實質上，金融的產生，是因為自身的權益發生了轉移，而權益的轉移，往往是因為伴隨著交易行為的發生，而交易行為的發生，又是源自于用戶對某種產品的需求而引出的交易。

因此，對消費場景的分類，可以分為如下幾類：

1. 即時消費場景

簡單來說，就是當下需要立即消費的場景。通常這類方式，通常會以支付方式的形式存在。

例子：用戶A去蘋果店里面買個iphone13，現金需要支付13000，這13000就是用戶的資產權益，他需要通過將13000轉讓給蘋果專賣店，從而獲得iphone13。但是A沒錢，可通過提供消費信貸的方式，將A未來的收入權益轉讓給金融平臺，從而獲得13000元進行支付。

除了這個服務之外，常見的還有融資租賃（有名的彈個車等）。

2. 遠期消費場景

這個模式，就是將用戶對于未來某項服務的需求，需要轉讓權益的服務，轉化為了信貸產品。

例子：蘋果公司玩大促銷，現在買iphone13，在此基礎上，增加1000，就可以在第二年享受apple care 服務，但是可以在第一年的11月之前取消。這個場景是將用戶當下的1000現金權益發生轉移，從而獲得未來第二年的增值服務。

上產品?，F在用戶不用現在付這個錢，而是將這個權益轉化為信貸產品，如果真的需要，只需要在11月的時候付這1000 + 利息，就可以繼續享受。如果不需要，只需要支付利息就可以取消。

但增值服務的鎖定，實際上在你轉化為信貸產品的那一刻，就開始了。

3. 權益轉讓場景

平常接觸比較多的是質押、抵押、保證金等場景，但實際上還有很多魔幻的場景。

例子：公司A是某市最大的人力外包公司，掌控者某市80%的廠工廠妹，通過將這些人力外包給到生產廠商B進行人力外派，從而獲得公司收入。B與A之間約定每個月的10號進行上個月的工資結算，而A與廠工廠妹約定每個月的20號進行上個月的工資結算。

各位看官，應該明白了，中間有10天的賬期了，這個賬期實際上就是廠工廠妹們的權益，他們可以通過將這個權益質押給金融平臺來獲得實際的現金，即11號進行質押，11號拿到現金，公司A在20號把錢給金融平臺。

這種就是典型的時間換利差。

其實這類case，還有很多，比如供應鏈場景里面的商家賬款融資、遠期承兌匯票貼現等等。

三、風控應該怎么做

有了產品和場景，那么就要開始考慮怎么給額度了。

傳統銀行的授信模式，會基于三表進行判定，分別是資產負債表、現金流量表、口碑調查表。

資產負債表：看的是用戶現在的錢。當下用戶有多少可支配現金、多少可變現財產（房子、車子）、多少負債（欠了多少錢），以此來推算用戶現在屬于自己的還有多少錢。

現金流量表：看的是用戶未來的錢?；谒膭摌I收入、工資收入、副業收入等等，以及穩定性，來推算未來一段較長時間還能賺多少錢。

用戶口碑表：看的是用戶的品質。說白了，就是用戶還不還錢。畢竟這世界上，還是有很多有錢的老賴。這里普遍會看用戶的征信記錄（里面有24期的還款記錄），以及用戶在其他非金融機構的借款記錄（能給這類服務的，有同盾、百融、數美等等數據公司）。

而當前互金機構下的消費信貸，追求的是小額、分散、秒批等目標，會更多從三金來看：

公積金：收入的穩定性，以此來推送用戶未來的收入狀況。

信用卡金：消費的穩定性，一般來講，有的花必然是有的賺。因此可以推算用戶每個月的消費支出情況和支出穩定性，來反推用戶每個月的收入穩定性和收入狀況。

資產金：就是車子、房子，這些東西往往是以抵押物的形式在信貸業務中出行，并且是在額度的測算公式中占據大頭，因為借款人不還錢，可以變賣、拍賣固定資產來還錢。

上述更多還是通用消費信貸的授信評估方式，但在場景消費貸中，還需要考慮用戶的消費行為習慣，因為會出現，給了太高的額度，用不完，就會變成無效額度。

舉個例子：A每個月就花200，平臺給了1w 的額度。這種情況，會出現兩種情況：

（1）A過度消費，把1W花光，然后還不起，變成失信人員。典型的場景，就是校園貸，對社會造成巨大的損壞。

（2）A不過度消費，每個月還是200，無效額度9800。金融機構不干了，額度浪費、庫存資金不能放貸產生收益，不跟你玩了。

所以具體給多少額度，需要從多個角度來評估和平衡。

四、總結

注意：以上例子中的定價和品牌商，純屬虛構，如有雷同，純屬巧合。

其實無論是哪種場景的消費信貸，其最初的出發點，都是在于更好的服務于客戶，在實際的交易場景中，獲得更佳的用戶體驗和更爽的交易流程。

拋開交易場景，從整個社會體系來看，消費信貸的構建，更多的是在于更多角色的加入和參與，讓商品和資金能夠快速轉起來，從而提高社會生產總值的提高。同時在信貸的基礎上，構建社會信用體系，加強社會信用教育。

而對于金融機構而言，加強自身的客戶分層服務能力，加強客戶對于信貸產品的粘性，將是一個更大的挑戰。尤其是在當下消費降級、市場下沉的背景下，更加要求提供個性化的產品進行覆蓋。

可以說，無論哪種類型的機構，未來消費金融的核心競爭力，即在于金融服務場景的相互競爭。

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