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以前我們更多靠經(jīng)驗(yàn)總結(jié)去決策，而現(xiàn)在我們靠數(shù)據(jù)來驅(qū)動(dòng)運(yùn)營。

這里面有兩個(gè)大家容易忽視的點(diǎn)：一是如何把數(shù)據(jù)分析落地；二是用什么樣的營銷工具。今天我們就以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，談一談互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)用戶增長的三駕馬車和運(yùn)營的四個(gè)模型，讓你不但知其然還知其所以然。

1.資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)

我們講互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的屬性、定位、運(yùn)營策略等等，其實(shí)是把運(yùn)營的各個(gè)方面（產(chǎn)品、用戶、活動(dòng)、流量等）都有機(jī)結(jié)合起來。最終還要落到供需關(guān)系上，即供給和需求；真正的核心是從供給驅(qū)動(dòng)需求。其中，流動(dòng)性、收益性因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響尤為突出。

某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)品屬性和對(duì)應(yīng)策略（節(jié)選）

為什么說供給驅(qū)動(dòng)需求？收益性是一個(gè)很重要的因素！為什么有些平臺(tái)用戶不愿意投，因?yàn)榛貓?bào)率很低；一個(gè)產(chǎn)品你做的再好，收益低的話，用戶憑什么把錢放在你這里。有的平臺(tái)一看明天就可能跑路，那為什么還有人愿意去投。高收益高風(fēng)險(xiǎn)，這就是人家產(chǎn)品的定位，它獲取的就是游走在刀尖邊緣的這部分用戶。

我們有一個(gè)產(chǎn)品期限是28天，為什么要是28天不是一個(gè)月或者30天呢？這主要是從流動(dòng)性的角度來思考，因?yàn)橐荒曛凶疃痰囊粋€(gè)月是28天。因?yàn)橘Y金的屬性，用戶可能要把錢拿去還月供，如果你定的是29天或者30天的話，剛好這個(gè)月的錢拿不出來怎么辦。正如我們前面講的用戶提現(xiàn)量要足夠大，要保證用戶的錢能出的去這樣用戶才能投進(jìn)來。這樣就把整個(gè)流程打的很通，用戶就很樂意來買你的定期產(chǎn)品。

所以說，我們的金融產(chǎn)品要綜合考慮收益性、流動(dòng)性以及運(yùn)營的設(shè)計(jì)，這就是資產(chǎn)供給驅(qū)動(dòng)。

2.電商化

金融產(chǎn)品的日活是很低的，那么我們?cè)撛鯓尤ソ⒁环N連接，讓用戶更加活躍呢？

用戶最核心的需求還是投資和收益，我們需要考慮的是怎樣去擴(kuò)大需求的外延，增加更多的場(chǎng)景；而電商是最有效的場(chǎng)景。京東金融為什么能做很快？因?yàn)檎娴氖峭耆藿釉陔娚汰h(huán)境里面的。

我們策劃了這樣一個(gè)活動(dòng)：投資定期免費(fèi)拿手機(jī)。只要投資我們指定的定期理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到約定的額度，你就可以免費(fèi)拿一個(gè)手機(jī)。假如你這筆資產(chǎn)的收益可能是五千塊錢，我把其中的兩千五百塊錢換成了手機(jī)，把手機(jī)給你，相當(dāng)于收益前置了。有的用戶本來是沒動(dòng)力來存錢的，但是現(xiàn)在可以免費(fèi)拿一個(gè)手機(jī)，為什么不來呢？反正我的錢放在哪里都是放，現(xiàn)在可以馬上拿到一個(gè)手機(jī)，于是用戶就投資了。

某平臺(tái)策劃的購買理財(cái)產(chǎn)品送手機(jī)活動(dòng)

3.游戲化

什么是游戲化？不知道大家接觸過“一元奪寶”這個(gè)應(yīng)用沒有，這個(gè)游戲的背后就是賭博。這個(gè)游戲玩的是人性，你想賭博投了兩千塊錢沒收益，還會(huì)不斷投。因?yàn)槟憧傁霌泣c(diǎn)什么回來，最后你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己越陷越深。

某平臺(tái)策劃的投資送抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)活動(dòng)

我研究這個(gè)東西，將其做了一個(gè)產(chǎn)品改造，做成投資抽獎(jiǎng)。相對(duì)于抽獎(jiǎng)，賭博是沉淀成本；我改變了你的成本結(jié)構(gòu)。用戶在我們的平臺(tái)上投錢，我們可以給你一個(gè)抽獎(jiǎng)的機(jī)會(huì)；用戶的資金不會(huì)有任何的損失，你一千塊本金還是你的本金，同時(shí)利息該給你的還給你，你又有一次抽獎(jiǎng)的機(jī)會(huì)，你說用戶會(huì)不會(huì)參加。上線了這個(gè)抽獎(jiǎng)活動(dòng)后，效果非常好。

1.業(yè)務(wù)模型

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模型涉及到四個(gè)特性：收益性、安全性、流動(dòng)性和時(shí)間性。這里我們重點(diǎn)介紹流動(dòng)性和時(shí)間性，這兩個(gè)屬性看起來好像是一樣的，其實(shí)有很大的區(qū)別，主要在于背后有一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新，改變了其中一個(gè)屬性。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模型

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，用戶讓渡資金的使用價(jià)值，換取價(jià)值回報(bào)。比如說你投一年期的產(chǎn)品，時(shí)間長、流動(dòng)性差，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有別于傳統(tǒng)金融，做了一個(gè)二級(jí)市場(chǎng)即債權(quán)轉(zhuǎn)讓。比如你買了一個(gè)一年期的產(chǎn)品，回報(bào)率是8%；但是有一天要買房急需把產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓出去，你可以掛一個(gè)7%的利率，這個(gè)產(chǎn)品很快就轉(zhuǎn)出去了。以前時(shí)間性和流動(dòng)性是一樣的，但是現(xiàn)在流動(dòng)性不一樣了；定期產(chǎn)品可以很快轉(zhuǎn)讓變成活期產(chǎn)品，這樣的一個(gè)設(shè)計(jì)，就讓流動(dòng)性屬性發(fā)生了很大的變化。詳細(xì)分析可以詳見我之前寫的文章《互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品運(yùn)營策略分析》

2.品類模型

在電商和零售中，有一個(gè)非常重要的概念是“品類”。在品類結(jié)構(gòu)中有一個(gè)概念“流量品類”，比如大家經(jīng)常去超市商場(chǎng)的話會(huì)看到一個(gè)很大的堆頭，這些商品很便宜、銷量很大，而且非常符合用戶的日常需求，用戶進(jìn)入商場(chǎng)基本上都可能購買這些商品: 這就是“流量品類”。

某平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的品類模型

流量品類常見于各個(gè)行業(yè)，電商、零售、O2O都存在。流量品類即吸引客流的商品，具備的屬性是銷量比較高、單價(jià)比較低。這會(huì)讓用戶覺得這個(gè)地方很便宜，用戶就會(huì)進(jìn)去買，這樣用戶進(jìn)入平臺(tái)之后產(chǎn)生更多的消費(fèi)，從而提高銷售額。在傳統(tǒng)的超市里，如何擺放貨架、人該如何走，這就跟我們線上做導(dǎo)流是一樣的道理。當(dāng)我們整個(gè)品類的結(jié)構(gòu)優(yōu)化起來，我們的客單價(jià)就提升了。更多關(guān)于“流量品類”的介紹可以參考我上一篇文章《你為什么要做爆款》

3.用戶成長模型

以前，不管我們是做電商、做零售、還是做O2O，大家都把新用戶當(dāng)成一個(gè)節(jié)點(diǎn)；如果說你發(fā)生了一次交易，這個(gè)用戶就不是新用戶了。我覺得在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，不應(yīng)該這么去看待這個(gè)用戶。我們應(yīng)該把新手的概念，變成一個(gè)新手期。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)新用戶定義

為什么會(huì)去這么做呢？大家想一想自己投資金融產(chǎn)品，最開始對(duì)這個(gè)平臺(tái)都存在戒心。你從注冊(cè)完之后到首次投資，第一次投資會(huì)很快想要去提現(xiàn)。大家想想你是不是這樣？因?yàn)槟銓?duì)這個(gè)平臺(tái)存在深深的不安，這個(gè)平臺(tái)會(huì)不會(huì)跑路？錢能不能提出來？當(dāng)你第一次提現(xiàn)了成功，把這個(gè)流程完全走完之后，你會(huì)對(duì)平臺(tái)增加更多的信任度，很可能就會(huì)第二次把錢放進(jìn)來。

4.用戶漏斗模型

以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的用戶轉(zhuǎn)化過程為例，大家可以看到這幾個(gè)漏斗（如下圖）：從UV到注冊(cè)，從注冊(cè)到綁卡，從綁卡到投資。作為一個(gè)運(yùn)營人員，應(yīng)該努力把這個(gè)漏斗變成圓柱體的理想狀態(tài)。

實(shí)際上，有很多用戶在這個(gè)轉(zhuǎn)化的過程中流失了；尤其是卡死在第一步，這說明我們的用戶結(jié)構(gòu)是不合理的。接下來，運(yùn)營應(yīng)該去做兩件事：一是構(gòu)建合理的用戶結(jié)構(gòu)；二是通過運(yùn)營手段篩選出高凈值的用戶。對(duì)于那些薅羊毛的用戶、非高價(jià)值的用戶、對(duì)平臺(tái)無法產(chǎn)生信任的用戶，減少運(yùn)營頻率。把更多的時(shí)間和資源投入到能對(duì)平臺(tái)產(chǎn)生更多價(jià)值的用戶上門去。

#專欄作家#

花大蟲，微信公眾號(hào)：huadachong1986，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家?，F(xiàn)擔(dān)任某大型互聯(lián)網(wǎng)公司金融業(yè)務(wù)運(yùn)營負(fù)責(zé)人，曾就職于：去哪兒，奇虎360，百度，曾負(fù)責(zé)百度糯米產(chǎn)品運(yùn)營、用戶運(yùn)營、并從零搭建城市運(yùn)營團(tuán)隊(duì)。

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