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這是一篇系列文章，資深互金運營人信仰之作；讓我們先從互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和6類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品說起。

先簡單介紹下自己吧！

我是從2013年開始關注互聯(lián)網(wǎng)金融，碩士畢業(yè)后入行工作，當時正是互聯(lián)網(wǎng)金融名聲大燥、一度傳言要干掉傳統(tǒng)金融的時代，馬云爸爸那句“如果銀行不改變，我們就改變銀行”被無數(shù)熱血的從業(yè)者奉為圭臬。

我所在的公司算是行業(yè)老兵，早在06年就開始布局普惠金融和財富管理行業(yè)，業(yè)務范圍覆蓋了P2P、征信、公募、保險、私募、財富管理等多個領域，同時在美國、新加坡、以色列等投資了Tradeshift、Trumid、circle等新興金融科技公司，我所在的業(yè)務部門也于15年底在紐交所上市。

總體來說：公司從戰(zhàn)略布局到業(yè)務運作都走在前沿，這無疑讓我耳濡目染接觸更多的東西。

再說回我的崗位——運營。

我一直在財富管理部門工作，先后做過渠道獲客、固收產(chǎn)品、保險產(chǎn)品，順帶插手過基金、FA等業(yè)務，負責的渠道17年給公司貢獻200億AUM，占公司業(yè)務的40%，但是我們一直夢想做到半壁江山。

我的工作內(nèi)容也是包羅萬象，從最初的執(zhí)行者到后來的頻道運營負責人，幾大運營模塊（活動、用戶、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)）也都是每日必修課。這樣的經(jīng)歷讓我踩過很多坑但是也培養(yǎng)了看問題的不同視角，這些體會我也會在后續(xù)文章里分享給大家。

先扯到這吧，正式交代下這次《互金運營入門指南》的梗概：

1. Know Your Product：一篇搞懂6類互金產(chǎn)品
2. Know Your Customer：告別“你以為”和“應該是”的用戶畫像
3. 8個互金運營避不開的“潛規(guī)則”
4. 互金運營入門指南-活動篇
5. 互金運營入門指南-用戶篇
6. 互金運營入門指南-數(shù)據(jù)篇
7. 互金運營入門指南-產(chǎn)品篇
8. Normal運營和優(yōu)秀運營差在哪？認知升級
9. 大道至簡，勿忘初心
10. 推薦書籍

flag大兵先立這，麻煩大家?guī)兔ΡO(jiān)督，哈哈~

第一回主要給大家簡單扯一扯互聯(lián)網(wǎng)金融。

很多人喜歡給互聯(lián)網(wǎng)金融下定義，關于此方面相信網(wǎng)上能搜到很多，我就不贅述了，接下來我講下我的視角：

一、如何定義互聯(lián)網(wǎng)金融？

首先定義下金融，所有金融的本質(zhì)就是風險收益，無論是銀行、保險、證券都如此。

什么是風險補償收益？

即每承擔1塊錢風險你要求多少錢的補償。

銀行借你錢利率怎么定，7% or 18%？

這是綜合你的職業(yè)、收入、歷史信用記錄、有無房產(chǎn)抵押評估出借給你的錢不還的概率多大，需要多少錢做補償才能保證不虧錢。

買份重疾險保險公司收你多少錢？

也是根據(jù)生命表計算出不同年齡、健康狀態(tài)發(fā)生賠付概率對應的風險價格。

所以，無論金融業(yè)務形式如何變化、線上還是線下，風險補償收益的本質(zhì)都不會改變。

再來說互聯(lián)網(wǎng)金融，雖然金融本質(zhì)不會改變，但是互聯(lián)網(wǎng)的加入是否會改變風險的范圍、風險定價邏輯以及測算風險的成本呢？

從這個角度我將互聯(lián)網(wǎng)金融分為3類：

1. 不改變風險收益，僅僅把互聯(lián)網(wǎng)作為獲客、導流、銷售渠道；典型代表：各類金融超市、平安車險官網(wǎng)、天天基金網(wǎng)。
2. 將互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生的風險納入風險范圍，誕生出新的產(chǎn)品；典型代表：淘寶退貨險、支付寶賬戶安全險等，這些產(chǎn)品都是為了降低互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生的風險。
3. 將互聯(lián)網(wǎng)技術融入風險定價邏輯；把網(wǎng)購、社交、信用卡、行為軌跡數(shù)據(jù)納入風險評估因子，同時借助大數(shù)據(jù)、云計算極大提高測算效率、降低風險測算成本；試想花唄1秒鐘計算出10萬人信用評分，放到線下銀行想都不敢想，典型代表：百發(fā)100指數(shù)基金、支付寶花唄、平安運動保、宜人貸極速借款。

另外，在這3類業(yè)務之外還有其他一些基礎設施和通道類業(yè)務，包括支付、征信、資訊等。此類業(yè)務不經(jīng)營風險，主要作為基礎設施來支撐以上3類業(yè)務。

二、6大主流互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務

1. 互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付目前是互聯(lián)網(wǎng)金融賽道里發(fā)展最早、模式最為成熟、行業(yè)集中度最高的。支付本身不算金融業(yè)務，但是因為其高頻小額、可積累信用數(shù)據(jù)、便于為其他金融業(yè)務導流的特點，成為各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局的重點。

BATJ外加TMD等一眾互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛通過收購進入支付領域，目前仍以支付寶、微信兩家獨大（詳見下圖）。

（1）業(yè)務邏輯

（2）盈利模式

后端向商家收取的手續(xù)費和備付金的存款利息。因為競爭激烈，費率不斷降低，支付業(yè)務收入勉強覆蓋成本，盈利能力較弱。

（3）業(yè)務核心能力

場景嵌入能力、系統(tǒng)并發(fā)效率和穩(wěn)定、大數(shù)據(jù)清洗挖掘。

（4）典型代表

支付寶、微信支付。

2. 互聯(lián)網(wǎng)借貸

借貸業(yè)務是目前市場上盈利能力最強、玩家類型最多、對公司能力要求最高、行業(yè)競爭最混亂的領域。

借貸業(yè)務本身不復雜，就是籌集資金貸給借款用戶，賺取中間利差的業(yè)務。借用一句話就是“我們不生產(chǎn)錢，我們只做錢的搬運工”。

巨大的利潤必然吸引各種類型的玩家加入，銀行、消費金融公司、P2P、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛加入，各種模式也是層出不窮。

下圖簡單做下分類和典型業(yè)務模式：

但是互聯(lián)網(wǎng)借貸在當前的市場環(huán)境中非常難做。

一方面，國內(nèi)整體征信體系缺失，導致個人信用風險評估和數(shù)據(jù)共享非常難，這導致嚴重的壞賬和多頭借貸。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)評估借款人的還款能力和還款意愿非常難，還要時刻防止虛假騙貸；再加上互聯(lián)網(wǎng)對違約和逾期用戶的催收更是鞭長莫及。這些都讓借貸成為一個看起來很誘人、但處處都是坑的業(yè)務。

• 盈利模式：非常清晰，利潤=借款利率—資金成本—壞賬—運營成本。
• 業(yè)務核心能力：大數(shù)據(jù)風控、低成本資金獲取、反欺詐。
• 典型代表：螞蟻借唄、微眾銀行、宜人貸、樂信。

3. 互聯(lián)網(wǎng)證券

互聯(lián)網(wǎng)證券是目前市場上相對比較冷清、玩家較少的領域——此處主要指經(jīng)紀業(yè)務，此類業(yè)務具有強監(jiān)管屬性，必須持牌經(jīng)營，這極大阻礙了創(chuàng)新的可能。

目前市面上從事此類業(yè)務的主要分4類：

1. 開戶交易：近年來券商大打費率價格戰(zhàn)，導致經(jīng)紀業(yè)務利潤越來越少，大部分券商對經(jīng)紀業(yè)務動力不足。僅有國泰君安、華泰等布局互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，也主要是做線上投教、銷售資管產(chǎn)品等。
2. 資訊平臺：此類平臺一般從資訊、數(shù)據(jù)入手，和券商合作切入交易鏈條，進而反向收購牌照或者上線固收、基金、保險理財產(chǎn)品，走綜合理財路線；
3. 輔助決策：此類公司大多走黑科技路線，主做智能投研、智能策略、智能投顧，未來趨勢也是綜合財富管理。
4. 后端系統(tǒng)：屬于TO B業(yè)務，面向金融機構或服務平臺提供軟件服務。

• 盈利模式：券商靠傭金和資管盈利；其他三類靠傭金、服務費盈利。
• 業(yè)務核心能力：牌照、交易系統(tǒng)、資訊。
• 典型代表：國泰君安、東方財富、老虎證券、同花順。

4. 互聯(lián)網(wǎng)保險

互聯(lián)網(wǎng)保險是一個越來越給人驚喜的領域，尤其是今年相當熱鬧：微保孝順金、支付寶相互保等爆品每次上線都激起一波熱論。

過去十幾年傳統(tǒng)保險產(chǎn)品和銷售被很多人排斥和詬病，這也留給互聯(lián)網(wǎng)保險更多創(chuàng)新和改進的空間。

市場上的玩家大致分為保險公司、保險中介、流量巨頭、展業(yè)工具4類，各家玩法因角色也各不相同。

保險公司主要依靠牌照優(yōu)勢做產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其是以眾安為首的互聯(lián)網(wǎng)保險公司；保險中介定位為銷售功能，因此主做選品、需求匹配，還有與保險公司反向定制、與流量平臺合作嵌入。

流量巨頭因其流量優(yōu)勢從場景搭售逐步延展至定制產(chǎn)品、收購牌照；展業(yè)工具則定位服務線下保險銷售員，通過工具綁定銷售員，賺取保險公司返傭和銷售提成之間的差價。

• 盈利模式：除保險公司外其他3類主靠傭金盈利，保險公司則靠保費和投資盈利。
• 業(yè)務核心能力：產(chǎn)品創(chuàng)新、需求激發(fā)、流量獲取。
• 典型代表：眾安、螞蟻保險、微保、慧擇網(wǎng)、i云保。

5. 互聯(lián)網(wǎng)基金

互聯(lián)網(wǎng)基金是一個少被大家提起的領域，但因為余額寶的存在使我們無法忽略。

基金作為大眾投資產(chǎn)品僅有20年歷史，2000年后一直在平穩(wěn)發(fā)展，直到余額寶的誕生讓這一走勢拉向了天際，通過“T+0墊付+第三方支付”開創(chuàng)了一個全民理財?shù)男聲r代（如下圖）。

基金產(chǎn)品屬于典型的資管產(chǎn)品，收益完全取決于基金經(jīng)理的操盤，互聯(lián)網(wǎng)能給基金帶來的無非是交易、行情資訊、社區(qū)交流等輔助功能。

所以除了余額寶模式之外，互聯(lián)網(wǎng)基金創(chuàng)新集中在社區(qū)資訊和智能量化方向，類似量化選基、智能定投、智能調(diào)倉等黑科技都在不斷出現(xiàn)，比如雪球二八輪動、投米RA、摩羯智投。

由于基金業(yè)績需要相對長的觀察，所以此類模式效果仍待觀察：

• 盈利模式：交易傭金+交叉銷售其他金融產(chǎn)品
• 業(yè)務核心能力：量化投資人才、流量獲取、代銷或投顧牌照
• 典型代表：天天基金、螞蟻聚寶、雪球、投米RA

6. 互聯(lián)網(wǎng)財富管理

互聯(lián)網(wǎng)財富管理無論在國內(nèi)還是國外都是比較新興的領域，也是一片巨大的藍海。傳統(tǒng)的財富管理在美國已經(jīng)相當成熟，類似法律、心理咨詢等服務行業(yè)，靠提供資產(chǎn)配置建議收取服務費為主。

國內(nèi)是近10年從外資私行引進，后陸續(xù)有銀行、券商、信托、獨立三方等主體加入。這類傳統(tǒng)財富管理主要服務的是個人資產(chǎn)600萬以上的高凈值人群，靠賣產(chǎn)品收傭金為主，與國外的財富管理也大相徑庭。

而互聯(lián)網(wǎng)財富管理則是將財富管理搬到網(wǎng)上，通過機器人和智能投顧替代傳統(tǒng)的財富管理師，用戶只需通過手機APP即可享受到財富管理服務。

這樣不僅降低服務門檻、節(jié)省人力成本，而且通過機器學習將一個理財師可能需要幾十年才能培養(yǎng)出的服務能力實現(xiàn)0損耗規(guī)模復制，這也正是科技最有魅力的地方。

目前線上財富管理領域的玩家模式基本一致，唯一差異在資產(chǎn)端。銀行系玩家資產(chǎn)基本來自銀行，私募系則主打私募產(chǎn)品，獨立三方則是從各類金融機構批發(fā)各類資產(chǎn)，但普遍未擺脫賣產(chǎn)品老路，甚至還有大量的虛假平臺打著財富管理的名號非法詐騙。

長期來看：財富管理終究會回到其服務本質(zhì)，走上獨立客觀、經(jīng)營信任之路。

（1）業(yè)務邏輯

（2）盈利模式

產(chǎn)品傭金+自有資產(chǎn)投資收益。

（3）業(yè)務核心能力

財富管理人才、選品、流量獲取。

（4）典型代表

陸金所、諾亞財富派、宜信財富。

三、個人展望

互聯(lián)網(wǎng)金融興起僅有短短幾年，但早已給我們的生活帶來翻天覆地的變化，這就是創(chuàng)新的力量，這也是我的信仰。

我理想中的金融是帶溫度的，絕不是冷冰冰的數(shù)字也不是無常的漲跌，他應該是一個年輕人的夢想，一對情侶對未來的向往，一個父親的殷切希望，一家人的彼此分擔。

我們的使命就是讓金融走出高大上的摩天大樓，走向每個人生活的街頭巷尾、柴米油鹽中。

我理想中的金融是簡單普惠的，讓每個人更平等地獲得。隨時隨地掃碼支付，憑借信用而不是房本就能借款，不再排幾個小時隊只為了修改銀行卡密碼。這些微小的改變都在讓這個世界不一樣。

這是我的金融理想，他的使命不是要顛覆誰，那顯得太幼稚，他的存在只是為了每個普通人生活得更美好而已。

所以也期待更多人加入這個行業(yè)，我們一起努力！

本文由 @北京大兵原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。