本文是拉比老師通過大量的學習與研究，并查看N個關于保險領域的白皮書，并從中進行競品分析，把自己認為最重要的共性部分，分享給大家，特別適合正在這個領域創業、投資等小伙伴。

我堅信：未來區塊鏈+保險領域會出現現象級的產品與服務，該領域創業會出現真正的獨角獸。

在正式進入主題之前，先給小伙伴們分享以下場景痛點：

場景一：個人與個人之間；

張三與王五是非常要好的朋友，有一次因張三有急事向王五借款10萬元，并承諾1個月之內還款，并找到中間人作證與簽字據。

隨著后面時間的過去，王五眼看已經到了還款截止時間，想到是自己的好朋友，又有證據，又不好意思借還款；結果拖了幾年也不還，每次上門催款，總是被三言兩語打發。

后來王五把張三告上法庭，費了不少時間與精力，才把幾年前的借出的錢搞回來，但好朋友已變成熟悉的陌生人。

場景二：個人與公司之間；

張三是某剛畢業的大學生，以實習的身份進入某公司，公司承諾實習轉證之后，由實習工資2000元變為轉證工資5000元，并簽定相關合同。

隨著張三的高速成長，并完成了相關工作任務，眼看快到轉證時間，基于是實習生，不好意思主動跟公司要求轉證事情的確認，等到了發工資的時候，才發現跟上一個月一樣，這個時候……

場景三：公司與公司之間；

B兩家公司簽訂合同，后來A違反合同條約，導致B損失重大。

B想要拿回屬于自己的東西，于是向法院起訴。

就算B打官司贏了，判決書生效后，他還需要向法院申請強制執行，包括立案，提供財產線索……整個流程下來，每個參與人都很憔悴，尤其是本來就是受害方的B。

大家看了以上的場景痛點，是不是感受很熟悉？

生活中的同學、朋友、親人、合作伙伴等都有類似教訓，那么隨著區塊鏈技術的發展，能否使用區塊鏈技術解決以上痛點呢？既然是承諾/合同，能否使用智能合約來解決呢？

是的，答案是肯定的。

智能合約可幫助您以透明，無沖突的方式交換金錢，財產，股份或任何有價值的物品，同時避免中間商的服務，甚至說智能合約將在未來取代律師這個職務。

通過智能合約方式，資產或貨幣被轉移到程序中，程序運行此代碼，并在某個時間點自動驗證一個條件，它會自動確定資產是應該去一個人還是回到另一個人，或者應該立即退還給發送它的人或其組合，那么我們就可以通過區塊鏈技術來改變金融領域的痛點。

我們先看下面的流程圖：

智能合約發布模板，承諾規定誰在哪種條件/情境（可以被量化）下做什么事情，包括以下幾個要素：

(1)承諾發起人；

(2)被承諾對象；

(3)承諾兌現的必要條件。這里主要包含對承諾是否完成的判斷標準的定定義，以及判斷標準是通過精細化運營的方式進行客觀指標進行衡量。例如氣象局發布的氣溫、降水量實測值，證券交易所發布的指數，某互聯網公司發布的聯物網產品，例如傳感器在首頁顯示的實時報表等；

(4)如兌現時應該支付給被承諾的對象的相應金額；

(5)取得承諾的金額

一、解決方案（技術原理）

1.合約發起

(1)合約發起階段的校驗

發起合約用戶通過調用預先提供的智能合約模板和開放API，并填寫要約要素完成合同生成，發起合約用戶需要被校驗的內容包括：其賬戶余額是否能夠負擔其對外銷售的保險的賠付總額及合約運行所需要繳納的手續費用，這里包含抽成與合約運行維護成本；

(2)驗證和共識機制

這里主要包括校驗包括本地和可信的第三方驗證等兩個核心部分

• 本地根據預制合約模板和自校驗算法，完成對賠付能力等的校驗，可信的第三方驗證來自于網絡中存在的第三方驗證節點，這些節點負責對合約的履約能力和履約條件進行判定。這些節點的選擇與履約條件有必要條件，例如天氣判定條件驗證節點擁有可信的天氣來源信息獲取手段，每輪驗證完全隨機從所有N個可承諾驗證任務的驗證節點中選擇一定百分比的節點來完成驗證。
• 選擇規則為：在整體隨機的條件下，信任值A越高的節點被選概率適度調整，首輪選擇階段所有節點信任值均相等，在后續階段中，節點的投票行為會被持續評分并影響其信任值，驗證節點對結果是否滿足判定條件進行投票，票數多于95%視為達到約定條件，未達到95%比例的投票視為無效，將再次從所有N個驗證節點中重新隨機選擇，連續兩個輪次判定結果與70%的節點不符的節點，降低其信任值A,信任值的添加有利于降低蓄意攻擊對系統整體效率的影響。

(3)鎖定賠付金

驗證節點在合約發起階段對合約確認后，會鎖定賠付金額，被鎖定的賠付金額仍留存在用戶帳戶內，但無法用于其他任何交易，金額僅鎖定不移動，降低了交易費用和用戶的安全擔憂，上述過程完成后，合約作為一個Transaction被提交給塊節點，由底層鏈完成共識、出塊、固化等環節，潛在的購買節點將能夠從交易所看到該合約，并進行購買。

2. 合約執行

合約履行執行階段

(1)履約判定階段所有合約存在于一個合約隊列，按時間先后順序排列。

(2)到達合約截止時，合約將驗證節點以上述的驗證過程，對是否履約進行判斷，并將實際產生的金融分發于買賣雙方帳戶，對合約賣方未消耗的金額解除鎖定。合約的手續費在合約運行階段自動扣繳。

(3)合約完成后，所有買賣交易被打包為Transaction提交出塊點節，由底層鏈完成共識、出塊、固化；

二、經典案例

1.Climate Cop

由谷歌的早期員工成立，投資者包括：谷歌風投(Google Ventures)、指數創投（Index Ventures）以及創始人基金(Founders Fund)。

Climate為天氣保險的投保人開發了一種自助式服務，此前這類保險只能通過定制的方式，進行柜臺交易。

客戶可以登陸Climate的官方網站，確定特定時間段需要投保的氣溫、降雨、暴雪、臺風等范圍，Climate收到訂單后，就會在200毫秒內綜合分析天氣預報，并結合30年來的國家氣象局數據給用戶提供天氣保險產品，開發保費。

投保人如果因為意外天氣而受到損失，就能自動獲得賠償。

2014年，跨國生物集團孟山都(Monsanto)斥資10億美元收購Climate

2. 安盛保險（AXA）

近日，法國保險巨頭安盛保險（AXA）正在使用以太坊公有區塊鏈為航空旅客提供自動航班延遲賠償。

憑借這款叫做“Fizzy”的新區塊鏈保險產品，AXA如今宣稱成為“第一家提供使用區塊鏈技術的保險產品的大型保險集團”——如果航班延遲超過2小時，“智能合約”保險產品將會向乘客進行直接的自動費用償還。

AXA將Fizzy描述為一種“100%自動化，100%安全的平臺，為航班延誤提供參數化保險。

他們將公有以太坊區塊鏈用于記錄保險產品購買以及通過使用區塊鏈上的智能合約來觸發自動支付。以太坊智能合約還與全球空中交通數據庫相連接來不斷監視航班數據。

當航班延誤超過2小時時，賠償機制將會自動執行，直接發送投保人的“信用卡”賬戶中，獨立于AXA的決定。

3. 安永會計師事務所

9月初，安永會計師事務所攜手區塊鏈專業公司Guardtime宣告創建全球首個航運保險區塊鏈平臺。

這一全球性的區塊鏈平臺將保險客戶、保險經紀、保險公司和第三方機構通過分布式分類賬戶相連。分布式分類賬戶包含了客戶信息、風險類別和風險敞口等，此外也包含了保險合同相關信息。

區塊鏈平臺功能包括：創建并維護源自多方的資產數據；將數據與保險合同相關聯；接收信息，并就對定價或業務流程產生影響的信息作出響應；聯結客戶資產、交易和支付信息；獲取并驗證最新的客戶通知和損失數據。

總之：區塊鏈它是一個去中心化系統，存在于所有允許的當事方之間，所以不需要支付中間人（中間人），它可以節省您的時間和沖突。利用區塊鏈技術的特性結合智能合約，將給我們帶來巨大的社會價值與經濟價值。

本文由 @鵬澤論道 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自 Unsplash ，基于 CC0 協議