全文分為上下兩篇，本文是下篇。上篇主要闡述了存管系統的必要性、產品經理前期工作以及對接的歷程，見《P2P理財平臺銀行資金存管系統設計（上）》。下篇重點闡述了存管系統相關概念以及關鍵流程設計。

五、存管系統相關概念

5.1? 存管賬戶類型

了解存管系統中的賬戶類型，對于理解業務以及資金的流轉具有很大的幫助。江西銀行資金存管系統中的賬戶包括平臺賬戶與普通賬戶。

（1）平臺賬戶

《互聯網金融個體網絡借貸資金存管系統規范》中規定：“網貸資金存管系統應具備為委托人開立資金存管匯總賬戶的功能?！苯縻y行為平臺開設了手續費賬戶與紅包賬戶。手續費賬戶與紅包賬戶各有且只能有一個，紅包賬戶用于資金支出，只出不進；手續費賬戶用于資金收入，只進不出。

近期存管銀行方面要求，江西銀行作為存管人，平臺需要在江西銀行開立資金存管匯總賬戶。平臺對該賬戶不可具有任何操作權限，僅用于為出借人、借款人及擔保人在資金存管系統中的資金流轉進行清分結算使用。這個匯總賬戶將與平臺的紅包賬戶與手續費賬戶綁定。用戶使用自己的綁定銀行卡通過線下轉賬（比如網銀），是先轉到這個匯總賬戶，然后由匯總賬戶自動分配到該用戶。（在該賬戶出現前，是直接從個人銀行賬戶轉賬到個人電子賬戶）

（2）普通賬戶

普通賬戶包含出借人賬戶、借款人賬戶與擔保賬戶?！熬W貸資金存管系統應具備在匯總賬戶下為每一位出借人、借款人、擔保人等分別開立子賬戶的功能”。出借人開立出借人賬戶；借款人開立借款人賬戶。個人賬戶只能通過在平臺在線開立，企業賬戶需在線下提交資料到銀行進行開戶。

擔保賬戶是一類特殊的普通賬戶，當借款人無法按期履行還款義務時，需擔保人進行還款。能夠使用擔保還款功能的前提是在標的登記時，需登記擔保賬戶。

5.2 還款方式

還款方式通常包括先息后本、一次性還款、等額本息、每月還息到期還本等。不同的還款方式其利息的計算方式將會不同，在放款、還款時，其資金的流向也會不同。在存管系統中，產品經理需了解還款方式不同以及背后的資金流向。

5.3 資金流向

資金的流動包括實際的資金流與對應的信息流。P2P接入存管系統后，其全部資金均在銀行賬戶體系中流動，平臺無法參與到資金操作。平臺僅能通過各種查詢接口、操作回調記錄用戶資金相關的信息，所有的資金以銀行記錄為準。而平臺方記錄資金重點在于本地資金與銀行資金一致。

本地記錄資金變動的方式是生成本地資金日志。資金日志是產品經理需了解、熟悉的核心內容。在不同的場景下，不同的角色，將會生成不同的資金日志類型，且角色的資金也將做相應的變化。舉例如下：

以出借人在本平臺投標中使用加息券為例，滿標復審后，生成一條“復審通過生成加息記錄”，出借人待收金額增加。還款時，生成一條“還款獲得加息獎勵“的資金記錄，出借人可用余額增加對應的金額，待收金額減少。用戶獲得的“加息獎勵”是平臺的紅包賬戶提供。而在還款時，平臺的紅包賬戶生成對應的“加息獎勵”出賬記錄，交易對手為出借人。

六、存管系統關鍵流程設計

本章節對涉及到存管系統的各個環節進行了重點闡述。內容即包括上線存管之初的一些設計，同時也囊括了后來的合規化改造。這部分內容實際上是全文最重點內容，涵蓋筆者在產品過程中的一些實踐和思考。

6.1? 開戶

開戶即開通銀行存管子賬戶，是用戶進行投資前的第一步。開戶需用戶的姓名、身份證號、電話號碼與銀行卡號進行四要素驗證，驗證通過則開戶成功。

存管銀行在很多接口都提供了頁面調用以及接口調用兩種方式。在體驗產品時筆者發現一些平臺采用了頁面調用。如果為了讓開發省力，可以選擇采用這種形式。但是，為了產品使用體驗更佳，我們在開戶頁面（以及其他頁面）能用接口就用接口調用的形式。

江西銀行只支持10多家大型銀行進行快捷充值，如果用戶綁定了一張小地方的銀行將無法充值，這會對用戶造成麻煩。因此在開戶過程中，我們通過頁面以及彈出框對用戶進行重點提醒，并引導其通過其他方式進行充值。（如下圖所示）

識別用戶所綁定的卡是否是支持快捷充值是基于卡bin表。在上線前，我們結合多個來源，最大程度匯總了最新的卡bin表。在實際工作中，我們依然發現有些卡無法識別，這需要不斷更新卡bin表。

“存管人應該在自有網站頁面為客戶開立子賬戶”。也就是說出借人和借款人必須在銀行頁面上自主開戶，不允許通過銀行的接口來開戶。因此在最近的升級過程中，我們將開戶流程改造為跳轉到銀行頁面輸入銀行卡號與短信驗證碼。當然一定程度降低了開戶體驗。

6.2 綁卡/解綁卡

存管系統提供了綁卡與解綁卡的操作。如用戶要換卡，需兩步操作：首先需要調用解綁卡接口，解除對原卡的綁定，然后調用綁卡接口綁定新的銀行卡。

經過思考，我認為針對換卡2步比較繁瑣，且絕大部分用戶沒有只解除綁定卡的場景。因此與技術人員討論后，將2步改為1步操作，即展示給用戶的是只能換卡操作，在用戶在前端點擊“換卡”操作時，后端先后執行了原卡解綁與新卡綁定的操作。

用戶解綁卡的前提是：用戶的賬戶余額為0且用戶無債權關系存在。

這里有個“同卡進出”的概念。用戶綁定一張卡，充值資金，因為賬戶余額不為0，則無法換卡，資金只有從原來的卡提出。提出后才能解綁舊卡，綁定新卡。這樣的邏輯視為“同卡進出”。

6.3 充值

江西銀行資金存管系統在對接之時支持快捷充值、第三方支付充值與跨行轉賬。相比與其他平臺，其充值方式多，充值方式便捷且到賬速度快。

（1）充值方式

充值方式這里有個成本的考慮。雖然銀行按照快捷充值金額0.15%收取充值手續費，但在平臺側對用戶充值免費。因此平臺更加希望用戶采用支付寶充值或線下轉賬方式。這也是為什么有些平臺將快捷充值放在了最后一個。當然，優先考慮用戶便捷性而不是成本問題，我們平臺最終選擇將快捷充值放在首位。

最近的合規化改造后：

• 不再支持第三方支付充值。
• 過去跨行轉賬可以由任意銀行賬戶通過網銀、手機銀行充值到存管賬戶。調整后，只能通過綁定卡充值。

（2）線下資金同步

在實際業務中，很多用戶通過線下轉賬后發現自己的賬戶可用余額沒有增加，于是在涉及到資金的相關頁面（帳戶中心主頁、充值頁、提現頁、投標頁等）埋入了資金同步的接口。

6.4 提現

（1）提現路由

人行提供超級網銀與大額轉賬系統。超網提現時間不限，額度限制在5萬元內。人行大額轉賬系統支持單日最大2000萬轉賬，但時間限制在工作日特定時間段（工作日前一天23:30至工作日17:15），超過特定時間段轉賬將被掛起而無法實時到賬。

在很多平臺的設計中，提現時需要讓用戶手動去選擇走哪個通道。由于走人行大額轉賬系統需要提交聯行號，一些平臺甚至需要讓用戶去自己輸入聯行號。這些設計方式對用戶來說都是一種困擾。

在我們設計產品時，展示給用戶的界面就非常的簡單。用戶進入后，只需輸入提現金額，將自動為用戶路由最優的提現路徑。如提現金額為10萬元，提現時間在周一10:00，系統將為其選擇人行大額通道。如提現金額為10萬元，提現時間為周六14:00，則平臺將直接攔截該用戶的提現申請，并不會將其提現信息傳送到銀行。

（2）提現手續費收取

目前平臺提現手續費收取規則為：每月有1次免費提現機會。如免費提現機會使用完畢，提現金額1000元內，收取固定金額3元；超過1000元，按照提現金額0.3%收取。

基于以上規則，在收取用戶手續費時的計算就變得不再簡單。首先要判斷是否要收取手續費的問題。其次，如收取手續費，還要考慮“用戶輸入金額”、“賬戶可用余額”與“手續費”的關系。

（3）提現沖正

提現一般不能立刻到賬，用戶提現后，其提現記錄中狀態為“提現處理中”。銀行會在提現申請后20分鐘左右會返回提現是否成功。這個期間平臺會不斷的去同步銀行側該條提現記錄的狀態。當然，也存在一筆資金提現成功后，最后對賬文件中顯示該筆提現被沖正了。

6.5 投標

廣義的投標包含了用戶主動投標與自動投標。狹義的投標指用戶主動投標，這里說的投標是指主動投標。

主動投標相關的一些頁面是前端功能點最多，邏輯判定最復雜的頁面。這些頁面涉及了開戶、綁卡、設置交易密碼、繳費授權等存管相關流程，同時包含了風險測評、投資者適當性、風險提示等判定。主要邏輯判定如下圖所示：

在投標過程中的一些判定還包括：借款人不能投資、投資時間未開始或已滿標、賬戶被鎖定而無法投標、投過新手標無法再投等等。在產品設計過程，產品經理首先需對該部分的邏輯、流程爛熟于胸，并將這些邏輯轉化成一個邏輯清晰的文檔提供給開發者。

6.6 放款

放款即借款項目滿標后，出借資金從出借人賬戶轉入到借款人賬戶的過程，是整個交易流程中關鍵環節之一。出借人投標后，首先其投標的資金將被凍結。待滿標后，平臺進行復審。復審完成后，平臺調用存管系統批次放款接口發起批次放款操作，投標資金解凍并從出借人電子賬戶劃到借款人電子賬戶。此時出借人待收金額增加，凍結金額減少；出借人可用余額增加。

在放款環節，存管系統在8:00-22:00每兩小時會批次處理一次，提前半小時預處理。例如在12:00正式處理，11:30開始預處理，可能在12:05真實處理。此時資金劃扣完成，可能在12:10通知結果。這一環節，批次處理失敗率較高，如果處理失敗，則需通過后臺操作再次觸發批次處理。

6.7 還款

還款也是整個交易流程中關鍵環節之一。項目（最終或每月）到期后，借款人在前臺發起還款操作。

（1）還款前，按照監管要求，借款人需進行還款授權，授權最大扣款額度以及有效期。

（2）還款時，首先要計算用戶的應還金額。應還金額=本金+利息+（逾期利息，如有）+（其他可能要收取的費用，如有）。然后用戶還款需要輸入數字驗證碼，滿足條件才能進行下一步：

• 驗證碼比對正確；
• 本期借款確認未還；
• 用戶可用余額足夠；
• 本期之前沒有未還款的借款。

當借款人賬戶滿足以上條件時，其還款金額將被凍結。平臺調用存管系統批次還款接口發起批次還款操作，還款資金解凍并從借款人賬戶到出借人賬戶。至此，還款完成后，結束債權關系。

6.8 托管賬戶處理

一般來說，P2P平臺在對接存管前都對接了第三方支付托管系統。原有的托管系統中有用戶的賬戶信息與資金信息。對于在原有的托管賬戶中不同情況的用戶進行了分別處理。

（1）在存管系統上線前，若用戶在平臺僅注冊但未實名，則該類用戶無法通過批量開通存管賬戶。需用戶在存管系統中進行開戶綁卡。

（2）在存管系統上線前，若用戶在平臺已經實名（無論是否有投資、待收），則在數據遷移過程中，對該類用戶進行批量開戶操作（但不綁卡）。該類用戶進入到網站（或APP時），會提示讓其進行綁卡操作。

（3）原有的托管系統支持“一個身份證+不同手機號”這樣的多賬戶模式，但存管系統保證了姓名、身份證號和手機號的唯一性。于是托管系統中部分用戶只能選擇保留一個賬戶，將其他賬戶上的待收關系轉至保留的賬戶中。

（4）對于原有的托管賬戶中依然有余額的用戶，我們在其個人資產總額顯示了托管賬戶的余額，并在提現頁面，增加了托管賬戶余額提現入口。如該用戶托管賬戶賬戶余額已經為零，則前端將不展現托管賬戶的余額了。

最后

致謝：感謝平臺的相關開發工作者團為資金存管系統開發的付出。

聲明：圖中相關截圖中的信息均為測試時使用的信息，非真實信息。

參考文檔：《存管系統2.0接口規范》、《互聯網金融個體網絡借貸資金存管系統規范》

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1. P2P理財平臺銀行資金存管系統設計（上）
2. P2P對接銀行存管復盤
3. 銀行存管版的P2P理財端業務流程設計

作者：游俠兒，微信公眾號：游俠兒（youxiaer917），關注互聯網金融、大數據，愛閱讀愛健身。

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