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榮耀標識產業數字化重塑供應鏈金融生態圈
人人都是產品經理舉辦的【2022年產品經理大會·直播專場】完美落幕， 京東科技金融云事業部解決方案總監@俞家耀 帶來了他的精彩內容分享，他分享的主題是《產業數字化重塑供應鏈金融生態圈》。一起去看看吧。
亞馬遜的貝索斯曾經說，他經常能聽到一個問題：就是在接下來的十年里，有一個什么樣的變化？
但是很少有人問到他，在接下來的十年里，有哪些東西是不變的？
他認為，不變的因素，比變的因素更重要。
因為企業的戰略，要建立在不變的事物之上，這樣才可以落地。
一、行業背景與供應鏈金融面臨的主要挑戰
在大環境當中，我們需要面對的不確定因素有哪些？
- 疫情的影響
- 中美貿易摩擦及逆全球化的影響
- 經濟周期帶來的影響
- 金融監管
- 跨界競爭
那么我們的確定因素又有哪些？
- 產業互聯網將開啟數字經濟的下半場
- “數”“智”成為驅動企業增長的原力
- 商業本質仍然是“親近客戶、極致運營、產品領先”
最近這幾年我們都知道消費互聯網已經達到流量飽和，幾乎所有的生活場景，比如購物，打車，旅游，外賣，包括在線問診，所有的產品都已經線上化。
那就會有很多人問，什么叫產業互聯網？
產業互聯網可以從發展基礎、切入環節，運行模式、整合維度來做定義。
賽迪顧問說的很好：產業互聯網是指傳統產業借力大數據、云計算、人工智能、智能終端等技術，從供應鏈中生產、采購、交易、流通和融資各環節切入，以網絡平臺的模式來進行信息、物流、資金三個方面的整合，從而提升整個產業的運營效率和競爭力。
產業互聯網與消費互聯網有什么區別？這里從五個維度進行區分。
- 網聯終端
- 核心業態
- 商業模式
- 主要特征
- 底層邏輯
以網絡平臺來進行信息，物流，資金三個方面的整合。從而提升整個產業的運營效率和競爭力。圍繞資金這一部分，資金在產業鏈當中是整個生態中的一個活水，只有資金精準充沛的滴灌到企業，特別是中小微企業,這樣才會使整個產業互聯網或者社會發展更有活力。黨中央，國務院也在部署一系列的政策推動我們經濟回歸正常的軌道，目前已經出現了比較積極的變化。
從長期經濟發展結構來看，在整個實體經濟邁向高質量發展過程中，依舊存在一些結構性的梗阻。
金融服務的供給還不能很好的去滿足產業結構訴求，特別是大量中小微企業抗擊疫情和深層發展的需求。如何將全面的知識產業鏈精準充沛的滴灌到中小微企業，成為當下金融產業以及科技界共同努力的目標。
怎么解決中小微企業融資呢？
這個問題一直在不斷的研究，政府監管部門，學術界，大家都認為供應鏈金融可能是破局的策略之一。
為什么這樣講？
銀行不愿意給中小微企業進行放貸，無外乎不了解中小微企業經營情況是怎樣的？貿易是否具有真實性？但是，供應鏈金融天然適應真實的產業貿易和交易。
傳統金融過度依賴抵押擔保，但是供應鏈金融既可以作為產業鏈中的供應鏈和金融服務連接的一個樞紐，又可以作為大型的企業和中小微企業的一個連接樞紐，成為以金融服務質量企業為核心的一個通道。所以近年來在政策鼓勵和推動重點的形式下，金融機構，產業平臺科技公司在供應鏈基礎上不斷創新，其中新的模式，新的辦法，在不斷的涌現。
供應鏈金融大概經歷了幾個歷程？
- 第一階段是在1999年，那時候供應鏈金融不是一個陌生的詞匯，平安銀行已經在做供應鏈金融，它的特點就是貿易真實性，原來由中小微企業的資質轉變為核心企業。
- 第二階段是線上化，線上化的風控特點是依托核心企業。采購信息本是線下加紙質的方式，曾經是線下加紙質轉到線上加數字。參與主題是銀行和核心企業。
- 第三階段是三定點的時代，也是很好的產業互聯網的時代。供應鏈金融已經到了平臺化這個階段。
那它的風控特點是什么？
就是信息來源由單一的核心企業轉變為多方信息交叉驗證。這里面有科技公司、第三方的數據類公司、底層技術。包括大數據、人工智能、區塊鏈和物聯網。
所以匯集的范圍不僅僅是1.0階段，2.0階段，3.0階段，隨著現在云計算，物聯網等等計算的發展，現在已經發展到4.0階段——智能化。
基于這個智能化，我們的范圍也變得更加廣泛，更加生態化。風控由靜態的方式變成了智能動態，在整個大平臺上面，所有的參與方都能基于他的數據，得到相應的普惠金融。
聽上去好像4.0非常好，但是4.0還是處于比較初級的階段，他還面臨著很多限制性因素，比如點線面體的挑戰。
1）點上的挑戰
其實我們以前可能過多依賴核心企業，但是核心企業不一定有這個動力去做供應鏈金融，因為核心企業會說也不是我差錢，是中小企業差錢，為什么要去做擔保，這是一個點上的挑戰。
2）線上的挑戰
我們的競爭不僅僅是企業和企業之間的競爭，而是整個供應鏈的競爭。
什么叫缺錢？
比如說我差上游多少錢，我可以先不付給你，但是我可以在線上簽個名，表示我真的差這個錢，來證明這個貿易的真實性。上游呢？相對來講銀行就可以給中小微企業進行放貸，因為核心企業做了擔保。
那么下游呢？這種采購他就不愿意了，因為他欠核心企業的錢，沒事去幫他缺錢。所以這個時候下游經銷商這一塊做的不太好。經銷商這一塊還得用信用貸，靠你自身的一個信用值進行貸款，這其實也是一個痛點。
3）面上的挑戰
面上就是說我們缺乏有效的平臺支撐。比如說資金流，信息流，物流。資金流在銀行，物流在物流公司，信息流可能在平臺核心企業那邊。雖然大家都知道那些數據很重要，但是這些數據都是分散的，沒有統一在一起。所以，怎么樣有一個很好的平臺幫他打通，這是我們在面臨的問題。
4）體上的挑戰
要想把供應鏈金融做好，首先要把風控做的精準。就是我們的真實的數據能夠收集的更加精準，越來越多。真實性能夠得到很好的證明，那我們大數據的風控就能夠發揮他的作用。
所以目前來說，雖然智能化基于這個大數據加人工智能供應鏈平臺非常好，但還是面臨著點線面體的一系列問題。
要解決這個問題，就要跳出金融來做金融。先解決企業的數字化轉型、升級和互聯網連接，然后自然而然再去疊加這個金融科技去改善我們的供應鏈金融，最終解決金融的問題。
二、供應鏈金融科技“雙鏈聯動”模式及典型案例
基于以上的背景和思路，接下來我們引出了京東供應鏈金融科技平臺，“雙十模式”。
京東十年前，就已經開展了各種各樣的金融業務，包括京小貸、京寶貝、京財、動產融資、采購融資等等。背后也沉淀了一套科技平臺，包括運營能力，數據能力等等。
我們前面講的這么多問題，難道都要讓我們的銀行或者產業主自己構建一個平臺嗎？
那很顯然，這個成本太高了。
我們可以跟外面的合作伙伴進行合作，運用京東現成的方式加快平臺落地，那思路大概是什么樣呢？
先給你一個供應商，把采購、電子投標統一起來。再管控，全網優化物流、倉儲、智能運營體系和CTM的防線定制。
工業互聯網平臺，把原來的那些凌亂的、數據孤立的、線下操作的、不夠智能化的、效率不高的都通過這個平臺自動化起來。提高效率、提升智能化，再把金融的業務系統嵌進去。平臺做好了，完善了，那我們自然而然基于平臺開展保底融資、信用流轉、票據融資、融資租賃等等業務。
我們打造這個平臺還有兩個優勢，就是征信牌照。
- 第一個是企業征信牌照，叫藍鯨征信，它提供了企業信用評估，風險識別，風險監控，企業風險畫像等服務；
- 第二個是個人征信牌照，主要提供個人信用評估，身份核驗，個人風險畫像，還款能力等服務。有了這兩塊征信牌照，我們開展產業鏈金融的時候就能夠合法合規。
接下來要打造運營能力，從0-1的一個平臺，再參與整個平臺運作，把我們沉淀的方法、策略和思路都賦能出去，助力你們更好更快的開展產業鏈金融。
接下來我們來看一些案例。
案例一：數字倉單
做金融的各位同學應該都不陌生，這個是一個很經典的產品，為什么現在拿出來講呢？
因為以前做這個數字倉單，金融企業吃了很多的虧，出現了許多大案。
在金融行業以前存在許多痛點，比如銀行間信息不對稱，造成重復開攤、重復質押、押品的無法特定化都不能與倉單一一對應；還有監管方道德風險、參管人員聯合戶主監守自盜、開具的質押憑證格式不規范、缺乏統一標準、沒有能力對抵押物進行有效的監控、出現問題預警不及時等等。
雖然大家都很熟悉數字倉單的業務，但是銀行也不敢大規模去開展。所以我們會發現我國的動產融資規模約5萬億占短期貸款融資比17%，同比國外發達國家動產融資規模占短期貸款融資比60%到70%。
這個空間是非常大的，我們能不能通過科技的方式來加持？讓銀行不敢做的業務通過科技的賦能做起來。
那我們的方案是什么呢？
- 通過3d可視孿生、視頻可視化、AI貨證可視等實現“看得見”。
- 通過視頻全程監控、AI智能算法，儀表數據采集等實現“管得住”。
- 通過遠程視頻、線下任務即包括創新的巡查等等這種方式實現“查的著”。
它的主要價值是改善倉單管控力、降低信息不對稱、防范道德風險、提升預警時效、提升響應時效等。通過各種物聯網技術，人工智能無死角進行管控，這樣金融機構才敢去放貸。
中間這個圖就是產品經理需要去考慮的，從落地來講，整體架構是什么樣？
首先，能不能有一個物聯網的中臺？
物聯網平臺可以統一進行對接、數據管理，再和我們的數據中臺進行對接，清洗加工數據開發。有了優質的數據以后，再回到AI中臺，構建各種各樣的模型以及整個公司的模型倉庫。
在應用層里面，需要用到好幾種能力。比如說銀行里面的遠程開戶，涉及到人臉識別、身份證識別，通過OCR技術直接讀取，這些背后都是不同的人工智能技術。
這些人工智能技術公司和銀行用的是不同的廠商，比如這家公司用的科大訊飛，那家公司用的京東，但是在實際場景中都是用到相同的能力。
所以是不是可以有一個模型倉庫？
有一個統一管控的平臺，萬一出了問題，我們能夠實時跟蹤到定位到。
總結一下，這是用了物聯網和區塊鏈等人工智能的技術，使產業數字化升級，讓資產變得更加可信。所以浙商銀行，天津銀行才會和數字倉庫進行合作，開展貸款融資業務。通過這個技術，把我們的風控變得更加精準。
案例二：農業金融
一直以來，農村金融的發展水平不高，已經成為了制約三農發展和我們鄉村振興的一個難題。
養牛、養魚、種植業這些業主都存在貸款難，融資難的問題。因為養殖畜牧業容易被轉移，比如說養牛，它容易生病，生病就容易死亡。所以銀行不愿意抵押，因為風險非常高，而且銀行也不能隨時派人盯著。所以，農業金融面臨生物資產的估值難、確權難、監管難、處置難。導致農業金融一直發展很滯后。
那京東是怎么做呢？
打造一個生物資產監管平臺，里面集成了人工智能、大數據區塊鏈和物聯網技術，實現了對我們的生物資產從入欄，養殖到出欄的全流程管控。
山東菏澤恒昌的養殖戶首次憑借肉牛活體資產獲得金融服務，當天，銀行和有關負責人員也表示，通過這個智能耳標，可以72小時采集每只牛的動態數據，監控并記錄每只牛從入欄到出欄的生命周期成長信息，同步上傳到區塊鏈的信息。保證了數據的真實性、不可篡改性和唯一性。
案例三：供應鏈金融加普惠金融
中國海油之前有一個電商平臺，但是在采購方面，存在的幾個痛點。
- 原來的原材料和產品的標準化程度很低，
- 不同產品的采購模式不一樣
- 采購的產品都是良莠不齊
其實是一種非標，所以產品的質量也很難保證，產品的數量也非常大，難以管理；還有供應商數量龐大，難以進行一個考評與分級，缺乏對物資和供應商的了解；缺乏產品比較經驗；缺乏預見的能力；包括在各個業務環節缺乏有效的協同，從而造成采購的效率低下；存在采購合規性的問題，容易造成違約風險。包括上下游C站的問題非常嚴重，現金流壓力大，資金周轉困難。
然后我們幫他怎么做呢？
京東首先搭建了一個集采平臺，先把痛點解決掉。
這個時候金融不在上面，解決的是同一性，整個平臺的協調性。以及數據采集自動化、數據治理遷移，把數據質量變得更高。收集他方數據，使我們的數據質量和數據維度進行提升。在這個基礎上，再開展供應鏈金融。
案例四：面向政府的產業金融（供應鏈金融+普惠金融）服務平臺
作為南通市政府，服務實體經濟、改善營商環境、帶動就業、培養稅基是責無旁貸的。這個時候，我們打造了整個產業金融服務平臺。聚焦地方產業特色，構建五位一體的金融服務體系，需求與供給更好的連接，金融服務惠及到整個平臺以及金融服務的協同生態。
三、產業互聯網時代的產品經理成長思考
這幾年，在消費互聯網產品經理這個崗位，報道顯示它的收入是呈現下降的趨勢。在整體大環境中，消費互聯網整體已經飽和。你在消費互聯網里面做的事情太單一，或者說在整個環境里面就是一個螺絲釘，那你的可替代性就太強。
相反，在產業互聯網時代，特別是B端資深崗位，懂行業、懂技術、懂方法論、有全局觀，這樣你才能在這個行業長久的發展下去。
那什么叫全局觀呢？
就是聚焦到一個點上，再掌握這些痛點，設計方案的時候，每一方痛點都去考慮，每一方都要帶來價值，這個產業互聯網平臺你才能進行下去。
因為你擁有了強大的綜合能力，所以你的替代性就很難。在市場上也沒有35歲瓶頸限制的說法，反而在產業互聯網或者B端市場，產品經理年齡大一點會更吃香，閱歷會更豐富，最后可能成為大家心目中的老專家，大師。
從產品經理就職和它本身發展的一個趨勢來講，解決方案這個崗位也是非常重要的，那我們先來講一下解決方案，這個崗位的能力劃線是什么樣的？
最近這幾年我們可以發現騰訊，阿里，京東，淘寶他們c端做的很好。比如說雙十一一秒能賺幾十萬，背后都是云計算在支撐，上面有很好的pass平臺、數據中臺和AI中臺，響應非?？旌兔艚?，加上智能營銷，所以才能做很多精準的智能營銷。
在業內大家熟知的京東金融，京條，白條。做的這么好背后是什么？
原因就是他的風控做的特別好。反過來說，他的風控做得好才能對外輸出。像智能客服，京東每天都有幾百萬上千萬人通過機器人互動，他積攢了全站式智能客服的能力，對外進行輸出的時候，除了需要銷售，背后的產品就是產研同學。還有一個非常重要的解決方案，解決方案是承上啟下的，它具有三個橋梁的作用。
- 搞技術人員不是特別懂業務，搞業務的人員不是很懂技術，解決方案就是技術和業務之間的橋梁。
- 很多大廠科技公司都在對外輸出，外面銀行也會有需求。首先要有人理解這個需求，內部的產研同學不一定懂這個行業的業務。所以它是外部需求和內部產研之間的橋梁
- 幫助客戶做整體的一個規劃到落地這樣一個橋梁的作用。
具體再用四個維度來分別講一下解決方案架構師在他的主要角色、工作內容和涉案能力是什么？
1）商機與客戶支持
京東科技對銀行和金融機構進行輸出的時候，解決方案有好幾個角色。
第一個角色是作為售前的角色，叫pre-sales。比如說他知道有家銀行有個商機，我們的售前要配合我們的銷售，一起去拓展一起去拜訪客戶，一起去討論怎么樣贏單。
其他公司可能也去了，要拿下這個單子的話，競爭對手是什么情況？有哪些優劣勢？對于競爭對手的分析，還有這家銀行客戶的內部關系鏈的分析，包括預算是多少？如果預算很低，是不是就早點放棄？這些都是需要跟售前和銷售一起討論的。
如果說這個單子可以搞，那怎么樣去控標？所以我們要幫助客戶去立現，甚至在他招投標的時候我們要跟投標談判，后期標書的制作和剪標，售前都要去做好。目的關注商務成功拿下單子。
第二個角色是咨詢顧問解決方案的角色。需要站在客戶的行業，給他做一個輕咨詢和規劃。針對不同的人，不同的層級，不同的場景痛點設計針對性的方案。協助銷售從原來的關系型銷售轉變成解決方案式銷售，針對客戶的痛點，給出有價值的方案。
2）能力與生態整合
架構師在做方案整合方面不僅僅要做自己公司內部的產品，還要整合合作伙伴的產品，這個時候需要具備綜合解決方案的能力；不僅僅要協調內部的產業還要協調外部合作伙伴的產業，這個時候需要具備內外部協調能力。
3）中長期發展規劃
對外來說，方案需要具備前瞻性。不僅要考慮客戶當前的痛點，也要思考對方關注中長期的規劃，給出一個讓他覺得很接地氣，可行性的road map。不僅考慮到當前，還考慮到將來，提升競爭力。
對內來講，客戶的需求是銷售在談，但是產研部門內部，沒有辦法接觸到這些信息。所以你要把外面的需求包括競爭對手產品上面有什么好的創新、共同點進行收集，再和產研部門進行互動，把客戶、市場變化和需求輸出給產研團隊。這樣產研部門才會打磨出更好的產品，從而形成公司全新的發展。
4）行業與市場影響
你還需要作為一個布道師的角色，參加各種市場活動、進行演講、和各方業內人士進行互動、撰寫各種白皮書甚至在行業權威雜志里面分享文章。這樣不僅僅提升個人的能力，也提升了公司和產品的影響力。
現在已經進入了互聯網的下半場–產業互聯網的階段。你需要具備跨界力、快速學習的能力以及做深做厚自己的綜合知識，成為別人眼里的老專家，大師，這樣的話，你就擺脫了所謂35歲的瓶頸，你就會越來越好。
年度行業大會
產品經理大會舉辦至今，已經成為了產品經理職業發展的風向標。每一年的大會，我們都聚焦行業發展的前沿動態、熱點趨勢，重點圍繞產品經理人群的職業發展，為大家帶來新方向、新思考。
2023年度產品經理大會，在各自領域已經取得結果的嘉賓們將現身說法，從不同的視角告訴你如何應對當下的需求變化，探尋產品經理的進化方向！
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本文為【2022產品經理大會】現場分享整理內容，由人人都是產品經理實習生 @劉艷 整理發布。
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該文觀點僅代表作者本人，人人都是產品經理平臺僅提供信息存儲空間服務。
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