中文字幕无码av不卡一区,亚洲综合AV永久无码精品一区二区,黑人巨大白妞出浆,黄色高清无码免费看,久久久久免费精品国产,久久无码人妻丰满熟妇区毛片,欧美日韩国产综合草草,久久福利网站,亚洲一区二区三区中文字幕在线,av国内精品久久久久影院

產品經理在進階的過程中，需要從懂用戶模型到懂商業商業模式，只有更好的了解商業模式，才能進階。作為一名3年從業經驗的互聯網信貸產品經理，正在努力提升自己懂商業模式的能力，現在以上海某互聯網信貸公司為例，分析其業務形式，探索產品經理在互聯網信貸行業乃至互聯網金融行業的風險和機遇。

一、業務模式

互聯網信貸公司主要業務模式為助貸，是指互聯網信貸平臺向資金方推薦借款人，并獲取相關服務費的業務，助貸模式共有三種：一是保證金模式、二是配資模式、三是聯合放貸模式。

1. 保證金模式

助貸平臺（互聯網信貸平臺）進行獲客及風控，資金方與平臺約定利率，助貸平臺在資金方抵押保證金，如出現不良，助貸平臺的保證金將被用來兜底。在這種模式中，資金方獲得固定收益。國內很多助貸平臺就采用了這種模式。

2. 配資模式（聯合貸模式）

資金方與助貸平臺共同出資，由資金方提供大頭資金，助貸平臺提供小額資金，出現風險后雙方共同承擔。

這種模式對于資金方來說風險較小，比如：在催收上，資金方也可以使用自己的催收團隊，從而規避暴力催收等政策風險。

同時在風控上，又有現金貸平臺的風控與資金方風控同時進行過濾

3. 聯合放貸模式

資金方把資金提供給現金貸平臺，由平臺自行放款，但用哪種科目來走并不固定，例如：貸款、資產嵌套等方式都可以。助貸平臺只需提供抵押擔保物即可，至于資金去向、風控等其他方面，資金方并不過多干涉。

互聯網信貸公司除助貸等業務外，還會有導流、貸款超市等金融相關業務以及會員、電商等增值業務。

二、三駕馬車

互聯網信貸公司表面看起來形式多樣，五花八門，有消費金融、現金貸、信用卡代償、甚至是714等灰色業務，但其本質比較簡單，就是資金租賃業務。

平臺把自有資金或第三方資金以一定價格（利率）租賃給用戶，用戶到期或者分期償還，從而形成業務閉環。

資金租賃業務要求互聯網信貸公司具有三種能力：資金、平臺、用戶，俗稱三駕馬車。

接下來，我們就一一分析互聯網信貸企業的這三駕馬車。

1. 資金

巧婦難為無米之炊，所以資金為互聯網信貸公司的最核心要素，可以稱為源動力，沒有資金來源，一切都無從談起。

互聯網信貸公司的放貸資金除了很少的自有資金以外，絕大部分是外部資金方的資金，資金方有銀行、保險、信托、消金、小貸公司、P2P等，牛逼的公司還會去發ABS。

2. 平臺

互聯網信貸公司的平臺主要包含技術、風控、運營、產品四部分。平臺實質作為資金租賃平臺，要保證租出去的錢能收回來，平臺的運作需要需要技術支撐，風控把關，運營推動、產品滿足用戶需求。

3. 用戶

互聯網信貸公司對用戶又愛又恨。愛的是有用戶借錢，生意才能轉起來，但恨的是用戶借錢后不還款，一堆壞賬。

三、產品經理的作用

產品經理和三駕馬車緊密相連（被三駕馬車反復碾壓），起到重要作用，可以說是信貸平臺運作的武器設計師，信貸流程的每個環節都有產品經理的身影，簡單說一下平臺主要的產品經理。

• 資金產品經理：資金接入、放款、還款等資金相關事宜，是很關鍵的一個崗位，做好的可以一飛沖天，做的不好可以墜入深淵，畢竟距離錢近，處在風暴中心。
• 風控產品經理：風控平臺的設計、規劃，支持貸前、貸中、貸后的風控工作，風控無小事。
• 運營產品經理：運營相關平臺的設計、規劃，給內部人員使用，支撐業務的運營，如清結算、CRM、客服平臺、OA等，雜活超級多，痛并快樂著。
• 用戶產品經理：APP、H5、小程序、PC等直面用戶產品規劃、設計和迭代，大家應該對這個崗位最熟悉。這個崗位的產品經理與各個條線都有交叉，再具體細分可以分為：APP產品經理、增長產品經理、商業化產品經理。用戶產品經理直面大體量用戶，成就感經常自我爆棚。
• 數據產品經理：對信貸平臺相關的數據進行產品化操作，支持業務的發展，往往淪為人肉取數機。

互聯網信貸企業的產品經理除了需要通用性的技能（需求分析、功能設計、文檔輸出、用戶體驗等），還需要了解金融、經濟、財會等相關知識以及相關法律法規，具有一定的入門門檻。想做互聯網信貸產品經理的小伙伴，可以提前準備起來，體驗痛并快樂著。

四、風險與機遇

互聯網信貸行業是發展迅猛的行業，但三駕馬車也存在各自的風險。

1. 資金風險

如果平臺無法獲得資金，產品做得再好也沒用，并且資金方要求剛兌。但用戶會逾期壞賬，這樣出現的資金缺口需要互聯網信貸企業去補，如果風控跟不上，資金缺口會越來越大，惡性循環，平臺死掉。

2. 平臺風險

資金成本一定的情況下，平臺要風險控制，運營精細化，技術穩定，產品體驗優異，才有可能實現產品體驗好，運營成本低和逾期率低的競爭優勢，否則平臺風險會越來越高，收益越來越低。

3. 用戶風險

互聯網信貸的剛需程度很高，但獲客成本和用戶的預期越來越高，巨頭贏家通吃帶來的網絡效應也會讓其他玩家不寒而栗?；ヂ摼W紅利期結束后，存量用戶市場的搏殺會越來越慘烈。

風險與機遇并存的互聯網信貸行業在高速發展，產品經理在其中發揮的作用很關鍵，是鏈接資金和用戶的主力選手。尤其是在互聯網的下半場，產品經理的作用會越來越大。喜歡金融互聯網化的小伙伴可以來試一下，一起在金融互聯網化的大潮里揚帆起航、乘風破浪。

本文由@laoguo 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash ，基于CC0協議。