在互聯網金融這樣一個強變現的行業，市場上涌現出各種各樣的現金貸產品，各大平臺也在向該方向嘗試，本文將針對無場景現金貸產品形態進行簡單的闡述。

一、現金貸產品總流程

根據各大現金貸產品分析，整體借款流程大致如下（不同產品流程順序略有不同）：

1. 注冊：一般為手機號注冊，注冊與登錄頁面一致，都為手機號+短信驗證碼進行校驗。

2. 基本信息填寫：包括身份認證（身份證號+姓名校驗），有的平臺還需填寫婚姻狀況、學歷等信息。

3. 資料認證：該步驟主要是促使借款用戶提交資料，以便根據資料進行額度評估及風險審核。大部分產品一般有運營商、淘寶、芝麻信用等認證項，其中運營商為必要認證項，其余為增信認證項（即選填，但提交后會幫助額度提升），認證成功后，便會展示用戶可以借的金額。

4. 申請借款：用戶選擇想要借的金額及想要還的期限，展示每月還款額（本金、月利息、服務費等），一般為等額本息。

5. 審批環節：平臺根據用戶提交的信息進行資料審核，決定客戶是否能成功借款。

6. 款項到賬：平臺將資產端的標與資金端進行匹配，匹配成功后，便可進行放款。合規要求需要將平臺與銀行進行合作，即將資金端投資的錢托管至銀行，并由銀行將錢轉至資產端借款用戶的銀行卡中。

7. 還款：客戶操作還款或后臺進行劃扣。

8. 其它：還有一些其它步驟，各平臺不同，將這些步驟放置的位置也不同，例如：綁定銀行卡（用于放款、劃扣等）、人臉識別（鑒別申請人是否為本人）等

二、模塊拆分

模塊拆分如下：

三、重要環節說明

1. 貸前環節

由于是現金貸產品，因為對借款人的信用審核是非常重要的一步，而信用審核的更準確全面會需要：

• 用戶更多的數據（資料認證環節）；
• 是否為本人（手持身份證拍照、活體識別等）；
• 定位等其它信息。

在所有貸前環節中，對用戶流失影響最大的是在資料認證環節，該環節的授權流程、抓取時效均會影響到用戶體驗，抓取服務可以由自家團隊提供，也可以尋求專業的第三方公司提供抓取服務。

2. 貸后環節

在盡量降低借款用戶的風險中，除了在貸前中嚴格的審核外，貸后的還款體驗、催收等也都是很關鍵的環節，如何準確的提醒用戶按時還款，如何有效的將逾期用戶催回都是很重要的環節。

四、其它說明

1. 一般現金貸產品的前端界面較為簡潔，但整個后臺的邏輯會比較復雜，例如審核后臺、放款后臺等，因此整個平臺的體系較大，也很難通過一篇文章就將其講的透徹。

2. 用戶使用現金貸產品是有著非常明確的用途和意愿，前端界面的美觀和體驗更多的是加分項，并不能給用戶極大的驚喜。除此之外，在現金貸產品中，如果平臺需要更多的數據識別用戶的風險，就會需要用戶更多的操作，因此，需要在識別用戶風險和影響用戶體驗而帶來的流失中進行一些權衡、甚至數據測算，才能更好的評估是否需要新增某些流程。

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