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榮耀標識后流量時代：互聯網保險的增長邏輯
互聯網流量見頂，互聯網保險就再無發展機會？互聯網保險如何突出重圍，關鍵就要看行業如何順勢創新，開拓下半場紅利。
3月18日，中國保險行業協會（以下簡稱“中保協”）對外發布《2018年度互聯網人身保險市場運行情況分析報告》?！秷蟾妗凤@示：2018年共有62家人身險公司開展互聯網保險業務，相比2017年底增加1家，占保險業協會人身保險會員公司總數的七成，其中中資公司38家，外資公司24家。
繼2017年互聯網人身保險規模保費首次出現負增長，2018年互聯網人身保險市場規模發展勢頭持續放緩，全年累計實現規模保費1193.2億元，同比下降13.7%。
數據來源：《2018年度互聯網人身保險市場運行情況分析報告》
在經歷前幾年的高速增長后，互聯網人身保險整體規模保費出現“剎車”。那么，在互聯網流量見頂的環境下，如何突出重圍，為保險業增長拓出創新之路來？
互聯網保險現狀分析：保民趨于年輕化
這屆年輕人著實厲害，自保意識杠杠的。
根據《90后保險大數據報告》（以下簡稱《報告》）中顯示：從2013年起連續5年，90后保民的投保件數和保費貢獻量均呈逐年上升趨勢，其中2015-2017年增長最為迅速，人均客單價增幅高達4倍。90后保民中一半以上集中在26-28歲。
數據來源：泰康在線&新周刊《90后保險態度報道》
在互聯網陪伴中成長的90后逐漸成為互聯網保險的消費主力軍。一方面，他們習慣在互聯網上進行各類消費，包括金融類；另一方面，90后受教育程度較高、自主判斷力也很強，應該說是比較優質保險潛在用戶。
90后對保險的超前認知，給予了保險整個保險行業更多可以結合、可以探討的空間。因此，對于整個互聯網保險行業來說，在流量紅利見頂的互聯網下半場，將注意力放到年輕群體身上，不失為保險公司的另一種嘗試。
如何抓住年輕群體：場景化、定制化、創新化
那么，如何吸引互聯網保險公司要怎么抓住這一優質消費群體呢？
1. 場景開發是創新內核
談及互聯網保險，場景化是不得不提的關鍵詞——從目前來看，互聯網保險場景包含：出行、健康、養老、電商、物流等。
隨著互聯網越來越深入到人們生活的衣、食、住、行各方面，用戶的很多消費習慣已經改變，多元化的場景需求將會出現。保險公司應根據互聯網渠道平臺屬性與目標客群特點，將各類保險產品嵌入客戶的生活場景，豐富的場景不僅帶動新保險種類的誕生，也能夠在更多維度更廣闊的空間里服務更多用戶，滿足不同的需求。
從剛開始的退貨運費險、航班延誤險（flight-delay insurance）再到“網紅”百萬醫療險，每一個爆款產品的身上都帶有互聯網的基因。得益于這類場景保險的興起，消費者的保險需求被激活，主動投保意識正在開啟。
當然，場景化也存在使產品過度碎片化的風險，恰恰因為這樣，如何將保險產品與互聯網進行更適度的融合，是所有場景化開發的核心所在，也是各家公司的角力點。
2. 提供定制化產品
互聯網保險年輕一代用戶較為注重產品的品質及個性化服務，希望能通過定制化的產品方案提高身份認同感，同時獲取更有特色的增值服務。
順應這一潮流，各保險公司應在產品需求和產品特性上積極與合作平臺溝通交流，充分發揮互聯網平臺技術優勢，采用“千人千面，千人千險”的模式，推出各類專屬保障產品。
以實際操作而言，實現“千人千面，千人千險”的首要條件就是基于用戶數據的采集。通過大數據技術掌握用戶屬性和產品訴求，從而針對不同的人群打造定制化產品，這是傳統保險所不能企及的。
輕松籌就在這個基礎上就推出了年輕保，從名字就能看出，年輕保的目標用戶是年輕群體。
在互聯網發展到目前這一階段后，新產品都在尋找垂直領域和細分人群，或是五環外、或是中老年，或是下沉市場、或是新中產……
大家都知道，大而全的玩法行不通了，需要抓住小而美。而年輕保瞄準的，是對互聯網熟悉且敏銳、線上付款意愿強的年輕人群體。
3. 新型保險發展較好
在前文提及的《90后保險大數據報告》中還顯示：無論從人均客單價格還是從人均持有保單數量都有了大幅提升，且投保的種類也更加明確。同時，二三線區域90后保民的增長速度比80后保民快35%，是北京、上海、廣州、深圳保民增速的1.7倍。
一時間為了更好的迎合90后消費行為，各類奇葩“險”就誕生了，什么“戀愛險”、“扶老人險”、“忘穿秋褲險”、“吃貨險”等保險層出不窮，而90后購買起來也樂此不疲。
平安產險就圍繞都市年輕人日常生活中隱藏的風險，專門為年輕人打造了寵物責任險、一年個人綜合意外傷害險、996奮斗無憂險三種保險。從工作、生活、不可知的意外三個維度為年輕人增加“自?！蹦芰?。
以寵物責任險為例，根據《2018年中國寵物行業白皮書》報告顯示：2018年中國寵物（犬、貓）消費市場規模達到1708億，比2017年（1340億元）同比增長27%。
數據來源：《2018年中國寵物行業白皮書》
可見，這類新型保險的潛力很大，因為主人對寵物的疼愛就像對孩子一樣。
年輕化道路上面臨的障礙?流量、風控、盈利
目前，互聯網保險走向年輕化的進程中也存在三大困境。
1. 流量不是萬能
流量幾乎是所有互聯網產品的命脈，因為有流量才有辦法做獲客，但互聯網保險很大程度上并不適用這套邏輯。
例如：“流量三?！保粗Ц秾?、微保、水滴保）這樣的大流量平臺，也沒能實現爆炸式的流量轉化，頂多能賣一些客單價幾百元錢的短期醫療險?？梢?，保險產品用純流量模式銷售，轉化效率是很低的。沒有流量一定沒有業務，但有流量也不一定能把業務做大。
假設有流量就能做好互聯網保險，那市場上早就變成支付寶和微保的“二分天下”的局面了。但事實不是這樣的，從流量到轉化，互聯網保險還需經過一個很長的過程。像客單價數千元的長期險，幾乎無法通過簡單的流量模式實現轉化，這也是多年來互聯網保險無法侵入主流保險市場的原因。
2. 互聯網保險平臺的風控缺失
互聯網保險風控的缺失，主要體現在以下幾點：
- 惡意欺詐：一些高頻的互動保險產品，發現大量刷單情況，只要有紅包就有各種各樣的工具來刷單。惡意投保和虛假投保以及合同欺詐。
- 高額風險：投保高額保險出現的道德風險。對于正常高額客戶，由于風控缺失，缺乏好的互聯網核保交互體驗。
- 健康風險：患病后進行逆選擇投保。
- 續期風險：這是很多壽險的痛，第一年買了保險，第二年不買了，續期有問題，同時存在虛假刷單的風險。
在金融生態的布局中，風控是保險生態的命。目前市場有一些第三方數據挖掘和風控的平臺，對于金融領域客戶的惡意用戶識別，還是比較精準的。
3. 互聯網保險盈利路漫漫
隨著各家保險公司一季度償付能力報告發布，四家互聯網保險公司的一季度經營數據業相繼出爐。
2019年一季度，眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險四家互聯網保險企業總體呈現“三虧一盈”狀態。
根據四家公司所披露的數據顯示：一季度，眾安保險、泰康在線、安心保險、易安財險四家保險業務收入分別為26.21億元、8.43億元、4.15億元、4.34億元，四家一季度凈利潤分別對應為2.83億元、-1.63億元、-0.014億元、-1.64億元。
導致互聯網保險公司虧損現狀：一方面，因風控不足而致使部分險種面臨高賠付；另一方面，科技方面的持續投入，面臨固定成本難以有效分攤的困境。雙面夾擊下，造成互聯網保險公司眼下越虧越多的局面。但從長期看，互聯網保險公司通過發揮科技和用戶體驗的優勢，以及積極探索可持續的商業模式，未來也是可期的。
消除互聯網保險年輕化路障，保險科技開啟下半場
雖然互聯網保險公司在追求年輕化的道路上，都會面對上述壓力，但是挑戰越大，機會也越大?；ヂ摼W保險可采用哪些有效手段應對呢？
1. 科技助力互聯網保險
2017年被譽為保險科技元年，各種創新科技在保險領域的應用層出不窮，大數據、區塊鏈、人工智能等技術更深入滲透到保險業務流程中，從底層邏輯重塑保險生態價值鏈。
保險、科技雙向布局之路漸趨寬闊，保險業與科技產業在股權、業務層面相互滲透趨勢明顯，?讓曾經的保險產品更有針對性、定制化和動態化。
當前，互聯網保險公司更是利用數據分析來滿足投保人在不同生態系統中出現的保險需求，尤其是消費金融、電子商務、航旅及健康等生態系統的產品開發日趨激烈。
根據韋萊韜悅的數據：2017年全球保險科技公司的融資金額達到了23億美元（145.4億人民幣），同比增長達35.3%。
互聯網行業的快速發展不僅帶來的新的市場業態，也催生了以保險行業為核心的科技應用。保險科技突破了互聯網技術的范疇，將人工智能、區塊鏈等新興技術應用于行業價值鏈的各個環節，推動創新不斷深入，為行業發展帶來更多真正的價值。
2. 形成多層次的社會保障體系
據中央財經大學保險學院副教授陳華分析：雖然我國醫保目錄在抗癌藥方面不斷擴大保障程度與范圍，但仍有很多亟待解決的問題。
例如：很難第一時間將最先進的特藥納入醫保目錄，目錄擴容的速度遠遠跟不上新藥研發和推向市場的速度。這時就需要商業保險在這過程中提前布局，提供相應的產品，來服務患者，進行更好的補充保障。
針對這一現狀，商業保險也在嘗試發揮其補充保障效用：越來越多的保險公司開始研究如何讓更多“救命藥”以普惠的商業保險產品方式滿足患者需求，進一步緩解患者“治病貴”、“治病難”等問題。
4月25日，騰訊旗下保險平臺微保宣布，聯合泰康在線、上藥集團旗下鎂信健康，推出“藥神保·抗癌特藥保障計劃”（以下簡稱“藥神?！保?/p>
“藥神?！被A版每月保費一元，覆蓋目前社保目錄外的全部12種高價抗癌特藥，為用戶提供確診癌癥后兩年的抗癌特藥供藥保障和服務。
“藥神?！庇商┛翟诰€承保，最高可提供150萬元的抗癌特藥保障，旨在解決癌癥患者獲得抗癌特藥的難題，從而成為社保的補充和延伸。
“藥神?！钡穆涞?，不是一個簡單的新險種。從保險范圍來看，這是彌補從前傳統保險公司遺漏的市場，觸達增量需求，讓互聯網保險的保障邊界進一步拓寬。但是從社會價值來看，神藥險彌補了社保、保險的缺口，可以說是社?！?1”，也可以說是保險“+1”，建立起了多層次的社會保障體系。
多層次的社會保障體系，將是未來“新保險”的終極發展方向。
3. 創新技術，推動普惠保險
什么叫普惠，就是讓更多的消費者受益。
中國金融行業欣欣向榮，普惠金融是大勢所趨。2016年國務院發布《普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，強調通過創新金融產品和服務手段，提高普惠金融的廣度和深度。
從廣度來說，目前中國保險市場集中在較富庶省份/地區。比如：北京、上海、江蘇及廣東（包括深圳）人口大約占全國17%，但壽險保費卻占全國三分之一，全民社會保障有待擴展。
從深度來說，中國總體人均保費為2200元人民幣左右，明顯落后于發達國家。
根據瑞士再保的數據（按人民幣計），2015年美國的人均保費達28000元，德國達17000元，日本達24000元?？梢姳ｋU深度提升前景也很廣闊。
對于保險機構來說，實現保險“普惠”需要從廣度上擴大覆蓋人群，讓消費者獲得更高性價比的產品和更好的服務，而想更快更好實現這個目標則必須借助互聯網和科技的力量。
總而言之，在保險原住民們加速轉型，互聯網保險新生代們異軍突起的當下，中國保險萬億市場前景可期。未來會有更多互聯網保險以各種方式“飛入尋常百姓家”，人們的生活還會有更多變化。
好了，由于筆者對互聯網保險的了解有限，今天就寫到這了。文章若有不足之處，還請指正。
作者：盒子菌，微信公眾號：活動盒子運營社（huodongheziyys）
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講的很泛，大概念居多，實際上不是這樣
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