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編輯導(dǎo)語(yǔ)：隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，數(shù)字化進(jìn)程也在不斷的進(jìn)步，各行業(yè)都在不停的向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及新的渠道；比如一些企業(yè)會(huì)向電商平臺(tái)發(fā)展，在電商平臺(tái)繼續(xù)交易類(lèi)內(nèi)容；本文作者分享了關(guān)于企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要的支付結(jié)算產(chǎn)品，我們一起來(lái)看一下。

2020年的疫情，加速了很多企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，企業(yè)基于各自戰(zhàn)略目標(biāo)紛紛投入到傳統(tǒng)渠道升級(jí)，新零售轉(zhuǎn)型，電商平臺(tái)搭建，社區(qū)團(tuán)購(gòu)及依托于社交網(wǎng)絡(luò)的分銷(xiāo)體系建設(shè)中，這里需要搭建1套合適的支付結(jié)算產(chǎn)品來(lái)支撐企業(yè)面向交易和財(cái)務(wù)的數(shù)字化共享。

一、支付結(jié)算平臺(tái)做啥，場(chǎng)景來(lái)說(shuō)話

企業(yè)除了入駐天貓，京東等三方渠道觸達(dá)用戶，一般都會(huì)自己自建渠道，這條線上角色主要由大的經(jīng)銷(xiāo)商（渠道分銷(xiāo)），小的零售店（渠道零售）和終端客戶；基于各自之間的交易關(guān)系，企業(yè)往往搭建了對(duì)應(yīng)的交易入口，實(shí)現(xiàn)商家（包括自己自營(yíng)）的收款，付款和財(cái)務(wù)出入賬。

我們可以從2個(gè)維度來(lái)定義這些場(chǎng)景，1個(gè)是交易維度，?關(guān)心的是交易雙方之間怎么交易（支付結(jié)算，利益分配）；1個(gè)是資金維度，關(guān)心的是怎么收款，付款，和財(cái)務(wù)做賬（需要符合各種監(jiān)管）。

基于這2個(gè)核心場(chǎng)景，結(jié)算平臺(tái)依托于外部金融資源，實(shí)現(xiàn)資金的監(jiān)管和流通，面向交易提供支付收銀（聚焦C端收款），企業(yè)支付（聚焦B端收付），清分結(jié)算（聚焦面向交易的分賬）和賬戶服務(wù)（搭建賬戶體系，支持支付結(jié)算）。

特別強(qiáng)調(diào)：平臺(tái)搭建必須和各方明確邊界，不然平臺(tái)搭建過(guò)程中由于強(qiáng)依賴(lài)于業(yè)務(wù)或者什么都做，導(dǎo)致中心定位模糊，能力不穩(wěn)定，無(wú)法標(biāo)準(zhǔn)化，這塊會(huì)在后續(xù)中心化設(shè)計(jì)中重點(diǎn)說(shuō)明。

二、商家收付款場(chǎng)景

1）商家線上收款

基于交易對(duì)象不同，我們區(qū)分2C支付和2B支付，基于交易訂單是否和支付訂單掛鉤，我們區(qū)分線上支付和線下支付（線下支付往往需要做資金和訂單的匹配核銷(xiāo)）。

線上收款2C：

商家面向C端用戶做線上收款，統(tǒng)一由結(jié)算平臺(tái)的支付收銀模塊提供收款服務(wù)，提供的方式主要由2種：收銀臺(tái)方式和聚合支付API，核心都是1次對(duì)接，獲取N種線上支付方式。

特別強(qiáng)調(diào)1：門(mén)店零售收銀，需要基于收銀是否是基于訂單還是直接收款來(lái)區(qū)分是線上支付還是線下支付，從收單能力上都是B2C掃碼支付。

特別強(qiáng)調(diào)2：數(shù)字人名幣已經(jīng)上線，作為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付渠道還需要不斷優(yōu)化，當(dāng)前屬于小白鼠試驗(yàn)節(jié)點(diǎn)，比較適合純收款場(chǎng)景，還不支持基于智能合約的清分做資金分賬。

這里需要結(jié)算平臺(tái)統(tǒng)一對(duì)接外部金融資源獲取支付渠道，并基于支付渠道提供支付方式，核心就是提供支付路由的能力；平臺(tái)搭建初期，建議從手動(dòng)路由開(kāi)始做，有了多渠道，多場(chǎng)景和匹配策略后，逐漸迭代路由模型。

線上收款2B：

B端收款大額為主，支付機(jī)構(gòu)不能做代收代付，無(wú)法像C端一樣封裝成快捷支付做線上收單，線上支付還是以企業(yè)網(wǎng)銀，銀企直連轉(zhuǎn)賬等方式實(shí)現(xiàn)，統(tǒng)一由結(jié)算平臺(tái)企業(yè)支付模塊提供收款服務(wù)。

特別注意1：很多企業(yè)針對(duì)傳統(tǒng)渠道都會(huì)有自己的授信體系，政策返利體系，品牌溢價(jià)能力高的都需要先款后貨，針對(duì)這些企業(yè)，搭建統(tǒng)一的企業(yè)錢(qián)包，通過(guò)搭建統(tǒng)一的信用賬戶，返利賬戶和預(yù)付款賬戶（預(yù)付款賬戶往往需要和已有ERP系統(tǒng)對(duì)接，或者通過(guò)銀行賬戶體系解耦ERP）來(lái)實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算。

特別注意2：很多企業(yè)和外部金融機(jī)構(gòu)合作，建立了以核心企業(yè)為交易閉環(huán)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，典型的有訂單貸，倉(cāng)單融資，應(yīng)收賬款融資等，都可以作為統(tǒng)一的支付方式融入到在線支付當(dāng)中。

2）商家線下收款

線下收款2C：

前面我們把所有脫離交易訂單的收款定義為線下收款，面向C端用戶的線下收款形式主要由商家主動(dòng)掃碼和用戶主動(dòng)掃碼2種方式，包括已經(jīng)越來(lái)越少見(jiàn)的付現(xiàn)金，和看起來(lái)很時(shí)髦的數(shù)字人名幣支付。

線下收款2B：

基于金融監(jiān)管和企業(yè)出款財(cái)務(wù)管理需要，當(dāng)前2B交易絕大部分還是以線下支付為主，但企業(yè)收款必須票款一致，所以核心是怎么讓交易訂單和資金一致，做到資金流，信息流一致（物流先站一邊），有些企業(yè)還要考慮和合同的一致性。

特別備注1：大額轉(zhuǎn)賬的叫法來(lái)源于網(wǎng)商銀行，人家網(wǎng)商銀行把線上下單，按單生成唯一的收款賬戶，然后線下統(tǒng)一打款給這個(gè)賬戶的方式叫大額轉(zhuǎn)賬，可以很好的解決交易訂單和資金的匹配，問(wèn)題是每次下單都是新的賬號(hào)，有點(diǎn)雷人。

特別備注2：很多B端交易是按周期結(jié)算，針對(duì)這類(lèi)場(chǎng)景，可以給固定的一些交易企業(yè)建專(zhuān)戶，專(zhuān)戶可以基于某個(gè)具體的交易場(chǎng)景；比如AA采購(gòu)戶，CC采購(gòu)戶，按打款到賬戶后，做周期自動(dòng)歸集結(jié)算（財(cái)務(wù)最厭煩，不信任業(yè)務(wù)手動(dòng)做訂單核銷(xiāo)）。

特別備注3：當(dāng)然如果你足夠強(qiáng)大，可以對(duì)接N多銀企直聯(lián)，就可以直接把業(yè)務(wù)訂單推送到企業(yè)網(wǎng)銀，支付關(guān)聯(lián)。

3）企業(yè)付款場(chǎng)景

純付款：

搭建支付結(jié)算平臺(tái)核心是為了賦能業(yè)務(wù)系統(tǒng)，很多企業(yè)搭建了銀企直連，沒(méi)有搭建的基本也開(kāi)通了企業(yè)網(wǎng)銀；面向純付款業(yè)務(wù)，如果沒(méi)有必要，建議不走支付結(jié)算平臺(tái)，資金的事要專(zhuān)門(mén)的資金系統(tǒng)負(fù)責(zé)，特別是很多資金系統(tǒng)還要和企業(yè)內(nèi)部的費(fèi)用預(yù)算體系聯(lián)動(dòng)。

以銷(xiāo)定采付款場(chǎng)景：

很多企業(yè)做面向行業(yè)的B2B交易平臺(tái)，會(huì)選擇先做自營(yíng)（但不是先采購(gòu)后銷(xiāo)售的重模式），會(huì)統(tǒng)一和上游企業(yè)簽訂采購(gòu)合作，由企業(yè)自己面向買(mǎi)家做銷(xiāo)售，信息流上基于銷(xiāo)售單生成對(duì)應(yīng)的采購(gòu)單，由供應(yīng)商直接發(fā)貨給買(mǎi)家，企業(yè)收買(mǎi)家的錢(qián)再給供應(yīng)商結(jié)算，賺中間差價(jià)。

特別備注：為了解耦業(yè)務(wù)做手工訂單核銷(xiāo)，特別是企業(yè)沒(méi)有統(tǒng)一的訂單中心時(shí)，往往會(huì)要求結(jié)算平臺(tái)做供應(yīng)商付款的校驗(yàn)，校驗(yàn)邏輯包括2個(gè)維度：

• 采購(gòu)單是否有匹配的銷(xiāo)售單，也就是訂單是否能付錢(qián)；
• 基于原來(lái)銷(xiāo)售單或總銷(xiāo)售金額做可付金額的校驗(yàn)。

整體上建議這塊可以做成獨(dú)立的訂單核銷(xiāo)模塊，而不是放到結(jié)算平臺(tái)來(lái)做，核銷(xiāo)完成后，再給到結(jié)算平臺(tái)調(diào)用外部資源渠道做結(jié)算劃分。

4）交易分賬場(chǎng)景

不管是2B還是2C場(chǎng)景，在整個(gè)交易過(guò)程中，為了促成交易閉環(huán)，除了買(mǎi)方和賣(mài)方，多多少少都會(huì)存在其它服務(wù)方參與活動(dòng)獲取服務(wù)分潤(rùn)。

幾個(gè)典型的場(chǎng)景：平臺(tái)引入分銷(xiāo)機(jī)制，做社會(huì)化分銷(xiāo)，所有通過(guò)分銷(xiāo)鏈接成功交易的訂單都需要按一定規(guī)則按單獲取分銷(xiāo)傭金；平臺(tái)提供了交易場(chǎng)所和服務(wù)，需要獲取交易傭金；物流提供了物流服務(wù)，需要獲得物流費(fèi)用；支付渠道提供了支付服務(wù)，需要獲得渠道額用等等。

當(dāng)前不管怎么分賬，資金流上都要是誰(shuí)提供服務(wù)，錢(qián)先到誰(shuí)（誰(shuí)開(kāi)發(fā)票），再按訂單清分，并基于不同業(yè)務(wù)規(guī)則做結(jié)算，可以是一次性結(jié)算，也可以做多次結(jié)算。

特別備注1：在沒(méi)有統(tǒng)一的清結(jié)算規(guī)則配置能力前，把所有的分賬規(guī)則都放到具體業(yè)務(wù)系統(tǒng)吧，這邊邊界就很清晰，結(jié)算平臺(tái)就是基于業(yè)務(wù)系統(tǒng)指令做清結(jié)算劃分，生成結(jié)算單（理論上按單分賬分賬金額不能超過(guò)訂單金額）。

?特別備注2：做好內(nèi)部對(duì)賬，從支付開(kāi)始，到各個(gè)節(jié)點(diǎn)清結(jié)算，再到賬戶落賬生成賬務(wù)流水，都需要有內(nèi)部對(duì)賬，確保內(nèi)部體系的穩(wěn)定和正確。

5）財(cái)務(wù)出入賬

企業(yè)交易過(guò)程中，所有涉及到收款，付款都需要在財(cái)務(wù)層面做賬（一般通過(guò)ERP做財(cái)務(wù)賬），而財(cái)務(wù)做賬不管是記收入，還是出款，都需要有對(duì)應(yīng)的發(fā)票，資金流水，業(yè)務(wù)訂單，包括合同合一才能做賬。這里的核心是明確2個(gè)點(diǎn)：

• 結(jié)算平臺(tái)賬戶的定位，你是做面向交易的業(yè)務(wù)賬（賬戶無(wú)科目屬性，單式記賬），還是財(cái)務(wù)賬（有科目屬性，復(fù)式記賬），正常情況企業(yè)都會(huì)有自己的ERP和分錄系統(tǒng)做財(cái)務(wù)賬；
• 基于整個(gè)交易場(chǎng)景，明確哪些場(chǎng)景會(huì)涉及到真實(shí)資金的變動(dòng)，有變動(dòng)，就得有基于場(chǎng)景在分錄系統(tǒng)做分錄模板，按業(yè)務(wù)需要以固定周期或?qū)崟r(shí)進(jìn)行拋賬。

三、企業(yè)支付結(jié)算運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景

針對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)多元化，不同的業(yè)務(wù)獨(dú)立發(fā)展，需要有針對(duì)不同業(yè)務(wù)的支付結(jié)算管理，運(yùn)營(yíng)后臺(tái)孕育而生。

1）渠道管理，支付方式管理

針對(duì)支付場(chǎng)景，前面已經(jīng)明確了2種輸出的方式，收銀臺(tái)和聚合支付API ，這塊的運(yùn)營(yíng)主要就是針對(duì)不同業(yè)務(wù)應(yīng)用做支付渠道，支付方式或收銀臺(tái)的配置。

2）看板，報(bào)表，對(duì)賬

運(yùn)營(yíng)后臺(tái)除了提供支付維度的配置外，還會(huì)支持看板，實(shí)現(xiàn)按日，月等時(shí)間周期展示運(yùn)營(yíng)層面的一些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，包括但不限于：支付申請(qǐng)的訂單量，支持成功的筆數(shù)，支付成功的金額，開(kāi)戶數(shù)等。

報(bào)表更多是統(tǒng)計(jì)一些明細(xì)維度的數(shù)據(jù)，也可以按賬戶和清結(jié)算來(lái)做大類(lèi)區(qū)分，特別要注意的是一些跨多個(gè)中心維度的數(shù)據(jù)報(bào)表，如果企業(yè)有專(zhuān)門(mén)的數(shù)據(jù)中心，可以由數(shù)據(jù)中心來(lái)做統(tǒng)一輸出；對(duì)賬，核心對(duì)的是和外部金融資源的對(duì)賬，包括各支付渠道，賬戶金額，賬務(wù)流水等，涉及賬單的獲取，軋賬和對(duì)差異數(shù)據(jù)的憑證（本文就不對(duì)具體細(xì)節(jié)進(jìn)行說(shuō)明）。

四、支付結(jié)算的中心化設(shè)計(jì)

1）能力邊界，中心建設(shè)

任何產(chǎn)品脫離了邊界，就是無(wú)序，定位不清楚，所以在了解了企業(yè)的整體支付結(jié)算需求后，我們需要在業(yè)務(wù)層面去框定邊界，以實(shí)現(xiàn)邊界范圍內(nèi)服務(wù)的穩(wěn)定，才能為后面的服務(wù)做沉淀和標(biāo)準(zhǔn)化的輸出。

整體邊界上這里按業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支付，結(jié)算，賬戶，財(cái)務(wù)和三方外部資源來(lái)劃分的，然后定義好各自的邊界，核心對(duì)象，這里強(qiáng)調(diào)1點(diǎn)必須拿幾個(gè)實(shí)際的交易場(chǎng)景，把流程跑通。

整個(gè)結(jié)算平臺(tái)可以分為支付中心，結(jié)算中心和賬戶中心：

支付中心：基于業(yè)務(wù)訂單發(fā)起收單支付，調(diào)用支付渠道，完成支付。

輸入：業(yè)務(wù)訂單（訂單金額等信息）；輸出：支付結(jié)果；核心對(duì)象：支付訂單

結(jié)算中心：基于業(yè)務(wù)訂單明確的分賬信息，做清結(jié)算劃賬，并依托于銀行等外部渠道實(shí)現(xiàn)資金的清結(jié)算。

輸入：清結(jié)算指令（業(yè)務(wù)訂單，分賬對(duì)象和金額）；輸出：清結(jié)算結(jié)果；核心對(duì)象：結(jié)算單

賬戶中心：業(yè)務(wù)交易過(guò)程中，以賬戶為載體，記錄現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物變動(dòng)情況及結(jié)果（虛擬賬戶）

輸出結(jié)果：賬戶余額，交易流水；核心對(duì)象：賬戶。

2）基礎(chǔ)能力+標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)接入/輸出

支付結(jié)算平臺(tái)作為通用服務(wù)中心，核心就是為了賦能企業(yè)的不同交易業(yè)務(wù)場(chǎng)景，做到服務(wù)能力的復(fù)用，外部資源的快捷對(duì)接，交易數(shù)據(jù)的完整性，是靈活多變的。

作為中心化的能力又應(yīng)該是基本固定的，穩(wěn)定的，不會(huì)因?yàn)閹讉€(gè)場(chǎng)景的對(duì)接就做變動(dòng)，所以在平臺(tái)搭建的過(guò)程中需要考慮服務(wù)的分層，核心能力層沉掉支付，結(jié)算和賬戶的核心能力，之上基于這些核心能力，可以封裝成可標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)來(lái)統(tǒng)一對(duì)接業(yè)務(wù)系統(tǒng)和外部金融資源。

特別備注1：建議把高復(fù)用的，邊界范圍內(nèi)的服務(wù)作為標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)輸出，后續(xù)這些服務(wù)就是標(biāo)準(zhǔn)的接口，業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一對(duì)接即可，個(gè)性化，又不在邊界范圍內(nèi)的，盡量不接，或以獨(dú)立的微服務(wù)來(lái)承接，而不是直接落到平臺(tái)上；

特別備注2：理想狀態(tài)，外部金融資源也應(yīng)該是標(biāo)準(zhǔn)化接入，實(shí)在有特殊性的做適配層兼容。

五、總結(jié)

企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也是基于企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，把所有可管理的內(nèi)容逐漸落到數(shù)字層面執(zhí)行，支付結(jié)算產(chǎn)品的搭建也不是一撮而就，需要不斷的迭代完善。

不同企業(yè)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景不同，資源能力不同，不是越復(fù)雜完整的產(chǎn)品就適合自己，還是需要從自身的轉(zhuǎn)型階段來(lái)看，需要發(fā)展什么業(yè)務(wù)，搭建什么樣的支付結(jié)算產(chǎn)品。

以上內(nèi)容基于自身企業(yè)數(shù)字化零售轉(zhuǎn)賬經(jīng)歷，內(nèi)容上主要以整體拉通為主，希望可以給廣大讀者待來(lái)幫助，后續(xù)會(huì)不斷補(bǔ)充具體落地的一些內(nèi)容，非常感謝。

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