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根據產品上線之后的時間和產品規模，個人信貸產品的生命周期可以劃分為幾個階段，在不同階段里，個人信貸產品所呈現出的特點也不同。怎么理解，并做好個人信貸產品生命周期管理？一起來看看本文的梳理。

產品生命周期管理是將產品從上線到推出的完整過程拆分為不同的階段，針對每個階段產品表現出來的特點指定針對性的計劃和措施。

在個人信貸產品管理過程中，由于業務增長的即時性和風險表現的滯后性，在完整產品生命周期中也呈現出不同的階段，個人信貸產品生命周期的管理可以幫助我們在不同的階段對產品采取不同的措施，進而提高產品的市場競爭力和全生命周期的盈利水平。

一、個人信貸產品生命周期

根據產品上線之后的時間和產品規模，個人信貸產品的生命周期可以分為增長期、瓶頸期、衰退期和退出期。

增長期：處于增長期的個人信貸產品剛剛進入市場，此時業務規模從0開始實現增長，隨著產品營銷的深入，業務投放逐步增加，貸款規模快速增長。但由于產品營銷效能最終會達到定點，雖然貸款規模仍呈現增長的趨勢，但是增速逐步減緩。

瓶頸期：處于平靜期的個人信貸產品投放端增長達到定點，但進入到個人信貸產品還款端的還款規模不斷增加，當投放端與還款端達到平衡的時候，個人信貸產品的規模將達到定點不再增長。

衰退期：處于衰退期的產品由于還款規模的快速增長，而投放端不再增長，甚至由于市場競爭情況投放端出現衰減的情況，此階段的個人信貸產品規模將出現余額下降的情況。

退出期：當產品在市場中競爭優勢不再，會采取逐步退出市場的措施，在此階段的貸款規模將降低到最低點，此時的貸款規模將只剩下待清收的不良貸款。

二、不同階段的個人信貸產品呈現出的特點

增長期內的產品特點：處于增長期的產品剛剛進入到市場，具有剛進入市場的領先優勢，申請貸款客戶的數量快速增長，貸款規模也快速增長。而此階段的產品風險表現尚未進入表現期，產生的逾期以及不良貸款極少。貸款的利息收入隨著貸款規模的增加逐步增加。

瓶頸期內的產品特點：隨著市場中同類競品逐步進入市場，同時機構自身的營銷產能已經完全釋放，此階段產品投放與還款逐步區域相等，此時存量客戶開始進入風險表現，逾期貸款和不良貸款開始出現，并逐步增加。

衰退期內的產品特點：此階段客戶還款量快速增加并超過產品投放，余額出現逐步降低的情況，而此時產品風險表現的更加完整，逾期貸款和不良貸款快速出現，產品的逾期率和不良率快速增長。

退出期內的產品特點：此階段正常類的貸款余額降低到0，存量的貸款規模最終將全部是不良貸款，并長期達到穩定，隨著催收回款和不良貸款的核銷，產品規模最終降低到0，完全退出市場。

三、產品生命周期的盈利性管理

在個人信貸產品全生命周期的過程中，在增長期和瓶頸期內有較少的不良貸款出現，因此在這兩個階段的產品收入可以覆蓋包括風險損失在內的各項成本；而在產品的衰退期中，隨著產品規模的下降，產品收入將無法覆蓋風險損失；在產品的退出期內，產品的正常還款收入將降低到0，產品的主要收入結構轉變為催收回款。

因此，為了使產品實現盈利最大化，應該采取可能得營銷措施盡量延長產品的增長期和瓶頸期，同時通過風險端的不斷調整盡可能減少產品在瓶頸期和衰退期內出現風險表現，同時在產品退出階段加大催收回款力度。

四、針對產品不同階段的表現建議采取的措施

1. 針對增長期內的個人信貸產品

在此階段的產品剛剛進入市場，應該找到目標客群，加大營銷宣傳力度，并快速占領市場和貸款營銷渠道；風控端應關注此階段貸款營銷客戶的通過率和客戶還款過程中的早期逾期指標，快速迭代前篩規則，保證產品通過率在市場中具有一定的市場競爭力的同時，規避欺詐風險的出現。

2. 針對瓶頸期內的個人信貸產品

此時產品具有一定的風險表現數據，風控端應根據風險表現驗證風險策略的有效性，針對表現好的產品應適當放寬風險策略，確保產品在同類競品中的競爭優勢，針對表現差的產品應快速收緊風險策略，防止信用風險的進一步擴大。由于此階段存量營銷產能已經完全釋放，營銷端應尋找新的營銷增長點，或迅速找到新的目標客戶群體，實現營銷端的二次增長。

3. 針對衰退期內的個人信貸產品

此階段營銷端應根據已有數據表現的客戶對優質客戶進行客戶畫像，并挖掘存量客戶的復購需求，集中在優質客群中加大產品投放力度；而由于此階段產品的市場競爭已經進入到白熱化，新增客群的資質將出現下沉的情況，風控端應收緊新客戶申請的風險策略，降低新客戶投放風險。

4. 針對退出期內的個人信貸產品

此階段的產品重點應放到催收回款環節，采取電話、現場、委外、訴訟等方式進行對不良客戶的催收，同時，探索ABS、債權轉讓等方式整體將存量資產進行打包在市場中流通。