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榮耀標識現金貸產品的運營和發展
本文筆者從現金貸是什么出發，梳理了現金貸的概念、模式和產品流程，并對現金貸的運營發展以及遇到的問題給出了自己的看法，與大家分享。
接觸了一段時間現金貸，個人總有些沖動想寫點東西。雖然看到人人上有挺多關于這塊內容的，但我還是忍不住，想把這段時間get的經驗分享一下。滿足個人小小虛榮心的同時，希望對即將入行或想了解這塊的朋友有一定的幫助。分享之中如有不當之處，敬請指正。
一、了解現金貸
1. 背景及發展
現金貸是指將現金直接提供給借款人的借貸形式，其特征為”無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押“。金融行業一般把現金貸歸屬于消費金融的一個類別。
在國內市場，2007年從P2P開始，然后爆發式增長，直至2015年的e融寶涉嫌非法自融被查。
此后，大量的P2P網貸平臺、創業投資者紛紛轉戰現金貸的市場，而2016年也被公認為現金貸爆發的元年。2017年后，隨著監管部門提高放貸資質以及限制網絡小貸牌照的發放，行業至此進入監管時代。
2. 現金貸參與者
主要有監管機構、現金貸平臺、資金方以及第三方公司：
- 監管機構包括銀行、銀監會、工信部、金融協會等，他們通過制度的建立和完善對市場進行監管；
- 現金貸平臺是開展現金貸業務的主體，包括是銀行，消金公司、小貸公司或是互聯網公司，這里要進行放貸得有金融牌照，目前國家在收緊牌照的放發；
- 資金方可以是現金貸平臺的自有資金，也可能是外部的消金公司、銀行等機構；
- 第三方公司包括提供流量獲客的營銷公司，提供數據和風控輸出的大數據或征信公司，提供第三方支付服務的支付平臺、提供貸后催收的催收公司以及提供整套軟件解決方案的軟件開發公司。
3. 目標用戶
目標用戶是有短期有資金需求的客戶。部分客戶迫切需要資金，但能夠融資的渠道非常有限，愿意付出高額利息；也有客戶對價格不敏感，部分有欠款余額，需要資金進行周轉。
目標用戶主要畫像是以20~39之間年齡為主，主要從事公司職員、工人、個體等職業，學歷為大專及以下，收入在2000~6000元之間的用戶群體。
借款主要用于資金周轉、生活急用以及購物。他們主要來自三、四線城市，但生活在北京、深圳、廣州、上海等一線城市。
4. 盈利方式
現金貸具有高利潤和高風險的特性。就放貸的業務模式來講，高利潤是因為產品小額，短期、高利率的特性。
產品周期通常在7~30天內，放款金額為500~5000元不等，收益35%左右。也就是說放100萬出去，7天內用戶全部還款的話，你的毛利潤是35萬。
在實際操作中不可避免的存在壞賬的情況，但只要將壞賬率控制在一定范圍較內，總體收益還是很可觀的。
當然放款到收款這個過程中，獲客、數據服務、支付服務、逾期催收這些都需要一定的成本。但控制好每個環節，就能節約不少成本。
高風險是指在高費用的前提下，高利息就已經違規了。只是都在以不同形式將這些費用變的合規化，比如轉嫁這些費用到保險，權益類的產品。
但監管部門對這塊控制也越來越嚴格，所以這塊的風險也越來越高。如果媒體報道曝光的話，事情就比較嚴重，網上相關報道很多，這里就不展開討論了。
二、產品流程與運營
1. 流程說明
1）授信申請
用戶通過APP申請借款。申請借款前，需要進行授審核。
授信申請時，需要確認身份證信息（實名認證），填寫手機聯系人，授權手機運營商信息、認證活體認證、淘寶、京東信息等個人相關信息。
銀行卡簽約成功后，提交授信申請（也可以授信成功后，借款申請前進行銀行卡簽約）。
2）授信審核：
申請提交后，后臺系統會自動通過內部風控與第三方風控生成風控結果。
此時，系統根據風控規則自動審批用戶授信申請（也可以人工干預審批）。
被拒絕的用戶將不可申請借款，通常會被引導到其它的貸超平臺（也有平臺，在15~30天后可以再次開放申請）。
3）借款申請：
授信通過的用戶將收到短信通知，并可以在APP發起借款申請。（也有平臺，授信成工后就放款）
4）放款：
后臺管理人員將進行放款審核,通過審核的用戶將放款至用戶卡上。
取消放款的用戶，將無法再次申請借款；退回重新申請的用戶，可以重新綁卡信息后，再次借款。
放款成功后，將會產生用戶還款計劃（也有平臺，授信成工后就放款）
5）還款：
用戶可以在APP上還款。對于逾期未還的客戶將會收取一定的逾期費用。
到期或逾期時，系統會自動扣取用戶綁定的銀行卡上的金額。
6）催收：
逾期未歸還的客戶，系統會先進行內催。對逾期天數到達一期限的用戶，系統會進行委外催收。
2. 運營推廣
運營推廣現金貸平臺方式有自然流量、自媒體運營、購買流量和營銷裂變。
就放款業務模式而言，最有效可行的方法是向營銷公司購買流量。營銷公司主要是貸超平臺，貸超平臺提供流量，現金貸平臺按約定好的付費方式給貸超公司。
付費方式通常有CPS和CPA兩種方式：
- CPS是按放款成功數付費，有按固定費用付費的，也有按放款比例付費的，這個價格相對高一些。
- CPA是按用戶注冊量付費，通常有用戶數據進來就會付費。
就貸超平臺與現金貸平臺對接方式來說的話，有普通推廣注冊，聯合登錄注冊，半流程對接，全流程對接這幾種常見的對接方式。
- 普通的推廣注冊：就是公司給貸超公司推廣鏈接，貸超引導用戶點擊鏈接并注冊用戶；
- 聯合登錄注冊：就是貸超引導用戶點擊產品，同時將用戶信息推送給公司，推送成功后引導用戶下載APP。
聯合注冊與推廣注冊相比，就貸超公司而言可以獲取到用戶在現金貸平臺的注冊信息，在CPA計費時，有了的一份注冊數據副本，便于計費；對于現金貸平臺而言，減少了用戶填寫注冊信息的步驟，相對提高了轉化率。
半流程注冊與全流程注冊，這里的流程是指用戶在APP上完成授信、借款、還款的整個流程。
- 半流程：指用戶的授信申請在貸超上完成，而用戶的借款，還款在APP上完成。
- 全流程：指用戶的授信、借款、還款流程都在APP上完成。不同貸超平臺都有自已的對外流程接口。開發時，需要一定的工作量，后面會講到。
馬甲指將原來APP的名稱，界面樣式、話術、控件布局重新包裝后打包的新APP。
馬甲通常是公司利潤擴大化的一種手段?？梢韵胂褚幌?，如果貸超平臺是一盆水，那一個APP就是一塊海綿，海綿可以吸盆里的水。馬甲就是海綿的拷貝，也以同樣的方式來吸盆里的水。
在一個產品運營相對穩定的情況下，現金貸平臺通常會再拷貝APP與貸超平臺對接，擴大利潤。
三、總結
1. 現金貸平臺受深受監管部門的政策影響
自3.15消費者晚會上的7.14高炮報道后，原來運營的產品全部暫停，進行調整，在往合規方向發展。
比如，找小貸牌照企業合作，后進行進行債權轉讓；或是將高手續費轉稼為保險等等。
10月1日前由于現金貸負面報道、監管部門政策收緊、以及第三方數據服務廠商的數據服務暫停。又一次讓原本運營的業務暫停，重新調整，準備新產品。
由于現金貸平臺運作周期有限，國內市場的監管越來越嚴勵，現金貸平臺會轉戰東南亞市場。此外，平臺還會經營其它相關業務維持企業收入。比如將產品或是功能調整后的產品銷售給其它企業（變為第三方公司）。
2. 現金貸平臺對第三方公司的依賴性強
現金貸對第三方公司的依賴性很強。當第三方公司產品發生變動時，現金貸平臺需要及時的做出響應。
這里的變動包含了第三方公司的服務變動，服務停止，規則調整等等。所以產品設計時，要遵循簡單和靈活的原則。
簡單是指在對接時，按最簡單的方式進行對接；靈活是指要準備好備用第三方服務產品，可隨時切換。
比如，設計時，要考慮到重要的支付通道的轉換，當一家第三方支付公司受政策影響暫停支付服務，可以將支付轉到另一家支付公司，而不影響業務的正常進行。
3. 產品穩定后的主要工作會是對接流量渠道
不同的貸超平臺各自有不同的對外接口方式，而企業出于利潤和安全考慮，需要嘗試對接更大更穩定的流量平臺。
總之，要做好現金貸平臺，除了要隨時了解和關注監管的變化外。產品運營時，要選擇對接好渠道，完善風控的機制。對支付平臺這邊做好多手準備，防止支付平臺停止后，客戶無法進行借還款。控制好催收運營，減少壞賬的出現。
如有想法，歡迎留言討論。
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題圖來自Unsplash，基于CC0協議。
請問您說的35%的收益是指的周利率是35%嗎？
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