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在互金行業(yè)里，資金端與資產(chǎn)端是如何對接的？本文將用簡潔的語言將它的中間邏輯梳理清楚，一起來看看~

現(xiàn)在做理財(cái)（即資金端）的PM很多，做消費(fèi)金融或者現(xiàn)金貸（即資產(chǎn)端）的PM也很多，但是如何將資產(chǎn)端和資金端對接起來，仍是很多互金行業(yè)的PM所不清楚的。

本文盡量采用簡潔的語言將中間邏輯梳理清楚，主要基于自己的經(jīng)驗(yàn)和摸索，不一定準(zhǔn)確，敬請指摘。

一、理財(cái)端債權(quán)基礎(chǔ)流程

• 債權(quán)在債權(quán)系統(tǒng)生成后經(jīng)過銀行審核會發(fā)到前臺進(jìn)行展示，這時候出借人即可進(jìn)行投資，當(dāng)債權(quán)在募集期內(nèi)滿標(biāo)即可進(jìn)行放款，若未滿標(biāo)即流標(biāo)。
• 放款之后系統(tǒng)會生成訂單，還有債權(quán)和訂單的還款計(jì)劃，借款人根據(jù)債權(quán)的還款計(jì)劃進(jìn)行還款，出借人根據(jù)自己訂單的還款計(jì)劃進(jìn)行回款。計(jì)息方式有到期還本付息、按月付息到期還本、等額本息等等。若借款人正常還款則走正常流程，若借款人發(fā)生逾期情況則走代償或催收等流程。

二、借款端債權(quán)基礎(chǔ)流程

• 借款人在前臺注冊賬號進(jìn)行借款之前需進(jìn)行一系列的認(rèn)證和授權(quán)，例如：身份認(rèn)證、人臉識別、淘寶賬號認(rèn)證、芝麻信用認(rèn)證、手機(jī)運(yùn)營商認(rèn)證、信用卡，包括需要訪問通訊錄及通話記錄等。經(jīng)過反欺詐系統(tǒng)會過濾掉黑名單的用戶。
• 用戶的資料經(jīng)過征信系統(tǒng)的打分卡模型后，會對給用戶授信一個最高借款額度，用戶在該額度內(nèi)可申請借款，該額度為用戶所有借款中或還款中的訂單的最高金額總和。用戶申請借款成功后該筆訂單進(jìn)入還款中狀態(tài)直至還款結(jié)束。

三、資金端和資產(chǎn)端交互流程

• 借款人和出借人開戶時必須都要在存管銀行開通賬戶，借款端生成訂單后，發(fā)到理財(cái)端來，出借人可以進(jìn)行投資。
• 標(biāo)的滿標(biāo)后放款時，由出借人存管賬戶直接放款到借款人存管賬戶。若在同一系統(tǒng)內(nèi)流轉(zhuǎn)則還款時，可由借款人存管賬戶直接還款到出借人存管賬戶。若為跨系統(tǒng)流轉(zhuǎn)，則借款平臺需要在存管銀行開具一個第三方代償賬戶，借款人還款時還給借款平臺，由借款平臺在銀行的代償賬戶進(jìn)行代理還款。

以上為個人整理的資金端和資產(chǎn)端的對接流程，后期還會寫一些關(guān)于理財(cái)和借款的詳細(xì)知識，還有本人對互金行業(yè)的一些思考，歡迎交流。

本文由 @?麥兜 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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