實(shí)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)這種邊緣化的競(jìng)爭(zhēng)其實(shí)都是基礎(chǔ)于自身固有的優(yōu)勢(shì)延伸實(shí)現(xiàn)的，他有個(gè)很重要的前提就一定是邊緣化的競(jìng)爭(zhēng)，不能走入到一致對(duì)抗，你讓我司機(jī)辭職成為專職出租車司機(jī)，一定很難搞得過(guò)專職司機(jī)，我有時(shí)候自嘲自己，雖然我過(guò)去兩年走了幾百場(chǎng)演講，看上去牛X哄哄，但是實(shí)際上我也是大規(guī)模業(yè)余化的典型，為什么呢。因?yàn)槲抑鳂I(yè)不是演講，所以我敢說(shuō)實(shí)話，我不需要取悅我的觀眾，有人愛(ài)聽(tīng)就聽(tīng)，不愛(ài)聽(tīng)就不聽(tīng)，關(guān)我什么事情？我不依賴我的受眾而活。這個(gè)是保證獨(dú)立性的首要關(guān)鍵，離開(kāi)這個(gè)很難獨(dú)立發(fā)言。第二，我長(zhǎng)期進(jìn)行的是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的投資，所以我更接地氣，有很多東西，不是實(shí)驗(yàn)室里，課堂里，家里閉門(mén)造車就能理解的，許多簡(jiǎn)單的道理的背后是血的教訓(xùn)，你讓那些專家學(xué)者教授來(lái)講，肯定是流于表面。但是我這個(gè)優(yōu)勢(shì)是來(lái)自于我主業(yè)的穩(wěn)定，如果有一天我不干投資了，學(xué)人家去做教授，那必然會(huì)發(fā)現(xiàn)我的演講也空洞無(wú)物，那么要理論沒(méi)理論，要實(shí)踐沒(méi)實(shí)踐，我拿什么跟人家專家學(xué)者教授比？

其實(shí)阿里金融的問(wèn)題也是如此，我們目前所有看到的很多阿里的優(yōu)點(diǎn)，前提一定是阿里不是金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)之上的，因?yàn)椴皇墙鹑跈C(jī)構(gòu)，所以阿里可以游走在很多金融機(jī)構(gòu)之間，縱橫捭闔，這家不玩，那家玩。謀取更大的利益，一旦成為了行業(yè)人士，何來(lái)的優(yōu)勢(shì)？第三方支付，顧名思義是第三方，因?yàn)槭堑谌剑蠹腋阃?，如果你都跟我們一樣了，誰(shuí)來(lái)跟你玩。目前所有的支付接口都是通過(guò)銀行接入的，如果阿里是銀行了，那么傻逼才跟阿里玩，憑啥我的存款要留到你這里？

再看余額寶，余額寶為什么能給大量投資人更高的收益？那是因?yàn)樗羌狭舜罅客顿Y人的存款，最終在不同銀行之間詢價(jià)的結(jié)果，一旦阿里自己做銀行了姑且不論是否還有那么多量來(lái)到你這里，就看最簡(jiǎn)單的銀行盈利模式，銀行的本質(zhì)是吸收相對(duì)較低利息的存款，然后較高的收益放貸出去，大家都在夸阿里的投資人收益高，規(guī)模五千億，誰(shuí)都往阿里銀行去存款了，事實(shí)上那家銀行吃得消拿4.5%的利息存款啊，阿里自己做銀行了要這么高的利息，那就是找死了。還有很多人說(shuō)，用阿里貸款打八折，阿里自己也號(hào)稱阿里貸款的利息只要6.7%，那兩個(gè)和在一起的結(jié)果就是一邊是超高的存款利息，一邊是超低的貸款利息。最終的結(jié)果就是阿里的盈利性極差。別跟我說(shuō)阿里是神，無(wú)所不能。在同一行業(yè)的正面競(jìng)爭(zhēng)里，都是真刀真槍比較的，阿里的體系內(nèi)或許阿里是有優(yōu)勢(shì)，離開(kāi)了阿里，在其他領(lǐng)域里阿里何來(lái)的優(yōu)勢(shì)?。慷⒗矬w系內(nèi)，阿里做小貸做了這么多年，才做多少規(guī)模，壓根無(wú)法支撐起一家銀行的規(guī)模。

阿里還一直想做征信業(yè)務(wù)，什么是征信？征信一定是社會(huì)底層架構(gòu)和設(shè)施，這種東西，一般都是獨(dú)立的第三方運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)行的，人家跟你交換數(shù)據(jù)的前提是你是獨(dú)立的，而不是跟我一樣，否則我憑啥跟你交換數(shù)據(jù)？沒(méi)有數(shù)據(jù)又何來(lái)征信？阿里自己做金融機(jī)構(gòu)了，很多的固有優(yōu)勢(shì)都會(huì)喪失，而不是在原先的基礎(chǔ)上疊加的。世界上哪里有那么好的事情，有所得，卻不想失去？

所以，你能打的過(guò)別人，前提是因?yàn)槟愀虻氖遣粚?duì)稱的戰(zhàn)爭(zhēng)，你如果跟他成為一樣的東西，那回到最后就是真刀真槍，噱頭無(wú)用，比的就是誰(shuí)比誰(shuí)有更好的運(yùn)營(yíng)管理能力，我們不能說(shuō)阿里一定打不過(guò)別的銀行，但是至少在基本面上看不出阿里的優(yōu)勢(shì)在哪里。這個(gè)世界顛覆一定是來(lái)自不同維度的顛覆，從來(lái)不是同一層面上的競(jìng)爭(zhēng)。

以此推論，也是為什么我一直不認(rèn)為目前市場(chǎng)上有互聯(lián)網(wǎng)金融的原因，互聯(lián)網(wǎng)金融，必然是要表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域呈現(xiàn)乎不同的玩法和不同的優(yōu)勢(shì)，確切說(shuō)要跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不不一樣玩金融才是，如果回到最后，你也要成為金融機(jī)構(gòu)跟金融機(jī)構(gòu)對(duì)打，那最多是肉搏，何來(lái)顛覆一說(shuō)呢？

互聯(lián)網(wǎng)表現(xiàn)出了更高的技術(shù)性優(yōu)勢(shì)是讓你換個(gè)方式打金融機(jī)構(gòu)的，如果還拘泥于傳統(tǒng)玩法，那毫無(wú)意義。我自己對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，其實(shí)是感覺(jué)這個(gè)世界顛覆一樣?xùn)|西，未必一定要重新樹(shù)立一個(gè)體系，也就是說(shuō)打掉一個(gè)金字塔，未必一定要在造一個(gè)金字塔，他可能是一地碎石頭的社會(huì)，怎么理解呢？我自己感覺(jué)互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之后，技術(shù)大發(fā)展，使得金融業(yè)的門(mén)檻大幅度降低，從而多種業(yè)態(tài)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，蠶食金融機(jī)構(gòu)的以前各個(gè)主業(yè)，例如大量寶寶瓜分了金融機(jī)構(gòu)的存款，微信支付等支付機(jī)構(gòu)蠶食了銀行業(yè)的匯款業(yè)務(wù)，部分優(yōu)秀企業(yè)的自我貸款也分了傳統(tǒng)信貸規(guī)模等等，并不是說(shuō)要重新設(shè)立一個(gè)來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)跟金融機(jī)構(gòu)打的。

其實(shí)大家去想想以前的以寄信為主業(yè)的郵政局是被誰(shuí)搞死的，是被EMAIL搞死的 ，而EMAIL是什么東西??？只是互聯(lián)網(wǎng)里面壓根不起眼的一個(gè)小應(yīng)用而已，最終這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的小應(yīng)用搞死了一個(gè)極為龐大的主業(yè)機(jī)構(gòu)，并不是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立了個(gè)郵政局搞死了郵政局。這就是所謂的顛覆，顛覆來(lái)自于另外一個(gè)維度，這個(gè)結(jié)論肯定是可以下的。

不小心搞死金融機(jī)構(gòu)的肯定不是金融機(jī)構(gòu)本身，如果阿里金融要走銀行這條路，那么其實(shí)所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就必然是毫無(wú)意義的。他曾經(jīng)無(wú)限攻擊的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的弊端一樣會(huì)出現(xiàn)在他自己身上，骨子里，我一直很希望阿里那個(gè)銀行牌照試試，因?yàn)槲液芟胝撟C下我自己的觀點(diǎn)是否正確，我一直看阿里做金融，其實(shí)是跟他們同步邊想邊看，我的思考有用最好，無(wú)用也罷，骨子里其實(shí)都是希望阿里金融能走的更好。雖然我真的很不喜歡阿里公關(guān)的風(fēng)格。所以，且行且珍惜吧。

最后談?wù)勎易约宏P(guān)于新媒體之后的阿里公關(guān)的想法，其實(shí)大家有沒(méi)發(fā)現(xiàn)雖然阿里還是很搶眼球，但是我們發(fā)現(xiàn)阿里的眼球熱度持續(xù)已經(jīng)遠(yuǎn)不如一兩年前了，而且相比較于原先一面倒的贊的態(tài)度而言，現(xiàn)在對(duì)于阿里的評(píng)論更趨向客觀跟理性，為什么會(huì)如此呢？

其實(shí)是有幾個(gè)原因的，第一個(gè)點(diǎn)在于過(guò)去兩年里阿里新聞實(shí)在是太多，一會(huì)一個(gè)新聞，今天放了屁開(kāi)個(gè)新聞發(fā)布會(huì)，明天在放個(gè)屁又開(kāi)個(gè)新聞發(fā)布會(huì)，弄到最后媒體以及民眾都已經(jīng)開(kāi)始審美疲勞了，新聞跟屌絲一樣，其實(shí)是需要不斷的刺激的，而且刺激強(qiáng)度要越來(lái)越大才行，今天放一個(gè)屁，如果明天還是放屁，大家就覺(jué)得不好玩，要放兩個(gè)還有點(diǎn)意思，后天放三個(gè)也不行了，要放個(gè)香屁才行，弄到最后，如果放不出什么來(lái)，媒體和民眾很快就轉(zhuǎn)移興趣了。過(guò)度公關(guān)的結(jié)果。

第二點(diǎn)，其實(shí)是跟微信、微博有關(guān)系，我們不得不承認(rèn)，微博雖然造就了無(wú)數(shù)的公知，無(wú)數(shù)的神棍和騙子，但是經(jīng)過(guò)了這么多年被欺騙的洗禮之后，中國(guó)網(wǎng)民的智商大幅度提高，尤其是微信群，定期的組織學(xué)習(xí)，分享，大大提升了中國(guó)三億多網(wǎng)民的智商，原先很簡(jiǎn)單的喊幾句話就能忽悠的時(shí)代一去不復(fù)返了，中國(guó)網(wǎng)民越來(lái)越具備質(zhì)疑的精神，這個(gè)其實(shí)是開(kāi)放信息帶來(lái)的好處，不在是容易以前的一邊倒格局了，以前由于渠道相對(duì)受限，從而使得內(nèi)容不重要，只要渠道掌握，在垃圾的內(nèi)容都能走遍天下，強(qiáng)制洗腦，現(xiàn)在其實(shí)不行了，渠道多元化和開(kāi)放之后，大家不在是盲從，從而內(nèi)容成為很重要的點(diǎn)，雖然不能做到內(nèi)容為王，但是許多不一樣的聲音都在涌現(xiàn)，從而也使得過(guò)去那種造神的方式不在可行?；ヂ?lián)網(wǎng)的公關(guān)難度也越來(lái)也大。

其實(shí)這個(gè)是好事情，當(dāng)然也是壞事，壞事在于社會(huì)群體不斷分化，碰到小人的機(jī)會(huì)大大增加，所以，隨著吵架成本的降低，導(dǎo)致各個(gè)群體之間糾紛不斷，自主意識(shí)萌生之后，就開(kāi)始自我聲音的表達(dá)，于是我們發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)還是因?yàn)槭煜づ笥褤?jù)合起來(lái)的微信群一改過(guò)去相敬如賓的態(tài)度，都開(kāi)始了糾紛不斷的境地，大家撕下了不好意思的面紗，開(kāi)始天天罵娘了。這個(gè)是最好的時(shí)代，這個(gè)也是最壞的時(shí)代。

最后：我自己認(rèn)為阿里的銀行牌照申請(qǐng)還有一個(gè)重要的點(diǎn)還是來(lái)自于股權(quán)結(jié)構(gòu)的問(wèn)題，任何一個(gè)國(guó)家其實(shí)都不太能讓一家公司控股一家銀行，那帶來(lái)的問(wèn)題太大，很難撇清關(guān)聯(lián)貸款的問(wèn)題，我們的銀行貌似要求銀行的股東不得一股獨(dú)大，這就意味著阿里要跟很多股東分享其自身的資源，我感覺(jué)對(duì)于阿里這樣對(duì)于主動(dòng)性要求很高的公司而言，這點(diǎn)幾乎是致命且不可接受的，如果只是單純的設(shè)立一家銀行而言，則又很容易陷入管理人控制的弊病里面，意義也不大。從這個(gè)角度來(lái)看，我到是真覺(jué)得阿里不申請(qǐng)牌照的可能性很大。但是還是那句話，我真挺希望阿里能辦銀行的，來(lái)看看無(wú)所不能的阿里在銀行領(lǐng)域是否也還是無(wú)所不能。

作者：江南憤青，仁和智本資產(chǎn)管理合伙人。