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編輯導(dǎo)語：金融小程序活體認(rèn)證該如何設(shè)計(jì)？本篇文章中，作者回顧消費(fèi)金融授信流程以及介紹活體認(rèn)證方式，結(jié)合這些知識(shí)后根據(jù)真實(shí)案例，分析講解了金融小程序活體認(rèn)證設(shè)計(jì)的知識(shí)，推薦想要學(xué)習(xí)金融小程序活體檢測的群體閱讀。

消費(fèi)金融的授信流程通常由身份證認(rèn)證、活體認(rèn)證、表單錄入、銀行卡認(rèn)證等步驟構(gòu)成。

在上一篇文章《轉(zhuǎn)化率達(dá)九成的消費(fèi)金融表單設(shè)計(jì)》里，筆者分享了消費(fèi)金融表單設(shè)計(jì)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，在這篇文章里繼續(xù)分享關(guān)于活體檢測的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。

本文會(huì)先回顧消費(fèi)金融授信流程以及介紹活體認(rèn)證方式，再結(jié)合真實(shí)案例，來主要輸出金融小程序活體認(rèn)證設(shè)計(jì)的知識(shí)。

一、消費(fèi)金融授信流程

在消費(fèi)金融純線上授信流程中，身份證認(rèn)證和活體認(rèn)證是搭配使用的，用于驗(yàn)證是本人實(shí)名申請，預(yù)防不法分子盜用他人身份來發(fā)起授信。具體步驟會(huì)因每個(gè)機(jī)構(gòu)在獲客轉(zhuǎn)化、風(fēng)控能力等方面的差異而不一樣。

有的產(chǎn)品采用了先活體、再身份證的授信申請順序。此時(shí)，在活體這個(gè)步驟做的是無源比對，因?yàn)闆]有拿到用戶本人的實(shí)名信息。前端會(huì)調(diào)用第三方服務(wù)獲取用戶的清晰照片，等用戶提交授信申請后，再由后臺(tái)結(jié)合身份證照片作比對。這樣做可以節(jié)省調(diào)用第三方接口的成本。

有的產(chǎn)品則采用了先身份證、再活體的順序。這種情況下，一般是做實(shí)時(shí)校驗(yàn)。如果用戶提供的身份證在公安數(shù)據(jù)庫中查不到，或者命中了高風(fēng)險(xiǎn)名單，或者非身份證本人申請，系統(tǒng)就會(huì)實(shí)時(shí)拒絕。這種做法可以提前拒掉壞客戶。

有的機(jī)構(gòu)發(fā)揮自己在風(fēng)控、資金等方面的優(yōu)勢，推出了預(yù)授信模式。比如，在分期樂微信小程序中，用戶只需要同意授權(quán)手機(jī)號(hào)、輸入身份信息和學(xué)歷，就可以得到一個(gè)額度。即時(shí)出額度對機(jī)構(gòu)的風(fēng)控技術(shù)實(shí)力有很高的要求。

拿樂信來說，其研發(fā)的 “米霍克風(fēng)控引擎系統(tǒng)”已支持授信場景最快只需耗時(shí)4毫秒出結(jié)果。如果風(fēng)控實(shí)力不具備，則不宜采用這種模式。

在分期樂的預(yù)授信模式下，活體認(rèn)證是放在了確認(rèn)借款之后。這樣有個(gè)好處是，先快速地給用戶一個(gè)額度，然后再通過試算、綁卡增加用戶的沉沒成本。等到確認(rèn)借錢后，用戶已經(jīng)有了較強(qiáng)的借到錢的期望，這時(shí)就不大會(huì)因動(dòng)機(jī)不足而流失了。

二、活體認(rèn)證技術(shù)方案

目前，市場上主流的活體檢測供應(yīng)商有：T家、M家、商湯、阿里云等等。

他們提供的活體檢測方案有：靜默活體、雙角度活體、動(dòng)作活體、數(shù)字活體、炫彩活體等。相對來說，炫彩活體是安全度較高、用戶體驗(yàn)較好的檢測方式。

三、實(shí)戰(zhàn)案例

1. 需求背景

為了開發(fā)微信生態(tài)圈里的流量，公司于2021年3月上線了借錢微信小程序。在需求分析階段，出于有利于通過微信平臺(tái)審核的考慮，產(chǎn)品同學(xué)當(dāng)時(shí)在活體認(rèn)證這一步驟用了T家的人機(jī)互動(dòng)SDK。

上線經(jīng)營后，通過數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)T家的人機(jī)互動(dòng)SDK不好用。借錢App的活體單步轉(zhuǎn)化率約為85%，而借錢小程序的該步驟轉(zhuǎn)化率僅有約50%。

而且，在借錢小程序獲客轉(zhuǎn)化漏斗中，活體認(rèn)證是授信流程的第一步。這意味著，相比后續(xù)身份證認(rèn)證等步驟，活體轉(zhuǎn)化率低對大盤轉(zhuǎn)化造成的漏損更大。因此，很有必要提高活體轉(zhuǎn)化率。

2. 業(yè)務(wù)痛點(diǎn)

在線上借貸場景里，用戶肯定沒有做活體檢測的需求，用戶的根本需求是以令自己滿意的價(jià)格和服務(wù)借到錢?；铙w認(rèn)證是業(yè)務(wù)方為了反欺詐、確認(rèn)是本人持身份證發(fā)起授信申請而提出的需求。既然活體檢測不是用戶的主動(dòng)訴求，就更要優(yōu)化這個(gè)功能的用戶體驗(yàn)，以增加用戶完成活體的可能性。

團(tuán)隊(duì)通過后臺(tái)數(shù)據(jù)分析以及整理客服渠道反饋，發(fā)現(xiàn)T家人機(jī)互動(dòng)視頻小程序SDK有三個(gè)問題：

（1）成功率不穩(wěn)定，有時(shí)較高，有時(shí)較低，分析是技術(shù)原因?qū)е碌摹?/p>

（2）前端UI開發(fā)不支持定制化開發(fā)，個(gè)別頁面容易勸退用戶。

（3）個(gè)別交互不友好，活體檢測失敗時(shí)，展示紅色感嘆號(hào)，容易讓用戶誤以為授信失敗了。

因此，團(tuán)隊(duì)希望對借錢小程序的活體認(rèn)證做一個(gè)迭代優(yōu)化，爭取把借錢小程序的活體轉(zhuǎn)化率提高到80%以上。

注：活體單步轉(zhuǎn)化率 =（完成活體用戶數(shù) / 注冊成功用戶數(shù)）*100%

3. 方案調(diào)研

產(chǎn)品同學(xué)調(diào)研了同業(yè)內(nèi)一些產(chǎn)品的活體檢測接入情況，以及大家平時(shí)用得多、對其活體功能評價(jià)不錯(cuò)的粵省事小程序?？傮w而言，市場上被接入最多的兩個(gè)活體供應(yīng)商是T家（5個(gè)）和M家（3個(gè)）。

從T家了解到的情況是：T家的一閃活體有行業(yè)類目要求，對消費(fèi)金融行業(yè)客戶要求有對應(yīng)的牌照才能使用，而公司是非持牌消金機(jī)構(gòu)，因此不滿足使用的資質(zhì)要求。它的動(dòng)作活體和數(shù)字活體則在用戶體驗(yàn)方面，沒有通過公司內(nèi)部的評估。

從M家了解到的情況是：M家的炫彩活體SDK（類似于T家的一閃活體）受微信生態(tài)限制，不支持在微信小程序接入；不推薦使用在金融業(yè)務(wù)場景使用靜默活體；視頻活體和雙角度活體則是沒有通過公司的用戶體驗(yàn)評估。

讀數(shù)字活體沒有通過評估是因?yàn)椋寒a(chǎn)品同學(xué)分析認(rèn)為，下沉客群在借錢時(shí)不會(huì)想出聲讀數(shù)字，引起周邊人的注意。此外，要記憶數(shù)字并操作攝像頭錄制視頻，這對用戶來說，操作成本太高。所以，團(tuán)隊(duì)堅(jiān)持不用讀數(shù)字活體，不為了迭代而迭代。

除了用戶體驗(yàn)和技術(shù)穩(wěn)定性外，團(tuán)隊(duì)還有一個(gè)顧慮是：微信在生態(tài)治理一向有著比較嚴(yán)的要求，如果在微信小程序接入非T家的活體服務(wù)，可能不利于通過平臺(tái)的審核，希望盡量能使用T家提供的解決方案。然而，公司不具備T家活體服務(wù)對牌照的要求。

于是，調(diào)研下來的結(jié)論是：沒有找到合適的活體替代方案來做迭代。這個(gè)需求由此停滯了。

4. 項(xiàng)目突破

盡管該需求受客觀條件限制而停滯了，但公司領(lǐng)導(dǎo)一直對活體轉(zhuǎn)化率一直很關(guān)注，因此，產(chǎn)品和商務(wù)同學(xué)被迫繼續(xù)尋找迭代方案。其間，產(chǎn)品同學(xué)在跟M家售前伙伴交流時(shí)，反復(fù)表達(dá)了數(shù)字活體不滿足公司對用戶體驗(yàn)的要求，推動(dòng)M家的伙伴同步尋找解決方案。

在停滯了兩個(gè)多月后，終于在九月份，團(tuán)隊(duì)從M家方面獲知，經(jīng)過他們的努力，M家raw炫彩活體可以以webview集成的方式在微信小程序接入。產(chǎn)品同學(xué)馬上組織了開發(fā)同事進(jìn)行論證，得出具備技術(shù)可行性的結(jié)論，就緊接著推進(jìn)需求分析。

5. 需求分析

在需求分析階段，由于這是借錢系列產(chǎn)品第一次接入炫彩活體，不確定其轉(zhuǎn)化效果，所以，產(chǎn)品經(jīng)理制定了分層試驗(yàn)的方案。用戶登錄成功后，前端讀取分流數(shù)據(jù)配置，并按照根據(jù)客戶尾號(hào)設(shè)定的規(guī)則進(jìn)行分流。如果客戶尾號(hào)命中了T家人機(jī)互動(dòng)的值范圍，前端頁面就跳轉(zhuǎn)到T家活體發(fā)起頁；否則，就跳轉(zhuǎn)到M家炫彩活體發(fā)起頁。

對應(yīng)地，產(chǎn)品同學(xué)梳理了數(shù)據(jù)埋點(diǎn)需求，提前跟開發(fā)溝通好要做哪些埋點(diǎn)，以便上線后收集到期望的數(shù)據(jù)，用于橫向分析參照組與實(shí)驗(yàn)組的數(shù)據(jù)表現(xiàn)。

6. 開發(fā)測試

輸出產(chǎn)品需求文檔并通過評審后，就組織前、后端同事確定排期，以及進(jìn)入開發(fā)、測試階段。

這個(gè)需求在開發(fā)階段的三個(gè)注意點(diǎn)是：

（1）前后端開發(fā)協(xié)同

接入新的活體檢測方案，不只是前端更改界面，需要前、后端的系統(tǒng)協(xié)同，端到端跑起來，才能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)目標(biāo)。

以往有新人在做方案設(shè)計(jì)時(shí)，考慮不全，只涉及了前端的優(yōu)惠券派發(fā)功能，臨上線時(shí)才發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)、標(biāo)簽系統(tǒng)等后端服務(wù)暫不支持，導(dǎo)致需求被迫延期，等到標(biāo)簽系統(tǒng)配套可以支持后再上線。

而在做活體認(rèn)證迭代這個(gè)需求時(shí)，團(tuán)隊(duì)吸取以前的教訓(xùn)，在高年級(jí)同學(xué)的指導(dǎo)下，低年級(jí)同學(xué)把前、后端系統(tǒng)交互的時(shí)序圖梳理了出來，并找了開發(fā)大佬確認(rèn)，確保產(chǎn)品方案在技術(shù)層能跑得通。

（2）前端對接webrtc新技術(shù)

這次新接入的M家raw炫彩活體是通過webrtc通信的，而借錢系列產(chǎn)品以前接入的活體是基于其他技術(shù)的，新技術(shù)意味前端在開發(fā)聯(lián)調(diào)時(shí)可能會(huì)遇到困難。

對比，產(chǎn)品同學(xué)提前跟M家商務(wù)溝通，請他們預(yù)留技術(shù)資源支持借錢小程序的活體迭代。后來，前端開發(fā)遇到問題時(shí)，兩邊及時(shí)進(jìn)行電話會(huì)議，保障了項(xiàng)目進(jìn)度。

這件事的啟發(fā)是：產(chǎn)品同學(xué)不僅要能基于信息收集和分析提供可以產(chǎn)品化的方案，也要發(fā)揮自己的溝通能力、組織能力，整合組織內(nèi)外的資源，去推動(dòng)需求的落地。

（3）活體數(shù)據(jù)要用于風(fēng)控

在活體認(rèn)證這一步驟收集到的數(shù)據(jù)是要用后續(xù)的授信審批、征信審核的，因此，要再提一個(gè)數(shù)據(jù)存入數(shù)據(jù)庫的需求。這是從以前做活體認(rèn)證功能的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。

如果是從0到1做活體認(rèn)證功能，不一定能在剛起步時(shí)就把數(shù)據(jù)入庫等支撐功能考慮周全，要刻意培養(yǎng)端到端的流程閉環(huán)思維，或者先做出MVP，后面再持續(xù)迭代。

概括來說，產(chǎn)品經(jīng)理要提前把業(yè)務(wù)邏輯理順、考慮全面，后面程序員寫起代碼來才會(huì)更順手。并且，產(chǎn)品經(jīng)理要做服務(wù)型合作伙伴，在開發(fā)遇到問題時(shí)，發(fā)揮自己的溝通能力、協(xié)調(diào)能力去幫助開發(fā)解決問題，而不是只會(huì)跟開發(fā)互懟。

7. 數(shù)據(jù)分析

在數(shù)據(jù)監(jiān)控設(shè)計(jì)方面，團(tuán)隊(duì)選取了完件總體轉(zhuǎn)化率和活體單步轉(zhuǎn)化率作為主指標(biāo)，來評估這次功能迭代的效果。

根據(jù)從后臺(tái)數(shù)據(jù)庫跑取的數(shù)據(jù)，在使用T家人機(jī)互動(dòng)視頻小程序SDK的對比組，借錢小程序的活體轉(zhuǎn)化率平均為53.62%；而在使用M家炫彩活體的實(shí)驗(yàn)組，活體轉(zhuǎn)化率平均為82.39%，比對比組高了28.77%。

使用T家人機(jī)互動(dòng)時(shí)，對比組的完件轉(zhuǎn)化率平均為30.13%；而使用M家炫彩活體時(shí)，實(shí)驗(yàn)組的完件轉(zhuǎn)化率平均為36.43%。這說明，不只提升了活體檢測單個(gè)功能的數(shù)據(jù)，也提高了借錢小程序的獲客轉(zhuǎn)化大盤指標(biāo)。

這里指出一個(gè)在做效果評估時(shí)容易犯的錯(cuò)誤：有些產(chǎn)品同學(xué)在分析診斷活體轉(zhuǎn)化率時(shí)，可能只觀察了該環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)化率有沒有提高。這是有問題的。

每個(gè)功能都是為了達(dá)到某個(gè)大盤目標(biāo)而設(shè)計(jì)的，即使用戶真的按照產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思路完成了流程，是否又能實(shí)現(xiàn)當(dāng)初產(chǎn)品設(shè)計(jì)的總體目標(biāo)呢？我們在選取評估主指標(biāo)時(shí)，不能只看所迭代功能的數(shù)據(jù)，也要觀察該功能迭代對總體滲透或轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)的提升效果。

四、復(fù)盤總結(jié)

復(fù)盤這個(gè)項(xiàng)目，筆者認(rèn)為，團(tuán)隊(duì)做得比較好的三個(gè)地方是：

（1）公司大佬對用戶體驗(yàn)的堅(jiān)持。產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)一度拿了體驗(yàn)沒那么好的讀數(shù)字活體去申請需求優(yōu)先級(jí)評審，但大佬們無情地?cái)懒?。于是，團(tuán)隊(duì)被迫繼續(xù)跟供應(yīng)商磨。幸運(yùn)的是，在合作伙伴的支持下，找到了合適的迭代方案。

（2）把前后端以及關(guān)聯(lián)系統(tǒng)的邏輯理順了，使這個(gè)需求開發(fā)和測試結(jié)束后，可以上線投入使用。

（3）在設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)監(jiān)控方案時(shí)，同時(shí)關(guān)注了完件總體轉(zhuǎn)化率和活體單步轉(zhuǎn)化率兩個(gè)指標(biāo)，確保單個(gè)功能的優(yōu)化對于大盤總體指標(biāo)提升是有價(jià)值的。

本文由 @小明 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議