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處于產(chǎn)品變現(xiàn)的時代，了解產(chǎn)品的支付邏輯已經(jīng)是越來越多的產(chǎn)品經(jīng)理的基本技能要求。因為支付對于任何一個涉及到交易的產(chǎn)品都是非常重要的一個環(huán)節(jié)。然而，幾乎所有的產(chǎn)品都只是想讓用戶將“買買買”進行到底，卻未有認真地構(gòu)想支付流程的合理化設計。

7月21日20:30，「起點學院公開課」邀請到了從事了六年移動支付的老兵——Ping++產(chǎn)品總監(jiān)謝勇 ，與我們拆解了支付流程合理化設計的秘密，打通了產(chǎn)品支付的奇經(jīng)八脈。

以下為分享正文，由人人都是產(chǎn)品經(jīng)理團隊筆記小組成員@龍汶 依據(jù)嘉賓現(xiàn)場分享內(nèi)容整理，編輯有修改：

大家晚上好，非常感謝起點學院公開課的邀請，由我為大家?guī)斫裉斓姆窒怼Ｎ沂侵x勇，大家也可以叫我“花生”，目前是Ping++ 支付產(chǎn)品負責人，主要負責支付產(chǎn)品的規(guī)劃與設計。今天和大家分享的主題是：企業(yè)支付產(chǎn)品設計的個人心得。所以，今天我主要是從業(yè)務層的角度上去分享，企業(yè)如何設計支付產(chǎn)品。

企業(yè)端支付方式的發(fā)展變遷

銀行網(wǎng)關(guān)支付

首先看一下企業(yè)端支付方式的發(fā)展變遷，最早期的是銀行網(wǎng)關(guān)的支付。所謂銀行網(wǎng)關(guān)支付就是一些第三方支付公司作為代理接入一堆的銀行網(wǎng)關(guān)，用戶在網(wǎng)關(guān)頁面選擇銀行，跳轉(zhuǎn)到第三方支付平臺，然后重新定向到電子銀行的官網(wǎng)使用網(wǎng)銀完成支付。我們一般說的網(wǎng)關(guān)支付，是指在PC端的在線支付，這種支付接入十分復雜，而且各家銀行網(wǎng)關(guān)的接口也沒有標準化。支付寶早期就是一一對接了這些銀行網(wǎng)關(guān)接口，為商戶提供統(tǒng)一的支付入口。比如以前的淘寶購物，用戶在跳轉(zhuǎn)支付頁面后需要手動在銀行列表選擇，這種操作過程非常麻煩，而且體驗也十分不好。

銀行快捷支付

之后，企業(yè)端的支付方式進化到快捷支付。說到快捷支付，首先要說一個定義“代扣”，代扣一般是指用戶通過線上或線下柜臺的方式簽署一個雙方協(xié)議，分別是用戶、商戶、銀行的雙方協(xié)議，授權(quán)商戶可以從用戶的銀行賬戶扣錢。典型的應用場景：比如水、電、煤的代扣，保理費的定期扣除。而本質(zhì)上快捷支付是這個代扣服務（對私）的包裝。

傳統(tǒng)代扣服務授權(quán)過程比較麻煩，而且行業(yè)的應用場景限制的比較多，比如：只對某些實名行業(yè)開放?？旖葜Ц秾€上小額支付的需求場景簡化了授權(quán)過程，一般它只要完成身份證、手機號的實名認證就可以，同時通過下發(fā)短信驗證碼形式來完成消費確認。這種體驗較好地平衡了支付方式的安全性與便捷性。

第三方支付賬戶

其次，第三方支付公司還提供了支付賬戶的支付方式。所謂第三方支付賬戶的支付方式簡單理解就是大家常用的支付寶余額、微信零錢，他們在小額支付的場景中較大的提升了用戶支付體驗。但是這兩種，像快捷支付和第三方支付賬戶的支付方式，由于現(xiàn)在支付渠道碎片化日益嚴重，而且各個渠道間的申請流程和接口差異化等等原因，在企業(yè)接入服務時會有很多痛點，這也是最后聚合支付的價值所在，聚合支付的價值簡單理解就是，可以一點接入所有主流的支付渠道，可以一站式的提供與支付相關(guān)的服務。以上就是一個企業(yè)支付發(fā)展變遷史。

企業(yè)如何接入支付服務

我覺得對于一些中小型企業(yè)，一般可以從三點入手：第一選擇支付渠道；第二選擇支付產(chǎn)品；第三接入支付系統(tǒng)。

1、支付渠道

我們可以看一下主流支付渠道有支付寶、微信支付、銀聯(lián)、銀企直聯(lián)等其他第三方支付。放棄主流意味著冒險，以上支付渠道涵蓋了當下絕大部分的支付場景，覆蓋率應該超過90%以上。支付寶、微信支付和銀聯(lián)大家相對都比較熟悉，接下來給大家簡單地介紹一下銀企直聯(lián)。

所謂銀企直聯(lián)就是銀行為企業(yè)打包開放一系列接口，企業(yè)在合作銀行開通企業(yè)賬戶，消費者可以在選擇支付通道時，選擇相應的銀行支付，支付的資金是直接到企業(yè)的銀行賬戶，資金的流出也是通過這個企業(yè)賬戶。這種支付方式對于企業(yè)來說最大的優(yōu)勢在于，資金沉淀在企業(yè)賬戶上，但是他有一個前置條件，企業(yè)必須有一個較強的銀行公關(guān)能力，把主流銀行的銀企直聯(lián)都搞定，才能實現(xiàn)較好的用戶體驗。

一般對于中大型的企業(yè)而言，一般會采取大行直營的方式，直接對接五大國有商業(yè)銀行以及部分全國性股份制商業(yè)銀行。

對于選擇支付渠道，主要考慮三個要素分別是成本、用戶體驗、訂單轉(zhuǎn)換率。

一個合適的支付產(chǎn)品，它的理想狀態(tài)是用戶體驗好，成本很低，訂單轉(zhuǎn)換率很高。但是，同時滿足這三個條件的支付產(chǎn)品幾乎是不能存在。以最流行的支付寶為例，隨著交易額越來越大，規(guī)模越來越大，手續(xù)費也越來越高。所以企業(yè)在進行渠道選擇的時候需要根據(jù)實際情況做一個權(quán)衡。

（1）成本

下面就這三點展開分別闡述一下：渠道成本，成本大致分為兩塊，一塊是支付渠道的手續(xù)費，另外一塊是支付接入時候的人力投入加上運營維護的成本，這兩塊也難以同時滿足，需要根據(jù)實際的支付場景尋求最優(yōu)解。我們以一個電商平臺為例子，一個電商平臺可能有B2C、B2B兩種支付需求。2C項目的客單價都不會太高，他是一個小額支付領(lǐng)域，支付手續(xù)費相對也比較少，那么主要的支付產(chǎn)品就是支付寶、微信支付、銀聯(lián)等這些主流的支付產(chǎn)品。但是對于2B項目的客單價相對比較高，一般都是過萬。他可能涉及到一些企業(yè)結(jié)算時候商家、平臺、物流資金分賬需求，所以為了減少手續(xù)費，并且簡化財務工作，在選擇支付渠道的時候，可能會選擇其他的第三方支付。這些第三方機構(gòu)的優(yōu)勢在于：第一費率可能比較低，第二可以滿足一些商家進制化的需求，比如，分賬可以極大的減少財務人員的投入。

以下是目前主流支付渠道的費率統(tǒng)計：

在此，我簡單匯總了主流支付渠道的費率：支付寶的費率是千六，除了一些特殊行業(yè)相對較高一點外，絕大部分的費率都是千六。支付寶的結(jié)算周期，用戶付款后，就實時到了商戶支付寶企業(yè)賬號，商戶可以自行選擇轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)。

微信支付分實物類和虛擬類，實物類是千六，虛擬類是百二。而微信的結(jié)算周期是：當用戶付款后，這筆款項會到達商戶待結(jié)算余額中，當待結(jié)算余額超過500元以后，會以T+1、T+3、T+7自動結(jié)算到商家綁定的對公銀行賬戶。

第三是銀聯(lián)，費率一般是千八到百一左右，計算周期是T+1自動清算到商家綁定的對公銀行賬戶。

后面三種相對前面三種不是特別有優(yōu)勢的支付渠道，分別是百度錢包、京東支付、易寶支付，他們的費率基本上也是千六、千八之間，結(jié)算周期可能也是T+1。T+1是一個常見的結(jié)算周期。

最后也可以看一下他們各個支付渠道的申請周期，是從7~17個工作日不等。其中，銀聯(lián)的申請周期是最長的。因為銀聯(lián)的渠道申請入網(wǎng)都是要走線下，紙質(zhì)合同以及相應企業(yè)資質(zhì)復印件需要郵寄，而支付寶、微信在線上無紙化就可以完成全部渠道入網(wǎng)申請，所以銀聯(lián)的申請周期是較長的。

（2）用戶體驗

前面說到選擇支付渠道有三塊一個是成本，成本剛才已經(jīng)跟大家簡單分享了一下。下面說的是第二個：用戶體驗。用戶體驗我們簡單理解一下就是，每個用戶對借記卡和貸記卡的偏愛是不同的，有的人喜歡信用卡，有的人喜歡借記卡，而且對銀行的選擇也是眾口難調(diào)。所以，為了帶來較好的用戶體驗，往往選擇支付渠道的時候選擇銀行通道比較多的支付產(chǎn)品。從這點來說，銀聯(lián)、支付寶、微信支付這些渠道擁有比較大的優(yōu)勢。另外，同一個渠道不同的產(chǎn)品，他的用戶體驗差異也是比較大的。比如支付寶的移動支付和支付寶的手機網(wǎng)頁支付，簡單理解就是支付寶的App支付和Wap支付，支付體驗前者優(yōu)勢是非常明顯的。

（3）訂單轉(zhuǎn)換率

第三個是支付訂單的轉(zhuǎn)換率方面，訂單轉(zhuǎn)化率也就是說訂單支付成功率。一般而言，支付渠道的成功率越高的話，那么訂單的轉(zhuǎn)換率會越高。

綜上，企業(yè)在做支付渠道選擇的時候需要篩選和權(quán)衡利弊。

2、支付產(chǎn)品

在這里，簡單列舉了一下支付寶和微信支付當前所有收款端支付產(chǎn)品和我們一般付款的產(chǎn)品。不同的支付產(chǎn)品對應著不同的支付場景，企業(yè)選擇支付產(chǎn)品時需要結(jié)合自身的支付場景進行篩選，我們可以簡單過一下。

（1）收款產(chǎn)品

支付寶的支付產(chǎn)品我們可以從線上和線下兩個方面去看：

線上分為PC端和移動端，PC端分別是即時到賬和掃碼支付。我簡單介紹一下即時到賬，買家付款后直接到商家的企業(yè)賬戶，這是支付寶PC端的一個主要支付產(chǎn)品。掃碼是可以涵蓋PC端、移動端和線下三個場景的。線上的另一端——移動端，移動端的收款產(chǎn)品相對較多，比如掃碼支付和條碼支付分別是掃碼支付的主掃和被掃模式。另外就是我們現(xiàn)在比較少見少用的聲波支付，再加上移動支付（商家在App中集成支付寶SDK），最后一個是移動支付寶的手機網(wǎng)站支付（用戶在手機設備上通過H5網(wǎng)頁支付完成付款）。

第二大收款產(chǎn)品是線下移動端，分別也是掃碼支付的主掃和被掃模式。這是支付寶收款產(chǎn)品線上和線下的列舉。

同理微信支付，因為是對標關(guān)系，在線上線下產(chǎn)品設計上同支付寶有較大的重合性。不同的是在線上PC端，微信少了一個即時到賬，因為對自己的定義是移動端產(chǎn)品，所以對線上支持是比較少的。我們現(xiàn)在能在線上進行微信支付的就只有掃碼支付。在移動端有刷卡、掃碼，這和支付寶的名稱有點不一樣，但他們都是掃碼的主掃和被掃模式。再者就是App支付和公眾號支付，公眾號支付就是在微信內(nèi)置瀏覽器里面可以調(diào)取微信支付相應控件完成支付。再者就是線下，也是主掃和被掃。

（2）付款產(chǎn)品

第三個就是我們看一下主流付款產(chǎn)品的簡介：

付款產(chǎn)品我們按主體和到款時間分為兩類。從主體上來說分為兩類，一個是付款到自己的，就是提現(xiàn)，即從我的支付寶余額里面，把余額提現(xiàn)到我的銀行卡里面；第二個就是代發(fā)，代發(fā)就是提現(xiàn)到別人的銀行卡。到賬時間分T+0和T+N，這個可能會根據(jù)支付渠道各自跟銀行的對接能力不同，而有所變動。

3、接入支付系統(tǒng)

在前面，我們選擇好支付渠道和相應支付產(chǎn)品之后，接下就是與支付系統(tǒng)的對接。一般的流程是渠道申請、接入開發(fā)、測試聯(lián)調(diào)、產(chǎn)品上線、迭代開發(fā)。

上面這張圖是我在網(wǎng)上截取的一張B2C網(wǎng)關(guān)支付業(yè)務流程圖，包括正向支付和逆向退款。其他支付產(chǎn)品的業(yè)務流程是其實是比較相似的，所以我這里只是簡單介紹一下。但我 會比較詳細的跟大家講述一下退款，因為正向支付是一個比較常見的流程，可能大家比較清晰了。

退款

昨天看到天天問答上收集問題時，有人對退款這一塊比較有興趣，所以我說一下退款。退款這一塊，其實退款的真正主體是商戶，在用戶向商戶發(fā)起的退款請求之后，商戶會登入相應的支付平臺，或者是通過支付公司提供的退款接口向支付平臺發(fā)起退款，支付系統(tǒng)在接收到這些退款信息之后進行校驗。比如，退款訂單對應的原有訂單是否支付成功了？退款金額是否小于等于原訂單金額？在校驗一下商戶賬戶余額是否充足？如果校驗通過則發(fā)起退款，如果校驗不通過是無法發(fā)起退款的。發(fā)起退款的時候，支付系統(tǒng)在商戶可用余額賬戶里扣除金額，并將退款訂單發(fā)送到銀行，銀行完成退款操作，這就是一個完整的退款業(yè)務流程。

以上是最基礎(chǔ)的企業(yè)支付接入流程。其實作為一個產(chǎn)品經(jīng)理，設計支付產(chǎn)品的時候，更多是要依賴于公司集團的發(fā)展階段，對支付產(chǎn)品的設計策略以及方案也是有所不同的。

收款

那么除了收款需求外，企業(yè)是否還有別的支付需求呢？剛才我們講的收款是一個功能，用于支付，支付一般就是C2B、B2B。我這里解釋一下，后面所有講到的C2B、B2B以及相關(guān)方面是按照資金流向介紹的。C2B、B2B簡單介紹一下就是說資金從C端流向了B端，或者是從B端流向了另外一個B端。

支付就是C2B、B2B的一個資金流向，對應到的就是企業(yè)用戶付款或者是個人用戶付款，這是收款這塊的功能。

付款

收款完以后，后面還有付款。付款比如說有B2C微信企業(yè)紅包，還有銀聯(lián)的代付，它是B2C或者B2B的一個企業(yè)付款。B2C比如舉一個場景就是直播平臺的主播提現(xiàn)；B2B的企業(yè)付款，比如是企業(yè)間進行交易往來。除此之外還有一些與支付強關(guān)聯(lián)的功能，比如說身份證，在前不久6月28日國家網(wǎng)信辦發(fā)布了移動應用者開發(fā)者管理規(guī)定，要求8月1日起所有App都要施行實名認證。除了實名認證之外，還有一些比如海淘企業(yè)需要報關(guān)、物流查詢的服務這些都是一個個比較獨立的功能點。

但是，大家知道功能性產(chǎn)品只是一個工具，工具的粘性是比較低的。即使是當前支付工具中最厲害的支付寶，其使用頻率也不是很高。

那么如何設計支付產(chǎn)品加深用戶的聯(lián)系呢？支付其實是依托于具體支付場景的，所以搭建合適的支付場景，在場景中吸引和沉淀用戶，是支付產(chǎn)品設計的必經(jīng)之路

支付場景

場景就是一個一個功能點的有機結(jié)合。剛才我們看到C2B、B2B、B2C，我們總結(jié)下來就是有C2B2C、C2B2B兩種場景，比如說C2B2C有打賞、直播、紅包，這些都可以增強用戶的粘度、互動、存在感。而C2B2B就是比較傳統(tǒng)的模式，比如說二級商城。接下來我會對各種場景化做詳細分析和介紹。

（1）打賞

打賞最常見的前端場景就是，用戶向服務或內(nèi)容提供方付費。場景比如大家覺得這個人他的文章寫得不錯要進行打賞，這個內(nèi)容提供方可以是企業(yè)或者個人。那么我們對這個場景進行業(yè)務拆分的話就是三塊：第一塊是平臺向個人用戶收款；第二塊是平臺向內(nèi)容提供方付款；第三塊是需要一個余額管理功能。進行拆分的話，資金流向首先是C2B然后B2C，也就是首先個人用戶到平臺賬戶，再從平臺轉(zhuǎn)至服務提供商，這是我們對打賞的一個分析。

（2）直播

直播是去年末到今年比較火的。因為我們是一個聚合支付品牌，所以互聯(lián)網(wǎng)的很多一些新興的支付模式，支付需求都是我們提供服務，我們的聚合支付服務有比較多直播客戶。去年的時候，我們發(fā)現(xiàn)平臺一兩點鐘的交易頻度是比較低的。但是今年開始，四點鐘以前他的熱度是下不去的，三四點之前也是直播用戶上線的主要時刻。那么他的前端場景是用戶向服務或內(nèi)容提供方付費。他的業(yè)務拆分也是收款、付款、余額管理，但是他會多一個在上圖中看到的身份認證。這個身份認證，大家都懂的，由于最近直播場景出現(xiàn)了一些小小的問題，在監(jiān)管層面上做了一些相應的控制，對主播都進行實名認證。我們將收款、付款、余額管理、身份認證這四個功能點有機結(jié)合就組成了直播的場景。一般直播平臺的資金流向也是C2B2C。

（3）紅包

紅包比較簡單，紅包的場景一般來說我要發(fā)紅包、我要收紅包，收完紅包后可能還會存在提現(xiàn)的需求。這個主要就是收款、付款，當然還需要一個賬戶體系。在紅包內(nèi)資金變化他并不是真正的銀行賬戶或者支付賬戶的資金變化，僅僅是平臺下個人虛擬賬戶的金額變化，所以必須要為平臺配套一個相應的賬戶體系。資金流向可能是C2B2C，也可能是B2C也就是企業(yè)直接向用戶發(fā)紅包，這也是去年末到今年上半年比較熱的一個場景。

（4）二級商城

二級商城的前端場景主要是，多個商戶通過平臺進行統(tǒng)一銷售，需要一個二級商戶體系，再加上收款、付款，以及可能像京東這樣的商城也會存在一個資金歸集的需求，在資金歸集之后可能還存在對他下面的二級商戶進行結(jié)算。二級商戶資金流向主要是C2B2B。

剛才總共講了4個支付場景。綜上所述，在設計支付產(chǎn)品時，不應該單純的只提供功能，而是要把功能組合成有效的場景，這個對用戶的粘性提升和付費意愿也是一個比較大的改善。

企業(yè)支付需不需要SaaS?

接下來跟大家分享一個老生常談的事情，我們企業(yè)在接入服務的時候到底是自己做呢，還是選擇想SaaS這樣的服務產(chǎn)品。很多剛剛開始創(chuàng)業(yè)或者早期團隊，他們以為支付系統(tǒng)只需要對接相應的渠道，比如微信、支付寶、銀聯(lián)等等這些渠道一個一個接入就好了，只要有時間和人力就可以實現(xiàn)。如果由于快速接入的需求，可能會使用SaaS服務商提供的產(chǎn)品。但是，在業(yè)務發(fā)展到一定階段的時候，他可能會自己切回去，實際情況真的是這樣嗎？

其實我們并不是這么看的，真實的支付系統(tǒng)是什么樣的呢？支付接入緊緊是功能模塊之一，當業(yè)務形成一定規(guī)模的時候，支付可能成為核心業(yè)務系統(tǒng)的一塊。成功率、體驗、費率、安全性等等都會成為其業(yè)務核心之一的能力。同時，基于像運營、風險等加入的考量一般也會接入比較多的支付平臺，一方面能為用戶提供多種選擇，另一方面能在多個渠道之間做路由交換。那么我們可以看到，在做支付系統(tǒng)架構(gòu)整體規(guī)劃上面，這個支付系統(tǒng)可能包括基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)以及賬務系統(tǒng)，多個渠道之間的路由系統(tǒng)以及清算系統(tǒng)，還有相應的風控和反欺詐系統(tǒng)，以及相應的運營系統(tǒng)。所以，這才是完整的支付平臺的相關(guān)功能，支付不僅僅是渠道對接的簡單功能實現(xiàn)。如果從這個層面來看的話，自己做支付系統(tǒng)是耗時耗力的，人力和成本的投入就不是一個小小可計量的單位了。

這里跟大家做一個小小的比較，僅從最簡單的支付接入上來對比，支付SaaS能帶來怎么樣的便利呢？我們看一下上面和下面的區(qū)別。

一家中小企業(yè)在對接支付服務的時候，如果他需要和支付渠道一一對接，他工作量可能存在一個累加的關(guān)系。但他如果使用SaaS公司提供的支付服務，那只需要一點式的和SaaS公司接入服務就可以對接到所有的支付渠道。所以簡單理解一下，SaaS服務能帶來怎樣的便利服務呢？第一個，一點接入所有主流的支付渠道。第二個，一站式提供相關(guān)的支付服務。

常見問題

最后跟大家分享一下常見的問題以及應對辦法：

大額分單

首先大家看一下，這是我在一個App中截的圖，可以看一下畫紅線的部分，當訂單金額達到比較大的程度的時候，他這里提示可以在“收銀臺”選擇多次支付，在訂單頁面多次分單支付。簡單理解一下，在一些特殊的支付場景，像海淘他們有一些關(guān)系的政策，可能要進行一些拆單、分單，因為在一定金額以內(nèi)的支付是不需要納稅的，但是在一定金額以上是需要繳稅的。為了合理避稅，會有一個拆單需求。第二個是互金行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)理財一般來說他們的訂單金額是比較高的，但是由于用戶銀行卡快捷支付限額，常常導致支付失敗，你想訂單轉(zhuǎn)化和用戶體驗。所以一般要先做好分單的規(guī)劃和有效引導用戶進行付費。

支付路由

第二個是我在某平臺上購票時發(fā)現(xiàn)的一個痛點。

在支付的時候發(fā)現(xiàn)它接入的渠道是非常豐富的，數(shù)了一下差不多有18個渠道。但是在一個支付頁面上進行顯示，用戶在選擇的時候，只看到前面兩三個支付選項，就不會往下滑了。這里是需要一個支付路由系統(tǒng)的，用于支付渠道選擇和優(yōu)化。簡單點說，一個從費率上設定支付路由規(guī)則，第二個對用戶的交易歷史做一個記錄，然后根據(jù)用戶的支付習慣推薦一個相應支付渠道，其實在最后支付頁面的時候，一般4~5個支付選項是能夠忍受的極限。這里就少了一個支付路由的設計。

支付服務穩(wěn)定性

第三個是我們在接入支付服務的時候，常常要考慮服務的穩(wěn)定和可持續(xù)性，尤其是支付業(yè)務的可貴性，不要因為投入小而去觸碰灰色地帶。

這里大家可以看到兩個截圖，分別是某一家支付服務商被微信支付停了所有的支付接口。第二個大家可以看到這個二維碼上方，支付寶被一張白色的紙給覆蓋了，也就是支付寶把這個支付服務商的渠道也給斷了。

在這里跟大家分享一下就是說，現(xiàn)在第一批支付牌照續(xù)牌還沒完成的情況下，以及央行監(jiān)管層對違規(guī)進行結(jié)算服務，像二清的這種模式，嚴厲打擊的監(jiān)管背景。大家在接入相應支付服務，選取相應的支付服務商時，一定要看一下他們的模式，要保證你的支付服務是穩(wěn)定和可持續(xù)性的。

其實關(guān)于支付能夠講的有很多，今天只能和大家分享其中的冰山一角，因為時間的關(guān)系也只能淺嘗輒止，后面如果大家有興趣，我們可以在線上和線下細聊，屆時也請大家多多指教。

以下是小伙伴現(xiàn)場提的一些問題：

Q：馬上要實行的所有支付渠道改成相同費率會對一些行業(yè)造成影響嗎？

A：我理解一下所有渠道改成相同費率，描述可能不是很準確。其實費改主要是線下收單，線下收單就是我們常規(guī)意義上說的pos收單。以前pos收單領(lǐng)域可能會根據(jù)不同行業(yè)有相應的區(qū)分，餐飲業(yè)商家、百貨商店、超市、三農(nóng)業(yè)務的手續(xù)費率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0.25%。分為四檔費率，在今年9月6號后這些行業(yè)的費率會統(tǒng)一化。這個費改政策除了對發(fā)卡行、轉(zhuǎn)接機構(gòu)像銀聯(lián)這邊做了相應的限制，規(guī)定費率上限之外，收單機構(gòu)和商戶間費率的談判是市場化的，沒有做嚴格的限制。單叢費率影響上來說，可能影響不會特別大。

Q：P2P行業(yè)支付該如何取舍才好，是接入銀行還是第三方支付？

A：現(xiàn)在銀行he 第三方支付機構(gòu)對P2P的審核 比較嚴格，特別是比較大型的第三方支付公司。微信、支付寶明確對相關(guān)經(jīng)融類行業(yè)服務完全關(guān)閉申請通道。在這里可能沒有太多相應的選擇，部分第三方支付機構(gòu)對P2P相對放寬限制，所以這里就是有什么接什么，暫時不存在選擇的余地。

Q：好多支付公司沒有支付牌照也可以支付是否違規(guī)？

A：支付服務的合規(guī)性，第一個主要看在支付服務的時候是否實名入網(wǎng)，第二個作為平臺的話最好不要碰到資金的結(jié)算（二清），嚴守底線基本是不會違規(guī)的。如果這兩條線都踏過是有違規(guī)的風險。

Q：微信支付服務商在擴張支付渠道中有低費率的優(yōu)勢，這種情況Ping++ 如何應對？

A：微信支付服務商可能有返點，目前有些微信服務商過得很滋潤。但是，Ping++ 的定位是獨立客觀的第四方，關(guān)于費率這一塊，我們是不去碰觸的。商戶和支付渠道方進行協(xié)商和談判，如果商戶有較大的議價能力，可以拿到比較低的費率優(yōu)勢。Ping++ 目前不會主動碰觸費率談判。那么關(guān)于對比的話，現(xiàn)在有一個比較好的政策環(huán)境是監(jiān)管層對于二清的服務模式打壓非常嚴厲，而且大家也看到，最近微信支付把3000多家服務商模式的微商給一刀切了，所以說商戶的支付需求，其實更應該跟Ping++ 這樣的陽光支付服務商進行結(jié)合。支付是一件細水長流的事情，不要為了一些短期利益，而去冒著踩線的風險。追求安全和穩(wěn)定應該是所有的前提條件。

Q：支付寶、微信支付后退款是推到綁定的銀行卡么？

A：一般來講退款是原路退回。當原路退回無法退回的時候，才回退回到用戶指定的某張銀行卡賬戶，或者支付寶余額、微信零錢都有可能。

Q：第三方支付牌照和第三方支付公司界定是什么？

A：這個……這個問題比較奇怪，一般來講具有第三方支付牌照我們才將他稱作第三方支付公司，在他們之間是一個資質(zhì)的問題。或者說第三方支付公司具有相應的某一張或多張支付牌照。

Q：大的支付證明處理，比如買個理財是50W，跳到收銀臺的時候銀行卡上線只有20W，證明處理？

A：這個就是剛才說過的要進行分單處理。商戶要很好的引導用戶完成支付。

Q：微信、支付寶的資金分賬有什么接口？

A：在3月份參加了微信在上海舉辦的開發(fā)者大會。開發(fā)團隊介紹在后期會上一個分賬功能，但是他的分賬功能比較弱。我理解一下這個分賬功能，企業(yè)把相應的資金分到不同的B端或者C端。這一塊微信和支付寶也有相應的接口，但這個接口只在微信、支付寶進行內(nèi)部賬戶資金流轉(zhuǎn)。比如支付寶有一個批量轉(zhuǎn)賬到支付寶賬號的接口，可以從支付寶企業(yè)賬號流出到另一個支付寶企業(yè)賬號或者個人賬號。微信有一個微信企業(yè)付款或者微信企業(yè)紅包接口，可以從微信企業(yè)賬戶將資金轉(zhuǎn)移到個人零錢賬戶里面。

Q：有沒有相關(guān)的書籍推薦？

A：我個人比較喜歡，網(wǎng)名風吹江南的一些自媒體文章。一些相應的書籍比如《支付戰(zhàn)爭》、《支付革命》、《風吹江南之互聯(lián)網(wǎng)金融》。如果大家對支付這一塊比較有興趣的話，也可以看一下比較基礎(chǔ)的比如《電子支付與結(jié)算》等等之類的書籍，也是一個比較好的入門途徑。

Q：如果產(chǎn)品也有虛擬貨幣體系，需要加入第三方支付的微信，同時存在兩套支付系統(tǒng)，該如何處理？

A：這個問題我沒太理解，這個問題我們場景化說一下，比如說我們的客戶映客，他是有虛擬貨幣體系的，比如你用支付寶或微信充值的時候，購買的是一個虛擬貨幣，叫做映客鉆石，這是映客的虛擬貨幣體系。但是和第三方支付微信、支付寶是不沖突的，不存在兩個支付系統(tǒng)，他們之間也不存在耦合或關(guān)聯(lián)。

Q：在你看來快捷支付產(chǎn)品和傳統(tǒng)網(wǎng)銀產(chǎn)品本質(zhì)上有什么不同？

A：這個問題好像之前也遇到過，說下個人理解，傳統(tǒng)網(wǎng)銀產(chǎn)品和快捷支付產(chǎn)品，我們理解的快捷支付產(chǎn)品一般是第三方快捷支付產(chǎn)品。當然現(xiàn)在銀行也推出了一些類似快捷產(chǎn)品，像招行一網(wǎng)通產(chǎn)品。但是我狹隘理解一下，這個快捷支付產(chǎn)品理解成像支付寶、微信的快捷支付，傳統(tǒng)網(wǎng)銀產(chǎn)品本質(zhì)上的不同，我覺得是兩塊，一個是鑒權(quán)的主體，二個是風險承擔的主體。這兩塊的不同，像傳統(tǒng)網(wǎng)銀的產(chǎn)品他的鑒權(quán)和風險承擔都在銀行這邊。快捷支付這一塊鑒權(quán)除第一次簽約是在銀行的這一端，后面的每一次鑒權(quán)都是在第三方機構(gòu)，相應的風險轉(zhuǎn)嫁，也轉(zhuǎn)到第三方機構(gòu)這邊。這是我認為他們本質(zhì)的不同。

Q：使用支付寶無密支付接口怎么避免安全風險？

A：我理解一下無密支付是不是小額免密，安全與便捷一直是矛盾與沖突的，在不同的支付場景下面，對安全與便捷的平衡是不一樣的。一般來講對于小額支付場景，如生活服務類支付場景，做小額免密，犧牲一定的安全提升相應的便捷這個也是可以理解。我個人不太喜歡，還是希望有確認消費意愿的步驟，所以把所有的小額免密授權(quán)關(guān)閉了。

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整理：龍汶，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理社群團隊筆記小組成員。從小事做起，運氣也是一種實力。

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