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全文分為上下兩篇，本文是上篇。上篇主要闡述了存管系統的必要性、產品經理前期工作以及對接的歷程，下篇重點闡述了存管系統相關概念以及關鍵流程設計。下篇即將推出，敬請期待！

一、前言

銀行資金存管系統是P2P平臺的標配，在過去的兩年里，各大平臺陸續上線銀行存管系統。截止目前，超過2/3的平臺已上線資金存管系統，筆者所在的平臺也于去年11月上線。

這篇文章從去年12月開始構思，到前期寫就完成，時機不早不晚。

本文系統梳理了在對接存管系統中產品經理的相關工作，涵蓋了存管系統的關鍵流程設計以及合規化改造內容，包含了自身的一些思考，算是對自己一段工作的全面總結。

在對接存管系統之前，公司內部的技術人員與筆者都未接觸過資金存管系統，除了一些非專業人員寫的很水的文章之外，試圖在網上查找到存管相關的技術型或產品型的文章介紹都無果。雖然目前大部分平臺都上線了資金存管系統，但依然有一部分平臺正在對接中，可供其參考。

文中有多個產品決策過程中的案例，內容平易近人，邏輯清晰，可供同行交流或者未經歷過存管系統的產品與技術人員學習了解。

二、存管系統的必要性

作為P2P平臺的產品經理，你肯定知道為什么要上線資金存管系統，但這里依然要再次重申資金存管系統的重要性：

• 合規。金融行業是一個強監管的行業，P2P經歷了“資金池”模式與“第三方托管”模式，其間發生了許多問題。國家監管部門發文要求各平臺需引入銀行資金存管，并對存管進行了規范。在2017年到2018上半年各個平臺如火如荼進行的備案工作中，相當一部分工作與銀行存管的上線、升級改造有關。
• 提高資金實質性安全。股票、證券交易的資金都在銀行存管并接受銀行的監管，而交易量越來越大的P2P的資金卻沒有接受監管。越來越多的公司跑路證明了資金池以及第三方托管存在巨大的資金安全隱患。
• 提升用戶主觀的安全感。在實際的借貸過程中，相當多的用戶只認上線了存管系統的平臺，認為只有資金存管系統才安全。當然，客觀的說世界上不存在絕對安全的系統與平臺。
• 提升產品體驗。資金存管系統往往提供了更加豐富的接口，在開戶充值提現出借等功能具有較好的操作體驗，但實際上一些存管系統的體驗并不好（起初，有些存管系統主打的就是體驗好）。

基于以上原因，在初期我們與多家銀行對進行了商談，包括本地的資金存管銀行。經過多方綜合考量，最終我們與江西銀行簽訂了合作協議，該家銀行在業內以體驗良好著稱。

三、產品經理前期工作

3.1? 閱讀接口文檔

存管銀行方面提供的文檔主要是存管系統接口文檔，這是最直接第一手資料。

雖然產品經理不一定需要了解技術實現，但通過閱讀接口文檔可以了解其提供了哪些接口（諸如查詢類、扣款類），以便在后面的原型設計中靈活運用。

3.2 體驗其他平臺

在接到這個項目后，看接口文檔太抽象，最直接的方式就是去體驗其他接入同樣存管系統的平臺。彼時下載了20多家平臺到自己手機上，了解其從開戶到投資的每一個細節。一番體驗下來，收獲很多。當然同時體驗了多家銀行的存管系統（包括廈門銀行、廣東華興銀行等）。

最大的感受是：不同銀行的存管系統體驗差距很大！接入同一家存管銀行的各平臺，其體驗差距也很大！

3.3 與相關人員交流

此時充分與銀行方面、負責技術對接的公司充分交流。當時還從網上查了幾家上線了存管系統平臺，找到了做過該項目的產品經理溝通了解，收益頗多。

3.4 上線存管專題頁

上線存管專題頁，一方面是屬于品牌宣傳，進一步提升用戶對平臺的認知和信任；另一方面是進行投資者教育。告知用戶什么是銀行資金存管系統，銀行存管有哪些好處等等。同時為了更加透明，我們重點展現了平臺存管對接的開發進度。

四、存管系統對接歷程

對接歷程展現了每個階段主要的工作。

4.1 需求階段

在需求階段討論了很多方向性的內容與細節問題，諸如，是實現完全存管還是半存管模式？在當時，很多平臺雖然宣稱接入了銀行存管系統，但很大一部分標的依然在原有的第三方托管或者資金池中登記。

經過我們的論證：“半存管”模式首先并不合規，其次兩套系統維護成本較大，因此我們決定將所有的用戶數據和標的數據一次性完整遷入存管系統中。

4.2 原型設計階段

原型設計階段是產品經理的重點工作，這是最考驗產品經理能力，體現產品經理價值的工作，值得大書特書。

在我們的計劃中，本次存管對接伴隨著Web端網站重新改造。結合前期各家平臺的調研，閱讀相關接口文檔等，內外部討論內容，筆者完成了對整個存管系統的原型設計工作。

4.3 設計與開發階段

設計完成后，對設計稿進行了評審。此階段同時邀請了技術人員參與其中，然后與技術人員一道，參與制定整個開發計劃。這兩個階段屬于產品的必然工作，就不詳細說明了。

4.4 測試階段

測試過程包括核心流程測試，頁面功能點測試以及充值、提現、投標、放款與還款等環節資金準確性測試。此階段需進行SIT和UAT的場景測試，并向銀行提交SIT報告和UAT報告。

4.5 數據遷移階段

前期完成各項測試后，最后剩下的也就是最關鍵的一步—數據遷移。數據遷移主要分為3個維度：用戶數據的遷移、標的數據遷移和債權數據的遷移。

• 用戶數據遷移：平臺用戶數據導出生成用戶數據文件，再交由存管銀行對導入的用戶進行批量開戶。開戶后，存管銀行將返回開戶結果，P2P平臺將開戶結果文件（個人、對公）導入自有的P2P系統。如果出現開戶失敗，篩選出持有未到期債權的失敗用戶，進行重新開戶處理。
• 標的數據遷移：接下來進行標的遷移。先生成一小部分標的數據進行驗證，再導入全量的標的數據進行遷移。
• 債權數據遷移：將平臺未結束的債權（待收）轉移至存管系統。標的遷移完成后，最后是債權數據的遷移。同樣是小部分數據的驗證，驗證通過后再進行全量債權關系的遷移。在此處遷移中，我們將平臺原有的所有債權數據進行了遷移，原有的借款用戶將在存管系統中進行還款操作，這是一次全面的徹底的合規的遷移。

4.6 上線前工作

• 發布公告：通過各種途徑向用戶發布公告，包括營銷短信發送、app通知欄推送、應用內消息、banner展示等。同時，我們還對存管系統上線過程進行了全程直播。
• 業務培訓：對業務、客服部門進行了專門培訓，講解相關概念、流程說明、操作注意事項等。

4.7 合規化改造

在上線銀行資金存管系統后，基于監管的要求，先后幾次對存管系統進行升級。包括開戶流程的優化，綁卡接口的調整，增加繳費授權與還款授權，充值方式的調整等。

確切的說，后來的改造更加合規，但稍降低了用戶使用體驗。

作者：游俠兒，微信公眾號：游俠兒（youxiaer917），關注互聯網金融、大數據，愛閱讀愛健身。

本文由 @游俠兒 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

題圖來自作者