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本人是產(chǎn)品新人，以下是在學習的過程中產(chǎn)生的一些思考。歡迎大家指正。

需求分析：用戶為什么會去熟人借貸平臺？

場景一：借錢（利用在熟人間的信用）

應急，快借快還，周期在一兩個月以上或者金額較大，否則就用信用卡解決了。

達成的條件：借錢的門檻低（即相當一部分人愿意借），很快能借到，此人被熟人圈認為可信的情況下還要求平臺的活躍度在一定程度。

有其他用途，周期較長

比在銀行貸款程序上簡便，利率在可以接受的水平。

熟人借貸的六個環(huán)節(jié)

熟人借貸解決的痛點就是利用熟人間的信任，去除誠信認證的成本，達到去中介化，從而將中介的利差分攤給借款雙方，達到雙方利益最大化。其實是提高了效率降低了成本的，所以從這個角度來看是可行的。下面我試著從熟人借貸平臺運行的機制來分析下熟人借貸是否可行：

逐個分析上圖中六個環(huán)節(jié)

借款方：

?容易借到款：對于借款方來說，到一個平臺上肯定是因為這個平臺能夠幫他借到款。熟人借貸是利用熟人間的信用來借款，所以不用審核以及證明等等，比一般的平臺反而程序上更加便捷。如果平臺夠活躍借款周期可能會很短。只要借款方容易借到款就會留在平臺，而能否借到款取決于出借方是否愿意借以及平臺活躍的活躍程度。

避免尷尬：跟熟人借錢之所以張不開嘴就是因為不想讓別人知道自己經(jīng)濟狀況不好（所以說自尊心并不是好東西?。τ谟行┤藖碚f如果有其他的借款方式寧愿不跟熟人借錢?，F(xiàn)在熟人借貸的模式有單向匿名和雙向匿名，公開等形式。我認為可以讓用戶自主選擇是否匿名，對于匿名的借款者，出借方可以根據(jù)自己對其一開始給出的信用評級來決定是否出借。

這樣用匿名的方式，將熟人借貸這樣的一把雙刃劍的好處和壞處分割開來，而只取其長處，即對熟人的了解。

另一方面可以通過對用戶的教育減少大家對于這種尷尬的心情，引導大家認為這是一件雙方得利的事。

利息合理：熟人之間的借貸，通過熟人間的了解規(guī)避掉了金融機構(gòu)對信用的審核，從而可以省去中介結(jié)構(gòu)的利差，讓利給雙方，因此借款人和出借人雙方的利息都會比跟中介金融機構(gòu)的交易得利多一些。

出借方：

對于出借方來說，留在一個平臺上只有兩方面的原因：一是在一個平臺上有愉快的體驗；二是在這個平臺上得利比其他平臺多，達成其理財?shù)哪繕?。熟人間借錢對中國人來說明顯不是一個愉快的體驗，但可以采取措施避免尷尬和改變用戶的心態(tài)，例如匿名的方式，這個我后面還會講到。這里先說第二方面——得利更多。

剛才已經(jīng)說過，由于沒有中介機構(gòu)的參與出借方會獲得高于市場的利息。這種情況下出借方就會愿意借款。

平臺活躍：想讓平臺活躍，除了出借方愿意借，還要求平臺用戶量大。目前借貸寶對于用戶的獲取，是通過好友邀請的形式，邀請一位好友會得到20元的獎勵，你的好友每邀請一位他的好友你還可以獲得10元的獎勵。雖然聽起來跟某些人們耳熟能詳?shù)臋C制很像，但不得不說平臺還是挺舍得花錢的。但是我覺得這樣的方式獲取用戶的成本太高，而且個人效果并不會很好。因為為了幾十塊錢愿意在自己的朋友圈里打廣告的人很少。而且在一個自己根本不了解，不太會經(jīng)常逗留的平臺上面有個幾十塊錢，吸引力也不夠大。因此熟人借貸的團隊還是應該出一些奇招引起大家對熟人借貸的興趣和認同。熟人借貸的運行靠熟人圈，這就對用戶的體量有要求，因此如何讓平臺活躍起來就是一切的鑰匙。

針對這一點我個人覺得平臺上要有一些其他的理財方式，否則用戶注冊以后自己的熟人沒幾個，平臺本身也沒有內(nèi)容可玩就冷場了。

熟人借貸的爭議

業(yè)界對熟人借貸的爭論一直都在，質(zhì)疑也很多，我總結(jié)了下主要有以下幾方面：

熟人借錢畢竟是一件尷尬的事，如何提高用戶體驗

除了匿名制以外，我認為可以將熟人圈里的借款以理財產(chǎn)品的形式展現(xiàn)出來。因為彼此可能也不知道對方是誰，因此借錢給熟人就變成了一種理財方式。慢慢讓大家接受這個理念，讓出借者認為自己是在為別人提供理財機會，消除熟人借錢的尷尬感覺。

采取匿名制的形式，根據(jù)我國民法的規(guī)定匿名簽訂的合同為意思表達不真實，可視為無效。這個問題如何解決？

系統(tǒng)可以為每個用戶提供簽訂合同的編號，每個人的編號是固定的，這樣就能很好地解決這個問題了。

逾期還款的處理辦法

中國自古以來熟人間借款壞賬率就很低，說明熟人這樣的一種方式會給按期還款加上一把保險鎖。一旦逾期還款就向出借方透漏借款方的個人信息，這樣能對其造成約束。如果這種方式不奏效就利用法律來維權(quán)。

熟人借貸是一種低頻需求，并且每個人在自己的熟人圈內(nèi)，造成的結(jié)果是圈層內(nèi)可能借入借出不平衡。

現(xiàn)在熟人借貸已經(jīng)探索出這種模式：熟人中有人發(fā)出借款信息，別的用戶可以作為中間人轉(zhuǎn)發(fā)該條信息到自己的熟人圈。這是一種連接不同圈子的好辦法。這種轉(zhuǎn)發(fā)可以是無償?shù)模部梢再嵢±?。但這樣有一個問題：賺利差的方式使得中間人承擔的風險增加，也會弱化這種圈層之間的聯(lián)系。

總之，熟人借貸確實提高了借貸的效率，降低了社會成本，但其中還有很多問題需要慢慢去解決。畢竟，任何新事物的出現(xiàn)都會打破舊的秩序建立新的，而一切原來的秩序也是這樣建立起來的。

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