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本文筆者對兩種公司——三方支付的技術公司、具有支付牌照的支付公司，如何解決電商兩清的問題進行分析。與大家分享：不同層次的企業要如何對待電商兩清？

一、行業背景

2018年底實施的電商法、拼多多二清標桿事件。

二、項目背景

新東家2019年啟動最新社交新零售電商項目，作為電商平臺目標解決資金二清的風險問題。

三、關于二清

二清分為“資金二清”和“信息二清”。

簡單來說，“資金二清”即：無支付牌照企業機構經手結算資金，實質性的控制整體結算資金。

例如：某趣電商平臺，買家微信支付100元訂單，因為交易訂單需發貨收貨，交易周期在10天左右，該100元直接支付在某趣電商平臺的微信收款賬戶，平臺在這10天交易期內隨時可提取該100元挪做他用，即說明該電商平臺存在“資金二清”。

“信息二清”是指：這筆訂單因商家需支付百分之五的平臺服務費，即使該平臺使用了合規三方支付公司，但分賬金額仍需電商平臺提供結算報表，即信息二清。

四、解決方案

目前通用做法是：選擇一家能夠滿足本平臺的業務邏輯的三方支付公司，通過API接口對接解決資金二清問題。

下面根據實際案例說明下，不同類型支付公司的解決方案。

案例來源：新東家項目的業務需求

產品定位：全品類社交新零售平臺

C端類型：小程序+APP，即支付公司需支持小程序微信支付，及APP支付寶/微信支付

分賬需求：單筆訂單支持不同金額分賬；單筆訂單允許分賬之多個賬戶(平臺/供應商/用戶N）

提現周期：單筆訂單支持根據結算通知允許供應商/用戶提現，例：T+N+0

賬戶開戶：支持平臺，電商，C端用戶開戶；C端用戶開戶流程簡潔，降低用戶開戶流失

違法違規：規避二清風險（資金二清、信息二清）

方案一：三方支付的技術服務公司

部分提供二清解決方案的三方支付公司并不具備支付牌照，其只提供技術服務——采用與銀行合作的方式，所有資金進入合作銀行三方公司的虛擬賬戶，三方支付公司并不經手資金。相關資金通銀行監管未做結算前，任一方無法實質性控制資金，供應商及分銷用戶后期提現均走三方支付公司代付流程。

該類型支付方案的簡要流程圖

方案二：具備支付牌照的支付公司

多數該類三方支付公司，都有提供整體資金監管方案及云端分賬系統。

例如：通過銀行建立平臺虛擬監管賬戶，資金不落入電商平臺自由賬戶；所有涉及結算的供應商/傭金結算的個人用戶，均需在對應三方支付公司的平臺或銀行開設二級賬戶，以便完成所有資金的結算（以下調研結果針對上述案例）。

五、注意事項

不同的支付公司就像您的平臺一樣，業務重點和支付邏輯都不同。

• 有些業務公司主要解決跨境電商的支付問題（跨境電商支付以后有時間會再細說）。
• 有些因為版本迭代周期暫時還不支持小程序微信支付。
• 有些不并不滿足您的定制化根據商品成本與售價差額自定義化結算。

解決二清的成熟支付公司的年費通常不少，身為產品經理的你，還請務必了解清楚雙方的業務范圍。

六、我的結論

二清的行業形態：

整個行業關于二清問題均是從2018年6月份左右重視起來，所有支付公司的解決方案也都在摸索中。所以，現在去解決二清問題的企業都是支付行業的小白鼠，可敬。

成熟企業：

如果企業已屬部分領域的佼佼者，二清的問題還是要重視起來，觀望帶來的代價即一不留心成為制度的標桿案例。

起步企業：

如果剛起步的小企業，不妨再觀望看看，原則上待電商行業二清解決方案成熟后，再調整也是可行的。

傳說中的完美方案：

如果您想做合規合法的電商公司，即解決資金二清，又避免信息二清，那就請收購一家支付牌照的公司，并保證所有現金流進入支付牌照主體公司的資金賬戶。

當然，一般企業對于這個方案只能呵呵了~

隨手送的小白解疑：

Q：微信和支付寶都有支付牌照呀，為什么直接用微信支付和支付寶仍然算資金二清呢？

A：小白同學，微信和支付寶的僅提供了相應的支付通道，并未做到有效的資金監管，就像前面的案例，買家支付的金額是進入到平臺的收款賬戶中哦，平臺實質性的控制了該資金。

Q：我怎么知道這公司有支付牌照呢？

A：小白同學，所有支付公司均屬于人民銀行，人民銀行的網站上可以隨時查，具體頁面請問度娘。

本文由 @光哥 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載

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