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當前，在銀行、小貸、消費金融等各類信貸機構的不良貸款不斷爆發的背景下，小微信貸及風險控制受到前所未有的重視，在各類機構開展小微信貸過程中，涌現了各種小微信貸風控技術和模式，本文將從微觀實踐視角下信貸風險控制的本源出發，探討一種通用性和基礎性的貸前風險控制方案。

一、信貸風險控制是什么？

1. 基本概念

關于信貸風險控制的概念，從不同的角度會有不同的解答，有宏觀和微觀層面的，有內部和外部層面的，有內容和標準層面的……總之這是個十分復雜和寬泛的概念，在此探討的是在微觀實踐的視角下信貸風險控制的內涵，它實際上以追求利潤最大化為目標，在規模、風險、效率和客戶體驗之間取得平衡的相關信貸標準、制度、流程和崗位配置等構成的完整體系。

任何一個商業機構的存在都是以追求利潤最大化為目標的，信貸機構也不例外。信貸風險控制作為信貸機構生存與發展的核心部分，當然是為追求利潤最大化所服務的。

簡單而言，在利率、資金成本、固定成本都不變的情況下，規模和風險是影響信貸機構利潤的兩個重要因素。規模越大、風險越小，是任何信貸機構追求的理想狀態，但實踐中兩者是矛盾的，過于追求信貸規模的擴張，往往會帶來逾期貸款的不斷增加；過于追求風險控制的完美，往往會帶來信貸規模難以增長。

正是因為兩者的矛盾，導致在實踐中風險控制必須追求兩者的平衡，不能只要規模，不要風險，只要風控，不要規模，這也是信貸風險控制的難點所在。

舉個例子：假如經過測算，某信貸機構在現有條件下，規模達到5億元，逾期率控制在2%為最佳選擇，那么在信貸風險控制實踐中，應該以逾期率控制在2%為前提，規模不斷向5億元靠近。

由于效率和客戶體驗是影響規模的，尤其在小微信貸市場競爭不斷激烈的背景下，效率和客戶體驗對于信貸風險控制提出新的挑戰。

舉個例子：如果信貸機構只要有客戶的身份證，就能獲取客戶的身份、家庭、房產、職業等個人信息，那么就無需客戶提供戶口本、結婚證、房產證等資料，這樣顯然能夠大大提升效率和客戶體驗感，良好的客戶體驗和較高的效率肯定會吸引更多客戶。

2. 基本內容

信貸風險控制的基本內容類似于其基本概念，也有很多不同的解釋，比如包含信用風險、市場風險、操作風險、政策風險；內部風險和外部風險等。在此從流程的角度來看，包含貸前準入和調查、貸中審查和審批和貸后檢查和逾期催收。

眾所周知，信貸風險控制是因信息不對稱而起，解決信息不對稱問題。貸前環節是收集和整合信息的過程；貸中環節是審核信息，并在基礎上做出恰當決策的過程；貸后環節是在放款后關注客戶動態以及逾期處理的過程。

三個環節中，貸前環節是基礎，收集和整合信息越充分，越有利于貸中信息的審核以及做出正確的信貸決策，前兩個環節做的越充分，貸后環節也將越輕松，只要做好正常貸后跟蹤；反之，如果貸前環節不充分，影響貸中環節決策的效率和質量，進而加大貸后環節工作量，這種現象日積月累就會形成惡性循環，就像現在有些機構把很大部分精力放在逾期處理上，沒有精力和資金去拓展新的市場，明顯影響機構的正常發展。

3. 基本特征

（1）天生性

在我們的生活中，很多行為都是有風險的，比如摔跤、空難和地震等，這些風險大致可以分為三類：完全可控、不完全可控和完全不可控。

• 第一類是指發揮人類最大主觀能動性可以避免這種風險，比如摔跤；
• 第二類是指即使人類發揮最大主觀能動性都無法避免這種風險出現，但能控制其發生概率，比如空難；
• 第三類是指即使人類發揮最大主觀能動性都無法避免這種風險出現，且無法控制其發生概率，比如地震。

信貸風險就屬于不完全可控，信貸生來就帶著風險的基因，不可能完全避免，但可以通過正確的方法控制其發生的概率，也許“經營信貸就是經營風險”正是說明這個特征。

（2）傳遞性

信貸的服務對象大部分是從事商業活動的企業，它們同樣面臨著風險，這種風險可能會影響信貸風險控制，因此信貸風險控制具有傳遞性。

這種傳遞性大致來自兩個方向，其一是客戶的上下游合作伙伴或同行動態，比如客戶下游延長計算周期可能會影響客戶正常還款；其二是信貸同行內的傳遞，比如某一信貸機構開始壓縮貸款，可能會導致客戶資金緊張，從而影響其他機構債權的正常收回。

（3）復雜性

信貸風險因素從來都不是單一的，就像飛機遭遇空難可能是因為機器故障、人為操作不當、惡劣天氣等原因一樣，是非常復雜的，比如宏觀層面的國家政策，如國家對房地產行業的調控；中觀層面的行業動態，如受歐美經濟危機影響的外貿服裝行業；微觀層面的企業控制人情況，如其健康、婚姻和品行情況。正是信貸風險因素的復雜性決定了其控制的復雜性。

（4）動態性

信貸投放是在未來的一定周期內，因此很多風險判斷是基于歷史和經驗對于未來的推斷和預測，實際投放后，肯定會出現與預測不同的情況，當然存在有利和不利的因素，這就決定了信貸風險控制的動性。動態性是指信貸風險控制貫穿在貸款申請和貸款完全收回之間，各個環節都有其風控的側重點，而不僅存在貸款投放之前，或不僅存在審查和決策環節。

二、如何操作小微信貸貸前風控？

1. 風控導向是什么？

眾所周知，信貸風險控制要重點把握好客戶的還款意愿和還款能力，還款意愿取決于信用記錄和違約成本，信用記錄包含央行征信記錄和民間征信記錄，違約成本取決于家庭情況、企業資產、經營時間、社會關系；還款能力包含第一和第二還款來源，第一還款來源包含能還錢和按時還錢，能還錢取決于償債能力、營運能力和盈利能力，按時還錢取決于現金流情況；第二還款來源包含保證和抵押。

2. 操作步驟是什么？

一般而言，小微信貸的貸前風控包含以下三個步驟：申請準入及預判、上門查看并收集信息和整合信息形成初判。

申請準入及預判是指和客戶初次接觸，申請準入分兩步走：

• 首先，和客戶介紹機構的信貸基本政策，包括產品五大要素、信用記錄要求和其他禁止性要求，看客戶是否能夠同意，同時了解客戶的需求，看是否與機構政策相匹配，相互明確合作的基礎條件；
• 其次，了解客戶是干什么行業的？要多少錢？貸款是干什么的？確保客戶是正當經營、用途和需求。這些條件滿足了，基本上可以給予準入。

預判分三步走：

第一，簡單了解生意情況，比如銷售規模、資產規模（主要是應收、庫存規模）、負債規模，對客戶的生意有個整體把握以及與貸款需求相匹配，舉個例子，如果一個年銷售只有200萬的客戶，申請100萬貸款，兩者明顯不匹配，這種情況需要在上門前，進一步溝通；

第二，對客戶的信用報告進行詳細分析，查看是否有重大瑕疵，并挖掘風險點，比如有嚴重逾期，需要考慮是否上門考察；

第三，查詢所有第三方信息系統，常見被執行人系統、工商系統以及其他第三方民間征信系統，查看是否有重大瑕疵，比如被列入被執行人名單，需要進一步核實，再安排上門考察。

申請準入和預判環節有兩個作用：

• 一是，相互了解，明確合作基礎，提高效率，免得相互浪費時間，比如很多客戶在上門考察后，還因機構利率高而放棄，這顯然浪費了雙方的時間；
• 二是，提前提取客戶可能的風險點，為上門考察做好準備，以免上門以后不知所措，或是遺漏關鍵因素，比如客戶近期有大額貸款到期，而在上門考察中忽略與客戶溝通該筆貸款的還款來源及后期續貸問題，這顯然不利于貸款審批。

3. 調查內容是什么？

根據小微信貸的風控導向，可以把需要收集的信息歸納為九個板塊，貸款用途、經營歷史、家庭情況、經營模式、資產負債情況、損益情況、流水征信情況、擔保條件和人品情況。

4. 初判方案是什么？

根據上述模板，收集客戶信息后，需要對信息進行整合，做出初步判斷，為后續審批做好充分準備。這個過程大概分為三步走：

第一，對上述信息進行匯總歸納，篩選是否有致命風險點，比如企業剛投產，產品的銷售市場有很大的不確定性，且短期需要大量流動資金，本機構的資金無法滿足客戶的真正需求。如果發現致命風險點，可以準備委婉拒絕客戶需求。

第二，排除致命風險點后，對各類信息進行匯總驗證或者邏輯對比，驗證是對上述信息尋找支撐，比如通過網絡查詢確定機器設備價值是否基本屬實，對清點的庫存進行匯總，是否與口述基本吻合；邏輯對比是指把各個信息聯系起來，看看邏輯關系是否正常，比如客戶銷售、盈利、回款都很正常，但是企業凈資產和家庭凈資產都沒有顯著增加，企業銷售沒有大幅增加，但是庫存大幅增加。

通過驗證和邏輯對比，會挖掘更多深層次的風險點。

第三，在前兩個過程的基礎上，對客戶所有信息按照優勢、正常和劣勢進行劃分，比如客戶所有交易全是現金交易，現金流充沛，這可列入優勢，客戶有一套按揭房和按揭車，這可列入正常，客戶經營此生意只有1年時間，這可列入劣勢。

劃分以后，可以很清晰的看到客戶信息的優劣勢對比，根據劣勢信息的關鍵程度以及優劣勢信息量的比較優勢，初步確定客戶的信貸方案。比如客戶的劣勢信息里只有1條是適齡單身，這個信息雖然是劣勢，但不是那么關鍵，可以通過道義擔保來彌補；如果劣勢信息里有1條是銷售資金回籠比只有50%。

這是信息就比較關鍵，需要考慮在金額、還款方式或期限等方面做出初步控制；如果客戶優勢、正常水平的信息量和劣勢信息量對比是8：2，那么按標準滿足客戶需求，如果兩者對比是6：4，需要根據對比信息的具體情況，設計具體的信貸方案。

總結

當前，小微信貸風控技術正在快速發展，出現了多樣化的局面，由于小微信貸風險具有信貸風險的普遍性，所以任何小微信貸風控技術都需要從風控的本源出發，尋找解決信息不對稱的問題，只是各自獲取信息的方式有差異，關注信息的重點有差異，評價信息的標準有差異。

比如針對電商，網商銀行可以直接從后臺獲取大量數據進行分析，有些機構對 5 萬以下貸款非常關注家庭穩定性，有些機構對于無房有車的客戶也是認可的。

以上我們探討的小微信貸貸前風控是一個通用方案，機構可以根據自己的信息優勢和風控導向進行增減和優化，以便更加符合自身發展需求。

本文由 @Aaron 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

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