反欺詐運營系統建設的幾點思考

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金融系統一般都配置有反欺詐運營系統,本文作者對反欺詐風險監控的運營總原則、運營框架及工作進行了分析,并提出了一些建設反欺詐運營系統的思考建議,一起來看一下吧。

金融系統一般都配置有反欺詐運營系統,本文提出建設反欺詐運營系統的幾點思考建議。

一、反欺詐風險監控運營總原則

事前:建立新業務、新產品需求風險評審機制,在業務開展前,進行新業務、新產品的需求風險評審,便于規則涉及和風險分析,加強新產品新業務的風險管控。

事中:進行交易風險識別、分析、評估、控制。對風險交易進行有效干預。

事后:建立完善的案件核查機制,守住風控運營“閉環管理”原則。

二、反欺詐風險監控運營框架及工作

1. 總體框架原則

案件還原->特征提取->規則策略->風險識別->風險處置->案件還原。

案件還原:回顧風險案件的經過,剖析風險類型、作案手法、案件動機以及與業務流程的契合點。

特征提?。簩Π讣M行分析,找出欺詐特此,形成心的有效策略,反哺規則模型。

規則策略:規則、模型、策略的制定與調優。

風險識別:通過規則策略識別風險,產生預警單。

風險分析:對預警但中的風險點進行甄別,風險案件確認。

風險處置:對風險案件處置決策,對高危信息進行名單管控風險標記等。

2. 常見組織架構

扁平式架構:反欺詐項目有科技部門牽頭,以系統建設為核心,具體的反欺詐運營由各業務部門輔助。

特點:建設周期短、獨立運營信息流轉快速,人員投入??;決策分散發展力弱、風控非專職人員成長弱;適合小行。

大風控性架構:基于風控底層“能力”訴求處罰,由轉載業務部門或風控團隊運營。風控系統建設只是欺詐一個階段,該系統接受來自各個業務部門的風控需求,風控策略、核查工作由牽頭部門承接運營(核查可能外包、分行聯動)。

特點:建設周期長,決策集中,可拓展性高,專職風控人員成長快;跨部門,信息流轉慢、人員投入大,適合大行。

三、項目實施建議

1. 平臺建設工作

工作重點:各業務渠道的需求對接、梳理風險場景、平臺參數配置。

需要評估的工作:各業務場景、業務風險點、監管政策、業務流程、風險案例、可獲取的流水字段、對接方式、該渠道系統的改造量等。

系統服務:反欺詐系統通過簡單配置即可接入新的業務渠道及場景。

2. 數據分析工作

工作重點:預警信息整體情況進行分析整理,重大異常情況核實并出具專題報告;編制各種統計報告,定期對風險事件案例、特征演變、驅動隱私進行歸類分析;定期提交風險預警質量、處置情況及業務針對性改進措施的報告。

系統服務:反欺詐系統提供風險大盤服務,運營人員可以通過規則有效率報表、預警核查統計標進行分析。

3. 運營策略工作

工作重點:規則策略的制定、調優、欺詐模型管理;每日的規則量、核查工作量的配備調整;定期規則核查,了解規則運行情況。

系統服務:提供策略配置、版本管理、試運行等全生命周期的策略管理。方便用戶進行策略效果分析、策略優化和快速調整。各業務場景中使用規則與模型進行融合,有效提供對常委欺詐的識別能力。

工作方法:

1)風險識別的手段

主要是規則、模型、關聯圖譜這三種。

  1. 規則:部署難度低、精準度中、通用性高、維護難度低,有一定程度的誤抓;
  2. 模型:部署難度中等、精準度高、通用性中、維護難度高,需要依賴黑樣本,一個模型只負責一類風險,模型建設調整時間長;
  3. 關聯圖譜:部署難度高,通用性低,維護難度高,但支持N層關系鏈路的展示,挖掘度高。

2)規則使用流程

規則配置、規則修改、規則試運行、規則權限配置、規則上線、規則下線、規則遷移、導入導出等。

3)規則模型調參參考原則

  • 策略的準確率(疑似率):1%-5%;
  • 預警率:5/10000~10/10000
  • 案例量與涉案資金量。

4)管控策略

放行、校驗(密碼、用戶隱私信息)、短信、人臉生物特征、動作限制(金額限制、名單限制)、賬戶封鎖、人工核查。

5)運營策略調整分析

準確率高,案件少,無需調整。準確率高,案件沒有減少,則認為覆蓋率不在,需擴大規則覆蓋率;準確率低,預警率高,案件多,認為策略沒有效果,需大范圍調整。

3. 運營核查工作

工作重點:核查處理(預警單預判、下發核查、反饋結果的預警單管控處理、名單管理、異常交易識別等);客戶外呼:抽樣核實預警單,外呼確認高風險交易事中事后確認,客戶投訴處置。

系統服務:反欺詐系統提供完整的預警處理流程,觸發規則后的流水將生成預警單,可以進行篩選,支持預警但單下發,支持在線核查反饋(電話核查、上下文核查)。

5. 其他工作

1)運營工作培訓:風險原理培訓、核查要點培訓、話術培訓、新案例或新建核查方案培訓。

2)反欺詐系統應急處理機制:設置策略值班機制,設立系統異常預警機制(如核查單數量異常波動、規則準確率異常波動、外呼客戶描述名下趨同、黑名單類大量稽查)。

6. 反欺詐運營崗位配置

平臺建設(X人)、數據分析(X人)、策略運營(X人)、運營核查(X人)。

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題圖來自Unsplash,基于CC0協議

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