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本文重點總結的是2C端的借款產品業務和功能設計方案，在這個動亂的時間去理性看待業務，且文章從五個方面展開分析，一起來看看吧~

金融業務大體可以分為資金端、資產端兩個大模塊，這和金融的本質不謀而合——即盈余補赤字。隨著支付技術的提升，將二者更加緊密結合起來，市場中資金的流動速度也越來越快。

過去企業可以通過股票、債券、銀行貸款、質押等手段獲得融資，而個人的借款在十年前都還是很局限的，銀行服務不到很多下沉人群?；ヂ摼W技術實際上解決了過去信息不對稱的問題，也正是在2016年大量的網貸（P2P）平臺崛起，放出大量資金。到2017年年4末，國家對現金貸行業監管趨嚴，行業合規化成為2018年的主旋律。

金融行業的監管體系其實有些復雜，P2P、現金貸、消費貸等很多業務，本質上很相似甚至業務有重疊，但實際上卻有不同的監管體系。

以牌照為例：小貸牌照和網絡小貸牌照有不同的業務范圍，消費金融牌照受金融局監管，而P2P備案卻由各地分管部門負責，導致P2P行業各地監管要求不一。金融監管的復雜性實際上對從業者提出更高的要求。從行業角度來看，朝令夕改的政策其實也不利于長期穩定的發展。

盡管如此，金融仍然是很多互聯網企業希望實現商業化變現的手段，本文重點總結的是2C端的借款產品業務和功能設計方案，在這個動亂的時間去理性看待業務。

本文將從以下幾個方面展開：

1. 借款業務的核心——主要說明風控的重要性；
2. 借款用戶的用戶畫像——分析借款用戶群體特點；
3. 借款產品功能模塊設計——基于業務和用戶特點的產品方案架構；
4. 借款產品發展思考——究竟借款還有哪些領域可以挖掘；
5. 借款產品的那些黑話——行業中常見的名詞。

一、借款業務的核心

借款的業務流程可以分為：貸前、貸中、貸后三個大階段，這也是每一個借款用戶經歷的生命周期。

• 貸前：用戶信息的收集 ，包括用戶注冊、授信流程、額度激活等。
• 貸中：用戶信息的審核，包括申請借款、信息審核、債權匹配直至放款。
• 貸后：用戶的還款跟蹤，包括還款、催收等流程。

每個階段展開了講都能講很多，不過透過現象看本質，無論借款流程如何變化，借款業務的核心是風控，一家公司的風控水平實際上決定了業務能否長期發展。

產品經理如何去理解風控？

對于借款業務的風控，無論采集多少用戶信息，本質上來說在解決3個問題：

1. 你是誰？
2. 你是否有還款能力？
3. 你是否有還款意愿？

如何解決你是誰的問題？

這個問題相對簡單，無非是收集用戶個人信息四要素。（姓名、身份證號、銀行卡、手機號）

如何證明你有還款能力？

所謂的還款能力指的是你個人的未來收入是能夠覆蓋支持你當前的借款，其實需要衡量的是一個用戶日常收入和支出，并且假定一個人的收入在未來一年不會有巨大的變化。因此銀行流水、公積金、社保以及電商消費情況，都能直接或間接了解你的收入水平。

如何證明你有還款意愿？

實際上是了解你是否是一個誠信的人，所以行業黑名單以及過去的還款表現，會決定你是否被機構評估是一個誠信的人。

由于互聯網借款并不是線下的借款，很多時候我們并無法直接了解用戶是否是一個好用戶，采集用戶信息本質上是通過日常的一些行為去推測用戶的信用情況。比如：用戶通訊、手機的充電情況，用戶的行為軌跡，實際上一些異常用戶確實會有異常的表現。（在此不贅述啦）

很多沒有場景的互聯網金融公司在用戶行為數據的獲取上就會相對困難，在這方面就會需要尋找第三方數據源的支持，而這本身是需要投入一定成本的，這也是為什么螞蟻金服、京東金融等金融業務能夠快速發展的一個因素，完整的用戶生態讓一切變得更順理成章。

二、借款用戶的用戶畫像

由于涉及到企業內部數據，本節不會放出詳細的數據說明。

習慣使用互聯網進行金融投融資的用戶，實際上是差異比較大的兩個群體，主要的對比如下：

重要結論：

1. 理財用戶男女占比基本持平，女性用戶略多；借款用戶男女比例7:3，男性多，這與中國傳統社會觀念也有較大關系，通常女性更愿意攢錢而不愿意借錢。
2. 理財和借款用戶年齡占比中均為26-35居多，該部分重合度較高；借貸用戶年齡更小，理財用戶年齡更大。
3. 商會活躍省份更喜歡借款，經濟活躍省份更喜歡理財。

借款用戶最關注的3個問題：額度、放款速度以及費用。

借款人群的特征還是比較明顯，甚至于從一個理財入口進入的接口用戶，也基本滿足普遍的接口用戶特征。因此對于精準營銷，或是產品功能設計，可以用以上的基本畫像作為參考。

三、借款產品業務流程梳理

1. 主要流程

用戶注冊-認證授信-獲取額度-申請借款-風控反欺詐-信審-放款-還款-（催收）

上圖描述的是一個相對完整的借款流程，也將一些特殊的業務描述出來了，不同的企業可能劃分不一致，但很多內容還是八九不離十。

2. 產品解構

一個完整的借款業務流程其實是比較復雜的，涉及到眾多系統的交互，下方是按照基于實際業務劃分的產品系統架構。

由上至下分別是前端、中臺、底層后臺，同時也有對接第三方外部的渠道。

3. 方案劃分

按照產品前后臺以及功能項劃分，借款產品的主要功能如下：

借款業務涉及功能列表

借款產品的業務復雜度比前端所能看到的會多很多，接下來詳細介紹比較大的模塊構建：

（1）授信-風控模塊

所謂授信，指的是用戶提供可用資料證明自己是一個可信用的人，而放貸公司根據用戶提供的信息評估用戶的借款金額大小。

授信環節的關注點除了前端交互環節的優化，另外一點則是數據的爬取，包括第三方數據對接，數據封裝后傳風控系統進行評分，計算用戶額度大小。風控模塊接收數據后，評估用戶的風險等級、額度，提供業務方參考建議，風控中的模型涉及到數據建模等不一一贅述。

（2）信審-反欺詐

用戶完成授信激活額度后，方可發起借款。信審環節則是對用戶發起借款的行為進行審核，這涉及到兩種模式，這也是影響到放款速度和成本的重要環節，很多公司在這個環節中利用先進的技術進行機器審核，同時也有人工審核的環節。

信審與反欺詐結合非常緊密，反欺詐的目的是——通過用戶行為識別，是為了防止一些黑產成功騙到資金。業內中，注冊用戶到審核通過放款用戶，可能只有10%的通過率。

（3）債權匹配

無論資金來源于哪，借款工單提交后都會進入債券匹配階段（通常這個環節也是影響放款速度的重要環節）資金端與資產端需要完成平衡，同時要分散風險，這其中的邏輯復雜程度不言而喻，而且在國家明令禁止P2P平臺自設資金池的情況下，這部分的時間消耗不可避免。

（4）貸后管理

一般的貸后管理指的是放款后用戶的還款跟蹤，由于相比于放款，還款的環節是一個用戶占用資金周期更長的一個階段，涉及到的場景也很多，比如：還款的方式/提前結清/逾期等。

（5）逾期催收

用戶未按照約定時間完成還款造成逾期，則需要進行逾期催收。根據用戶逾期時間的長短，可分為M1 M2等級別的用戶，關于逾期的數據指標，推薦參考專業書籍，本文不詳細贅述。在實際操作過程中，從業者其實也遇到很矛盾的地方，即暴力催收與催收成功率的平衡。

借款業務的復雜度其實不止于上文的描述，每一個環節拆解開來都有很多可以說明的，比如：授信項路由化/風控系統的搭建/整體資產壞賬率等等，都是需要在理解業務的基礎上，才能給出良好設計方案，實現用戶價值、商業價值和社會價值的平衡。

四、借款產品發展思考

有人說要做金融業務需要具備3個條件：牌照、流量和場景，這實際上也是未來金融行業發展的趨勢。金融行業尤其是P2P，經歷了野蠻生長的時代，補充了銀行服務不到的一些下沉人群，而行業亂象的整治，會讓小型P2P平臺逐步退場。但這不意味著大型互金平臺可以高枕無憂，很有可能贏著贏著就輸了,金融平臺面臨兩大挑戰。

（1）監管趨嚴、盈利空間壓縮

嚴格執行年化利率不超過36%的紅線，營收的空間實際上已被縮小，盡管小型平臺的退出會帶來更多客群，但同時也會帶來不良的用戶。

同時前文也提到，金融監管體系本身也還未到十分成熟的階段，但至少可以看清一點，監管措施是會給企業帶來顛覆性風險，這也是牌照在市場中越來越貴的原因。

（2）場景和流量的劣勢

借款這個市場已經被證明具有巨大的盈利空間，一些大型的互聯網公司開始進場，對于傳統的互聯網金融公司是一個巨大的挑戰。金融風控中有這么一句話：know you customer 那些自帶場景和流量的公司，可以說天然具有風控優勢。

如何突破困境？

1）消費場景的搭建

消費場景的搭建不應該局限于電商領域，很多消費場景實際上還沒有覆蓋到，教育/租房/車貸還是相對成熟的領域，更加細分的領域還有很多想象空間。消費場景的搭建需要長期的投入，很難出現快速回報。但從長期的發展來看確有好處：一方面可以形成行業壁壘，另一方面能夠獲取到更多的用戶行為數據。

2）中小微企業的服務

中國有千萬級的中小微企業，包括很多夫妻店都有借款的需求，這部分有明確營業目標的人群，借款的需求尚未覆蓋到。金融還是需要真正反哺實體經濟，才能夠健康發展。

3）供應鏈金融服務

供應鏈金融是一個沒有被很多人熟悉和了解的領域，因為供應鏈金融已經是企業級之間的融資，需要的不僅是產品和服務，更看重提供服務的公司的背景，但不可否認供應鏈方面的金融也是一個可挖掘的大市場。

五、常見的行業黑話

（1）砍頭息

一般指放款時從本金扣除一部分錢當作利息，這部分錢稱作砍頭息。行業中還有另一種做法，將用戶計算利息后的借款金額作為合同金額，實際上也是砍頭息，比如：申請借款1000，合同金額顯示借款1100，用戶收款仍然是1000，100元作為利息收入提前入賬。

（2）借新還舊

借新還舊是一種將壞賬轉化為正常借款的方式，其操作流程是將讓逾期的用戶繳納一部分利息后，將逾期的借款結清，同時生成一筆新的賬單，讓用戶有更長的時間去還款，本質上來說是將賬期延長。

（3）銀行存管

網貸平臺上存管后，網貸平臺做的事情只是信息同步、債權匹配，資金劃轉由相關銀行進行操作。

（4）提前結清

提前將賬單還清，從用戶端角度看，就是把借款提前還了，從業務端則有更多考慮，提前回收的資金需要重新進行債權匹配。

（5）最低還款

原需要還清約定的賬單，通過最低還款可將賬單再次分期的一種方式。

寫在最后：

文章是我對工作的總結和思考，如有描述不當的地方，還請多多指正。每個人對于行業都有自己的解讀，如果能帶來啟發，更是我的榮幸。金融行業還是很龐大的，每一個細分的領域都有很多學習成長的地方。

本文由 @小T 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

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