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摘要 :?坐擁微信6億多用戶，騰訊能否使用理財通將其中大部分轉(zhuǎn)化為自己的理財產(chǎn)品用戶，是對未來移動支付領(lǐng)域的重要考驗。

2013互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵詞：余額寶

余額寶2013年6月13日內(nèi)測，17日正式上線，是阿里巴巴旗下的支付寶平臺推出的余額增值服務(wù)，用戶存放在支付寶的錢，在支付寶網(wǎng)站內(nèi)即可直接購買貨幣基金等理財產(chǎn)品，同時也能隨時用于網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬等。這意味著，用戶存放在第三方支付平臺的余額不僅能用于消費支出，還能“錢生錢”獲得收益。

“余額寶”實際上是將基金公司的基金直銷系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶PC端和移動端。用戶自愿將資金轉(zhuǎn)入余額寶后，不是將錢轉(zhuǎn)入支付寶賬戶，而是購買貨幣基金，相應(yīng)資金由基金公司進(jìn)行管理。用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過程中，支付寶和基金公司通過系統(tǒng)對接，為用戶完成基金開戶、基金購買等過程，用戶如果選擇使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行購物支付，則相當(dāng)于贖回貨幣基金。余額寶首期支持的是天弘基金的增利寶貨幣基金。

到2013年11月14日，余額寶規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶。天弘基金憑借與支付寶獨家合作余額寶，旗下天弘增利寶貨幣基金由9月底的556.53億元，1個多月規(guī)模增長近一倍，此時距離余額寶上線才剛剛5個月。整個2013年，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的焦點除了外來的比特幣，就集中在支付寶推出的余額寶。截至2013年12月31日，余額寶的客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到4303萬人，規(guī)模1853億元，余額寶自成立以來已經(jīng)累計給用戶帶來17.9億元的收益，自上線以來，日每萬份收益一直保持在1.15元以上，在所有貨幣基金中萬份收益最為穩(wěn)定，自成立以來的總收益水平穩(wěn)居同類貨幣基金的第2位。

騰訊橫刀立馬：理財通撬墻角

余額寶火了，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也紛紛在理財領(lǐng)域進(jìn)行布局：2013年7月18日，新浪發(fā)布“微銀行”，計劃通過微銀行涉足理財市場。8月7日，騰訊微信5.0上線，增加“微信支付”功能，一時間很多業(yè)內(nèi)人士熱議騰訊的移動支付能力和想象空間。10月21日，百度金融宣布理財計劃“百發(fā)”將上線，28日正式上線，首個理財產(chǎn)品是由華夏基金提供的“華夏現(xiàn)金增利貨幣基金”。在4個多小時內(nèi)，這款百度理財產(chǎn)品銷售超過10億元，參與購買用戶超過12萬戶。由于頁面訪問量過大，百度理財平臺一度宕機，且購買流程繁瑣，遭到不少用戶吐槽。

2013年11月1日，淘寶開賣基金，多家基金公司的淘寶店鋪齊上線。11月6日，由阿里巴巴董事局主席馬云、中國平安保險董事長、騰訊CEO聯(lián)手打造的首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司宣布開業(yè)。12月10日，京東“京保貝”融資業(yè)務(wù)上線，在阿里小微信貸宣布累計放貸1500億元后，“京保貝”也宣布，在上線一個多月的時間里，到2014年1月放貸規(guī)模已超過10億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財，肯定是移動互聯(lián)網(wǎng)時代的重要領(lǐng)域。騰訊自然也要來插一腳，1月22日，是微信理財通正式上線的日子，7.394%的7日年化收益率，1000萬的紅包，以摧古拉朽之勢要“撬”余額寶的墻角。除了當(dāng)天一度“掉鏈子”的系統(tǒng)，第二天每人20元的紅包已讓每一個參與搶紅包的“小白”用戶興奮不已，就跟一個大白兔奶糖拐走一個小孩一樣，上線第二天微信理財通方給出的官方數(shù)據(jù)是規(guī)模已超過8億，這個規(guī)模就已超過上線久時的南方基金現(xiàn)金通、民生加銀現(xiàn)金寶。1月28日，上線才13個自然日，理財通的規(guī)模已經(jīng)突破百億。與此前各家的1元起購相比，理財通基金申購門檻被降低到了1分錢。但理財通對用戶的申購規(guī)模作出了不少限制：理財通試運行期間，資金存入限額為單卡單日不超過8000元，每個理財通賬戶資金不超過100萬元；此外每個賬戶每日轉(zhuǎn)出金額不超過6000元，每日可轉(zhuǎn)出3次。

用戶玩過家家，各大銀行搞“圍剿”

坐擁微信6億多用戶，騰訊能否使用理財通將其中大部分轉(zhuǎn)化為自己的理財產(chǎn)品用戶，是對未來移動支付領(lǐng)域的重要考驗。22日微信理財通上線第二天，阿里支付寶品牌部向各大媒體發(fā)布了一則新聞通告，開頭以第三方口吻指出，所謂“7.394%的7日年化收益率”是多么曇花一樣的數(shù)字，并稱此數(shù)據(jù)不具備參考性。2014年1月27日，支付寶余額寶繼續(xù)多日以來的平穩(wěn)走勢，維持在6.416%，微信理財通，7日年化收益開始出現(xiàn)過熱后的回歸正常水平，回歸至 7.370% 。

中關(guān)村大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書長、宏源證券研究所高級研究員趙國棟認(rèn)為，理財通是通過社交+支付的方式來做理財，而余額寶是通過購物+支付的方式做理財，雙方均在各自領(lǐng)域沉淀大量的資金和數(shù)據(jù)，這將是雙方在理財端爭奪的基礎(chǔ)。到底哪種模式更具優(yōu)勢，趙國棟認(rèn)為，微信理財通已經(jīng)通過公眾號支付、滴滴打車等各種渠道不斷滲透，在用戶理財上，更具社交屬性，而目前對于剛剛上線的理財通，與余額寶未來的較量則只是剛剛開始。好玩的情況出現(xiàn)了，金額并不大的普通用戶開始玩過家家，余額寶和理財通都開了賬戶，今天余額寶的收益高就把理財通的提過來，明天理財通的收益高又把余額寶的錢轉(zhuǎn)過去……

時間到了2014年的春節(jié)，余額寶已經(jīng)吸金2000余億元，動了銀行活期儲蓄“奶酪”，倒逼各銀行加快創(chuàng)新節(jié)奏。春節(jié)前，交行先后攜手交銀施羅德與易方達(dá)基金公司，推出“貨幣基金實時提現(xiàn)”業(yè)務(wù)。同時，工行浙江分行也聯(lián)合工銀瑞信基金公司推出“天天益”快速贖回業(yè)務(wù)。建行也正在籌備代銷渠道T+0業(yè)務(wù)的上線，另有多家股份制銀行和城商行正與易方達(dá)、廣發(fā)等基金公司接觸。銀行全面反擊“余額寶”、理財通的“圍剿”大幕拉開。就連農(nóng)村信用社存款利率都是上浮10%，在各大銀行里2014年農(nóng)村信用社存款利率都是最高的，春節(jié)期間，我從北京回到四川過年，看見火車站、長途汽車站和一些縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，信用社都打出了“歡迎農(nóng)民工朋友回家，我社存款利率上浮10%”的橫幅標(biāo)語，就是希望農(nóng)村的錢都流向信用社。

“圍剿”升級為“取締”，關(guān)鍵還是在收益

春節(jié)過后，2月21日，央視評論員鈕文新發(fā)文呼吁取締余額寶，稱余額寶為吸血鬼，推高了整體經(jīng)濟的成本。這直接引爆了對余額寶在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的相關(guān)爭議。實際上，余額寶本身對銀行盈利的沖擊非常小，假設(shè)按規(guī)模6000億，一年以平均5%利息計算，也就300億。2012年14家上市銀行的凈利潤總計10112億，2013年年報還沒出完，但比2012年只高不低，300億只是毛毛雨。余額寶真正厲害的是推動利率市場化的風(fēng)潮，使得儲戶擺脫了長期被銀行壟斷剝削、毫無話語權(quán)的地位。天弘基金管理有限公司公布了余額寶(對接天弘增利寶貨幣基金)的最新用戶量，截至2014年2月27日，余額寶用戶突破8100萬戶。

3月4日，全國政協(xié)委員、中國人民銀行行長周小川4日接受媒體采訪時表示，對于余額寶等金融產(chǎn)品肯定不會取締，過去沒有嚴(yán)密的監(jiān)管政策，未來有些政策會更完善一些。3月8日，全國政協(xié)常委、海協(xié)會會長、商務(wù)部原部長陳德銘接受媒體采訪說，銀行不要責(zé)備余額寶，應(yīng)向他們學(xué)習(xí)。兩位高官的接連表態(tài)，使得本來從“圍剿”變成“取締”的熱鬧開始降溫。而事實上，3月2日，余額寶7日年化收益率已經(jīng)降至5.9710%，這是2013年12月26日以來首次跌破6%。余額寶本質(zhì)是貨幣基金，收益跟著資金利率走，去年12月資金利率再度走高，余額寶的收益也高了。之前資金利率低，余額寶的收益也降低。

相比之下，理財通就顯得安靜許多。甚至騰訊公司董事會主席兼首席執(zhí)行官馬化騰都缺席了兩會，媒體報道的原因是“腰椎舊患復(fù)發(fā)，需遵醫(yī)囑休息靜養(yǎng)”。但理財通的最近7日年化收益率也跌破6%，在3月降到5.9%左右。看起來，騰訊的策略是緊貼著阿里走。但是，騰訊避過了風(fēng)頭，阿里就沒有那么幸運了。2月12日早間，余額寶系統(tǒng)出現(xiàn)問題，支付寶客戶端昨天的收益顯示為暫無收益，對此，支付寶電話客服解釋稱系統(tǒng)出現(xiàn)顯示問題，收益并未損失，技術(shù)人員正在修復(fù)系統(tǒng)問題，而余額寶官方微博則稱系系統(tǒng)升級，收益稍后發(fā)放。余額寶每天早上6點左右可以看到昨日的收益，最晚也是7點前。但當(dāng)天早間眾多網(wǎng)友在微博和論壇上反映余額寶昨日收益界面上顯示“暫無收益”，支付寶官方也未及時做出任何解釋，引發(fā)用戶恐慌，不少網(wǎng)友擔(dān)心余額寶出現(xiàn)問題，紛紛表示已經(jīng)把錢轉(zhuǎn)出余額寶。

而在上市公司物產(chǎn)中拓股份有限公司發(fā)布定向增發(fā)的公告中，天弘基金的2013年財務(wù)數(shù)據(jù)得到披露：就在剛剛過去的2013年，天弘基金營業(yè)收入3.1億元天弘基金資產(chǎn)管理規(guī)模超過1900億元，規(guī)模排行行業(yè)第二位，距“基金一哥”華夏基金的2126億元僅有一步之遙，凈利潤卻出現(xiàn)243.93萬元的虧損。這必然是長時間保持超高的年化收益率把天弘“拖瘦”了。但是，余額寶要和社交粘性如此強大的騰訊微信的理財通抗?fàn)帲直仨氈匾曈脩趔w驗。除了不出收益顯示等產(chǎn)品技術(shù)問題外，關(guān)鍵就是看收益。誰的收益高，用戶跟誰走。

騰訊和阿里在移動支付上的大戰(zhàn)，理財方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有結(jié)束。這跟背后投資打車軟件爭奪線下入口不同，理財是兩家拉著基金合作，和傳統(tǒng)的銀行、證券競爭，讓人們將原來的理財行為通過支付在互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生。盡管2014年3月召開的兩會期間，銀監(jiān)會已經(jīng)表示阿里和騰訊已經(jīng)被確定參與首批5個民營銀行的試點。但現(xiàn)在，銀行已經(jīng)從沉睡中醒過來了，加上其他互聯(lián)網(wǎng)公司加入競爭——這不，京東宣布類余額寶理財?shù)漠a(chǎn)品“小金庫”3月11日上線，還有政府的監(jiān)管，接下來騰訊和阿里在理財方面的移動支付戰(zhàn)略布局和動作，可供發(fā)揮的空間已經(jīng)越來越小。