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移動支付只是一個工具，是一個嵌套在各個應用中的工具，我們只有在最后買單環節，才會用到。

Google Wallet 和Apple Passport卻不只是支付概念，而是錢包概念，因為支付的核心環節實質還是掌控在銀聯、VISA、MASTER等之手的，但是恰恰如此，銀聯、VISA等卻很難做出錢包概念的應用，單個銀行的手機應用也只能做行內卡的管理，因此現實中也催生了一堆記賬、理財軟件，由此可見，未來支付應用一定是“支付+錢包+理財記賬+優惠”整合的，是“嵌入式工具+整體理財應用”整合的，這才是符合人性的。

從國內的移動應用看，銀行類的理財支付應用做得蠻多，招行算是不錯，但也很難做到跨行的管理，而且其本質基因是銀行賬戶管理，而不是錢包應用。移動運營商做的手機錢袋類應用有錢包的概念，但是由于本質不是一個互聯網輕公司，體驗很差。

第三方支付公司里，手機支付寶算是一個具備錢包潛質的，但受政策影響，目前還沒有能夠真正實現近場刷卡的能力，不過說實話，它家的賬戶管理功能還是真不錯，遠程虛擬支付也很便捷；

拉卡拉一直是Square的追隨者，原本是便民刷卡終端起家，但目前明顯把戰略中心放到手機支付上，其終端應用也是力求以支付切入、打造一個消費門戶，不過拉卡拉更像是個傳統的金融支付企業，移動互聯網上的應用拓展和體驗還不算順，而且其賬戶管理嚴重依賴刷卡，沒有一個個人賬戶中心的概念，這個遲早會出問題。

因此，在Google和蘋果的重壓之下，國內支付寶和財付通之類還是有望突圍成為“錢包”的平臺級應用。

盈利從何而來？

與很多只看規模不看收入的移動互聯網業務不同，移動支付是百分之百的O2O應用，本身就是線上線下資金流的匯集點，盈利模式本身是沒問題的，也就是和現實生活一樣，通過刷卡交易中收取手續費來獲得盈利。這也是為什么諸多第三方支付公司前仆后繼沖向這個領域的原因。

在線下支付上，銀聯是老大，尤其是收單業務，千分之幾的手續費利潤相當豐厚，想想每天線下有多少刷卡交易?，F在很多第三方也進入這個領域，像快錢、拉卡拉都有收單業務，當然拉卡拉的便民支付業務同樣有相當利潤，除去進店費、維護費幾乎能保持收支平衡。

而隨著電子商務的發展，線上交易也是爆炸式增長，線上交易的諸侯割據已經悄然穩固，支付寶、財付通、銀聯等老大已經占據有利地形。

移動支付卻有所不同，有點介乎兩者之間，移動支付改變了原先線下交易的游戲規則，目前量還小，但未來必定觸動銀聯等的奶酪。

如果采用虛擬交易模式，那就相當于把線下刷卡變成了線上支付，如果采用近場支付模式，那就是把原有的刷卡變成了嘀卡，嘀卡機是原有POS的升級，還是新增一個終端，這就是利益的重新分配過程。

因此，移動支付的利潤來源，一方面是占據原有刷卡市場的蛋糕，另一方面是做大了虛擬交易的蛋糕。

移動支付的現實和未來

未來很美好。很多宣傳片都在描繪著一機在手、別無所求的場景。

回到現實，移動支付卻面臨非常多問題，一個重要因素就是政策，金融安全關系重大，移動支付實質上就是無卡、無現金的虛擬交易，這類交易的監管是非常嚴格的，有許許多多的潛在門檻。

銀行、銀聯等才是真正掌控話語權的，近場支付模式如何發卡，虛擬交易中需要銀行的交易接口，手機刷卡模式更是近乎于傳統銀行業務，這些模式的創新，離不開老大們的支持。

大象難以輕舞，也就造就了支付寶們，造就了拉卡拉們。支付寶緊緊抓住線上的便捷支付，拉卡拉們則抓住了線下的便捷支付，只需要更方便一點、更便宜一點，第三方支付公司就有了空間。

最近深圳的IT領袖論壇上，馬化騰感嘆說，支付寶不懼怕銀行們。這說明，支付寶依靠龐大的客戶和流量，已經撬開了冰山一角，即使巨頭們不動，市場需求也會推著走。

幾點對未來的預測：

1、?支付模式：刷卡模式將逐步退出舞臺，無卡模式成為主流，交易虛擬化，近場支付和虛擬賬戶交易的結合將成為最終的形態。所以，手機刷卡器也別再強推了。

2、?應用模式：支付工具會先快速普及，但錢包應用終將成為主流，最終融合成“支付+錢包+理財記賬+優惠”，取代實體的錢包。

3、?贏公司：雖然受限于國內政策，但從世界主流看，互聯網企業將再次顛覆規則，成為虛擬金融的主角，銀行們將以合作形式在后臺繼續獲得新規則下帶來的利潤。國內看好支付寶、財付通等具有互聯網氣質和基因的公司。

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