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榮耀標識我的“消費信貸”回憶錄
編輯導語：什么是消費信貸？哪些場景適合消費信貸呢？風控又該怎么做？相信大家可能都有這些疑問。在本文中將對這三個問題進行解答，推薦對此感興趣的朋友閱讀，希望對你有所幫助，一起來看看吧。
一、什么是消費信貸
用大白話來解釋，就是有錢人借了一筆錢給需要錢的人，去進行消費（這是重點，劃線），然后借了錢的人需要按照約定的時間、地點、數額把錢還給有錢人；要是不還，嘿嘿…… “干你”（我們都是守法的合格公民）。
通常對消費信貸，按照有無場景來分，分為有場景消費貸、無場景消費貸（車貸和房貸，今天先不討論，以后再說）。
1. 有場景消費貸
顧名思義，基于場景內的消費需求提供的信貸業務，往往是以支付方式或者信用卡分期方式提供產品服務，常見的信貸產品包括花唄、白條等。這類產品往往會跟用戶在平臺內的消費習慣進行強綁定，即通過收集用戶的消費品類、消費頻次、消費金額等數據，來刻畫用戶每個月需要多少錢來支持他的“快樂”。
當然這里也有很重要的點，即不是所有的用戶，平臺都會服務的。一般重點服務頻次高、消費金額高、使用花唄/信用卡的用戶，因為他們透支的意愿度更高。但如果用戶在平臺內一個月就消費一次，一次消費10塊錢，這類用戶一般不會服務，因為他們的可選擇性支付方式太多，花唄就可以很好的支持。
2. 無場景消費貸
俗稱為現金貸（這個詞好像這幾年有點“臭”），對于這類產品的理解，更多的還是流量生意，即把用戶吸引進來，按照一定的轉化率，后端匹配合適利率的資金方，然后就把錢放出去了。
但現金貸的發展歷程，其實有如下階段：
（1）流量生意
吸引用戶進來、合理的定價和還款方式、資方的匹配，提高用戶的借款轉化率；這里的主要產品是貸超。
（2）用戶粘性
游戲、社交、信用報告服務等，提高用戶使用的活躍度，增加粘性；這里重點可以提一下line中的熟人借錢功能，666。
（3）品牌建設
運營的下半場，其實是品牌的競爭，能夠做到深入人心、瞬時聯想的產品，借唄、微粒貸的品牌建設太成功了。
二、哪些場景適合消費信貸
“有人的地方，就有江湖?！?/strong> 換個維度來說，有人的地方，就有金融；在精確一點說，有交易的地方，就有金融。
實質上，金融的產生，是因為自身的權益發生了轉移，而權益的轉移，往往是因為伴隨著交易行為的發生，而交易行為的發生，又是源自于用戶對某種產品的需求而引出的交易。
因此，對消費場景的分類，可以分為如下幾類：
1. 即時消費場景
簡單來說，就是當下需要立即消費的場景。通常這類方式，通常會以支付方式的形式存在。
例子：用戶A去蘋果店里面買個iphone13，現金需要支付13000，這13000就是用戶的資產權益，他需要通過將13000轉讓給蘋果專賣店，從而獲得iphone13。但是A沒錢，可通過提供消費信貸的方式，將A未來的收入權益轉讓給金融平臺，從而獲得13000元進行支付。
除了這個服務之外，常見的還有融資租賃（有名的彈個車等）。
2. 遠期消費場景
這個模式，就是將用戶對于未來某項服務的需求，需要轉讓權益的服務，轉化為了信貸產品。
例子：蘋果公司玩大促銷，現在買iphone13，在此基礎上，增加1000，就可以在第二年享受apple care 服務，但是可以在第一年的11月之前取消。這個場景是將用戶當下的1000現金權益發生轉移，從而獲得未來第二年的增值服務。
上產品。現在用戶不用現在付這個錢，而是將這個權益轉化為信貸產品，如果真的需要，只需要在11月的時候付這1000 + 利息，就可以繼續享受。如果不需要，只需要支付利息就可以取消。
但增值服務的鎖定，實際上在你轉化為信貸產品的那一刻，就開始了。
3. 權益轉讓場景
平常接觸比較多的是質押、抵押、保證金等場景，但實際上還有很多魔幻的場景。
例子：公司A是某市最大的人力外包公司，掌控者某市80%的廠工廠妹，通過將這些人力外包給到生產廠商B進行人力外派，從而獲得公司收入。B與A之間約定每個月的10號進行上個月的工資結算，而A與廠工廠妹約定每個月的20號進行上個月的工資結算。
各位看官，應該明白了，中間有10天的賬期了，這個賬期實際上就是廠工廠妹們的權益，他們可以通過將這個權益質押給金融平臺來獲得實際的現金，即11號進行質押，11號拿到現金，公司A在20號把錢給金融平臺。
這種就是典型的時間換利差。
其實這類case，還有很多，比如供應鏈場景里面的商家賬款融資、遠期承兌匯票貼現等等。
三、風控應該怎么做
有了產品和場景，那么就要開始考慮怎么給額度了。
傳統銀行的授信模式，會基于三表進行判定，分別是資產負債表、現金流量表、口碑調查表。
資產負債表：看的是用戶現在的錢。當下用戶有多少可支配現金、多少可變現財產（房子、車子）、多少負債（欠了多少錢），以此來推算用戶現在屬于自己的還有多少錢。
現金流量表：看的是用戶未來的錢?；谒膭摌I收入、工資收入、副業收入等等，以及穩定性，來推算未來一段較長時間還能賺多少錢。
用戶口碑表：看的是用戶的品質。說白了，就是用戶還不還錢。畢竟這世界上，還是有很多有錢的老賴。這里普遍會看用戶的征信記錄（里面有24期的還款記錄），以及用戶在其他非金融機構的借款記錄（能給這類服務的，有同盾、百融、數美等等數據公司）。
而當前互金機構下的消費信貸，追求的是小額、分散、秒批等目標，會更多從三金來看：
公積金：收入的穩定性，以此來推送用戶未來的收入狀況。
信用卡金：消費的穩定性，一般來講，有的花必然是有的賺。因此可以推算用戶每個月的消費支出情況和支出穩定性，來反推用戶每個月的收入穩定性和收入狀況。
資產金：就是車子、房子，這些東西往往是以抵押物的形式在信貸業務中出行，并且是在額度的測算公式中占據大頭，因為借款人不還錢，可以變賣、拍賣固定資產來還錢。
上述更多還是通用消費信貸的授信評估方式，但在場景消費貸中，還需要考慮用戶的消費行為習慣，因為會出現，給了太高的額度，用不完，就會變成無效額度。
舉個例子：A每個月就花200，平臺給了1w 的額度。這種情況，會出現兩種情況：
（1）A過度消費，把1W花光，然后還不起，變成失信人員。典型的場景，就是校園貸，對社會造成巨大的損壞。
（2）A不過度消費，每個月還是200，無效額度9800。金融機構不干了，額度浪費、庫存資金不能放貸產生收益，不跟你玩了。
所以具體給多少額度，需要從多個角度來評估和平衡。
四、總結
注意：以上例子中的定價和品牌商，純屬虛構，如有雷同，純屬巧合。
其實無論是哪種場景的消費信貸，其最初的出發點，都是在于更好的服務于客戶，在實際的交易場景中，獲得更佳的用戶體驗和更爽的交易流程。
拋開交易場景，從整個社會體系來看，消費信貸的構建，更多的是在于更多角色的加入和參與，讓商品和資金能夠快速轉起來，從而提高社會生產總值的提高。同時在信貸的基礎上，構建社會信用體系，加強社會信用教育。
而對于金融機構而言，加強自身的客戶分層服務能力，加強客戶對于信貸產品的粘性，將是一個更大的挑戰。尤其是在當下消費降級、市場下沉的背景下，更加要求提供個性化的產品進行覆蓋。
可以說，無論哪種類型的機構，未來消費金融的核心競爭力，即在于金融服務場景的相互競爭。
本文由 @話多的熊仔 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載。
題圖來自 Unsplash，基于CC0協議
任何事情都有兩方面，我們不能否認消費信貸帶來的無節制消費等負面影響，也不能否認它確實能提升我們的征信。
花唄計入征信后，適當的借貸確實有助于積累征信，擔心的就是無節制消費和忘記還款。
個人覺得，對于花唄這類的產品，每個月控制自己的使用金額，然后把錢存在銀行卡里，開通自動還款。
就怕自己控制不住自己
開發文中蘋果1000元apple care信貸的真是人才，蚊子腿也可以變出金融產品帶來利息收入，借貸金額小違約風險可控，分析三方權利，基本是一個三方共贏的借貸場景，厲害厲害
花唄月月付，是個神級產品
這還真的是有人的地方就有江湖，讓我措不及防，內在我不是很喜歡這些方式，從某種角度來說，有利有弊，但自身原本腦子相對比較憨憨的，所以對這些東西不必要是不碰。
前期積累自己的信用，后期把信貸當做應對風險的一個手段，好過借錢看臉色