圍繞“有便宜可占、實用性、多巴胺、虛榮心”四大方面，互聯網金融產品將能以更快、更低成本的方法獲得用戶，提升用戶給公司帶來的利潤。

張小龍及其團隊在月活過10億的微信上，卓有遠見地搭了一套“OS系統”，迄今為止，已經運行超過百萬的小程序。在小程序上釋放的紅利，已被跳一跳，海盜來了，藝龍網等小程序驗證了。小程序是一個成本低于其他渠道，并且具備引爆社交的新引流渠道。

小程序還被大佬多次提及，是一個離錢最近的通道。對于互聯網金融產品來說，本身自帶”錢“屬性的氣質，搭小程序的快車，能引發新的思考。對于互金產品在小程序上的玩法，本文從四個角度出發，供大家一起討論。

一. 讓用戶有便宜可占

“免費”是互聯網產品快速增長的法寶，對于小程序上的產品，同樣適用?；ヂ摼W金融產品，大多都是需要付費的產品，如定期理財、基金、股票、借貸、保險等，用戶需要付費，并且承擔風險，采用“免費”體驗的模式，能夠快速降低用戶做決策的門檻。

另外一方面，基于熟人關系的微信，在好友邀請體驗，具有一定的信用背書在里面（不過慢慢也在被各種活動削弱）。

1. 邀請砍價

以拼多多為例，發起邀請好友對某件商品砍價，砍價最終可以達到免費拿或者獲得以極少的價格購買改件商品的資格。

在砍價設計中，通常第一次砍價超過30%，其后依次遞減，原本定價100元的商品，最后需要邀請20-30人左右才能完成免費砍價。除此之外，在規則設計中，需要制造緊迫感，如倒計時；需要有排行榜，砍價進度條等明確任務目標完成情況的設計。

（拼多多：砍價免費拿）

對于邀請砍價方式，借助小程序幾乎可以達到快速傳播，好友收到邀請后，基于熟悉關系，也不好意思會拒絕，多數情況下，都會選擇幫助好友完成砍價。

對于在激勵邀請人上，以拼多多為例的邀請砍價小程序活動，還會加入游戲角度的激勵機制，如隨機翻倍，目標梯度抽獎。在幫助邀請人完成目標上，拼多多的邀請砍價機制，可謂用心良苦。

最終能夠促使用戶與他的好友完成砍價，一是小程序傳播和參與門檻足夠低；二是“免費”獲得100元的動力；三是微信的熟人關系。

互聯網金融產品同樣適用于該套方法，以保險為例，價值99元的百萬重疾保險，同樣可以在小程序傳播，由用戶發起邀請砍價，好友參與。（具體以是否合規來執行）

2. 團購打折

團購打折，以較低價格買入，與邀請好友砍價，方法如出一撤。在拼多多上，也常見這種拼團，3人團隊是常見的拼團方式，到達目標人數后，能夠以低于單個人購買的價格買入商品。雖然不是最終免費，但是有便宜可占的心理機制依舊在。

3. 免費贈送

騰訊旗下的保險平臺微保借助小程序，給眾多的微信用戶贈送兩大福利，分別是駕乘意外險和航意航延險，無條件領取，只要將微信認證的身份信息授權給微保。

用戶可以零門檻領取保險的活動，在幾個小時被廣泛傳播，迄今為止，已經有百萬用戶參與該活動并且成功領取了保單。事實上，用戶在領取免費保單后，保單的額度基本很低，可能是5萬，與市場常見的50萬、100萬保單還有很大的差距。這時候，微保將準備好了任務鋪開，提示用戶完成相應任務，即可提升自己的保單金額，如關注微保公眾號、分享給好友、綁定微信運動、免費查詢違章等指定任務后，獎勵相應的額度。

（微保：贈送免費的駕乘意外險）

在用戶完成了有限的任務后，用戶還有3次抽獎機會，隨機中獎。對于微保贈送的駕乘意外險來說，用戶免費領取一定額度和完成指定任務，還不是最終的活動目的。用戶如果想提高保障額度，可以按月付費購買，獲得正常的50萬或者100萬套餐。

免費贈送是獲得流量的入口，設置任務是指導用戶進一步分享或者轉化，按月付費達到了利潤變現的目的。

《長尾理論》的作者克里斯·安德森（Chris Anderson）此前提及的免費經濟學，帶來的效果再一次在小程序上被放大。當然，無論是全免還是半免，其背后都是一套試圖獲利的機制。

對于互聯網金融產品來說，在去杠桿和合規的大環境下，如何將獲得更多的用戶，以及提升核心利潤，在小程序上推廣用戶占便宜的方法，或許可行。

二. 讓用戶體會到實用性

在滿足用戶數實用上，小工具一直是一個高頻的功能。早在移動互聯網就有企業借助記賬APP，擠進了獨角獸行列，如隨手記。對于用戶來說，在小程序上使用記賬等工具將更加方便。

工具

以查詢匯率為例，騰訊提供了一款“匯率即時查”的小程序，功能非常簡單，就是查詢各國貨幣之間的兌換匯率，這樣的工具自身是攜帶的流量。當有一定的的訪問量后，就可以通過關聯公眾號，附帶自己的金融產品。

還有諸如圍繞社交發布的小程序騰訊小經費，以及公眾交通服務的騰訊乘車碼，都是高頻使用的小程序。有用戶就有變現的功能。

工具類小程序非常大，而且細分很多功能。比如在金融產品中圍繞股票，就可以細分成財經資訊、行情、熱門股票、異動股、短線波動、智能推股等板塊，將每個板塊都制作成獨立的小程序。當然也可以如騰訊自選股一樣，集合了多個功能，類似APP。

有些工具產品，還是小程序中特有的，比如簽到打卡。簽到原本在APP時是維系用戶活躍的一個環節，現在在小程序中，已經成為了一個獨立的產品。在這樣一個非常簡單的小程序上，獲得了千萬級別量的用戶，日活也有幾十萬。其中“小打卡”就是這樣一款小程序。

在“小打卡”上，每一個用戶可發起打卡圈，邀請好友參與圈內活動，比如主題為英語口語30天沖刺。參與的用戶需要遵守圈內規則，預支付押金99元，每天完成打開后，就能退回押金，否則押金不予退回。

（小打卡：用戶發起打卡圈）

這樣類似的活動主題，在小打卡有上萬個，每個小圈子匯聚數千人，已經有點類似PC時代的百度貼吧模式了。

對于互聯網金融產品，最簡單是在小打卡中，發起挑戰。復雜的一點的是，以產品打卡為切入點，結合APP內已有的簽到功能，推出適合小程序傳播機制的簽到小程序。

借助工具類小程序變現的案例中，抽獎助手是一個非常好榜樣，由品牌商贊助商品，用戶零門檻參與抽獎。每期都有數萬人參與，每天可以開獎數次。參與抽獎的用戶中獎率是萬分之一，一種彩票的感覺撲面而來?！俺楠勚帧本拖喈斢诹髁糠职l平臺，品牌商以極低的價格，就能獲得大量的曝光，而“抽獎助手”則可以依靠提供增值服務收費費用。

（抽獎助手：用戶贊助獎品，發起抽獎）

給用戶方便，幫用戶省時間，在小程序上開展工具，會是個趨勢。

三. 讓用戶釋放多巴胺

多巴胺是指是一種腦內分泌物，屬于神經遞質，可影響一個人的情緒。（維基百科）

用戶在玩游戲、約會、看科幻大片的時候，都能感受到來自多巴胺的興奮感。在小程序上，游戲已經收割了第一桶金。如微信官方的跳一跳，通過植入品牌商，獲得廣告收入。據說冠名一次“跳一跳”，費用就高達百萬。跳一跳就是一款玩心跳的小游戲，很有用戶都體會到來自多巴胺的成就感。

游戲

“跳一跳”變現還是克制的，另一款千萬用戶量的小程序，則是更加直接的變現方式。小程序“海盜來了”直接接入廣告，目前已經月流水已經過億。這款游戲玩起來非常簡單，看起還相當無聊，但是日活高峰值能達到2000萬。目前，小程序已經上線了2000多款游戲，就連騰訊內部的游戲團隊，都有多個團隊all in在小程序。

《歡樂斗地主》、《全民大樂斗》、《損友圈》等游戲，已然成了小程序最熱火的游戲。就連谷歌都發布了游戲性質的小程序“猜畫小歌”，在社交圈火了一把。

金融產品刷屏的概率很大，其主要原因是安全性、專業性要求較高，但另一方面還是傳播方式的問題。金融產品一樣可以做出闖關小游戲，圍繞金融知識，和好友升級打怪。還可以搭建金融場景游戲。

之所以游戲讓人上癮，是因為游戲遵循了讓用戶釋放多巴胺的機制設計的，每一個環節都能給用戶帶來快感。

四. 滿足用戶的虛榮心

在滿足用戶虛榮心上，年年多次朋友圈刷屏的心理測試題和智力答題驗證了滿足用戶虛榮心的重要性。

答題挑戰賽

年初答題挑戰賽異?；馃?，各大巨頭入場。同時誕生了小程序頭腦王者、知乎答題王等知識類答題小程序。規則很簡單，系統自動匹配對手或者自己邀請好友，發起答題挑戰，在規定時間內，答題正確率高者勝出，累計次數解鎖功能，并獲得等級。這類挑戰小程序，至今活躍量還有幾十萬。

除了在問答社區、視頻領域中，有答題挑戰賽，騰訊旗下微證券推出了一個證券類答題挑戰小程序股林王者，也引發了好友之間的刷屏傳播。和知識類答題規則類似，還有點類似王者榮耀游戲的游戲機制，激發用戶不斷地完成答題，解鎖新勛章，獲得成長值，升級。

（股林王者：答題挑戰）

所有在PC互聯網和移動互聯網試過的獲客、變現方法，都值得在小程序重新試一遍。小程序提供了更低的入場門檻，豐富多樣的場景，還有以人為本的設計理念，用完即走，用完再來。對于互聯網各行各業都是一個機會，互聯網金融產品也不例外。

圍繞“有便宜可占、實用性、多巴胺、虛榮心”四大方面，互聯網金融產品將能以更快、更低成本的方法獲得用戶，提升用戶給公司帶來的利潤。

作者：大軍/Fong，深圳X互聯網金融產品運營，公眾號「馮山開道」

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